5 причин почему не стоит открывать вклад в банке

Когда появляются сбережения, мы несем их в банк, ожидая гарантированного пассивного дохода в виде процентов. Депозит – традиционный способ хранение и приумножения капиталов практически с нулевым риском потерь. Некоторые намеренно открывают счета, чтобы получить в дальнейшем выгодный процент по кредиту. Другие инвестируют средства под процентные выплаты, ежемесячный стабильный доход. Чтобы зарабатывать на депозите, не нужно дополнительных знаний и усилий – вы приносите средства в банк и подписываете договор.
5 причин почему не стоит открывать вклад в банке

И все же этот способ хранения вызывает все больше сомнений, поскольку депозитная ставка из года в год уменьшается, а финансовые потребности человека, наоборот, увеличиваются. Интересы некоторых инвесторов перемещаются в сторону более доходных вложений в ПИФы, ИСЖ, ОМС. Другие осваивают рынок ценных бумаг, инвестируя в покупку акций. Чтобы нивелировать риски, инвестиции распределяют в нескольких направлениях, изучая новые виды заработка.

Несмотря на то, что государство обеспечивает сохранность банковских вкладов через систему страхования, вложить сумму более 1,4 миллиона рублей без риска не получится. Это ограничение уменьшает возможности получения дохода от процентов, которые постепенно утратили свою инвестиционную привлекательность.

Пора пересмотреть ценность идеи инвестиции в банковские депозиты, учитывая ряд факторов, на которые обязан обратить внимание каждый владелец капитала.

Причина №1. Инфляционные риски

Экономика каждого государства постоянно находится в движении, характеризуемом дефляцией или инфляцией. Последние десятилетия для России более свойственны процессы инфляции, ведущие к обесцениванию национальной валюты и падению покупательской способности. Можно опираться на данные статистики, указывающие на процентный рост инфляции, либо просто вспомнить, сколько стоил продуктовый набор 10 лет назад и сравнить с текущими ценами. Процентное увеличение не оставляет сомнений в том, что 100 рублей, которыми владел инвестор 10 лет назад в применении к сегодняшним ценам, представляют меньшую ценность.

Следите ли Вы за уровнем ежегодной инфляции?
Да!Нет смысла...

Инфляция влияет на все сферы жизни и качество жизни человека. Тот, кто с уверенностью заявляет о стабильности заработка, который при этом не увеличивается хотя бы на процент инфляционного роста, неспособен объективно оценивать ситуацию. Тех средств, которые тратил человек еще год назад, уже не хватает на аналогичное обеспечение в объемах прошлого года.

Пока банки не готовы повышать депозитные ставки, даже осторожному инвестору рекомендуется рассмотреть вариант частичного перевода средств в другие вложения – в валюту, металлы, ценные бумаги.

Причина №2 Риски банкротства

Причина №2 Риски банкротства

Отзывы лицензии – привычная новость каждого месяца. Регулятор постоянно сообщает об отзыве лицензий, санации. Уже не удивительны вести о банкротствах крупных и мелких банков. Центробанк осуществляет жесткую политику оздоровления банковской сферы, контролируя состояние финансов 700 банков регионального и федерального значения. Нарушения законной деятельности, факты отмывания капиталов, нестабильное положение, склонность к чрезмерному риску при работе с акциями – такова картина, характерная многим финансовым институтам страны. А в случае банкротства или отзыва у банка лицензии пострадают, в первую очередь, частные инвесторы, возлагавшие надежды на сохранность средств.

Вкладывать деньги в низкодоходные программы надежных банков невыгодно. Высокодоходные сделки готовы предложить банки, чья репутация или финансовое состояние вызывают опасения.

Даже если открыт депозит в банке-участнике системы страхования, при банкротстве возникают проблемы с возвратом средств. Когда банк, испытывающий затруднения, обращается в Центробанк, проблемы вкладчиков только начинаются. Регулятор чаще принимает решение о санации и назначает спецкомиссию, анализирующую работу банка и полученные результаты. Если комиссия склоняется к тому, что дополнительные финансовые вливания не обоснованы, а к работе банка есть серьезные нарекания, ЦБ отзывает лицензию и инициирует банкротство.

Статья в тему: банки, которые стоит обходить стороной

Только после этого АСВ запускает процесс выплат по вкладам, но не более 1,4 миллиона на 1 вкладчика. С остальной суммой можно распрощаться, поскольку она не застрахована. В лучшем случае, выплата оставшейся суммы произойдет после того, как будет распродано имущество банка, а это занимает годы. Вряд ли такие перспективы покажутся привлекательными для тех, кто годами копил сбережения и рассчитывал получать доход.

Причина №3. Отказы в возмещениях АСВ

Причина №3. Отказы в возмещениях АСВ

Принимая вклад, банк гарантирует сохранность вклада на случай банкротства, поскольку сам является участником системы страхования. Гарантом возврата средств и организаторов выплат становится Агентство по страхованию вкладов. Все платежи производят по реестру АСВ, однако все чаще возникают ситуации, когда вкладчика банка исключают из этого списка. Отсутствие сведений о вкладчиках связано с ненадлежащим управлением банками средствами вкладчиков с использованием балансовых счетов. При отзыве у банка лицензии инвестору предстоит доказать, что вклад не был возвращен. Потребуется судебное разбирательство с приведением доказательной базы (квитанций, договоров, выписок). Если клиент потеряет документацию, вернуть вложения не удастся.

Причины подобных ситуаций – грубые нарушения в работе банка, оформившего фиктивные депозиты, а также использование других счетов для ведения. АСВ работает только с официальными сведениями, и если раньше вкладчик получал средства, предъявив документальные подтверждения, то теперь все вопросы решает суд, на основании поданного вкладчиком иска, где ответчиком выступает банк.

Следующие документы смогут подтвердить в суде законность финансовых требований:

  1. Договор с банком в оригинале, где указана финансовая организация, принявшая вклад на хранение.
  2. Приходник на переданную сумму с наличием печати и подписи кассира.
  3. Платежное поручение прилагают, если зачисление средств на счет происходило безналичным способом.
  4. Банковские выписки с отражением операций по счету, в доказательство факта наличия депозита, его пополнения, величины остатка и расходных операциях).
  5. Справка из банка об открытом счете (ее часто требуют при оформлении виз, загранпаспортов).

И все же, наличие полного пакета, подтверждающего факт передачи средств в банк, не дает гарантий удовлетворения иска, поскольку вкладчик мог закрыть вклад вскоре после открытия.

Причина №4. Низкие банковские ставки

Причина №4. Низкие банковские ставки

Задача вкладчика – получать максимальный доход с минимальными рисками, однако надежные банки не станут предлагать высокий процент по вкладу. Возникает проблема выбора банка, который будет отвечать всем выдвинутым требованиям:

  • лицензии на работу со вкладами;
  • участие в системе страхования вкладов;
  • высокий рейтинг между народных агентств;
  • финансовые показатели, свидетельствующие об устойчивости банка.

Среди различных параметров оценивается доля участия частных вкладчиков в банковских пассивах. Превышение доли в 25% говорит о том, что благополучие финансового учреждения зависит от денег вкладчиков. Снижение показателя свидетельствует об оттоке капитала.

Выбирая между банком с государственным участием и коммерческой структурой, становится очевидным, что более надежным станет размещение депозита в крупном государственном банке. Если стоит задача сохранить средства с минимальным риском потери или отзыва лицензии, обращаются в ВТБ, Сбербанк или РСХБ. Однако ценой высокой защиты вклада становится низкая доходность. Депозитные ставки в банках с госучастием гораздо скромнее, а значит и прибыль вкладчика меньше, чем при размещении вклада в коммерческой организации.

В условиях, когда отзывы лицензий происходят достаточно часто, осторожные вкладчики предпочитают хранить деньги в крупных банках, теряя при этом часть дохода, который обещают коммерческие банки.

Причина №5. Ограничения в праве распоряжения депозитомПричина №5. Ограничения в праве распоряжения депозитом

 

Если банк предлагает повышенную ставку, скорее всего, программа депозита не предполагает частичного досрочного снятия или пополнения. Инвестор, намеренный в течение установленного договором срока получить процентный доход, вынужден ограничиться суммой, изначально вложенный в депозит.

Подобное условие не позволяет накапливать сбережения в пределах одного счета, если инвестор рассчитывал постепенно увеличивать размер вложенного капитала. Если вкладчик регулярно откладывает некоторую сумму, накапливая капитал, ему приходится открывать в банке новый счет, размещая второй, третий депозит. Помимо неудобств в управлении, теряется право на повышенную прибыль от размещения крупного вклада в банке.

Когда возникает непредвиденное обстоятельство, требующее срочного снятия до истечения срока действия договора, инвестор вынужден искать альтернативные способы финансирования, поскольку расходная операция по депозиту в банке грозит потерей выгодного процента.

Если бы банковский вклад полностью отвечал всем запросам клиента, вряд ли бы возник вопрос поиска достойной альтернативы. Вкладчику приходится жертвовать, либо гарантиями сохранности средств, либо получаемым доходом. Чтобы получить доход, обещанный банком, инвестор вынужден ждать окончания срока, не снимая и не пополняя счет. При таких обстоятельствах, относительно низкая ставка служит решающим доводом против открытия депозита.

И все же, с учетом текущей обстановки, банковский вклад по-прежнему остается наиболее безопасным вариантом хранения капиталов, если не учитывать ограниченное право управления инвестициями и низкий доход.

Принимая решение открыть депозит для получения процентной прибыли, стоит внимательнее присмотреться к предложениям банков по выпуску доходных карт. Как и обычные депозиты, они подлежат страховой защите государства, предоставляя вкладчику больше прав по снятию и пополнению счета.

Рейтинг автора
12171
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
653
    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также
    • дмитрий

      В преамбуле к статье автор утверждает, что «Интересы некоторых инвесторов перемещаются в сторону более доходных вложений в ПИФы, ИСЖ, ОМС. Другие осваивают рынок ценных бумаг, инвестируя в покупку акций.»- Однако, указанные ПИФы, ИСЖ, ОМС — вообще не являются доходными способами вложения денег, а долгосрочные инвестиции в акции и облигации — низкодоходные и весьма рисковые…
      По основной части статьи — совет автора выбирать «надежные банки» для оформления депозита это дезинформация — поскольку в них низкие проценты, а рисков санации и банкротства столько-же как и у мелких…
      Страшилки про невыплату депозита это тоже деза, нужно только оформлять в банке именно депозитный договор (тщательно изучив его перед подписанием) и приходный ордер… То, что банки охамели и все время снижают проценты — это правда, есть у нас например особо «надежный» Сбербанк — так у него самые низкие ставки в РФ…Так что, все эти «альтернативные» способы типа металлических счетов, структурных продуктов, финансовых сопровождений, договорах долевого участия в строительство, не говоря уже о разводах типа бинарных, форексах, биткоинах, договорах управления…. как говорится при всем богатстве выбора в РФ у нас пока нет другой альтернативы кроме депозита…

      • ольга

        Вложила деньги в Бинбанк, но он лопнул. Пришлось ехать в областной центр и забирать их. Проценты не отдали. Отнесла эту сумму в Трастбанк. Тоже лопнул. Вернули деньги только в размере выкупной суммы, да и то из банка Открытие. Проценты тоже не вернули. А ХОРОШО УСТРОИЛИСЬ РЕБЯТА!

        • Наталья

          Здравствуйте. Ольга, предлагаю ознакомиться с современными стратегиями управления собственными деньгами.

          • Аноним

            добрый вечер
            просветите и меня тоже))

        • Аноним

          АСВ возвращает вклады с учетом процентов — наверное вы пытаетесь дезинформировать нас

        • Аноним

          Ольга, так Бинбанк не лопнул, а перешел на санацию к ЦБ, то есть стал государственным, а с нового года его объединят с Открытием и будет большой госбанк. Но деньги забирать не надо было — условия там по вкладам все те же самые остались и даже в Открытие на тех же условиях они перейдут, у меня лично там вклад. А проценты по вкладам вам в банке конечно не отдают, если вы из банка в банк прыгаете, не дождавшись конца срока вклада

          • Аноним

            Наверно местное отделение закрылось. И у Сбербанка такое случается к всеобщему недоумению. : -(

        • Аноним

          когда лопнул Бинбанк? Он объединился с Открытием

        • жительница

          Действительно, БИНбанк не лопнул, деньги спокойно могут там лежать. Из всей статьи тут действительно только одна проблема — проценты низкие. Просто перед перед тем, как положить деньги в банк, уточните на сайте ЦБ, что выбранный вами банк, участник страхования вкладов и не кладите «все яйца в одну корзину». Я думаю, еще про ОФЗ можно подумать (если на длительный срок).

          • Хоттабыч

            Молода ты ещё, чтобы советы давать. ОФЗ воткни себе в «Ж». Не помнишь и не слышала про облигации родителей? Принудительные были. Зарплату выдавали ими. А через 25 лет отдали. Чемодан облигаций за 900 рублей.

        • Артём

          Был депозит уже забыл в каком — вроде Росинтербанк — лопнул, получил всю сумму с процентами в Открытии….который потом санировали )))

    • Крис

      Поддерживаю позицию втора, все правильно нет ничего надежней чем вложить деньги в образование собственных детей или небольшой бизнес, а банки это всегда лотерея сегодня вы получили свои 4% с вклада завтра банк закрылся и все пропало.

      • Аноним

        Насчет образования детей — согласен. А вот бизнес скорее прогорит, чем банк лопнет, и все деньги потеряны. А даже банк если закроется, то наоборот — все деньги застрахованы.

        • Роман

          Ну это уж смотря какой бизнес. И если сидеть сложа руки с мыслью «Ааа, всё равно прогорит…» и не пытаться, то только в этом случае можно утверждать что он прогорит

          • Юрий

            Не каждому человеку дано сделать карьеру в бизнесе,также как и не каждый может стать чемпионом.Да и первоначальный капитал нужен как вы догадываетесь.Нужны ещё и кое какие мозги,на халяву,на АВОСЬ сейчас не прокатит-не те времена.Ну и здоровье нужно,в том числе и психическое,без этого вообще ничего не получится даже с деньгами,уж поверьте опытному человеку..

    • Александр

      Автор излагает прописные истины, не предлагая ничего нового. Параллельно проходит реклама Ренессанс-банка, отнюдь не считающегося надёжным, скорее наоборот.

    • Леон

      не размещайте деньги на депозитах, несите к нам на в ОМС и ПИФы и пр. Ваш Мавроди

      • Аноним

        А вот зря Вы так — ПИФы это инвестиционный инструмент, который есть и у крупных банков в том числе — Сбербанк, ВТБ. У Меня есть ПИФы ВТБ открытые еще в 2015 году — доходность получается около 10% годовых.

    • Аноним

      Ага, пусть в матрасе лежат. Дурацкая статья!

      • Аноним

        Автор указал,что депозит это наше все,альтернативы нет,это и мой выбор,каждый сам решает

    • sss

      Очередная статья от разводил с «рынка» «ценных бумаг» (которыми по факту вместо дохода предложат подтереться).

    • Александр

      Можно пойти на Поле Чудес …и закопать в землю…Не забудьте посолить и поперчить ямку…И ещё никому не говорите заклинание- крекс- пекс- фекс…Удачи!

    • Ринат

      Был депозит в банке «Огни столицы»-у банка отозвали лицензию. Всю сумму с процентами получил через месяц после отзывам лицензии без всяких проблем. Так, что пишут про какие-то заморочки только писатели, которым нужно обострить обстановку, либо показать что они в теме. Надо просто выбирать банк, который страхует вклады (Агенство по страхованию вкладов).

    • ольга

      В этой системе, где нет постоянства, нельзя чего то сохранить и преумножить! Каждый день меняются законы Ему нельзя доверять!