Как взять кредит у банка и не переплатить

Необязательно иметь серьезные финансовые затруднения, чтобы задуматься о кредитовании в банке. Наоборот, при наличии долгов и отсутствии достойного заработка идея стать заемщиком и получить еще один долг лишена всякого смысла. Но если деньги потребовались на короткий промежуток и есть все основания считать, что с рассрочкой удастся вовремя вернуть банку деньги, пора начинать поиск вариантов самого выгодного кредитования с минимальной переплатой на процентах.
взять кредит у банка и не переплатить

Целевой займ или карта рассрочки: что выбрать?

Простой выпуск кредитки «на всякий случай» — самый недальновидный поступок. Помимо платного ежемесячного сервиса, придется платить банку за обслуживание, даже если деньги лежат на счету нетронутыми. Обналичив средств с карточки, человек гарантированно становится должником банка (исключение – случаи, когда банк разрешает снятия в течение грейс-периода и не берет комиссию за наличные).

Если цель покупки известна, в круг рассматриваемых кредитных продуктов стоит включить целевой заем. Классическим примером станет покупка жилья в ипотеку или машины в автокредит.

Иногда альтернативу целевым кредитам составляют потребительские займы. Если банку необходимо привлечь новых клиентов, он запускает акционные программы с пониженной ставкой.

Целевой займ сложнее в оформлении, но выгоднее остальных программ кредитования. Особенность предложения – необновляемый лимит, т.е. клиент получает конкретную сумму под покупку и постепенно погашает его.

Если потребовались деньги сразу на несколько покупок, стоит обратить внимание на отдельную категорию кредиток с длительной рассрочкой.

Как работает рассрочка?

Как работает рассрочка?

Принцип карты рассрочки аналогичен работе банковского пластика – покупатель приходит в магазин и оплачивает товар безналичным способом. Банк-эмитент открывает отдельный счет для обслуживания клиента и подписывает с ним договор. Никаких согласований, что конкретно покупать человеку, банк не требует, но может устанавливать ограничения по списку компаний, сетей, которые способны дать длительную отсрочку.

Рассрочка предполагает бесплатное получение покупки с дальнейшим распределением суммы списания на несколько платежей в пользу банка.
К разновидностям карточек с рассрочкой относят:

  • подключенный овердрафт;
  • виртуальный пластик;
  • классический вариант пластикового продукта.

Пользуясь рассрочкой, клиенты исходят из стандартных условий по кредитной карточке (лимит, период отсрочки, процент по окончании периода и т.д.) Однако срок погашения длиннее, чем по обычной кредитке. В итоге, вместо стандартных 55 дней беспроцентного кредитования, у заемщика до 12 и более месяцев, чтобы полностью рассчитаться с банком. Достаточно лишь вовремя вносить минимальные платежи в счет погашения основного долга.

В отличие от классической кредитки, рассрочка не предполагает возможности обналичивания и рассчитана только на покупки товаров и услуг в магазинах и организациях-партнерах банка. Придется постараться, чтобы выбрать объект приобретения, исключая покупку с рук или в магазинах, не заключивших договор о сотрудничестве с банком. Можно сколько угодно долго искать скрытые комиссии по карточкам рассрочки, которые делают ее финансово оправданной для банка и магазина. Однако на практике стоимость товара не будет различаться для покупок в рассрочку и за личные средства.

Достоинством такого пластика станет отсутствие годовой платы за предоставленный банковский сервис. Пока обладатели кредиток вынуждены платить до нескольких тысяч рублей за обслуживание, клиенты с рассроченным платежом могут рассчитывать на бесплатный:

  • интернет-банк;
  • смс-оповещение;
  • мобильный банк.

Условия по рассрочке стоит определять, знакомясь с конкретными выбранными программами. Но есть и некоторые общие характеристики:

  1. Ограниченный срок действия.
  2. Определенный период льготного кредитования.
  3. Взимание процента по истечении предоставленной отсрочки.
  4. Штраф за просрочку минимального платежа.

Расчеты ежемесячного пополнения по кредитке и карте рассрочки происходят по-разному. Если применялась рассрочка, нужно просто разделить сумму долга за конкретную покупку на количество месяцев и платить постепенно. У кредитки схема основана на расчете минимального взноса, исходя из основной задолженности, и окончательному погашению не позже окончания платежного периода. Бесплатно кредитоваться за счет льготного периода труднее, поскольку сложнее соблюдать его условия.

Преимуществом рассрочки служит широкий выбор вариантов применения – от закупок в магазинах питания до оплаты такси и отдыха на курорте.

Как получают?

Как получают?

Порядок оформления пластикового продукта с правом рассрочить оплату соответствует привычной процедуре выдачи кредитки:

  1. Направить заявку эмитенту любым удобным способом (через форму онлайн на сайте, по горячей линии, при визите в офис).
  2. Если кредитная линия одобрена, банк свяжется и сообщит решение. Оператор согласует время, дату выдачи пластика и подписания документов.
  3. Чтобы подтвердить личность, потребуется предъявить паспорт, плюс дополнительно могут потребовать второе удостоверение, справки о заработке.
  4. По желанию, заказывают доставку курьером (предварительно уточняют стоимость услуги).

Не менее популярно обращение в банк через магазин-партнер. При посещении магазина покупатель согласует выделение кредитного лимита и договаривается об условиях выдачи и погашения.

Процент одобрения карточек с рассроченной оплатой высокий, но даже при отказе имеет смысл попытаться согласовать эмиссию пластика заново через некоторое время (должно пройти от 1 месяца).

Перед подписанием документов о выдаче пластика стоит внимательнее ознакомиться с предложенными тарифами и параметрами кредитования. Иногда длительными грейс-периодами подменяют понятие рассрочки, не забывая указать об обязательствах оплачивать банковское обслуживание. В кредитках с длительным лимитом нет ничего плохого, только по ним удается рассрочить долг на 3-4 месяца, а отдельные продукты с отсрочкой позволяют распределить сумму на 1-2 года. Разница в ежемесячных платежах оказывается значительной, а финансовая выгода от краткосрочного кредита теряется.

Карта с рассрочкой не ограничивает в количестве покупок. Ограничения только по сумме (не выше лимита карточки) и сроку отсрочки по каждой отдельной покупки. Чтобы определить платеж по нескольким товарам, приобретенным с рассрочкой, по каждой из покупок делят сумму списания на число месяцев. Далее взносы по всем покупкам суммируют и получают размер ежемесячной оплаты.

Подобных проблем нет у классических заемщиков. Они получают сразу всю сумму, а затем начинают платить проценты банку уже со следующего месяца.

Документы для оформления

Документы для оформления

Целевые займы согласуют долго. Банк должен проверить самого заемщика, его платежеспособность и ликвидность покупаемого товара. Анализ платежеспособности и надежности человека проводят на основании:

  • паспорта;
  • справки с места работы, 2-НДФЛ;
  • заверенной трудовой.

Дополнительно запрашивается выписка из БКИ, отражающая записи о выплате предыдущих кредитов.

Поскольку приобретаемый объект часто становится залогом, банк будет проверять ликвидность, т.е. как быстро он сможет продать имущество в случае отказа от погашения кредита заемщиком. Помимо технических параметров, характеристик покупки проверят обоснованность стоимости. Расходы на заключение эксперта при оценке объекта несет клиент.

Получить рассрочку проще, а список документов минимален:

  • паспорт;
  • второй удостоверяющий документ.

Иногда пластик с рассрочкой получают по 1 паспорту. Остальная проверка выполняется через запрос в БКИ и изучение кредитной истории.

Застрахованы ли деньги на кредитном счету?

Когда клиент расплачивается кредиткой, средства на счету принадлежат банку. Если банк теряет лицензию или банкротится, все финансовые вопросы банк решает с АСВ.

Исключение составляют ситуации, когда эмитент выдал карточку, предусматривающую хранение личных сбережений на кредитке. Используя пластик по собственному усмотрению, заемщик вправе сделать его дебетовым, получая процент с остатка на счете. В таких обстоятельствах вся сумма сверх лимита защищается системой страхования вкладов. Если у банка возникнут проблемы, деньги вернет АСВ.

Может ли кредитка принести доход?

Может ли кредитка принести доход?

Кредитный пластик позволяет рассчитываться заемными деньгами, принадлежащими банку. Однако некоторые эмитенты идут еще дальше, предлагая зарабатывать на кредитках:

  1. Доход на остаток, сопоставимый с доходностью по вкладам с установлением некоторых ограничений (лимит неснижаемой суммы, количество операций в месяц).
  2. Возврат части потраченной суммы в виде кэшбэка. Если использовать кредитку в пределах льготного периода, банк не возьмет проценты с заемщика, и даже вернет некоторую сумму бонусами или рублями. Итог такой схемы – бесплатное одалживание средств у банка с возвратом без переплаты и получение бонусных рублей.

В отдельных категориях кэшбэк доходит до 5-10% (речь идет о востребованных покупках бензина, оплату в кафе и т.д.) В итоге, клиент зарабатывает за счет кредитных средств до 10%. Если учесть уровень инфляции в 5 и более процентов, заемщик экономит дополнительно, купив нужный товар сейчас. Так, вместо расходов на проценты, можно заработать сумму, сопоставимую с прибылью вкладчика, не вкладывая при этом ни копейки.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector