Как быстро распрощаться с долгами, даже если вы жуткий транжира

Можно бесконечно долго рассуждать о вреде кредитов и завышенных обязательствах, к которым приводит одалживание, однако ситуация с долгами не изменится, пока не возникнет желание улучшить собственную жизнь. Хроническое состояние «должника» негативно отражается на состоянии здоровья, психики. Постоянное осознание долга по кредитам мешает спать по ночам и ограничивает свободу действий. Чтобы сохранить имущество от продажи с молотка и исключить неприятности с коллекторами и приставами, пора мобилизоваться и заняться улучшениями в своей жизни.
быстро распрощаться с долгами

Стратегии и тактики в борьбе с долгами

Пустые советы отказаться от новых кредитов и включить режим тотальной экономии не облегчат положение заемщика с непосильными кредитными платежами. Если человек уже допустил образование задолженности, сопоставимой с размером дохода, нужны четкие шаги, конкретные действия, которые помогут сохранить доброе имя и имущество.

Если принято твердое решение избавиться от долга по кредитам, от заемщика потребуется:

  • точно знать суммарную задолженность и размер ежемесячного платежа по кредиту;
  • владеть информацией о размере обязательных расходов, без которых семья не сможет прожить;
  • выявить способы снизить процентную переплату по кредитам;
  • рассмотреть варианты дополнительного дохода, исходя из имеющихся ресурсов (полезные навыки, знания, способности, имеющаяся собственность).

Только после тщательного анализа ситуации и выявления ресурсов можно планировать шаги, действуя согласно выбранной стратегии. Ниже представлены три стратегии, которые помогут освободиться от долговой кабалы и распрощаться с кредитами.

Последовательное снижение числа кредиторов по величине долга

Последовательное снижение числа кредиторов по величине долга

Схема ликвидации кредитного долга предполагает последовательное погашение нескольких кредитов, начиная с самого мелкого. Сложно справляться с кредитными платежами, если приходится постоянно отслеживать даты и вносить деньги по реквизитам нескольких карт и счетов.

Плательщик вначале сосредотачивает усилия по досрочному погашению мелких займов. Далее все средства, оставшиеся после уплаты минимальных платежей по кредитам, направляют на досрочное погашение более крупных займов. Последним погашают долг по кредиту с максимальной суммой.

Метод избавления от кредитных обязательств требует только одного — определить порядок погашения по мере увеличения суммы долга. Далее остается только следовать намеченной программе, с учетом имеющегося дохода за вычетом средств на погашение обязательных платежей.

Достоинством этого способа является быстрое снижение числа кредиторов, что позволит выстроить прозрачную схему погашения. Проще контролировать выплаты по 1-2 кредитам, чем пытаться соответствовать графику платежей 5-6 банков.

Когда определена последовательность действий, предстоит провести финансовые расчеты, чтобы выстроить точный график погашения суммарного долга.

У каждой семьи свои потребности и платежные способности. Невозможно наобум устанавливать размер с без учета финансовых возможностей семьи должника. Сумму определяют одним из предложенных вариантов:

  1. Фиксированный платеж из свободного остатка после выплаты по счетам и текущим кредитам.
  2. Доля от ежемесячного дохода или заработной платы.

Внося фиксированный платеж, проще определить момент окончательной выплаты долга. Выбирая процент от дохода, можно столкнуться с недостаточностью суммы ввиду низких доходов плательщика. Если зарплата высокая или планируется рост заработка, настройка внесения дополнительных взносов в счет погашения долга в виде процента от поступлений поможет сократить период платежей.

Последовательное избавление от долга рекомендовано тем, кто насобирал не менее 3 кредиток с небольшими кредитными задолженностями, сопоставимыми по процентной переплате. Если долг по кредиту более 100 тысяч рублей, а платеж сверх графика не превышает 1-2 тысяч рублей, стратегия неэффективна, поскольку не рассчитана на длительную работу.

Порядок погашения задолженностей по размеру переплаты

Порядок погашения задолженностей по размеру переплаты

Программы банков различаются по условиям. Даже в пределах одного банка действует несколько кредитов со ставками от 6% до 36%. Максимальная процентная переплата установлена по кредитным картам (25-36%). Самые низкие ставки предусмотрены для долгосрочных кредитов с залоговым обеспечением (например, ипотека на новостройку под 7-9%).

Поскольку сразу справиться с обязательствами не удается, придется выбирать, куда направить средства в первую очередь:

  1. Вначале погашают самый дорогие кредиты, по которым максимальная переплата.
  2. Выбор следующего займа для досрочного погашения определяется по мере снижения процентной переплаты.

При наличии 2 займов под 15% и 25%, в первую очередь избавляются от задолженности под 25%. Метод рекомендован для плательщиков, имеющих кредитки, потребзаймы, ипотеку, микрозаймы, когда задолженность предполагает разную переплату в конечном итоге.

Стандартная схема очередности погашения долга:

  1. Микрозаймы.
  2. Кредитки.
  3. Потребзаймы.
  4. Целевые кредиты и ипотеки.

Избавившись от самых дорогих обязательств, клиент банка быстро сокращает переплату, освобождая больше средств для следующего кредитного погашения.

Комплексный подход к погашению долга

Комплексный подход к погашению долга

Два предыдущих варианта предполагают простые действия по регулярному погашению с выбором принципа: по сумме долга или величине процентной ставки. Однако часто приходится применять смешанную стратегию, отталкиваясь от обоснованности погашения кредита.

Каждый из кредитов оформляется с массой нюансов:

  1. Кредитная карта с высокой процентной ставкой может быть выгодна, если предусмотрен кэшбэк и есть грейс-период.
  2. Некоторые банки предусматривают выпуск кредиток с заемным лимитом в 500-600 тысяч рублей, а остаток по ипотеке всего 50-100 тысяч рублей. Чтобы сэкономить на оплате годовой страховки за залоговый объект, стоит закрыть ипотеку и снять обременение.
  3. Если оформлено 2 займа с высокой переплатой, свободный остаток дохода распределяют между 2 платежами в счет досрочного погашения долга по кредиту.
  4. Если есть кредит с остатком долга до 10 тысяч рублей и второй займ с высокой переплатой, деньги для досрочного погашения делят между 2 платежами.

Принимая решение, на чем сконцентрировать усилия по погашению долга, следует учитывать возможные преимущества быстрого закрытия конкретного кредита.

Иногда выбор последовательности погашения неактуален, поскольку свободных средств практически не остается после уплаты текущих взносов. Ускорить погашение помогут меры по снижению переплаты и увеличению дохода.

Рефинансирование

Рефинансирование

Открывать новые кредитные обязательства целесообразно только в одном случае – когда это ведет к ликвидации более «дорогого» кредита. Нет смысла переплачивать проценты, если другой кредитор готов выдать средства для погашения текущего договора.

Например, выгоднее оформить рефинансирование и закрыть несколько кредиток, снизив процентную переплату с 36% до 11-12% в год. Сэкономленные средства позволят увеличить темпы погашения оставшихся кредитов с меньшей процентной переплатой.

Консолидируя несколько кредитов в рамках 1 договора рефинансирования, удается организовать погашение на оптимальных условиях.

При выборе программы рефинансирования определяют, насколько выгодно переоформление. Если разница менее 1-2%, выгода от объединения нескольких обязательств в единый долг неочевидна.

Где найти деньги?

Где найти деньги

Основная причина, которая мешает заняться досрочным погашением, связана с отсутствием свободной суммы. Проблема решается сразу в 2 направлениях:

  • увеличение дохода;
  • снижение расходов.

Каждое из направлений нуждается в подробном изучении. Ниже представлено 10 вариантов по увеличению заработка:

  1. Подключение к бонусным программам с накоплением баллов и миль.
  2. Выбор повышенных категорий начисления кэшбэка.
  3. Использование грейс-периода одной из погашенных кредиток, с оформлением зарплатной карточки с накоплением процента. По завершении месяца деньги с зарплатной карты покрывают использованный лимит, сохраняя неприкосновенным средства предыдущего перечисления.
  4. Исключить снятие наличных с кредитки путем оплаты покупок близких и родственников через кредитку с получением необходимой наличности.
  5. Поиск подработки, которая принесет доход (посидеть с соседским ребенком или погулять с собакой).
  6. Найти интернет-заработок (введение капчи, пройти платный опрос или исполнить поручение).
  7. Использовать пластик с подключенными привилегиями – бесплатная страховка, скидки от партнеров, участие в розыгрышах и акциях.
  8. Подключить копилку к дебетовому пластику, который позволит незаметно накапливать по 50-100 рублей на внесение досрочного платежа.
  9. Сдать недвижимость в аренду. Не нужно иметь свободную отдельную квартиру. Многие собственники сдают комнаты.
  10. Превратить хобби в заработок. Если человек с удовольствием готовит, рисует, занимается рукоделием, публикация объявления в интернете поможет найти заказчиков, готовых платить деньги за работы, выполненные в свободное от основной работы время.

Поставив целью избавиться от финансовых проблем, стоит использовать любую возможность, сочетая сразу несколько способов по увеличению заработка и снижению расходов. Увеличив доход, стоит приучиться к разумному расходованию прибыли, не транжиря собранные средства на пустяки.

Как сэкономить?

Как сэкономить?

Стоит уделить особое внимание вопросу расходования средств. Часто финансовые неприятности связаны с неумением распределять средства и планировать затраты.

Тщательный анализ статей расходов поможет выявить лишние траты, или найти покупки, совершенные с переплатой. Чтобы иметь средства для досрочных платежей по кредиту, потребуется составить подробный план расходов, чтобы они были меньше, чем доходы.

Установлено, что переплаты при закупках в магазинах чаще возникают при оплате кредиткой. Следует отказаться от этого удобного способа расплачиваться, если есть риск не устоять соблазну и купить что-то лишнее. Перед походом в магазин составляют список и строго следуют ему, расплачиваясь наличными.

Доля расходов на ЖКХ в общей смете расходов постоянно растет. Чтобы сократить суммы в квитанциях, устанавливают приборы индивидуального учета ресурсов и переходят на принцип разумного использования.

Перед каждой расходной операцией заемщику, накопившему чрезмерные задолженности по кредитам, стоит задуматься, действительно ли платеж обоснован.

Алгоритм ликвидации долгов

Еще не придуман способ в один момент освободиться от финансовой несвободы. Однако в силах человека приблизить момент закрытия последнего кредита и передачи долга кредитору.

Исключая вариант банкротства с распродажей всего имущества, можно упорядочить свое финансовое состояние, введя разумный контроль за покупками.

Оценка ситуации

Оценка ситуации

Для удобства составляют табличку с цифрами по строчкам с записями о каждом кредите или долге. Расчеты оформляют столбцами:

  1. Общая задолженность по кредиту.
  2. Ежемесячный обязательный платеж (общая сумма).
  3. Процентная ставка по кредитам.

Общая задолженность включает не только кредиты, но и занятые у друзей и родственников деньги. Хотя по ним часто не требуют платить проценты, отдавать занятые суммы нужно.

Таблица наглядно покажет, сколько ежемесячно расходуется на переплату, какой из платежей по кредитам наиболее проблемный и т.д. Пора переходить к анализу информации из таблицы.

Делаем выводы и составляем план

Делаем выводы и составляем план

Знакомясь с таблицей, обращают внимание на платежи, где возникает наибольшая переплата, и кредиты, где осталось выплатить совсем чуть-чуть. Эти задолженности погашают в первую очередь.

Если ситуация дошла до одалживания у знакомых, определяют сроки, когда было обещано вернуть сумму. При составлении плана ликвидации этот срок необходимо учитывать для формирования сбережений к возврату.

Если все кредиты брались примерно с одинаковой переплатой, обращают внимание на задолженности с дифференцированными платежами. Чем быстрее возвращают деньги в банк, тем меньше начислят проценты по кредиту в следующем месяце.

Анализ кредитного списка поможет расставить приоритеты и рассчитать, сколько и по каким задолженностям будут выплачивать ближайшие месяцы.

Как только закрывается первый кредит, таблица подлежит пересмотру с перераспределением средств между оставшимися платежами.

Если есть возможность оформить рефинансирование на более выгодных условиях, обращаются в банки с запросом и консолидируют наиболее проблемные займы. При консолидации долговых обязательств учитывают, чтобы ставка по рефинансируемому кредиту была выше предложенного новым кредитором процента на 2 и более пункта.

После подсчета суммарной задолженности определяют размер ежемесячных поступлений и обязательных текущих расходов, исключив неразумные траты.

Если необходимо отдать беспроцентный долг физическому лицу, стоит подключить по активной карточке копилку с автоматическим отчислением на нее процента от транзакции. Копилка от Сбербанка предлагает автоматической пополнение:

  • с каждого поступления;
  • при оплате по карте;
  • фиксированный платеж в заданной в настройках периодичностью.

Через несколько месяцев на счете копилки образуется сумма, достаточная для окончательных расчетов с кредитором.

Альтернативный вариант накопления необходимой суммы связан с оформлением карты с начислением процента на остаток. Расплачиваясь в течение месяца по кредитке с неиспользованным грейс-периодом, человек освобождается от переплаты банку, а потраченную сумму возвращает из средств следующего зарплатного поступления. Если иметь карту с постоянным остатком не менее 50 тысяч рублей и дополнительными средствами от следующего зарплатного перечисления, при ставке в 8% годовых за год накопится более 4 тысяч рублей дополнительно, не прикладывая дополнительных усилий.

Подведение итогов

Подведение итогов

Чтобы видеть наглядные результаты, как изменилась ситуация, благодаря грамотному управлению финансами, рекомендуется еще на стадии планирования установить промежуточный срок подведения итогов. Через год можно открыть составленную ранее табличку и оценить, насколько улучшилось положение и выросли возможности человека. Всего несколько месяцев назад ситуация казалась безвыходной, а размер обязательств грозил банкротством.

Следуя намеченному плану, удается избавиться от нескольких небольших кредитов и заметно продвинуться в погашении крупных займов (например, ипотеки). Когда кредиты погашены, пора переходить к составлению новой таблички, в которой будут учтены финансовые возможности и планы по инвестициям свободного остатка. Рано или поздно из должника, успешно справившегося с несколькими задолженностями, может получиться инвестор, которому уже вряд ли потребуются заемные средства, и больше не возникнет желание переплачивать банку по кредиту даже копейки.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
245
Читайте также
Adblock
detector