Как правильно выбрать кредит

Собираясь взять кредит, заемщику стоит подумать, сможет ли он позже отдать долг банку, выполнив все взятые обязательства. Случаи неплатежей из года в год только растут. Пусть полностью защититься от неприятностей невозможно – задача заемщика правильно выбрать кредит с низкой переплатой и учетом интересов клиента.
правильно выбрать кредит

Что определяет выбор заемщика?

В каждом банке предложат сразу несколько программ кредитования для решения финансовых запросов граждан. Целевой кредит или потребзайм, на 1-2 года или более 10 лет, с дополнительными условиями или по 1 заявлению. Комплекс параметров определит итоговую стоимость займа и степень доступности предложения конкретному человека.

Кредитный процентКредитный процент

Переплата банку складывается из процентов, начисляемых на сумму долга. Не стоит сразу отметать вариант выпуска кредитной карты как наиболее невыгодный способ получения средств. Если кредиткой планируют расплачиваться в магазинах, кредитными средствами пользуются бесплатно в течение грейс-периода в 50-120 дней.

Если выбирать программу только по проценту, можно пропустить выгодные предложения, где банк освобождает от уплаты комиссий и не выдвигает дополнительных требований, назначив ставку выше минимальной.

Требования к заемщику

Требования к заемщику

Если ВТБ предлагает ипотеку под 5% годовых, это не означает, что согласуют все поданные заявки. Большинство программ под низкий процент адресовано отдельным категориям заемщиков, либо предоставлено с поддержкой государства.

Кредитор самостоятельно определяет, насколько рискованна выдача средств конкретному претенденту. Если есть опасения невозврата, банк может одобрить заявку увеличив ставку на несколько процентов. Если клиент надежен и не имел проблем с выплатами по предыдущим кредитам, процент будет минимален.

Некоторые виды кредита оказываются недоступны в силу несоответствия заемщика критериям банка. Например, купить ипотечное жилье лицам моложе 21 года почти невозможно. Банк исходит из здравого смысла, что молодежь не имеет стабильных высоких заработков и менее ответственна при погашении, вводя возрастной ценз.

Часто банк устанавливает ограничения по:

  • прописке;
  • продолжительности стажа;
  • гражданству;
  • наличию трудоустройства и т.д.

Документы для оформления

Не желая тратить время и силы на подготовку документов, заемщики соглашаются на экспресс-программы с оформлением за 15 минут. Потом в течение нескольких месяцев придется выплачивать повышенные проценты банку за сэкономленные 1-2 дня при подписании кредитного договора.

Если кредит планировался заранее, стоит запросить справку от работодателя и быть готовым представить ее для согласования лучших условий кредитования.

Дополнительные расходы и условияДополнительные расходы и условия

Некоторые банки предлагают выгодные ставки, умалчивая о высоких комиссиях при снятии или пополнении кредитного счета. Задача менеджеров – в выдаче займов на внешне привлекательных условиях. При более внимательном изучении программы выясняется, что на обслуживание кредита уйдет денег больше, чем суммарно составит переплата по кредиту в другом банке.

К дополнительным расходам можно смело отнести стоимость страховки, на которой настаивает кредитор. Банк может предложить оформить полис личного страхования, предлагая выгодные условия займа. Заемщик вправе решать, пользоваться ли этой возможностью, или выбрать кредиты с более высокой ставкой, но без расходов на страховку.

Принцип погашения

Принцип погашения

Есть два способа расчета платежей при погашении займа: дифференцированный и аннуитетный.

Первый вариант предполагает начисление процента на всю сумму оставшегося долга, уплачиваемого вместе с ежемесячным взносом в виде части задолженности. Самые крупные суммы при дифференцированных платежах выплачивают вначале. По мере снижения основной суммы долга платеж постепенно снижается.

Такой вариант не совсем удобен при получении ипотеки. Сумма для покупки жилья слишком большая, а платежи в первые месяцы в разы выше, чем при расчетах аннуитетном способом. Распределяя процентную переплату на платежи в течение всего периода кредитования, удается снизить итоговую стоимость кредита. Аннуитетный способ охотнее всего используют банки, поскольку прибыль от кредитования больше.

Если планируется досрочное погашение в первой половине действия договора, выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами. Досрочное погашение во второй половине периода кредитования с аннуитетными платежами почти не дает экономии.

Как снизить переплату?

Как снизить переплату?

Задача клиента – получить средства с минимальной переплатой банку. Ниже представлена информация, как сэкономить при использовании банковских средств:

  1. Если кредит направлен на конкретные цели (машина, квартира, образование), процентная ставка ниже, чем по нецелевым программам потребзайма.
  2. Период погашения. С каждым новым месяцем переплата растет. Чем быстрее справится человек с погашением, тем меньше придется заплатить банку.
  3. Залоговое обеспечение. Если предоставить банку залог, процент снижается, поскольку риск невозврата минимален. В случае прекращения выплат банк обратится в суд с требованием принудительной продажи залогового имущества и вернет одолженную сумму.
  4. Дополнительные гарантии. Если банк соглашается на поручительство, параметры по кредиту оказываются более выгодные. Если банк сомневается в кандидате, допускается привлечь поручителя, гарантирующего возврат средств согласно договору займа.

При поиске кредитных программ рекомендуется начать изучение с банка, через который работодатель перечисляет зарплату. Будучи уверенным в компании, банк часто предлагает льготные программы для сотрудников, получающих зарплату. Меньший пакет документов и лучшие условия кредитования – характеристики программ для зарплатных клиентов.

Как благополучно выплатить займ?

Как благополучно выплатить займ

Невозможно предусмотреть все жизненные обстоятельства, однако в силах заемщика сократить риск негативных последствий и неплатежей.

Чтобы благополучно выплатить кредит, не стоит брать в долг сумму, платежи по которой составят более трети от ежемесячного заработка человека.

Перед подписанием кредитных бумаг важно прочитать все страницы договора, а по непонятным пунктам запросить разъяснений у банковского служащего. Особое внимание обращают на вопросы внесения платежей и комиссий. Если условия договора предусматривают крупные штрафы и иные санкции, рискует получить невозвратный долг, просрочив несколько платежей.

Рекомендуется ознакомиться с отзывами о выбранном банке. На форумах и специальных сайтах недовольные клиенты часто отмечают недочеты в работе кредитного учреждения. Положительные отзывы стоит воспринимать с критикой, понимая, что часть из них может оказаться проплаченными.

Собираясь одолжить некоторую сумму у банка, необходимо четко понимать, на какие цели будут потрачены средства, и каким образом будет возвращена задолженность. Не стоит спешить оформлять кредит, увидев низкую процентную ставку. За низким процентом могут скрываться другие невыгодные условия, когда итоговая стоимость кредита окажется выше за счет высоких комиссий и жестких штрафных санкций. Определяя сумму, нужно отталкиваться от текущих доходов, которые должны позволить спокойно возвращать деньги банку.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
(1 оценок, среднее: 4,00 из 5). Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
265
Читайте также
Adblock
detector