Как взять кредит с созаемщиком

Иногда банк не отказывает в выдаче кредитных средств, но предлагает найти дополнительно созаемщика, объясняя это недостаточным уровнем дохода основного заявителя. Созаемщик разделяет ответственность за выданные средства и обязательства по своевременному погашению. Если должник отказался платить банку, он обязательно вспомнит о наличии созаемщика, предъявив претензии и к нему.
взять кредит с созаемщиком

Необходимо разобраться, какие последствия влечет за собой привлечение созаемщика, и стоит ли это делать вообще.

Что значит быть созаемщиком?

Не стоит путать созаемщика с поручителем. Это 2 разные категории лиц, вовлеченных в процесс кредитования наравне с основным плательщиком. Найти созаемщика не так просто, как кажется вначале. Банк будет проверять его не менее тщательно, выдвигая строгие требования к кандидату:

  1. Российское гражданство.
  2. Совершеннолетний возраст или увеличенный возрастной порог (от 21-25 лет).
  3. Дееспособный статус.
  4. Наличие официального места работы и стаж не менее 0,5 года.
  5. Стабильный доход не меньше заработка основного должника.
  6. Отличная репутация плательщика согласно выписке БКИ.

Что значит быть созаемщиком?Иногда банк рассматривает созаемщиками только близких родственников, готовых разделить финансовую ответственность по взятым обязательствам.

Поручителем может быть физлицо или организация. Он не обязан платить кредит, пока к нему не обратится банк с информации об отказе клиента возвращать сумму. Даже если банк попросит внеси деньги за должника, поручитель вправе дождаться решения суда, на основании которого он возьмет на себя обязательства по кредитному договору. Для созаемщиков подобная процедура не предусмотрена – он выплачивает долг наравне с должником, либо вместо него, если это потребовалось согласно графику платежей.

Если оформлен целевой кредит для покупки имущества, допускается возможность приобретения в совместную собственность, без предварительного выделения долей. У поручителя есть только право взыскать в порядке регрессного требования сумму, выплаченную ранее банку по кредитному договору.

У созаемщиков по ипотечному договору автоматически применяется право оформления недвижимости в совместную собственность, если в банк обратились супруги. Независимо от того, кто и в каком объеме вносил средства по ипотеке, собственность супругов считается совместно нажитой, и делится пополам. Сохранить право собственности заемщик сможет, если на покупаемый объект оформят брачный контракт.

Порядок несения ответственности за платежи можно представить следующим образом:

  1. Вначале кредит выплачивает основной заемщик.
  2. Если продолжение платежей со стороны лица, оформившего займ, более невозможно, к погашению подключается созаемщик.
  3. Когда оба клиента не в состоянии платить банку, в судебном порядке обязывают поручителя вносить платежи за должников.

Когда нужны созаемщики?

Когда нужны созаемщики?

Не каждый кредит предусматривает потребность в созаемщике. Большинство программ рассчитано на оформление кредитной линии одним клиентом. Но есть ситуации, когда привлечение нового человека оправданно:

  1. Нужно показать больший доход, чтобы получить достаточную сумму. При определении верхнего лимита сумма займа банк исходит из положения, что платеж не может быть более 30-50% от официального заработка. Проблема в том, что некоторые работодатели выплачивают часть дохода в конверте или на «левую» карту.
  2. Запуск бизнес-проекта за кредитные средства почти всегда требует созаемщика, когда организуется партнерство предпринимателей, готовых разделить финансовую ответственность.
  3. Кредит на образование оформляют студенты, имеющие минимальный доход, либо и вовсе не работающие. Чтобы студент смог оформить займ на себя, банку потребуется созаемщик в лице родителя, который разделит финансовое бремя по образовательному кредиту.
  4. При ипотечном кредитовании для семейных клиентов предусмотрена одинаковая ответственность по договору. Созаемщиком может выступить любой из супругов, а ответственность и право собственности разделят на обоих. Иногда приходится отказываться от созаемщика-супруга, если его кандидатура не устраивает банк. В таком случае, банк предлагает оформить брачный договор, устанавливая единоличную ответственность по кредиту и право собственности только на 1 из супругов.

Не стоит недооценивать опасность для созаемщиков, если супруги расстались. Если клиент перестал платить и банк выдвинул требование по оплате к созаемщику, у банка сохраняется право обратиться в суд для принудительного взыскания долга за счет продажи ипотечного жилья. Если супруг после развода прекратил платежи, бывшей супруге придется вносить средства за него, чтобы сохранить право на собственность.

Сложности длительного кредитования по ипотеке часто приводят к судебным разбирательствам с определением прав и обязанностей по займу для обоих супругов. Исключить возможные проблемы призван брачный контракт, в котором будет указана судьба приобретаемого объекта, если супруги расстанутся.

Порядок оформления

Порядок оформления

Процедура получения кредита с привлечением созаемщиков мало отличается от стандартной схемы, с добавлением этапа проверки созаемщика и подписания с ним дополнительных бумаг:

  1. Поиск подходящей кредитной программы и определение параметров созаемщика, которые банк сочтет допустимыми. Обычно это уровень дохода и кредитная история плательщика.
  2. Выбор кандидатуры с учетом выдвинутых требований. Обычно отталкиваются от параметров, установленных банком для заемщиков.
  3. Согласование условий погашения займа – либо клиент полностью берет на себя ответственность за погашение, либо обе стороны делят обязательства в определенных долях. Если платежи будет платить только клиент, второй заемщик подключится к погашению только при прекращении взносов со стороны должника.
  4. Подготовка и подача документации для согласования кандидатур и условий кредитования. От со-заемщика потребуют такой же пакет бумаг, что и для основного должника.
  5. Совместное подписание договора с фиксацией заранее согласованных условий погашения.

Если есть риск, что основной плательщик прекратит выплаты и нет достаточной уверенности в его надежности, рекомендуется оформить страховой полис. По личной страховке можно исключить риски неплатежей из-за потери работы, болезни, смерти основного должника.

Как отказаться?

Как отказаться?

Выступать ли дополнительным гарантом по займу, каждый должен определять с учетом личных обстоятельств. Созаемщик вправе отказаться от несения ответственности по договору ровно до момента, пока не будет поставлена подпись на документах.

После подписания договора выдачи кредитных средств отказаться от обязательств не получится пока вся сумма не будет возвращена банку вместе с процентами.

Особенно волнует прекращение участия в кредитовании при разводе супругов, когда деньги банк выдавал супругам с автоматическим включением в число заемщиков обеих сторон. Банк вправе решать, сохранить ли прежние условия договора, либо переоформить договор с включением нового ответственного плательщика. Сам договор не меняется, но подписывается допсоглашение к действующему кредитному документу.

Стоит ли соглашаться?

Стоит ли соглашаться?

Прежде, чем бросаться на помощь другу, который попросил выступить созаемщиком, необходимо подумать о последствиях, а они носят негативный характер:

  1. Если потребуется взять личный кредит, получить согласование сложнее. Банк рассматривает заявку с учетом непогашенных обязательств по первому договору. Если сумма первого кредита высокая (например, при ипотеке), кредитор откажет в получении нового займа.
  2. Ухудшение финансового положения не освобождает от финансовой ответственности, если главный заемщик перестанет вносить средства. Созаемщик сохраняет обязательства, даже если кредитование первого плательщика более его не интересует. Пока долг не выплачен, отказаться от ответственности невозможно.
  3. Финансовые проблемы клиента становятся головной болью для лица, выступившего созаемщиком, если первый перестает платить. Придется искать компромиссные варианты, договариваться о совместном погашении. Если основной плательщик накапливает долг, кредитная история созаемщика портится также.

Высокая доля ответственности и минимальные права вынуждают отказываться от помощи близким, если причина не вызвана бескорыстным желанием помочь. Когда поручитель сохраняет право на регрессное возмещение после возврата долга банку, второй заемщик таких полномочий не имеет.

Иногда привлечение родственника – единственная возможность взять кредит. Так происходит при обращении пожилого человека за выдачей крупного займа. Оформление созаемщиками детей или внуков помогает преодолеть сомнения банкиров в том, что кредит будет возвращен. Альтернативным вариантом станет оформление страховки с выплатой возмещения в размере остатка долга в случае смерти должника. Решение о дополнительных гарантиях и допустимых мерах обеспечения принимает кредитор при рассмотрении заявки.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5). Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
265
Читайте также
Adblock
detector