Что входит в полную стоимость кредита?

Наивно считать, что после выдачи кредита банк возьмет с заемщика только проценты. Такой подход грозит неверной оценкой ситуации и быстрым возникновением задолженности. Банк не станет афишировать реальную стоимость кредита, когда основной долг обрастает процентами, комиссиями и прочими расходами на оформление. Стоит хорошенько подумать, насколько выгодным оказывается кредит, если учесть все возникающие расходы.
входит в полную стоимость кредита

Хотя банк не сообщает полную раскладку стоимости кредита, вычислить ее обязан каждый заемщик, который решился одолжить у кредитора. Информацию о том, что войдет в общую сумму расходов заемщика, можно из текста договора и на страницах с описанием банковского продукта. В первом документе отражают условия по процентам и комиссиях. Во втором источнике содержатся сведения о процедуре, которая включает расходы при подготовке документации.

Видя нежелание банков портить радужную картину с низкими ставками и привлекательными условиями, Центробанк отдельным указом распорядился обязать кредиторов указывать реальную ставку по кредиту с включением комиссий за выдачу, обслуживание и т. д. Теперь при подписании договора клиент получает на руки бумагу, где фиксируется расчетная процентная переплата, рассчитанная по выбранной программе. Но и этот документ не в полной мере отражает реальную переплату заемщика.

Основной долг + процентыОсновной долг + проценты

Главный показатель, который должен интересовать заемщика, — это общая стоимость кредита. Она складывается из 2-х составляющих:

  1. Тело кредита (одолженная у банка сумма).
  2. Проценты, начисленные за использование заемных средств.

Если с первым пунктом никаких неясностей не возникает, то второй компонент кредита нуждается в пояснениях. В зависимости от выбранной программы и типа расчетов платежей банк рассчитывает проценты:

  1. Для дифференцированных платежей, когда тело долга разбивается на несколько платежных периодов, а к ежемесячной выплате начислят процент за всю сумму задолженности. Чем быстрее гасит долг заемщик, тем меньше кредитор получит процентной прибыли.
  2. Для аннуитетных выплат, когда не только сумма долга разбивается на ежемесячные взносы, но и вся процентная переплата за период кредитования распределяется на весь срок. Если не погасить долг с аннуитетным расчетом платежей в первой половине срока, досрочное погашение во второй половине бессмысленно. Банк предусмотрительно включил в состав платежа основные выплаты по процентам в первой части кредитования. В первые месяцы заемщик почти не уменьшает сумму основного долга, выплачивая банку проценты.

Информация о темпах погашения долга не скрывается банком, однако объяснять заемщику, что в первые годы выплат будут списываться проценты, кредитор точно не будет. Можно самостоятельно выявить дисбаланс доли процентов и основного долга, взяв в руки график платежей.

Комиссионные

Комиссионные

Придя в банк за ипотекой под 11 % годовых, заемщики обнаруживают, что эффективная ставка по документам оказалась 14 %. Такое расхождение встречается в каждом кредите, и оно связано с сопутствующими комиссиями:

  • за выдачу наличных;
  • рассмотрение заявки;
  • операционное обслуживание;
  • ведение кредитного счета и т. д.

Сюда стоило бы прибавить расходы на комиссии при трудностях с зачислением средств на счет. Некоторые банки владеют неразвитой сетью банкоматов с функцией приема наличных, а для безналичного перечисления приходится платить дополнительную комиссию.

Плата за рассмотрение заявки почти незнакома физлицам-заемщикам, но предприятия, которые брали кредиты в банках, хорошо знают о подобной статье расходов.

Отдельным столбцом в графике платежей иногда указывают сумму списания за ведение счета. Платеж бывает незначительным, однако о нем никто не предупредит при согласовании условий кредитования.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы

После подсчета эффективной ставки многие заемщики мирятся с неизбежным увеличением переплаты, однако на этом расходы за пользование кредитом не заканчиваются:

  1. Покупка квартиры влечет за собой оформление страховки и получение заключения от оценщика. После погашения предстоит снятие обременения в Росреестре и новые расходы регистратору.
  2. Автомобиль в кредит предполагает покупку КАСКО и нотариальное заверение бумаг.
  3. Всем владельцам кредитки предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Наличие действующих полисов от других страховщиков кредиторов не смущает.

Если клиент допустил просрочку или возник технический сбой с зачислением суммы на кредитный счет, банк взыщет штраф, начислит пени и потребует их первоочередной оплаты.

Даже после полной ликвидации долга владельцы кредиток могут вносить плату за годовое обслуживание и платные опции, подключенные к карточке, а заемщики с потребительскими займами узнают о необходимости платить комиссию за обслуживание кредитного счета. Избежать этих расходов можно, если досконально знать особенности кредитования в России. К сожалению, велик процент людей, которые привыкли доверять банкам, надеясь на их порядочность.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
286
Читайте также
Adblock
detector