Что такое биометрия, и как она меняет мир финансов?

Первыми биометрию освоили органы правопорядка, взяв на вооружение знания об идентификации по отпечаткам. Практика биометрии официально была принята в Великобритании еще в начале XX века. В 1990-х годах обязательная дактилоскопия была введена в вооруженных силах, полиции, налоговой и таможенной службе России. В нулевых годах американцы стали фотографировать и снимать отпечатки у тех, кто прибывал в страну с иностранным паспортом. Биометрические параметры включили в состав документов идентификации, а разработчики гаджетов вовсю используют отпечатки при разблокировании смартфонов. Неудивительно, что банки заинтересовались возможностями биометрии для идентификации и управления денежными потоками.
биометрия меняет мир финансов

Переводить деньги голосом или оплачивать по селфи теперь не выглядит смелой фантазией. Технологии биометрии не стоят на месте, и впереди клиентов банка ждет новая волна усовершенствований в идентификации.

Что входит в биометрию?

Человек обладает набором уникальных, неповторяемых параметров, по которым удается идентифицировать личность. К врожденным характеристикам биометрии относят геометрию руки или рисунок вен, радужку глаза и отпечатки. Есть индивидуальные признаки биометрии, которые меняются в процессе взросления (походка, подпись, интонации). В совокупности набор уникальных физических и поведенческих характеристик объединен биометрией со стопроцентной гарантией идентификации человека из всех жителей земного шара.

Схема действия

Схема действия

Чтобы суметь распознать, в базу данных должны быть внесены сведения об исходных параметрах биометрии (отпечаток, лицо, голос). При попытке идентификации система считывает информацию через специальные устройства по искомым параметрам, а затем полученные сведения сравнивают с базой данных.

Основой для идентификации станет оцифрованный код, который далее проверяют на совпадение с записью биометрии в базе. Обнаружив совпадение по биометрии, система откроет доступ к управлению личными данными и финансами.

Техника считывания отпечатка давно утратила революционность. Смартфоны, оснащенные мощными процессорами, могут поддерживать разговор, слушать голосовые распоряжения хозяина, выполнять доступные функции. Над идеей распознавания голоса работают исследовательские центры по всему миру, а рынок умных гаджетов ждет многократный рост уже в ближайшие 3 года. Хотя работа над речевым распознаванием велась на протяжении последних десятилетий, именно последние годы характеризуются как прорыв.

Голосовые помощники, применяемые на смартфонах, получили логичное продолжение в работе горячих линий и служб поддержки банков и крупных организаций, предлагающих до разговора с оператором попробовать сформулировать свою проблему, ответив на вопросы голосового помощника. Экспертам из IBM удалось добиться снижения числа ошибочных распознаваний до 5,5 %. В России этой темой занимаются в Центре речевых технологий. Погрешность в 5-6 % считается в пределах нормы, допускаемой стенографистами при фиксировании разговора.

Какие виды биометрии бывают?

Пока ученые готовятся удивить мир усовершенствованиями биометрии, простому обывателю пора учиться новым вариантам идентификации, с которыми связывают технологическое развитие в разных сферах жизни.

Биометрия в паспортах стала применяться с приходом XXI века. В Пакистане такие документы — с вшитой информацией — появились в 2004-ом. Другие страны собирают информацию о человеке, однако чиповые данные из биометрических документов используют редко.

Идентификация по отпечаткам

Идентификация по отпечаткам

Первыми известными случаями официального применения дактилоскопии стало внедрение в Англии с 1902 года техники идентификации преступников по папиллярному узору пальцев.

В России уже не удивишь процедурой дактилоскопии при оформлении гражданского или зарубежного паспорта. А в Саудовской Аравии без биометрии невозможно приобрести сим-карту.

За последнее десятилетие отпечатки широко внедрены в индустрию мобильных гаджетов, принимающих команды после идентификации владельца через нажатие пальцем. Встроенный сканер оцифровывает отпечаток и сравнивает с исходным образцом. Количество гаджетов с распознаванием по отпечатку исчисляется сотнями миллионов с ежегодным ростом в десятки и сотни процентов. Ведутся разработки по сканированию без физического касания.

Биометрия по радужке глаза

Биометрия по радужке глаза

Считывание по радужке напоминает кадры фантастических фильмов о будущем. Однако за этой идеей стоит работа по биометрии ученых и аналитиков, использующих знания о человеке ему во благо. Радужка представляет собой тонкую подвижную диафрагму, формируемую до появления на свет. В течение жизни радужная оболочка не меняется.

Считывание по глазам признано более достоверной биометрией, поскольку рисунок оболочки сложнее. При идентификации по отпечатку анализу подвергают около 50 точек на папиллярном узоре, а сканеры для радужки глаза анализируют уже около 200 таких точек. Первый гаджет с таким сканером появился в продаже в 2016 году и сразу получил распространение в миллионах устройств.

Наибольшую известность получила индийская система Aadhaar, зарегистрировавшая к началу 2018 года более миллиарда пользователей, то есть почти все взрослое население страны. Биометрическая система Индии, помимо радужной оболочки, анализирует отпечатки, фото граждан, а также содержит всю основную информацию о человеке (имя, адрес, телефон и т. д.) Чтобы пройти идентификацию, индийцам предстоит ввести номер, состоящий из 12 цифр, и пройти сличение параметров. Карта с ID-номером заменила предъявление паспорта, позволяя не просто пользоваться госуслугами и отдавать финансовые распоряжения, но и голосовать на выборах.

Идентификация по лицу

Идентификация по лицу

Возможности смартфонов с поддержкой передачи биометрии уже учитывают потребность в нейросетевых сканерах. После внесения исходной биометрии через видео- или фотоизображение сведения пользователя сравнивают с первичными. Считывание по изображению используют для разблокировки и выполнения операций через банк.

Сфера бытового сервиса взяла на вооружение технологию, предложив проверять водителей такси Uber или отсеивать из числа футбольных фанатов лица возможных хулиганов. В Великобритании идентификация клиентов банка HSBC проводится по съемке со смартфона, а для выявления мошенников система безопасности попросит моргнуть или улыбнуться. В России банк ВТБ просит на камеру сказать некоторую комбинацию, чтобы провести идентификацию.

Международная платежная система «Мастеркард» широко применяет систему идентификации личности через биометрию по отпечаткам или селфи-снимок.

Распознавание по голосу

Распознавание по голосу

Чтобы пройти идентификацию, человек говорит фразу или произносит отдельные слова, а система анализирует принятый для биометрии голосовой материал с учетом интонации, модуляции, высоты тона.

Поскольку заранее неизвестен набор фраз, который должен сказать клиент, запись чужого голоса для мошенничества уже бесполезна.

В 2013 году в Великобритании инициирована работа с клиентами банка Barclays с голосовым распознаванием. В число первых клиентов вошли 300 тысяч человек, а позже другой британский банк сообщил о переводе на голосовую идентификацию всей 15-миллионной клиентской базы. В России в число первопроходцев вошел «Райффайзенбанк» , который совместно с центром речевых технологий планирует перейти на голосовую идентификацию по имени пользователя.

Существуют сомнения в достоверности способа из-за возможных изменений голоса при болезни или проблемах со связками, однако банки обещают учитывать эти нюансы при внедрении технологий по биометрии.

Как биометрию используют в сфере финансов?

Как биометрию используют в сфере финансов?

Идентификация по биометрии не единственный способ применения особенностей человеческого тела и физических характеристик. Он открывает доступ к другим услугам банка:

  • покупка по карточкам в магазинах;
  • безналичная оплата услуг банка;
  • денежный перевод.

Работать с идентификацией по биометрии проще и надежнее. Мошенники пока не научились обходить многоуровневую защиту с двойной или тройной шифровкой банка.

Когда в Японии произошло разрушительное землетрясение, граждане потеряли документы и карты банков. Проблемы с восстановлением информации заставили японские власти пересмотреть отношение к биометрии, что привело к созданию единой системы идентификации по биометрическим параметрам. Государство рассчитывает, что при наступлении новых разрушительных событий граждане смогут быстро пройти идентификацию и получить утерянные карты в банках и паспорта.

Банковские транзакции через смартфон

Банковские транзакции через смартфон

Появление сервисов для мобильных гаджетов на платформе Apple, Samsung и Android расценено как значительное событие в развитии банковских платежей. Бесплатно скачиваемые на смартфон программы помогли упростить процедуру совершения транзакций через мобильные устройства с прохождением идентификации по отпечаткам. В Китае уже 3 года работает система распознавания по лицу. Удобная идентификация заложена при использовании мобильного приложения Alipay.

К 2020 году японцы планируют ввести упрощенную проверку граждан иностранных государств, ожидая большой наплыв туристов и болельщиков из-за рубежа на очередные Олимпийские игры. Иностранец сможет оплачивать товар или рассчитываться в кафе, приложив палец для считывания. Единственная сложность — пройти дактилоскопию в аэропорте по прибытии и выполнить привязку к карте банка.

Уже известны случаи оплаты покупок через браслеты, привязанные к картам, а банки уже обещают проводить проверку по сердечному ритму, считываемому через устройство на руке.

Снятие биометрии для платежных операций

Снятие биометрии для платежных операций

Чтобы упростить процедуру идентификации, не теряя в качестве защиты, потребуется выполнить 4 действия:

  1. Обратиться в банк и согласовать вариант идентификации.
  2. Зафиксировать исходные параметры, которые будут  сравнивать в банке при идентификации личности. В РФ доступна первичная идентификация по голосу или видео.
  3. Банк передает сведения в единую базу биометрической системы.
  4. При совершении оплаты и иных операций, требующих идентификации в банке, передают оцифрованные параметры (отпечаток, изображение лица, запись голоса) для сверки с исходной биометрией из базы.

Чтобы воспользоваться платежами по биометрическим параметрам, предварительно убеждаются, что рядом с кассой установлено необходимое устройство для считывания данных.

Финансовые транзакции

Финансовые транзакции

Если потребовались безналичные услуги, идентификацию проходят с двойной проверкой через:

  • базу ЕГСиА (система идентификации и аутентификации на сайте госуслуг);
  • Единую биометрическую систему.

Отсутствие банкомата не станет поводом для отказа от финансовых транзакций, если клиент подключился к системе распознавания по лицу. Такая технология применяется в зарубежных и российских банках через отдельное приложение на смартфоне. Услуга банка получила название «Перевод по фото», что предполагает выбор в галерее изображения получателя. После завершения идентификации и подтверждения реквизитов выбранного получателя платеж осуществляется.

Подача кредитной заявки

Конечно, получить заемные средства, не подтвердив свою личность, у клиента не получится. Однако согласование кредита упрощается, если сведения о голосе человека сохранились в базе биометрии банка.

Клиента успешно идентифицируют по фото, голосу, отпечатку. Служба горячей линии банка распознает обратившегося, сверив его голос с хранящейся в системе записью.

Опасна ли биометрия при оплате?

Опасна ли биометрия при оплате?

Любые данные, переданные постороннему, — это всегда риск. Но в случае с биометрией стоит сравнить возможные опасности с удобством сервиса.

Мошенникам проще подобрать ПИН-код от карточки, чем подделать один из индивидуальных параметров плательщика. Даже перехват СМС не так сложен, как мошенничество с защитой по биометрическим показателям. Их почти невозможно подделать или взломать, а получить исходные сведения из информационного хранилища банка нереально, поскольку записи защищены криптографией и обезличены.

Уже не вызывают удивления люди, оплачивающие покупки телефоном или пальцем. На очереди — операции по голосу или через идентификацию лица. Не за горами тот момент, когда для шопинга банку потребуется просто посмотреть для считывания радужки или что-то сказать. Пора привыкать к удобствам новых технологий, чтобы быть подготовленными к моменту, когда банк предложит полностью отказаться от пластиковых карт.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
(Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
277
Читайте также
Adblock
detector