Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Не стоит спешить обвинять человека в безответственности, когда в одно прекрасное утро выясняется, что платить по кредиту нечем. Невозможно предсказать все жизненные ситуации, которые ведут к финансовому коллапсу. Проблемы в семье должника, снижение дохода на работе, несчастный случай — любое негативное событие способно в течение нескольких месяцев довести до банкротства даже самого ответственного и рационального заемщика.
Кредит есть, а денег нет

Ситуация с неплатежами имеет множество выходов. Выбор инструмента и пути действий каждый заемщик определяет с учетом индивидуальной ситуации.

Кто чаще становится жертвой кредитной кабалы?

Вероятность неплатежей растет по мере увеличения ежемесячной суммы к оплате и доли расходов на кредит в доходе заемщика. Сложности часто возникают у 2 категорий заемщиков:

  1. Ипотечные должники, изначально имевшие высокий доход, исходя из которого получили сумму на покупку жилья в размере до 50 % от заработка.
  2. Владельцы кредиток, оформлявшие новые карточки, не погасив предыдущие.

Это вовсе не означает, что каждого заемщика из этих категорий ждут проблемы с выплатой. Просто риск просрочки платежей и роста задолженности выше, если доход должника, в силу различных обстоятельств, станет меньше.

Невозвратный долг у заемщика не образуется в одночасье. Этому предшествует целая череда неправильных действий со стороны должника, не сумевшего воспользоваться предоставленными законодательством и самим кредитором возможностями.

Главная ошибка должника — пытаться скрыться от ответственности по взятым обязательствам. Те заемщики, кто верит в желание банка обанкротить своего клиента, сильно заблуждаются. Банк заинтересован в стабилизации платежей от заемщика и выработке графика, который поможет справиться с задолженностью в согласованный срок. Крайняя мера — обращение в суд и к коллекторам — влечет за собой дополнительные расходы и откровенные убытки, если долг выкупают профессиональные взыскатели.

Одолжив у банка некоторую сумму, наивно ждать, что кредитор забудет о заемщике и простит долг. Вся информация о кредите заемщика надежно хранится в базе кредитного учреждения, а также в записях БКИ. Отказ от платежей и игнорирование должником звонков из банка только усугубляют проблему.

Есть и другая крайняя позиция, когда должник считает, что банк обязан идти навстречу должнику. Финансовое учреждение — коммерческая организация, заинтересованная в доходе. Пересматривать условия займа банк будет:

  • если клиент представит убедительные доказательства своей неплатежеспособности;
  • при условии сохранения итоговой прибыли.

Надеясь на отказ банка от процентного дохода, заемщика ждет разочарование. Даже кредитные каникулы с предоставлением отсрочки в конечном итоге учитывают прибыль банка. Но для заемщика более важно в такой ситуации наладить общение с банком, выбрав приемлемый вариант выхода.

Что предлагает кредитор?

Что предлагает кредитор?

У банка давно сложился набор инструментов по выходу из кризисной ситуации с неплатежами должников. Задача заемщика — сформулировать основания для пересмотра условий кредитования и выбрать оптимальный вариант действий:

  1. Кредитные каникулы. Удается получить частичное или полное освобождение от выплат на несколько месяцев. Если заемщику удастся обосновать причину, банк соглашается на отсрочку в 3-12 месяцев. При частичном освобождении банк временно прекращает взимать платеж по основному долгу, сохраняя требования по уплате процента. В редких случаях удается освободиться от оплаты процентов. После окончания кредитных каникул заемщик столкнется с необходимостью вносить повышенные платежи, ведь период погашения не сократился, а сумма долга осталась прежней.
  2. Реструктуризация задолженности. Сюда относят все варианты пересмотра условий дальнейшего кредитования: снижение процента, увеличение срока погашения. Поскольку банк крайне негативно относится к идее снижения собственного дохода, реструктуризация часто выливается в продление периода платежей со снижением кредитного бремени должника.

Если ни один из вариантов не доступен для заемщика в этом финансовом учреждении, существует шанс получить более выгодные условия в другом банке. Такие способы перекредитования называют рефинансированием — с уменьшением процента переплаты заемщика, увеличением срока, правом на консолидацию долга.

Алгоритм продуктивного диалога с банком

Алгоритм продуктивного диалога с банком

Краткое описание действий должника выглядит просто:

  1. Анализ ситуации с доходами и обязательными расходами.
  2. Определение доступного должнику банковского инструмента: отсрочка, увеличение срока выплаты, снижение переплаты и др.
  3. Подготовка заявления в банк, а также документальных обоснований, почему финансовое положение заемщика изменилось в худшую сторону.
  4. Ожидание ответа на принятое обращение (обычно официальное письмо приходит в течение 10 дней).
  5. При отказе в согласовании ждут судебного разбирательства и просят в судебном порядке пересмотреть параметры кредита.

Перед визитом в банк тщательно анализируют собственное положение, формулируя причины обращения и способ, который поможет должнику выплатить долг. Эти мысли должны быть изложены в заявлении в банк и подкреплены документальными доказательствами.

От грамотного обоснования зависит решение банка. Простые утверждения о том, что жить стало сложнее, не являются поводом для пересмотра условий погашения. Для подтверждения слов прилагают:

  • с места работы: справку о заработной плате, приказ о сокращении, трудовую с записью об расторжении договора по сокращению;
  • из суда: копию иска в судебный орган с заявлением о приостановке рабочей деятельности при задержке заработной платы;
  • из медицинского учреждения: выписку, заключение медиков о потребности в дорогой операции, тяжелом диагнозе или присвоении инвалидности;
  • регистрационные документы: свидетельства о смерти близкого, чей доход влиял на финансовое положение заемщика, о рождении, усыновлении нового иждивенца;
  • иные бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения (если доход приносила сдача в аренду — справки, заключения о повреждении собственности).

Совет! Не стоит бежать в банк, как только стало ясно, что платеж вносить нечем. Необходимо проанализировать ситуацию и определить: какие способы есть и как они должны быть реализованы, чтобы урегулировать проблему. Важно найти грамотное обоснование, которое поможет убедить банк в необходимости пойти навстречу должнику.

А может, перекредитоваться?

Некоторые оптимисты считают, что удастся справиться с проблемами, воспользовавшись новой кредиткой. Большой ошибкой станет оформление нового кредита, если условия кредитования будут аналогичными. Эксперты советуют должникам вариант перекредитования только в одном случае: если новый процент ниже на 3 и более процента, а средства выделяют целевым займом для погашения старого долга.

Что делать в случае болезни или сокращения?

Что делать в случае болезни или сокращении?

«Заплати кредит и спи спокойно» — с таким лозунгом живет большая часть граждан России. Страх заболеть и потерять работу связан не только со снижением уровня жизни заемщика. Причина — в страхе личного банкротства из-за неплатежей по кредитным обязательствам.

Не все владеют информацией, что при выявлении объективных фактов снижения уровня жизни есть шанс согласовать новые условия погашения. При открытом больничном листе или присвоении группы инвалидности есть основания для получения отсрочки. Если банк отказывается во внесудебном порядке — по заявлению клиента — предоставить отсрочку до 6-12 месяцев, можно обратиться в суд, представив ему в доказательство письменный ответ из банка.

Ипотечные заемщики могут рассчитывать на пересмотр параметров договора, если представит в банк документы о потере работы по сокращению, когда инициатива исходит от работодателя.

Платить ли банку после отзыва лицензии?

Платить ли банку после отзыва лицензии

Лишение лицензии, как и объявленное банкротство, не является поводом считать, что кредит отдавать не нужно. Платежи вносят по реквизитам, указанным в договоре, пока не придет оповещение о смене получателя кредитной выплаты.

Актуальной информацией о лицензии и банкротстве владеют пользователи сайта АСВ или Центробанка.

Как не стать уголовником после оформления кредита?

Как не стать уголовником после оформления кредита

Коллекторы пугают привлечь заемщика к ответственности по УК РФ. Основания не беспочвенны, однако уголовником заемщик станет вряд ли, если сам заинтересован в урегулировании проблемы.

Неуплата станет поводом к возбуждению уголовной ответственности, если действия заемщика будут квалифицированы как мошенничество. Основаниями для привлечения должника к уголовной ответственности станет:

  • утаивание важной информации о себе (наличии непогашенного долга, ложных сведениях о рабочем месте и зарплате);
  • сознательное оформление кредита и полное игнорирование обязательств по договору;
  • уклонение от общения с кредитором и отказ от визитов в суд.

Уголовное преследование заемщика предусмотрено в рамках ст. 159.1 и 177 УК РФ. Статья 159.1 посвящена кредитному мошенничеству и обману кредитора. Статья 177 вменяется при злостном уклонении заемщика от исполнения финансовых требований банка по решению суда при задолженности на сумму от 2,25 миллионов рублей.

Что ждать неплательщику?

Что ждать неплательщику?

Если просрочить один платеж, банк не обратится в суд, напомнив лишь о необходимости срочного погашения. Несколько пропущенных подряд платежей и уклонение должника от общения служат поводом для подачи иска в суд. Иногда заемщику выгоднее дождаться вызова в суд, чтобы потребовать в судебном порядке снижения чрезмерных штрафных санкций и пересмотреть график погашения в сторону снижения платежей.

Нужно быть готовым, что суд может обязать должника оплатить издержки банка, увеличив долговые обязательства.

До того как банк обратится в суд, заемщику предстоит пройти много неприятных моментов с появлением на пороге коллекторов и телефонным терроризмом, когда взыскатели угрожают должнику и его близким расправой, потерей имущества, распространяют лживую информацию через соцсети. Если должник стал жертвой пристального внимания коллекторов, нужно дать понять коллектору о своей юридической осведомленности: какие права имеет заемщик и коллектор согласно закону о коллекторской деятельности.

Превышение суммы долга заемщика 10 тысяч рублей приведет к введению запрета на выезд за границу. Итогом принудительного взыскания долга по судебному решению станет арест счетов, имущества, ограничение на регистрационные действия, принудительная распродажа его в счет уплаты долга.

Выгодно ли банкротство?

Выгодно ли банкротство?

Собираясь объявить себя банкротом, человек должен понимать негативные последствия, которые несет такая мера. Долг спишут с заемщика только после принудительной распродажи всего имущества должника, а впоследствии возникнут проблемы при трудоустройстве и занятии ответственных должностей.

Объявление о банкротстве заемщика оправдано, если нет никакого имущества, либо оно было утрачено и терять человеку нечего. Например, развилось серьезное заболевание с потерей трудоспособности, имущество сгорело в пожаре или было утрачено иным способом.

Банкрот имеет минимальные шансы на согласование новых займов, а при выезде за рубеж могут возникнуть проблемы. Банкротство — крайний шаг для заемщика и кредитора.

Чтобы не сталкиваться с негативными последствиями неплатежей, каждый разумный заемщик тщательно взвешивает свои возможности, определяя альтернативные пути погашения кредита при наступлении жизненных сложностей.

При оформлении займа следят, чтобы итоговая кредитная нагрузка не превышала 30 % от общего дохода. У семьи должника должны быть накопления, равные трем месячным зарплатам. Если есть возможность застраховать себя от основных рисков заемщика (болезнь, потеря работы, смерть), не стоит пренебрегать и экономить на страховой защите.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
(2 оценок, среднее: 4,50 из 5). Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
277
Читайте также
Adblock
detector