Как обменять кредитный автомобиль на новый

Накопить нужную сумму на покупку дорогого автомобиля удается немногим, а в автосалонах наперебой предлагают взять машину в кредит. Поскольку продажа кредитного автомобиля несет в себе риски, заемщик вынужден искать иные способы обновления транспорта. Поскольку продажа кредитного автомобиля несет в себе риски, заемщик вынужден искать иные способы обновления транспорта.
обменять кредитный автомобиль на новый

О потребности в скорой смене автомобиля стоит задумываться уже на этапах оформления кредитного договора, предусматривая возможные способы обхода запрета на продажу. Наличие непогашенного долга и залогового обременения не является поводом для отказа от обновления личного автопарка, если знать особенности проведения сделок с авто и используемые программы.

Как поменять авто на новое?

На улицах любого города сложно встретить авто, купленное за личные сбережения. Чем дороже марка и модель, тем выше вероятность встречи с кредитным автомобилем. Хотя банк остается залогодержателем по кредитному договору, есть способы обменять машину на новую, даже если ограничение в силу залога еще действует. К таким схемам относится:

  1. Двойная сделка купли-продажи.
  2. Мена.
  3. По доверенности.

Схема обмена через покупку представлена ниже:

  1. После согласования деталей сделки, предусматривающей обмен, приступают к составлению договора. Обычно пользуются бланком купли-продажи, оформляемым на каждый из обмениваемых автомобилей.
  2. Если предусмотрена доплата при обмене одной транспортной единицы на другую, проводят финансовые расчеты между сторонами.
  3. Процедура переоформления движимого имущества через обмен соответствует обычной сделке покупки, когда новый владелец перерегистрирует права на себя согласно подписанного договора.

Передача машин по договору мены предполагает подписание двустороннего документа, с включением пунктов об условиях оплаты (форма, сроки) и стоимости автомобилей.

Последний вариант переоформления не предполагает полноценного перехода прав новому собственнику, поскольку по документам реальным владельцем остается прежний хозяин, а значит и налоги, и штрафы будут оформлены на него.

В чем сложность?

В чем сложность?

Собираясь покупать или обменивать личное авто на кредитное, нужно помнить о риске прекращения платежей по автокредиту со стороны предыдущего владельца. Являясь залогодержателем банк вправе потребовать принудительной продажи машины для ликвидации долга.

На избавление от кредитного авто часто толкают финансовые проблемы и неспособность заемщика выплачивать долг. По ГК РФ (ст. 353) новый собственник несет ответственность перед залогодержателем и выступает в роли залогодателя. Объект залога сохраняется на весь период кредитования вплоть до окончательной выплаты.

Дополнительно банк должен получить гарантии сохранности авто в виде полиса КАСКО. Если страховка не оформлена, кредитор увеличивает ставку, поскольку риски возрастают.

Классический обмен транспортных средств осложняется ограниченным списком машин и недостаточный выбором. Не каждый автомобилист готов к обмену на другое авто. Людей не устраивает предложенная цена, модель, цвет, технические параметры. Проблемы с переоформлением ждут даже если оба владельца машин брали автокредиты в одном и том же банке.

Выходом из положения станет:

  1. Тщательная подготовка к сделке – проверка технического состояния транспорта и согласование с кредитором.
  2. Проведение данной сделки возможно после предварительного уведомления банка.

При обращении в кредитное учреждение автомобилисту предлагают:

  1. Переоформить займ на потребительский. Переплата на процентах будет больше, однако с машины снимают обременение, что позволит перерегистрировать транспорт на другого человека. Нецелевой займ не предполагает дополнительных обеспечительных мер, а значит потребность в КАСКО отпадает.
  2. Найти потенциального делающего взять кредитное авто. Покупатель ликвидирует задолженность по кредиту, снимая обременение. Далее имущество переоформляют по стандартной схеме.
  3. Кредит оформляют на будущего собственника в размере кредитной задолженности текущего автовладельца. Остаток стоимости машины выплачивают продавцу, а полученные средства станут первым взносом на покупку другого кредитного авто.

Самое сложное при обмене кредитных машин даже не наличие ограничений и обременений. Проблемой станет поиск авто подходящих параметров и получение согласия другого автомобилиста. Самостоятельное переоформление сложно и имеет массу нюансов. Неудивительно, что классические сделки обмена крайне редки. Чаще водители обращаются в автосалоны и просят помощь с обменом.

Схемы обмена кредитных автомобилей

Схемы обмена кредитных автомобилей

Чтобы облегчить поиск подходящего автомобиля и решить вопрос с продажей кредитного транспорта, заемщик часто обращается к посреднику, в лице которого часто выступает автосалон. Есть 2 эффективных способа продажи транспорта, при котором все проблемы с банком и поиском покупателя остаются в стороне:

  1. Трейд-Ин.
  2. Бай-бэк.

Оба слова пришли из английского языка, поскольку процедуры полностью повторяют успешно испытанные на западе программы. Помощь в реализации идеи с обменом оказывают:

  • автосалоны;
  • банковские учреждения;
  • специализированные организации, работающие с залогами.

Trade-in

Trade-in

Если владелец кредитного авто планирует приобрести машину на долгий срок, проще всего сменить транспорт, используя программу Трейд-Ин. Автосалон, выступающий в качестве продавца, берет на себя реализацию транспорта покупателя, предлагая на замену новое авто. Программа удобна тем, что с момента решения избавиться от старой машины до передачи ключей от новенького автомобиля проходит несколько часов.

Не нужно продавать машину – автосалон выкупает его по оценочной стоимости, исходя из установленных лимитов и засчитывает сумму как взнос за покупаемый автомобиль. От автомобилиста нужна лишь иметь средства на доплату для оформления покупки, либо салон предложит взять новый кредит.

Поскольку в автосалонах часто уже присутствуют представители банков, вопросы по оформлению кредита решаются сразу, после выбора наиболее подходящей программы нового автокредита с предварительным погашение предыдущего займа. Иногда удается продлить текущий договор, без лишней бумажной документации.

Порядок действий по обмену авто через Trade-in предполагает тщательную проверку машины на угон, арест, залог. После чего автосалон оценивает транспорт с учетом его пробега, возраста, состояния технического и физического. Оценка помогает точно определить засчитываемую в счет будущей покупки сумму. Однако помимо оценочной стоимости действуют лимиты максимально доступной к зачету стоимости.

За комфортными условиями погашения скрывается относительно высокая переплата, а учетная стоимость выкупаемого салоном транспорта будет занижена. Выгоднее продавать самостоятельно, исходя из среднерыночных цен, однако для кредитного автомобиля подобная сделка трудно исполнима.

К минусам Трейд-Ин относят ограниченный список машин – не каждый дилер и не все авто подлежат покупке через эту программу. после переоформления дилер часто ограничивает выбор автосервиса для обслуживания машины. Это не всегда удобно клиенту, предпочитающему работать с проверенными СТО, которые находятся поблизости.

Buy-back

Buy-back

Суть программы Buy-back заключается в низких платежах по автокредиту с отсрочкой полной выплаты на 2-3 года. В течение этого срока автовладелец спокойно эксплуатирует машину, выплачивая небольшой ежемесячный взнос, а оставшуюся часть (не менее 5% от стоимости) платят по окончании действия договора. Как правило, последний взнос составляет до 40-50% от цены машины. Программа рассчитана на тех, кто предпочитает менять машины определенных марок, моделей или желает повысить класс авто.

По программе Buy-back кредит выплачивается суммами меньшими, чем при любой форме платежей (аннуитетный или дифференцированный), а значит максимальный согласованный лимит повышается.

Получить авто с отсроченной оплатой остатка стоимости можно не везде. Придется потратить время на выбор продавца, готового продать нужную модель машины. После окончания отсрочки автовладелец решает – выкупить этот автомобиль или сдать его в автосалон, обменяв на новый. Проблема в том, что активная эксплуатация транспорта в течение действия отсрочки грозит отказом от принятия авто обратно. Продавцы часто устанавливают предельный пробег, выше которого авто сдаче обратно не подлежит.

По согласованию сторон договор может быть продлен на новый срок, если найти средства на окончательный расчет по кредиту не удалось.

Необходимые документы

Необходимые документы

Собираясь использовать программу Trade-in, нужно помнить, что автосалон проверит документы и саму машину по разным характеристикам. Если предполагается оформление нового займа, дополнительно проверят платежеспособность человека.

Полный пакет документов состоит из:

  • техпаспорта;
  • регсвидетельство;
  • техосмотр (если есть);
  • сервисная книжка (при регулярном обслуживании на СТО);
  • нотариальная доверенность на представителя автосалона для выполнения действий в ГИБД;
  • паспорт владельца;
  • права;
  • документ, подтверждающий доход.

Классический обмен кредитного автомобиля изначально предполагает сложности, поскольку предстоит решить вопрос с залоговым имуществом и поиском покупателя. Предлагаемые автосалонами программы Трейд-ин и Buy-Back менее выгодны, чем обычная продажа-покупка машины, однако дают возможность быстро избавиться от старой машины, пересев в новое авто нужной модели, только что сошедшей с конвейера. Выбор варианта действий зависит от готовности доплатить за другой автомобиль и погасить кредитный долг до оформления сделки.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector