Как взять кредит и не увязнуть в долгах?

Чтобы кредитные деньги принесли только пользу, надо взять выгодный кредит. Погашать задолженность — целая наука, требующая знаний нюансов кредитования. Пока одни клиенты сетуют на неприятности, которые им принес кредит, другие успешно решают проблему, сведя переплату к минимуму. Секрет успеха заемщика зависит от двух составляющих: выбор оптимальных условий кредитования и четкое понимание, как и за счет чего будет выплачен долг.
взять кредит и не увязнуть в долгах

Разновидности кредитных программ предполагают разные условия для выдачи и погашения, но есть некоторые общие моменты, от которых зависит благополучное получение и использование кредитных средств.

Трезвый расчет

Желание немедленно решить проблему финансового характера приводит к тому, что условия договора с банком изучают поверхностно. Заемщик, получая согласование по заявке согласование, наполнен оптимизмом и верой в быстрое погашение. Главная проблема должников — переоценка собственных возможностей.

Частыми причинами появления долгов и просрочек служит потеря работы, снижение заработка, появление иных статей расходов. Появление детей и нетрудоспособных иждивенцев увеличивает бюджет семьи, пока доход остается на прежнем уровне.

При подаче заявке определяют величину платежа, который будет разумен и не ухудшит качество жизни семьи. Со стороны банков кредитную нагрузку ограничивают 50 % от заработка. Осторожный заемщик не превысит порог в 30-35 % от заработка при расчете размера ежемесячного взноса по кредиту.

Совет: В период погашения уже взятого кредита проявляют осторожность при расходовании средств, откладывая новые крупные покупки на момент полной ликвидации долга.

Кредит не любит спешки

Кредит не любит спешки

Случайно зайдя в офис банка, клиент слышит о прекрасных условиях выпуска новой кредитки и соглашается на нее, не прочитав договор. Через 2-3 месяца выясняется, что клиент вместе с кредиткой купил страховку и подключил платные опции, что привело к образованию задолженности и начислению штрафа. Вместо удобного варианта дополнительного финансирования владелец кредитки вынужден разбираться с банком и искать средства для выплаты.

Роковая ошибка заемщика — спешка при оформлении договора с банком, не выяснив, какие услуги готовы предоставить другие кредиторы.

Совет: Подписанию договора предшествует анализ рынка кредитных предложений и изучение каждого параметра кредитования: процентная ставка, льготный период, снятие и пополнение баланса. В погоне за новыми клиентами некоторые банки предлагают исключительно низкие ставки, умалчивая о важных деталях, увеличивающих суммы платежей.

Не нужно бояться коллекторов и общения с банком

Не нужно бояться коллекторов и общения с банком

Страх перед коллекторами часто не имеет ничего общего с теми законными мерами, которые они могут применять в отношении должника. Излишняя активность взыскателей приводит к обратному эффекту: человек прячется и уходит от бесед с банком и визитов в суд. О коллекторах рассказывают как о непорядочных, грубых личностях, требующих вместе с долгом выплатить крупную сумму штрафа.

Помочь справиться с паникой поможет знание закона о коллекторской деятельности и тесное общение с банком. Пункты закона о коллекторах указывают на перечень действий, которые могут применять взыскатели.

Всех проблем с коллекторами можно избежать, если сразу обратиться в банк с предупреждением об ухудшении финансового положения и отсутствии средств для продолжения выплат. Банковское учреждение поможет выработать вариант погашения с учетом изменившегося финансового положения, продлив срок погашения и предоставив отсрочку.

Совет: Безвыходных ситуаций нет. Закон вводит ограничения по периодичности общения с коллекторами и указывает на недопустимость угроз с его стороны. Порча имущества, распространение информации в соцсетях, физическое насилие — это прямое нарушение закона, которое карается по КоАП или УК РФ.

Отказ от услуг банка, если договор непонятенОтказ от услуг банка, если договор непонятен

Многие стесняются собственного незнания терминов, упомянутых банком, и подписывают договор, надеясь на порядочность банка. Серьезным заблуждением будет считать, что кредитор предоставит выгодные условия для заемщика, забыв о своей выгоде. Именно доход станет главным ориентиром любого кредитного соглашения, а заемщику остается решать, принимать ли предложенные условия.

Каждый заемщик вправе взять время на изучение договора и требовать разъяснений у менеджера в отделении. Клиент имеет право не подписывать договор, если некоторые условия вызывают опасения.

Совет: При изучении договора стоит обратить внимание на эффективную ставку, санкции при просрочке, дополнительные комиссии с платными опциями. Если менеджер предложил накануне подписать договор страхования, заемщик вправе от него отказаться.

Досрочное погашение поможет снизить переплату

Досрочное погашение поможет снизить переплату

Хорошо, если заработок позволяет справляться с кредитным бременем, не ухудшая жизни домочадцев. Составленный график платежей представляет собой ориентир, ниже которого платить нельзя. В интересах заемщика — закрыть задолженность как можно скорее, снизить процентную переплату.

При внесении средств сверх графика по кредиту заранее предупреждают о намерении снизить основной долг, подав письменное оповещение в банк за 30 дней до предполагаемого погашения. После взноса банк должен пересчитать сумму платежа и выдать новый график.

Совет: Досрочная выплата более выгодна в первой половине действия договора, когда клиент выплачивает максимальные проценты. Если до закрытия долга осталось немного, экономическая целесообразность выплаты сверх графика не так очевидна: клиент уже выплатил большую часть переплаты по аннуитетным платежам. Исключение составляет кредитка: ее погашают, как только появляется возможность, в любой момент, поскольку банк начисляет процент на всю сумму задолженности за каждый день.

Закрытие кредита — отдельная процедура

Закрытие кредита – отдельная процедура

Вместе с кредитом банк оформляет кредитный счет, подключает дополнительные опции, взимает плату за обслуживание. Часто заемщик не подозревает, что вместе с внесением последнего взноса кредит не заканчивается, поскольку не закрыт кредитный счет. Чтобы завершить сотрудничество с банком, пишут заявление о закрытии счета и отключении опций. Спустя некоторое время (по кредитным картам срок достигает 30-45 дней) банк выдает справку, подтверждающую отсутствие финансовых претензий к заемщику и закрытие счета.

Совет: При выдаче кредитки или заемной суммы наличными стоит уточнить порядок закрытия кредитной линии. Простого внесения средств на ссудный счет явно недостаточно, а банк использует любую возможность, чтобы на законных основаниях продолжить взимать плату за незакрытый счет и неотключенные опции.

Выплаты по кредитам — целая наука, о которой не подозревает большинство заемщиков в день выдачи первого займа. В интересах клиента — самостоятельно узнать все требования к оформлению и погашению, не стесняясь задавать вопросы. Банк обязан разъяснять параметры кредитования при подписании договора, если сам заемщик попросит это сделать.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
288
Читайте также
Adblock
detector