Как быстрее выплатить кредит банку — 7 хитростей и советов

Когда первая эйфория от кредитной покупки проходит, возникает острое желание избавиться от долга перед банком, особенно когда переплата доходит до 100 % за 2–3 года использования займа. Проблема в том, что наличие обязательств перед банком уже не отменить, поэтому необходимо искать любые возможности, чтобы быстро отдать кредиты с наименьшей переплатой и проблемами с кредиторами.
Как быстрее выплатить кредит

7 советов, как быстрее выплатить кредиты

Если кредит только один, выбор между способами быстрой ликвидацией долга простой: нужно постараться сократить текущую переплату и увеличить суммы отчислений, чтобы банк не успел начислить большие проценты. Если кредитов несколько и по ним начисляют разный процент, потребуется предпринять максимум усилий по оптимизации выплат в условиях ограниченных финансовых ресурсов.

Существует мнение, что в быстром гашении задолженности нет особой необходимости, если процент едва превышает уровень инфляции, а дополнительные взносы сверх графика серьезно снижают уровень жизни семьи. С этим утверждением можно поспорить, поскольку кредитные программы с такой низкой ставкой найти нереально, а ипотека под 7 % связана с потребностью в дополнительных расходах на страховку. В условиях отсутствующего спроса на недвижимость никто не может предсказать, будут ли расти цены и выгодна ли такая инвестиция.

Какими бы привлекательными ни казались условия кредитования, нужно учитывать, что кредит — это долг, финансовое обязательство, которое придется исполнять и при отсутствии работы, и во время болезни.

Чтобы выплатить кредиты быстрее и освободиться от дополнительных финансовых рисков, предусмотрено несколько вариантов действий. Часть из них требует взаимодействия с банками и решения вопроса по снижению кредитной переплаты. Другие направлены на оптимизацию расходов с грамотным распределением имеющихся доходов.

Главное правило программы ликвидации кредитной задолженности: не нарушать условия договора и не допускать просрочек, которые только усугубят положение должника и увеличат суммарный долг.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита

Выданные 5–10 лет назад кредиты сопровождались высокой процентной переплатой. Еще 10 лет назад считалось выгодным получить ипотеку под 15 % годовых, и таких заемщиков, которые должны выплатить кредит по условиям старого договора, довольно много. Те, кто отложил покупку на 5–7 лет, взяли недвижимость под 7–10 % годовых, дважды сэкономив на переплате.

Аналогичная ситуация и по остальным кредитным продуктам: ставки снижаются, а текущие заемщики вынуждены переплачивать за взятые много лет назад деньги.

Банки, желая привлечь новых клиентов из числа заемщиков других финансовых учреждений, предлагают погасить кредит кредитом, назначив более низкую ставку. Чтобы воспользоваться программой рефинансирования с выгодой, необходимо придерживаться рекомендации: суммарная переплата по новому договору должны быть значительно ниже, чем была бы по действующим обязательствам. Не стоит ориентироваться на простое сравнение процентов у двух кредиторов. Проблема аннуитетного платежа в том, что большую часть процентной переплаты заемщик выплачивает в первую половину кредитного срока. Обращаясь за рефинансированием, необходимо учитывать те проценты, которые осталось заплатить первому кредитору. Рефинансируя долг за 2–3 года до полного погашения, можно столкнуться с еще большей переплатой.

Схема рефинансирования предполагает стандартную процедуру согласования займа с подачей заявки и получением суммы, за исключением факта, что денежные средства идут целенаправленно на закрытие кредитной линии в предыдущем банке. Для завершения процедуры оформления потребуется взять справку из первого банка о том, что долг погашен и финансовых претензий к заемщику не осталось.

Грамотное планирование расходов

Грамотное планирование расходов

Чтобы быстро вернуть кредит, потребуются дополнительные средства на выплаты банкам сверх установленного графика. Это может быть частичное и полное погашение в зависимости от индивидуальных обстоятельств, но должны быть свободные деньги, чтобы сократить процентную переплаты и быстрее освободиться от долга.

Главная хитрость — в распределении средств таким образом, чтобы снижались издержки на обслуживание кредитов и освобождались ресурсы для досрочных погашений.

В бюджете любой семьи есть статьи расходов, связанные с обязательными платежами и покупками, которые меньше всего необходимы. Если принято решение избавиться от кредитных долгов, необходимо подвергнуть тщательному анализу весь список расходных статей. Рекомендуется вести записи всех совершенных и планируемых покупок и платежей и сокращать суммарный расход средств за счет:

  • отказа от ненужных покупок, развлечений, исполнения сиюминутных желаний;
  • снижения обязательных платежей за счет оптимизации тарифов, тщательного анализа цен на необходимые покупки.

Режим жесткой экономии с урезанием всех расходных статей не может быть длительным. Если очевидно, что сэкономленных за месяц средств недостаточно для полного закрытия задолженностей, нет смысла снижать уровень жизни семьи. Домочадцы не могут и не должны жить в условиях, когда не хватает на самое необходимое, как бы ни хотелось быстрее освободиться от кредитной кабалы. Рациональное расходование должно сопровождаться дополнительными мерами со стороны заемщика.

Правильное закрытие кредитов

Правильное закрытие кредитов

Существует несколько схем вернуть кредит банку. Чтобы правильно распорядиться освободившейся суммой, необходимо учитывать:

  1. Количество взятых кредитов.
  2. Процент переплаты по каждому договору.
  3. Приоритеты в освобождении от обязательств перед банком.

Принято считать, что быстро закрыть маленький долг выгоднее, поскольку клиент сможет сконцентрироваться на самых проблемных долгах. Но переплата по маленькому кредиту может оказаться не столь существенной, как по кредитке, обналиченной для покупки автомобиля. При расстановке приоритетов учитывают важность ликвидации конкретного долга. Например, семья планирует переезд и покупку нового жилья, но непогашенный ипотечный долг не позволяет продать недвижимость в силу залоговых ограничений. Иногда заемщик оставляет закрытие кредитки на последний этап, поскольку по ней установлен наибольший кешбэк, позволяющий зарабатывать на покупках дополнительные 3–5 тысяч рублей в месяц.

Каким бы ни было решение клиента, необходимо научиться правильно оплатить кредит, внося досрочные платежи. Например, чтобы закрыть кредит в «Сбербанке» путем досрочных зачислений нескольких платежей, необходимо за месяц оповестить кредитора о планируемом списании и написать соответствующее заявление. Если вносить средства на кредитный счет без уведомления банка, деньги так и будут лежать без движения, а клиент будет числиться должником, так и не рассчитавшись с банком. Частичные погашения производят в день выплаты очередного платежа по графику, банк вычтет дополнительный платеж только после того, как спишет текущий платеж.

Быстрая выплата самых невыгодных кредитов

Быстрая выплата самых невыгодных кредитов

В одалживании есть смысл, если банки не требуют себе вознаграждений и не торопят с погашением, но таких программ на российской рынке не существует, а значит, приходится выплачивать задолженность вместе с процентами как можно скорее, чтобы свести к минимуму переплату.

При наличии нескольких кредитов трудно сосредоточиться на платежах и контролировать процесс снижения переплаты. Согласно совету экспертов, оптимизацию платежей стоит начать с ликвидации самых невыгодных или самых маленьких займов.

Если есть кредитка под 25 % годовых и рефинансированный кредит под 13 %, очевидно, что выгоднее избавляться от кредитки, где переплата максимальная. Если грамотно подойти к вопросу, ориентируясь на другие возможности по решению финансовых вопросов, вместо погашения дорогой в обслуживании кредитки стоит рассмотреть вариант ее рефинансирования под те же 12–13%, а основные усилия направить на закрытие уже рефинансированного долга.

Выбор инструмента, как отдать долг, должен учитывать все имеющиеся шансы, определяя приоритетом самый невыгодный платеж с высокой переплатой. Если есть возможность рефинансировать кредитку, стоит начать ликвидацию долгов именно с этого.

Экономия расходов семейного бюджета

Экономия расходов семейного бюджета

Возможности экономии ограничены получаемым доходом. Если кредит гасится досрочно за счет тотального урезания бюджета с отказом от самых необходимых продуктов, такой вариант выплаты кредита неэффективен, поскольку негативно отразится на самочувствии и настроении домочадцев.

Задача заемщика — выявить и снизить расходы в следующих категориях:

  • лишние покупки, в которых нет потребности;
  • расходы, которые можно отложить на несколько месяцев;
  • платежи с заведомой переплатой.

Как показывает практика, человек способен сэкономить до 30–50 % от текущих расходов, покупая те же товары и услуги, если тщательно изучил предложения и решил не переплачивать в ближайшем магазине. Можно скостить до половины цены, покупая аналогичный продукт того же производителя, если пользоваться скидкой или проверить цены соседних супермаркетов до похода по магазинам.

Эффект разумного расходования не заставит себя ждать: если раньше на питание уходило 30 тысяч рублей, после пересмотра статей расходов и анализа цен появятся как минимум лишние 10 тысяч рублей, которые можно будет потратить на досрочный платеж по потребительскому кредиту.

Сокращение времени погашения кредита

Сокращение времени погашения кредита

Имея свободный остаток, нужно еще суметь правильно погасить долги, пользуясь платежами сверх графика. Каждый раз, когда заемщик обращается с просьбой о досрочной выплате, банк предлагает сохранить текущий период выплат, снизив сумму кредитной нагрузки.

Чтобы быстро расплатиться с кредиторами, такой вариант не подходит. При согласовании новых условий и разработке графика платежей нужно настаивать на сокращении срока, обосновывая свою позицию изменившимися условиями и появлением свободной суммы, которая поможет возвращать долг быстрее.

Банку выгодно, чтобы срок кредитования оставался большой, поэтому на пересмотр времени погашения он идет неохотно. Нужно убедить специалиста банка, что при сохранении срока и снижении размера взноса заемщик будет вынужден ежемесячно обращаться в банк для согласования нового досрочного транша.

Найти дополнительный заработок

Найти дополнительный заработок

Если ситуация настолько плачевна, что клиент едва справляется с платежами и перевел семью на режим жесткой экономии, говорить об оптимизации расходов не приходится. Необходимо предпринимать срочные усилия по поднятию уровня доходов, которые позволили бы гасить задолженность досрочно.

Если уровень зарплаты недостаточен, чтобы сводить концы с концами, нужно решать основную проблему и искать любую возможность заработать еще.

Есть множество вариантов увеличения заработка, начиная от сверхурочных выходов и оформления совместителем в пределах текущего места трудоустройства и заканчивая пересмотром своего отношения к хобби и занятиям в свободное от работы время. Если есть дача и собран неплохой урожай, имеет смысл разместить объявление и постараться реализовать продукцию, направив выручку на погашение кредита.

Не стоит забывать, что маленькая зарплата не означает скромный уровень доходов и жизнь впроголодь. Имеющаяся в распоряжении свободная недвижимость и другие формы имущества должны приносить доход. Это может быть аренда дачи, гаража, квартиры.

Нужно использовать максимум из того, что предложено законодательством: налоговый вычет или каникулы, вычет по ипотечным процентам или на лечение детей. Семьям с 2 детьми доступен материнский капитал, которым легко гасить ипотеку.

Не использовать кредитки и быстрые займы

Не использовать кредитки и быстрые займы

Иногда кредиты набирают, не желая осознавать, что текущие доходы не соответствуют запросам «красивой жизни». Человек живет в долг, набирая все новые обязательства. Когда банки отказываются кредитовать, он обращается в МФО. Такая практика решения финансовых вопросов нежизнеспособна, и расплатой станет банкротство и продажа оставшегося имущества за долги перед кредиторами.

Многие банки предлагают кредитную карту с огромным льготным периодом и нулевой процентной ставкой. Детальное изучение банковской программы кредита без процентов доказывает правоту утверждения, что «бесплатный сыр только в мышеловке». Результатом открытия такой карты станет высокий платеж за обслуживание и огромная переплата по окончанию грейс-периода.

МФО идут на другую уловку, согласовывая любой заем без справок и подтверждений. С переплатой в 300 % годовых заемщик едва ли сможет рассчитаться с кредиторами.

Собираясь как можно быстрее погасить кредит, нужно оценивать возможные последствия каждого шага. Кредитование в МФО для закрытия кредитки — самое необдуманное решение со стороны заемщика.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на канал Финансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
271
Читайте также
  • ОКСАНА

    Рефинансировать, начали только после того, как резко подскочил доллар в 2014году, а первая волна это были просто новые кредиты. С конца 2013 до мая 2014 у меня была валютная ипотека, осталось оплатить только 1200000, ни один банк не профинансировал и зарплата приличная, итог теперь нет 2-ух комнатной квартиры, холупа в пятиэтажке. КОРОЧЕ не лезьте в кабалу «ипотека» и «рефинансирование», это в нашем веке. Красиво об этом говорят только по телевизору и в думе. Реальность не такая красивая

    • Аноним

      Нехер ипотеки в валюте брать.

      • Аноним

        Полностью Вас поддерживаю. Московия — самые умные типа: рубли им — не деньги, берем в валюте (ну как, это же дешевле), а пусть все остальные вкалывают на рублевые кредиты. Вот и получили. Мне, почему-то москвичей не жалко. Совсем не жалко. Так вам и надо.

        • Аноним

          Ну так тупым и злобным никогда никого не жалко. А с чего вы думаете, вас кто нибудь, когда нибудь будет жалеть?

        • Аноним

          Боже, в очередной раз убеждаюсь что люди в регионах то ли от зависти, то ли от злобы, сами превращаются в ими же не любимых москвичей, просто смешно

  • Аноним

    Ни в коем случае рефинансирование не делать! Заплатите еще больше со всеми штрафами и процентами, если будет чем)))) В первую очередь гасить самый посильный по средствам кредит. И вообще, кредитов лучше не брать!

  • Лилия

    Проблема не в процентах, а в комиссии. Наибольшую комиссию мы платим вначале, а после копейки,по сравнению с началом. А при рефинансировании опять начинается «начало». Лучше параллельно откладывать на депозит, а потом гасить большими суммами. Или вообще не дергаться, особенно, если сумма фиксированная и от инфляции свободна.

  • https://ok.ru/profile/278468462492 Анастасия Курдумякова (Сергеева)

    Первый пункт и идея прибавлять к кредитной выплате ещё 10% мне понравилась! Вроде бы мелочь, а эффект будет заметен! Пункт 6 — рефинансирование рефинансированию рознь. Многие банки искусно маскируют не очень выгодные кредиты под модным нынче словом «рефинанс». Ну и с 5 пунктом, доп. доходом, я согласна! Только, где бы найти время и желание?))

Adblock
detector