Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной

О том, что дебетовая карта оказалась кредиткой, узнают слишком поздно, когда оплата уже совершена и списались проценты. При обычных покупках в российских магазинах об этом не узнаешь, поскольку система работает по стандартной схеме в соответствии с программой эмиссии. Но при оплате билетов на самолет у покупателей часто возникает недоумение, откуда возникла дополнительная 3-процентная комиссия, если карточка дебетовая. Менять билеты, авиакомпанию, маршрут путешествия бесполезно, платежная система все равно распознает карту как кредитную и возьмет проценты. Но можно заранее к этому подготовиться и проверить карту до того, как система спишет процент.
дебетовая карта внезапно может стать кредитной

Почему нужен БИН и как его определить?

Источник проблемы – использование банком БИНа, который относит дебетовый пластик к кредитному. BIN расшифровывается как идентификационный номер, который есть у всех карт. Он представлен в виде комбинации 6-8 цифр из номера карты, присваиваемого при эмиссии. Эта комбинация позволяет держателю узнать много полезного:

  • уровень привилегии (от стандартных до платиновых и выше);
  • тип пластика (кредитка, предоплаченная, корпоративная, дебетовая);
  • принадлежность конкретному банку и платежной системе.

Простой клиент банка не может знать наверняка, является ли карточка действительно дебетовой. Проблема в ограниченном доступе к базе с БИНами и нежелании банков делиться информацией, которая наносит урон репутации кредитного учреждения. Приходится узнавать по факту проведения сделки, когда продавец предложит списать комиссию с остатка или вовсе откажется обслуживать, поскольку система распознает пластик как кредитный.

Держатель может не подозревать, что карточка относится к кредиткам, пока не купит авиабилет в лоукостере или не обратится в магазин, где скидка покупателя определяется по уровню пластика. Не принимают карты с кредитным БИН в продуктовых магазинах-дискаунтерах в некоторых странах Европы. В США и вовсе все карточки, выпущенные за рубежом, воспринимаются как кредитки.

Россиянам с кредитным БИН сложнее арендовать машину, находясь в другой стране, так как прокатная фирма проверит тип карты списания оплаты за услуги.

Кредитные сюрпризы

Кредитные сюрпризы

Если карточкой пользоваться только в пределах РФ, никакой разницы в обслуживании и списании средств не видно. Но собираясь в поездку, лучше проверить принадлежность BIN и изучить ситуацию с приемом российского пластика в конкретной стране.

Помимо сюрпризов со списанием дополнительной комиссии и отказом принимать карточку к оплате, посетителей США ждут другие неожиданности. Для американцев важнее знать, чья карточка используется для расчетов. Если пластик выпущен в любой другой стране, кроме США, она относится к категории кредитных, и для работы с терминалом предварительно выбирают приложение, предназначенное для кредиток («Credit»). Дебетовой карточка будет только, если выпущена в США.

Проверка информации не так проста. Обычно поиски сведений по карточке начинают с сайтов, содержащих в свободном доступе записи по BIN. Такая информация может быть на сайтах:

Нужно просто ввести первые цифры карточки и получить сведения об основных параметрах пластика. Работая с базами, открытыми для всех, стоит учитывать, что они не могут считаться официальными источниками, а значит 100-процентной гарантии, что карточка окажется дебетовой, они не дадут.

Сами банки не спешат делиться сведениями о характеристиках карточки, ведь это явно не входит в интересы организации и наносит репутационный ущерб. Клиенту вряд ли понравится, если обнаружится принадлежность дебетовой карты к кредиткам с соответствующими ограничениями и комиссиями. Представители банковской сферы предпочитают предупреждать держателей карточек о ненадежности информации, которая есть в сети, чем разъяснять особенности конкретного пластика и используемых для выпуска BINoв.

Представители ВТБ и вовсе считают такую информацию секретной, закрытой для посторонних. Узнать достоверные параметры БИН из базы вправе только участники международной платежной системы, т.е. банки. По мнению кредитных организаций, сведения о характеристиках БИН должны быть закрыты в интересах самих же клиентов, поскольку защищает их от мошенников.

На практике большинство запросов, выполненных через открытые интернет-ресурсы, были обработаны корректно, а информация соответствовала действительности. Однако полностью исключить ошибки невозможно. Известны случаи, когда дебетовый пластик ТКС определялся как кредитка.

В чем выгода банка?

В чем выгода банка?

Никто не собирался обманывать клиентов, выманивая лишние проценты по комиссиям. Банки, использующие кредитные БИНы для выпуска дебетового пластика, скорее, пытаются сэкономить, поскольку стоимость нового BINа слишком высокая. Чтобы выпустить новую карточку, необходимо присвоить номер, а он возникает из тесной привязки к БИН.

БИН покупают у международной платежной системы, несут значительные издержки. В запросе на покупку БИН банк сообщает, какой конкретной пластиковый продукт планируется выпускать (уровень привилегии, тип карты). После обработки запроса система выдает БИН, ограничивая количество выпускаемого пластика доступной комбинацией цифр. БИН остается неизменным, меняется только сочетание цифр после него. Таких комбинаций может быть до 10 миллионов.

Именно такое количество пластика может быть максимально выпущено эмитентом в пределах 1 BIN. Из-за некоторых ограничений, в действительности карт может быть меньше, и небольшие финансовые учреждения, приступившие к эмиссии пластика, могут столкнуться с нехваткой числа комбинаций. В крупных финансовых структурах риск получить карту с кредитным БИН небольшой, в небольших финучреждениях несоответствия встречаются чаще.

Чтобы сократить расходы на приобретение нового БИНа, банк идет на эмиссию пластика под прежним идентификационным номером с указанием другого типа карточки. Подобная операция называется «перелицовкой». Чаще встречаются случаи, когда кредитный BIN используется для выпуска дебетового пластика, но не исключены и обратные ситуации, когда кредитке присваивают дебетовый БИН. Все зависит от конкретной ситуации и обстоятельств выпуска.

Если эмитент решил выдать карточку с кредитным БИН, при оплате придется платить 3 комиссии:

  • в адрес банка, чей терминал используется для оплаты;
  • в пользу эмитента;
  • платежной системе.

Несложно догадаться, что комиссия при списании с кредитки выше, но в пределах РФ различия заметить невозможно. Как только клиент едет за рубеж и пытается оплатить «дебетовой кредиткой», условия для списания меняются. Отсюда недоумение и разочарование держателя пластика, столкнувшегося со значительными расходами из-за повышенной комиссии за обслуживание.

Чтобы использовать прежний БИН после перелицовки, банк запускает эмиссию массовых или привилегированных карт после того, как иссякнут возможности для кредиток. У крупных финучреждений встретить подобное несоответствие почти невозможно. Они обладают достаточным количеством BIN и придерживаются установленных ограничений. Например, в Альфабанке заявили, что кредитный идентификационный номер для дебетовок никогда не используют. Менее известные банки с ограниченными финансовыми ресурсами могут пойти на такой «подлог» в целях экономии расходов.

Можно ли исправить?

Можно ли исправить?

Когда дебетовый пластик превращается в кредитный, первым желанием станет замена типа пластика. Однако требования клиента банк вряд ли удовлетворит, ведь придется менять все карточки других клиентов, выпущенных в пределах 1 BIN. Учитывая, что количество карт к замене может исчисляться миллионами, такая операция приведет к значительным расходам эмитента.

Уличенные в подлоге банки никогда не откажутся поменять пластик, однако на практике выполнить это сложно. Даже если эмитент согласится пойти навстречу требованиям клиента, он предложит индивидуальный перевыпуск другого пластика.

Как утверждают представители Бинбанка, предоставленная клиенту карта должна отвечать всем характеристикам и параметрам, заявленным в договоре и правилах эмиссии. Но право требовать еще не означает, что эмитент способен это сделать.

У клиента остается 2 варианта действий:

  • согласиться на некоторые ограничения и комиссии, оставив все, как есть;
  • отказаться от пластика полностью.

Исправить тип карты по действующей карточке не получится, но можно использовать полученный опыт при следующем обращении в банк. Лучше проверить БИН и обсудить с эмитентом проблему несоответствия до того, как карточка будет получена, чем потом наблюдать, как с карточки списываются лишние проценты при закупках в зарубежных магазинах.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Наталья Колбасина
Эксперт в области ведения бизнеса и банковских карт. Работаю консультантом по финансовой грамотности.  
Написано статей
183
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector