Как правильно использовать лень для сбережений

Лень часто останавливает людей на пути к финансовому благополучию. По мнению основателя Финансового форума Шломо Бенартци, для увеличения дохода можно использовать поведенческие факторы. Для этого не требуется откладывать большие деньги.
Как использовать лень для сбережений

По принципу Шломо Бенартци, сбережения рассчитаны не на существующие нужды, а на будущее. Программа сбережения разработана совместно с Ричардом Талером полтора десятка лет назад и основана на поведенческих финансах.

Примеры поведенческих финансов

Это явление встречается в разных сферах жизни. Если человек покупает в ипотеку дом, платеж за который не отвечает финансовым ресурсам заемщика, стоит ожидать, что банк заберет недвижимость за просрочки. Лишившись недвижимости, несостоявшийся владелец начинает винить банк, выдавший ему крупный заем.

На рынке ценных бумаг часто бывает, что котировки купленных акций падают, приводя к серьезным потерям. При инвестировании денег в акции компаний, человек терпит убыток и готов винить судьбу за то, что сделал рискованные инвестиции.

Если нет ипотеки или пакета акций, есть дорогой гаджет. Сейчас модно страховать покупку iPhone, оформляя продленную гарантию. А что насчет детей? У них оформлен полис на крупную сумму? Стандартное поведение человека – страховать крупные покупки с большей охотой, чем жизнь (свою или близких). Многие не умеют принимать верные решения.

Интересный факт установлен в США: семья за год покупает лотерейных билетов на сумму более 1000 долларов. И если те, кто с достатком, не склонны играть в лотерею, то бедные чаще и охотнее отдают последнее, чтобы купить билеты на очередной розыгрыш. И расходы их гораздо больше тысячи. Говорит ли это о правильном управлении собственными сбережениями?

Основы психологии в связке с экономическими принципами помогают понять, какие ошибки в финансах допускают люди. Над неудачами не стоит смеяться. Люди страдают от собственных действий и нуждаются в помощи. И такое средство есть.

Используя накопленный опыт неудач в управлении личными финансами, с помощью программы «Сбереги завтра» поведенческие сложности можно преобразовать в поведенческие решения.

Как ведет себя ленивый человек?

Как ведет себя ленивый человек?

Чтобы понять действие программы, рассмотрим пример поведения среднестатистического американца. Доступ к программе накопительной пенсии имеет только каждый второй. Сложно делать сбережения, откладывая средства на будущее, если программа накопительной пенсии недоступна. Нет отчислений из заработка в накопительную часть пенсии, значит, нет шанса хранить средства до наступления потребности в них без права досрочного использования.

Те, кому доступно участие в программе сбережений, также ведут себя по-разному. Есть и такие, кому просто лень принять решение, пройти сложную регистрацию и с помощью 17 кликов оформиться в программе.

Сложнее выбрать вариант из 50 предложенных инвестиций, ведь о рынке акций ничего не известно. Не пытаясь разобраться, многие отказываются от участия, избегая решений. Лишь треть из них способны дойти до участия в программе сбережения пенсии.

Только один из десяти американцев, решивших использовать программу для сбережений, считает, что отчисления достаточны. Оставшиеся 9 человек отчисляют недостаточно, либо отказываются предпринимать какие-то действия. Откладывать средства достаточно сложно, и лишь 0,5% американцев приходят к выводу, что их отчисления более чем достаточны.

Препятствия на пути сбережений

Препятствия на пути сбережений

Чтобы преодолеть поведенческие трудности, приходя к поведенческим решениям, потребуется для начала понять причину: почему люди ничего не предпринимают для сбережений.

Принимая решение в пользу сбережения в настоящем, мы сталкиваемся с огромным соблазном спустить все накопленное. Мы отказываем себе сейчас, осознанно ограничивая выбор в пользу разумного и полезного. Недостаток самодисциплины приводит к тому, что мы поддаемся соблазну и делаем непредвиденные траты, находя кучу оправданий.

Другое препятствие на пути к сбережениям связано с инерцией. Вопрос принятия решений можно рассмотреть на примере ситуации с донорством в Германии и Австрии. Получая права, водитель должен решить, ставить ли галочку напротив вопроса о готовности стать донором, если случится непоправимое. Разница в том, с каким акцентом поставлен вопрос:

  • в Германии необходимо отметить, если вы готовы быть донором, и только 12% водителей сообщают о согласии;
  • в соседствующей Австрии водителю предлагают сделать усилие и поставить отметку о несогласии быть донором, и только один из сотни водителей отказывается быть донорам.

Такие разные результаты по одному и тому же вопросу во многом сходны. Ответ простой: респондентам лень ставить галочку, принимать решение. И в результате немецкие водители редко соглашаются с донорством, а в Австрии по умолчанию каждый водитель готов помочь другому. Отсутствие действий, полная инерция граждан закрывают им двери ко многим возможностям.

Когда человек бездействует, он не принимает решения, которые связаны с потребностью в мыслительных усилиях и страхах. Как показал пример с водителями: чтобы поставить галочку требуется воля принятия решения.

Препятствия на пути сбережений

Особенно выделяется принцип неприятия потери. Человеку изначально дают некоторое благо, а он считает это нормой. Если даем его в двойном размере, а затем заберем половину — он останется недоволен. Никто не любит потерь. При решении о сбережении средств возникает ощущение сегодняшней потери, ведь урезаются расходы для лучшего будущего. Было бы приятнее тратить все средства сразу и не принимать никаких решений.

Возвращаясь к истории о программе пенсионных накоплений: принцип потерь объясняет, почему мы можем, но не делаем сбережений. К сожалению, сбережение воспринимается как урезание бюджета и потеря. Из-за этого люди отказываются от идеи накоплений.

На пути к сбережениям много препятствий, к которым готовы далеко не все. Программа «Сберегай больше завтра» учитывает эти сложности и предлагает простой, но эффективный маршрут.

Доступная арифметика «Сберегай больше завтра»

Доступная арифметика «Сберегай больше завтра»

В случае ввода ограничения необходима установка на продолжение и развитие. Планируя создавать сбережения, учитывайте потребность в увеличении отчислений. Метод говорит о том, что результат возможен, если завтра мы будем накапливать еще больше.

Достигнув цели по сбережению наступит момент выполнения своих отложенных намерений. Созданные сбережения дадут возможность жить как минимум не хуже, чем сейчас.

Опробованная в 1998 году программа показала интересные заключения. Как утверждает автор «Сберегай больше завтра», применение на практике помогло даже в ситуациях, когда подопечные заявляли об отсутствии каких-либо излишков. Никто не требует лишаться последнего, но при увеличении дохода берут за правило откладывать чуть больше (на 3% выше обычной суммы).

Постепенное увеличение заработка на протяжении 3,5 лет помогло участникам исследования из 4 прибавок каждый раз увеличивать сбережения на 3%. Из-за этого суммы отчислений за 3,5 года увеличились до 14%, что означает четырехкратное увеличение сбережений без ограничений, чувства потери и дискомфорта в жизни. Программа работает эффективно, и это подтверждают большое количество компаний, применяющих этот принцип в работе.

Программа «Сберегай больше» помогает справиться с препятствиями на пути к обеспеченному будущему тем, кто осознал неизбежность перемен. Подходит для тех, кто по-прежнему сохраняет инерцию и не готов принимать кардинальных решений со вводом серьезных самоограничений. Начните с малого, настроившись на результаты будущего, и пусть ваша лень не помешает достигнуть желаний.

Как Вы думаете методика «Сберегай больше завтра» рабочая?
Нет, я не пробовал...Да!
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
337
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector