Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Вопрос о максимальном кредитном лимите, который можно получить в банке, стоит у потребителей на втором месте после расчета итоговой переплаты. Узнать размер платежа помогает кредитный калькулятор, а максимальную сумму потребитель может определить самостоятельно. Для этого нужно знать принципы банковского алгоритма.
банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Основные параметры, влияющие на сумму кредита

При учете максимальной суммы, которую может выдать кредитор используются два главных элемента – доходы и расходы. Для оценки кредитоспособности банк принимает во внимание только официальные денежные поступления, которые можно подтвердить любым документом, например, справкой о доходах по банковской форме или по форме 2-НДФЛ, выписка по зарплатной карте, дебетовому или расчетному счету.

Доходы, которые учитывает кредитор:Основные параметры

  • заработная плата;
  • прибыль индивидуального предпринимателя;
  • пенсия;
  • проценты на остаток по вкладам;
  • арендная плата, если заемщик – собственник недвижимости.

Социальные пособия по безработице и уходу за ребенком не принимаются в расчетах.

Для учета расходов банки используют информацию из кредитных бюро и заявок на кредит. В конце банковской анкеты всегда есть блок с данными по текущим обязательствам потребителя.

Рассмотрим несколько способов определения максимальной суммы кредита.

Вариант 1 – прожиточный минимум на человека

Некоторые банки самостоятельно определяют, какая минимальная сумма в месяц должна оставаться у заемщика на проживание после вычета всех расходов. Для Москвы этот показатель – 10 000-15 000 руб., для регионов – 5000-7000 руб. Например, у жителя Москвы семья состоит из двух человек. Их общий доход составляет 40 000, то платеж в месяц не должен превышать 20 000 руб. (40 000 — 10 000 х 2).

Для вычисления лимита займа нужно умножить платеж на количество месяцев. Так мы узнаем суму тела кредита + проценты. Например, расходы на годовую ставку и оплату страхования составляют 20% в год. Срок договора – 12 месяцев. Максимальная сумма кредита: 20 000 х 12 — 20% = 192 000 руб. Этот способ применяется в редких случаях.

Вариант 2 – процентное соотношение расходов и доходов

процентное соотношение расходов и доходов

Самый известный и широко применяемый метод – выделение доли в доходах, которая может быть потрачена на ежемесячные платежи. Величина показателя в каждом банке отличается, но принцип одинаков.

Средний предел расходов устанавливается на уровне 40-45% от семейного бюджета. То есть при доходах 40 000 руб. ежемесячный платеж должен быть в диапазоне 16 000-18 000 руб. (40 000 х 40%). Для этого подхода не важно, сколько зарабатывает заемщик, даже если его доход превышает 100 000, допустимая доля затрат не будет выше 45%.

Банки разделяют этот метод расчетов на два вида:

  • 45% – сумма платежей по всем кредитным обязательствам, в том числе по уже действующим;
  • 45% – платеж по договору, который клиент только собирается оформить.

Например, у клиента есть товарный кредит, по которому он платит 9000 руб. в месяц. Ежемесячный доход потребителя 31 000 руб. Рассчитаем максимальный платеж по новому кредиту: 31 000 х 45% — 9000 = 4950 руб. Умножив платеж на предполагаемые срок, получим будущую сумму займа с учетом переплаты. Возможно оформление кредита на 24 месяца и суммой – 118 800 руб.

По второму подходу получается более выгодное предложение: 31 000 х 45% = 13 950 руб. в месяц.

Важно! Банки приравнивают кредитные карты к уже действующим обязательствам, даже если клиент не пользовался лимитом или овердрафтом. Кредиторы предполагают, что клиент может в любой момент использовать средства с карточного счета, и увеличить сумму долга. В расходах учитывается минимальный платеж в размере 5-10% от лимита кредитки.

Максимальный размер займа указан в условиях кредитного продукта, а минимальный – должен обеспечивать остаток дохода не меньше прожиточного минимума по региону после вычета ежемесячного платежа.

Факторы, имеющие косвенное влияние на лимитФакторы, имеющие косвенное влияние на лимит

В каждой кредитно-финансовой организации есть внутренний регламент, по которому учитываются те или иные данные заявителя. Кроме основного дохода и выплат по кредитным обязательствам есть еще несколько параметров, влияющих на максимальный лимит.

Некоторые банки вычитают из семейного бюджета:

  • коммунальные платежи в сумме, соответствующей площади имущества;
  • сумму повседневных расходов;
  • топливо и техобслуживание транспортного средства;
  • оплату аренды жилья;
  • расходы на содержание детей и других иждивенцев;
  • алименты.

Многие финансовые учреждения принимают во внимание дополнительные параметры, которые могут повлиять на увеличение кредитного лимита. К положительным составляющим кредитоспособности относятся:

  • наличие залога;
  • оформление страхования от потери работы;
  • привлечение поручителей;
  • участие созаемщиков;
  • положительная кредитная история;
  • увеличение срока договора.

Если заемщик может предоставить залоговое обеспечение – транспортное средство или недвижимое имущество, кредитор готов увеличить размер кредита на 20-25% от ранее заявленной суммы. К обеспечению приравнивается поручительство физических лиц, которое гарантирует банку возврат заемных средств.

Когда клиент привлекает созаемщиков, обычно при оформлении ипотеки или потребительского кредита на крупную сумму, финансовое учреждение учитывает оба дохода заявителей. Лимит в таком случае может увеличится на 20-30%.

Добровольное страхование жизни и здоровья, а также риска от потери работы – распространенный метод снижения ставки и увеличения лимита. Если клиенту нужно получить максимально возможную сумму, следует идти навстречу банку, соглашаясь на дополнительные услуги.

Еще один способ увеличить лимит – попросить у кредитного специалиста оформить договор на больший срок. Благодаря чему ежемесячный платеж уменьшится, и выплаты станут под силу заемщику.

Банки скрывают точный алгоритм расчета индивидуальной суммы кредита. Эта информация скрывается с целью предотвращения мошеннических действий со стороны недобросовестных потребителей. Ориентировочный кредитный лимит можно узнать по соотношению доходов и расходов или с помощью кредитного калькулятора, который учитывает эти параметры.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
247
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector