Как выгодно досрочно погасить кредит в Сбербанке

Беря кредит в банке, заемщик преследует следующую цель — решить финансовые вопросы с наименьшей переплатой по процентам. Как только появляются свободные средства, заемщик хочет закрыть кредитный долг как можно скорее. Процедурой кредитования заложена возможность вернуть деньги банку досрочно, однако у каждого кредитора свои особенности закрытия кредитной линии. Досрочное погашение кредита в «Сбербанке» предусматривает упрощенную схему оформления, но есть ряд пунктов, которые должны быть соблюдены в любом случае. В зависимости от формы кредитования и стадии выплат по договору целесообразность в досрочном прекращении договора может быть разной.
досрочное погашение кредита в сбербанке

Возможно ли досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Клиенту внесение средств сверх установленного графика выгодно, поскольку с окончанием кредитования прекращают начислять проценты. Банку такой вариант сотрудничества менее выгоден, однако он не вправе препятствовать клиенту в его желании погашать кредит досрочно.

До 2011 года заемщик, намеревавшийся досрочно погасить кредит или снизить сумму погашаемого долга, сталкивался с недовольством финансовых учреждений, считавших такой сценарий завершения сотрудничества невыгодным. Во многих договорах до 2011 года присутствовал пункт, вводивший мораторий (или запрет) на досрочную выплату.

Через сколько можно погасить кредит?

Через сколько можно погасить кредит

Чтобы узнать, когда можно вносить средства, до 2011 года заемщику приходилось изучать подписанные документы и платить штрафы, если условиями не предусматривалось право избавиться от кредитных обязательств раньше срока.

После обновления законодательства и внесения поправок в ГК РФ (ст. 809 и ч. 2 чт. 810) правила прекращения кредитного договора исключили ограничения и штрафные санкции, если заемщик выразил желание вернуть деньги банку.

Позиция «Сбербанка» полностью соответствует действующей норме закона, и в любой момент должники обращаются к кредитору и согласуют порядок полной ликвидации или частичного уменьшения долга. Банк распространяет единую схему, как досрочно гасить кредит, на все программы и случаи кредитования, включая целевые займы и потребительские кредиты.

Выгодно погашать кредит раньше срока

Выгодно погашать кредит раньше срока

Процесс кредитования предполагает назначение банком процентного вознаграждения, которое он получает за каждый день, месяц пользования клиентом заемными средствами. Каким бы ни был расчет процентов, чем быстрее банк получит всю сумму, тем меньше будет его доход.

Для заемщика ситуация обратная: ему выгоднее расплатиться с банком и зафиксировать ликвидацию всяких финансовых обязательств, если есть достаточная сумма и нет иных препятствий для расчетов с кредитором.

Есть некоторые нюансы по поводу того, когда лучше всего вносить средства сверх графика:

  1. Кредитная карта. Процент начисляют на всю сумму использованного кредита, и минимальный платеж не значит, что банк устанавливает верхние ограничения. Можно обнулить кредитку сегодня, а завтра внести сумму на счет и обратиться в офис банка за закрытием кредитного счета.
  2. Целевые и потребительские займы с аннуитетными платежами. Особенность аннуитетного расчета — в хитрой организации процентных выплат, когда банк рассчитывает всю процентную переплату за установленный период и распределяет полученную сумму на весь срок. Проблема в том, что большая часть процентов клиентом выплачивается в первой половине срока, а в конце кредитного погашения заемщик в основном погашает тело кредита. Если платежи зафиксированы и неизменны на всем протяжении действия договора, в интересах заемщика найти средства для быстрой выплаты или снижения долга именно в первые месяцы и годы.
  3. Программы с дифференцированными платежами почти не встречаются, но, если такой договор был подписан, есть несомненный плюс при намерении избавиться от задолженности до истечения срока договора. Заемщик одинаково экономит на процентах в любой момент кредитования.

Поскольку в «Сбербанке» программы рассчитаны с аннуитетной формой оплаты, заемщику стоит поторопиться с поиском денег для ликвидации долга. В последние месяцы выплат проценты банку почти все перечислены, и экономической выгоды в том, чтобы сократить время действия договора на 2–3 месяца, почти нет.

Процедура досрочного погашения кредита в «Сбербанке»

Процедура досрочного погашения кредита в «Сбербанке»

При определении схемы действий многое зависит от того, что именно хочет предпринять заемщик:

  1. Полностью закрыть кредитную линию и счет единоразовым платежом.
  2. Внести часть средств сверх положенной по графику суммы со снижением размера долга.

Если заемщик располагает дополнительными финансовыми средствами, «Сбербанк» предлагает один из вариантов пересмотра кредитования после досрочного внесения сумм:

  • снизить период выплаты, приблизив дату окончания договора, сохранив размер платежей;
  • уменьшить кредитную нагрузку, сохранив неизменным срок кредитования;
  • оставление срока и размера платежей с предоставлением временного перерыва в оплате.

Досрочное погашение кредита в «Сбербанке» чаще всего реализуется через снижение темпа погашения. В интересах кредитора получать процентную прибыль как можно дольше, пусть и с меньшей суммы. Второй вариант пересмотра кредитного договора наиболее популярен, но не отменяет права просить согласования любого другого способа.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита

Если суммы для полного закрытия кредитной линии недостаточно, практикуют частичные платежи в счет снижения основного остатка долга. Когда предстоит внести лишь часть суммы, не требуется заранее узнавать, сколько в общей сложности заемщик должен кредитору.

Важнее своевременно обратиться к оператору в отделении и сообщить о наличии суммы, которую необходимо списать. Особенность обслуживания через кредитный счет такова, что банк не спишет больше, чем положено по графику, пока не получит от заемщика предупреждение.

Клиент предупреждает «Сбербанк» в письменном виде заблаговременно, до наступления новой даты платежа. Это время сотрудники банка используют для перерасчета платежей и выдачи нового графика.

Платежи сверх графика обычно приурочивают к очередному платежу, дата которого указана в графике. После списания заемщику выдадут новый документ с датами и суммами последующих платежей. Эта бумага станет обязательной частью подписанного ранее кредитного соглашения.

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение

При намерении полностью рассчитаться и снять с себя обязательства перед кредитором, действуют по той же схеме с добавлением пункта согласования размера последнего платежа. Чтобы банк признал договор расторгнутым, он должен убедиться, что кредитный долг нулевой и стороны не имеют финансовых претензий друг к другу.

Плательщику необходимо выяснить точную сумму, которая понадобится кредитору к оплате. Далее назначается дата внесения средств на счет. Остается дождаться выписки, подтверждающей закрытие счета и отсутствие претензий со стороны кредитора.

При кредитовании в «Сбербанке» есть небольшая особенность: при выдаче кредитных средств на льготных условиях заранее обсуждается, что полностью рассчитаться с банком можно по истечении некоторого периода (4 месяца или 3 года — зависит от выбранной программы и подписываемого договора).

В силу популярности оформления кредита со страховкой после прекращения платежей возникает вопрос, как вернуть средства за неиспользованный страховой период. Оформление возврата части средств — законное право заемщика, который более не желает пользоваться добровольными платными услугами. Единственный минус: оплату страховщик вернет за вычетом уже прошедшего периода (например, при закрытии кредита через полгода после начала действия страховки, возврат рассчитают только за оставшиеся полгода). При выдаче средств за неиспользованную страховку могут снять комиссию за предоставленные услуги по оформлению страхования. Для согласования возврата пишут письменное заявление в страховую или банк, прикладывая копию договора и выписку о закрытии долга.

Есть еще одно важное ограничение, при котором вернуть ничего не удастся. Иногда страховщик сознательно исключает из договора пункт об обязательстве возврата денег за неиспользованный период.

Нюансы досрочного погашения

Нюансы досрочного погашения

За видимой простотой внесения платежей сверх графика скрывается масса нюансов и ограничений. Первое правило, если принято решение вернуть деньги банку, — это предупредить кредитора в отведенные сроки, что планируется погашение.

Ниже представлены основные сложности, с которыми сталкиваются те, кто решил выплачивать долг вне графика:

  1. Часто в договоре присутствует оговорка: если не планируется полный возврат, для внесения сумм сверх графика необходимо совершить минимум 4 ежемесячных платежа по договору.
  2. Банк, обрабатывая запросы клиента, ограничен в ресурсах. Невозможно вносить средства по суммам менее 15 тысяч рублей единовременно. Чтобы банк списал с основного долга лишнюю сумму, необходим более существенный взнос. Такая мера относится только к частичному погашению.
  3. Если в прошлый период клиент допустил просрочки и банк начислил штрафы и неустойки, их спишут в первую очередь, до того как зачислить дополнительный платеж. Чтобы в «Сбербанке» досрочно зачесть внеплановый платеж, следует выплачивать предыдущие взносы по графику.
  4. Недостаточно просто внести сумму и считать долг списанным. После уменьшения величины кредитного долга банк пересчитает платежи на оставшийся период с учетом выбранного способа (снизить плату, срок или предоставить отсрочку). Новый график подписывают с клиентом в обязательном порядке, поскольку он станет дополнением к действующему договору.

Зарегистрированным пользователям личного кабинета «Сбербанк Онлайн» проще всего отслеживать списания и новые начисления, поскольку вся информация приводится в разделах интернет-банка. Чтобы быть уверенным в успешном списании долга, рекомендуется позаботиться о зачислении на кредитный счет необходимой суммы в том объеме, который был указан в заявлении. Если в назначенный день суммы не окажется на счете, погасить кредит досрочно в «Сбербанке» не получится.

Обычно клиент предупреждает кредитора за 30 дней до возможного списания. Период может быть гораздо больше — 3 месяца, полгода, — однако не может быть меньше. Это время банк использует на подготовку к списанию и зачету средств с расчетом новых платежей.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на канал Финансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
271
Читайте также
  • https://plus.google.com/116770873637915892562 Иван Романюк

    Досрочным погашением кредита пользовался всегда. Хотя я не сторонник кредитов, но жизнь вынуждает брать. Брал на учебу ребенку, потому, что считаю что это выгодное вложение средств. Возвращал досрочно и получалось в итоге меньшая процентная ставка.

  • Олег

    Сам досрочно погашал автокредит в Сбербанке. Дети покупали машину и на меня его оформили (кто же молодым даст кредит). Через полтора года им надоело переплачивать, собрали деньги и решили автокредит закрыть.
    Через сбербанк-онлайн я не рискнул, а то на руках ни каких документов не останется.
    Пришел в Сбер, они посчитали остаток по автокредиту, подписал все документы. Но предупредили, что если на кредитном счете (сберегательный счет с которого списывались платежи) на дату очередного платежа не будет указанной суммы, то погашение анулируется. Дети с испуга положили чуть больше. Ну и закончился на этом кредит.

  • Эрнест

    Право на долгосрочное погашение — это право каждого клиента, но не могу согласиться с другими комментаторами касательно того, что это — выгодно! Чем быстрее погашаешь кредитную задолженность — тем меньше переплачиваешь! Так было, есть и будет всегда. И даже заниженные проценты при долгосрочном погашении займа не изменят данной истины.

  • Юрий

    Возможность досрочного погашения всего кредита очень полезная штука для банковского клиента. Но заметил, что при низком проценте кредита с возможностью его досрочного погашения дают кредит на более длительный срок, что повышает сумму переплаты. А так, отличная возможность, которой я уже однажды воспользовался при выплате кредита.

  • Алена

    Я видно плохо была проинформирована по поводу погашения кредита.У нас есть кредит на машину и нам повезло ,мы хотели за один платеж все погасить.Но не все так просто,девушка в банке нас просто отправила оформлять заявку и объяснила все банковскими терминами.Лично я и экономист это разные люди.В статье все логично и последовательно,как раз для таких чайников как я.

Adblock
detector