Квартирный вопрос 🏠: брать ипотеку или копить самому?

Ипотечный заем – повышенные обязательства, переплата по процентам, постоянное состояние стресса для заемщиков с нестабильным финансовым положением. Стоит ли пользоваться услугами банка? Или рассчитывать купить жилплощадь только за свои средства? Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса обоснованности ипотеки, задайте себе вопрос: удается ли вам откладывать столько, сколько планировалось в первых расчетах?
брать ипотеку или копить самому

Самостоятельное накопление подходит тем, кто научился контролировать свой бюджет и целенаправленно идет к своей цели. Но часто возникают непредвиденные обстоятельства, которые мешают откладывать нужную сумму по утвержденному личному плану. Когда нет уверенности в своих силах при сборе многомиллионного капитала и необходимо мириться с арендным жильем, вопрос обоснованности ипотеки отпадает. Привыкшие контролировать свой бюджет и готовые идти на неудобства спрашивают: что выгоднее для покупки жилья, ипотека или накопления.

Особенности ипотеки

При общем спаде темпов кредитования, ипотека остается востребованным продуктом в банковском портфеле. Сложилась ситуация, что процентная ставка снизилась, а наблюдаемое на протяжении нескольких лет падение цен на рынке недвижимости приблизило покупку и сделало доступной ипотечную недвижимость.

Обращаясь в кредитную организацию, человек получает шанс в течение 2-3- месяцев решить жилищный вопрос, пройдя обычную процедуру. Когда семья срочно нуждается в жилплощади, небольшая суммы сбережений даст возможность переехать в новую просторную квартиру, а не платить за аренду.

Однако после подписания договора человек получает долгосрочные обязательства перед банком, а купленная квартира остается в залоге на всем протяжении кредитования. Ни продать, ни подарить такую недвижимость не выйдет.

К минусам ипотеки относят и расходы, которые сопровождают обязательства:

  1. Ежегодная страховка здоровья, квартиры, титула и жизни заемщика.
  2. Расходы на оценку и оформление сделки через банк.
  3. Внесение первого взноса.

Условия ипотеки кажутся уже не такими интересными, а ежемесячная обязанность вносить крупные платежи на протяжении 10-20 лет скажется на психологическом настрое должника. В течение этого срока периодически будут возникать разные жизненные проблемы, смена или потеря работы, ухудшение состояния здоровья и т.д.

Простой расчет

Простой расчет

Ипотека для тех, кто хочет получить жилье здесь и сейчас, но средств для покупки недостаточно. Если заемщик только планирует сделку в будущем, возникают сомнения в оправданности процентных переплат и серьезных обязательствах перед кредитором. Предстоит тщательно рассмотреть плюсы и минусы ипотеки, сравнить выгоду от обычного откладывания денег на покупку недвижимости и ипотечной сделки.

Для расчетов используем пример покупки квартиры ценой в 3,2 миллионов рублей. Предположим, что отложен первоначальный взнос в 640 тысяч рублей, а банк предлагает жилье под 8% в год.

При условии выплат по 39,9 тысяч рублей в течение 7 лет кредит погашается полностью, а собственник начинает пользоваться недвижимостью сразу после сделки.

Если мы решили откладывать ту же сумму на покупку квартиры из личных сбережений, то недостающая сумма в 2,56 миллиона рублей собирается за 4,5 года. И только если все средства зачислять на пополняемый депозит с максимальной ставкой в 6%.

Есть важно: цена недвижимости может вырасти, а сбережения обесценивает инфляция. Получается, что выбор в пользу личных сбережений делают, когда цены на недвижимость падают и сохраняют отрицательную динамику на протяжении длительного срока.

Неучтенные нюансы

Неучтенные нюансы

Кажется, что выгоднее вложить личные накопления и отказаться от ипотеки. Всего 4 с лишним года и квартира станет собственностью человека. Но в простом математическом расчете не учтена масса нюансов:

  1. Недвижимость – самое надежное вложение, которое не зависит от инфляции и менее подвержено колебаниям в цене. Которая чаще имеет положительную динамику. Никто не станет гарантировать, что спад в расценках на жилье продолжится, чтобы сэкономить на более позднем оформлении сделки.
  2. Если семье жить негде, приходится нести расходы на аренду. Часто траты тождественны с ежемесячным взносом по ипотеке. Не нужно мириться с требованиями арендатора, а можно сразу заселяться и прописываться в квартире. Если ютиться в менее комфортном жилье на протяжении расчетных 4 с половиной лет, при минимальном платеже в 25 тысяч рублей набегает 1,35 миллиона рублей. Получается, что половина недостающей для сделки суммы расходуется на аренду.
  3. Когда жилье не единственное и семья только планирует купить вторую квартиру, выбор склоняется в пользу накоплений. Не учитывается другой нюанс – ипотечное жилье можно было бы сдавать и получать такой же доход в 1,35 миллиона на 4,5 года. Если приплюсовать арендную плату к основному платежу за квартиру, выплатить долг перед банком можно быстрее.

Отложенные проекты: в чем риски накоплений

Отложенные проекты: в чем риски накоплений?

Ипотека продолжает быть популярной среди граждан с разным материальным положением. Ни сложности в экономике, ни риски ипотеки не останавливают от выбора в пользу кредитования. Причина в том, что многие не ждут улучшений в финансовом положении в перспективе и решают только текущие вопросы.

Падение на рынке недвижимости не может быть бесконечным, а по оценке ряда экспертов, цена строящегося жилья стабилизировалась, и снижение цен не предполагается. Уже через пару лет вместо 3,2 миллиона рублей за ту же квартиру потребуют 4 миллиона и более. Так разрушаются все планы тех, кто экономил и откладывал на протяжении последних нескольких лет. Конечно, у ипотеки есть своя цена и она не дается бесплатно, однако если жилье необходимо сейчас, зачем откладывать?

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
145
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector