Что такое капитализация вклада — пример расчета сложных процентов

Одним из самых надежных источников пассивного дохода является банковский вклад. Этот инструмент достаточно прост для понимая и не требует от держателя вклада каких-либо дополнительных усилий. Достаточно просто разметить деньги в банке, оформив договор о вкладе на определенный срок, и получить свою прибыль по истечении этого срока. Но для того чтобы извлечь максимальную выгоду, нужно учитывать несколько факторов, таких как: процентная ставка, комиссии, инфляция, досрочное расторжение, возможность пополнения депозита и капитализация. Первые пять понятий более-менее ясны для среднестатистического читателя. В этой статье мы хотели бы обратить внимание именно на капитализацию процентов. Итак, что такое капитализация вклада и как на этом заработать?капитализация вклада

Капитализация по вкладу

Накопительные банковские депозиты можно условно поделить на два основных вида, это вклады:

  • с капитализацией процентов;
  • без капитализации.

Обычные депозитные счета без капитализации имеют фиксированную годовую процентную ставку. Рассчитывается прибыль по таким договором достаточно просто. К примеру, вы вкладываете 50 000 рублей в банк под 10 % годовых.

Соответственно, через год на вашем счете будет 55 000 рублей. Эта сумма состоит из 50 000 рублей (тело депозита) и 5 000 рублей (проценты за год).

Депозиты с учетом капитализации процентов при прочих равных условиях будут несколько выгодней. Это связано с тем, что тело кредита будет с определенной периодичностью увеличиваться, а ежегодная процентная ставка начисляться на всю сумму, которая находится на счете.

Чем чаще капитализация процентов производится на счете по вкладу, тем выгодней будет такой договор. Различают несколько типов таких вкладов. Их делят по периодичности, с которой происходит увеличение тела кредита:

  • ежедневная;
  • еженедельная;
  • месячная;
  • квартальная;
  • годовая.

По самым популярным вкладам капитализация процентов осуществляется на ежемесячной основе. Таким образом, каждый месяц тело депозита увеличивается на месячную сумму процентов, и в дальнейшем ставка рассчитывается уже на увеличенную сумму, находящуюся на счете.

Такие депозиты часто имеют название «вклады со сложными процентами». В банковских организациях есть определенная формула расчета этих сложных процентов. Давайте тоже посчитаем и выясним, насколько выгодна капитализация.

Как рассчитываются сложные проценты?

Как рассчитываются сложные проценты?

Итак, с капитализацией мы разорались, и теперь знаем, что это такое. Но как именно производится расчет с учетом сложных процентов? Рассмотрим на том же примере с 50 000 рублей.

Допустим, договор оформлен на один год с ежемесячной капитализацией процентов и с той же ставкой в 10 %. В этом случае тело депозита, которое изначально составляет 50 000 рублей, будет ежемесячно увеличиваться, а проценты будут считаться на увеличенную сумму.

Для расчета ежемесячных процентов применяется формула:

проценты = тело * процентная ставка * количество дней / дней в году, где:

  • проценты – сумма начисленных процентов за текущий месяц;
  • тело – сумма, которая находится на счете на текущий момент;
  • процентная ставка – процентная ставка по условиям договора;
  • количество дней – количество дней в текущем месяце.

Отсюда следует расчет (по месяцам в рублях):

  • первый: 50 000 * 0,1 * 31 / 365 = 425;
  • второй: 50 425 * 0,1 * 28 / 365 = 387;
  • третий: 50 812 * 0,1 * 31 / 365 = 432;
  • четвертый: 51 244 * 0,1 * 30 / 365 = 421;
  • пятый: 51 665 * 0,1 * 31 / 365 = 439;
  • шестой: 52 104 * 0,1 * 30 / 365 = 428;
  • седьмой: 52 532 * 0,1 * 31 / 365 = 446;
  • восьмой: 52 978 * 0,1 * 31 / 365 = 450;
  • девятый: 53 428 * 0,1 * 30 / 365 = 439;
  • десятый: 53 867 * 0,1 * 31 / 365 = 458;
  • одиннадцатый: 54 325 * 0,1 * 30 / 365 = 447;
  • двенадцатый: 54 772 * 0,1 * 31 / 365 = 465.

Итого: 55 237 рублей. Получается, что используя схему сложных процентов, клиент получит выгоду в 237 рублей за текущий год. Казалось бы, это небольшая сумма, но и депозит в 50 000 рублей достаточно маленький. Более ощутимая прибыль будет получаться, если тело кредита будет выше.

Из примера видно, что при равных процентных ставках, сумме и сроках кредита выгодней именно договоры с капитализацией. А для того, чтобы получить такую же прибыль для депозита без сложных процентов, ставка должна быть выше:

55 237 / 50 000 = 1,10546 (или 10,6 %). Таким образом, в данном случае депозит с ежемесячной капитализацией под 10 % будет равен депозиту без капитализации под 10,6 % годовых.

Возможные недостатки и рекомендации

Возможные недостатки и рекомендации

Банковский вклад это надежный и практически не имеющий рисков источник дохода. И хоть этот инструмент инвестирования не является столь высокодоходным, он, наверное, имеется в портфеле любого инвестора.

Выбирая тот или иной вклад, необходимо обращать внимание именно на процентную ставку. Часто понятие «капитализация» используется в рекламных целях, а более выгодные продукты не столь популярны.

Также следует обратить внимание на то, как часто осуществляется прибавление процентов к телу депозита. Приемлемым предложением будет именно ежемесячная капитализация, но чем чаще, тем, соответственно, выгодней.

Важно определиться с целью инвестирования и со своими возможностями. На что-то накопить или использовать средства как ежемесячную прибавку к зарплате. Стоит рассмотреть и варианты возможности пополнения счета и досрочного снятия суммы. Ведь условия по каждому отдельному договору будут различны.

К примеру, если вы планируете копить на автомобиль, то приемлемым вариантом будет пополняемый вклад с капитализацией процентов. Таким образом вы будете постоянно увеличивать тело депозита и наращивать массу денежных средств до достижения желаемой цели.

Если же у вас имеется крупная сумма денег и вам интересно иметь с нее текущую прибыль, то хорошим вариантом будет обычный вклад с возможностью снятия ежемесячных процентов. Так каждый месяц деньги будут приносить вам прибыль.

Также немаловажным аспектом у экономистов является понятие дисконтированного дохода. В обычном инвестировании для физических лиц нормой дисконта выступает инфляция. И при расчете собственной прибыли стоит учитывать именно чистый дисконтированный доход.

Если взять среднюю инфляцию в 5 %, то, к примеру, номинальная стоимость оставленных под подушкой 50 000 рублей к началу следующего года  станет равной 47 500 рублей (50 000 – 50 000 * 0,05). Поэтому вкладывая деньги в банк, дисконтированный доход не будет равен прибыли от полученных процентов.

Для простоты понимая: из имеющейся процентной ставки можно смело отнимать предполагаемый уровень инфляции. И если банковская организация предлагает 10 % прибыли по вкладу, то чистая прибыль составит всего 5 % от суммы вклада.

К примеру, если положить 50 000 под 10 %, то чистый дисконтированный доход составит 2 500 рублей при условии, что инфляция за год составит 5 %.

Отсутствие рисков в таком виде инвестирования связано с тем, что большинство банков участвуют в государственном страховании вкладов. То есть даже если у банка отнимут лицензию, государство в течение 3 рабочих дней вернет вам сумму депозита и всех фактически начисленных процентов.

Ну и напоследок, открывая счет в банке, стоит сразу подумать о том, как можно будет вывести денежные средства. Ознакомьтесь с комиссиями за перевод в сторонние банки или же возможными комиссиями за снятие наличных, это поможет сэкономить необходимые проценты и получить большую прибыль.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
3 комментария
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Майя

Я предпочитаю пополняемые вклады, тогда к капитализации банка добавляется еще и "ручная" капитализация. Теперь о ставках в 10% можно только мечтать, разве только в каких-нибудь невнятных многорисковых банках. Так что для получения более-менее приличного дохода придется регулярно увеличивать тело капитала. Главное не превысить предел АСВ.

Андрей

Банковский вклад не только способ пассивного дохода но и способ борьбы с обесцениванием денег ( инфляция) и подходящий способ для тех кто не умеет долго собирать крупные суммы . Испытал на собственном примере открывал несколько вкладов с возможностью пополнения. А если бы была еще тогда и капитализация вклада наверное насобирал бы еще быстрее.

id364150998

Капитализация процентов - лучшее решение, если стоит цель получить от депозита максимум выгоды. Сложный расчет процентов происходит автоматически и клиент по окончании срока получает заметно увеличенный доход. От собственника вклада не требуется при этом никаких действий, затрат времени и визитов в банк.