Система страхования вкладов физических лиц — принцип работы

Доверяя свои накопления банковской структуре, вкладчики беспокоятся о получении максимального дохода с минимальным риском для себя. Существующее страхование вкладов физических лиц, действующее по всей территории РФ, предусматривает возможность гарантированного получения доверенных финансовой структуре капиталов в случае наступления кризисной ситуации с банком.
страхование вкладов

Суть внедрения программы страхования

Обеспечение сохранности средств граждан и организаций стало возможным за счет уплачиваемых средств в особый фонд , который далее и будет рассчитываться с пострадавшими клиентами банка.

Впервые о подобной системе стало известно во времена американской Великой депрессии. С целью защиты накоплений граждан был принят Акт Гласса – Стиголла, регламентирующий возможность получения компенсаций по застрахованным депозитам. Максимальный размер выплаты составлял 5 тысяч долларов, однако позже предельный лимит повысился до 100 тысяч долларов. К 2011 году верхнее ограничение составляло 250 тысяч долларов. Успешный опыт Америки был быстро перенят многими развитыми странами.

Система страхования вкладов физических лиц в РФ возникла после принятия закона № 177-ФЗ в конце 2003 г. Закон описывает, что такое страхование вкладов, и вводит нормы действий в случае ухудшения ситуации с финансовой компанией. Уже на следующий год появилось специальное агентство, работа которого была направлена на регулирование выплат (АСВ).

Принцип действия

Принцип действия

Каждый инвестор или обычный гражданин, обратившийся за какой-либо банковской услугой, должен знать, как работает программа в действительности. Гарантия действует не только на физлиц, но и на ИП. Согласно действующим нормам, клиент банка получает полное возмещение по вкладам с единственным ограничением – общая сумма выплат по средствам, размещенным в одном банке, не может быть выше 1,4 миллиона рублей, вне зависимости от количества имеющихся счетов.

На первоочередную компенсацию могут рассчитывать вкладчики из числа физических лиц, после чего страховые выплаты получают предприниматели.

Если депозит был размещен в иностранной валюте, расчет возмещения выполняют по курсу ЦБ, действующему на момент страхового случая.

Если у клиента банка помимо депозитов имелись кредитные обязательства, они будут вычтены из застрахованной суммы.

Исключения по ССВ

Исключения по ССВ

Следует учесть, что действующая система страхует не все виды вкладов.

В рамках программы страхования вкладов в страховых случаях невозможно получить возмещение:

  • по вкладам, оформленным на предъявителя;
  • суммам, размещенным под доверительное управление;
  • депозитам в банках РФ, оформленным в зарубежных филиалах;
  • переводам, осуществляемым без использования счета клиента;
  • обезличенным металлическим счетам.

Для того чтобы иметь право на компенсацию, необходимо принять меры предосторожности на начальной стадии оформления: проверить регистрацию компании в качестве участника обязательного страхования вкладов в банке. Чтобы быть уверенным в наличии страхового обеспечения, интересующий банк можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов (или АСВ).

Предназначение АСВ

Предназначение АСВ

Основным предназначением АСВ является организация возврата доверенных банку средств бывшим клиентам из числа физических лиц. Кроме того, Агентством ведется реестр участников системы страхования вкладов и контролируется деятельность соответствующего фонда.

За первые девять лет работы АСВ удовлетворило обращения более 380 тысяч вкладчиков, а сумма страховых возмещений превысила 72 млрд рублей.

Дополнительное значение АСВ – предотвращение паники и поддержание стабильности банковской сферы, повышая доверие обычных граждан к банкам.

Основы деятельности

Основы деятельности

Схема действия страхования вкладов очень простая: при размещении средств на депозите. Для вкладчика не предполагается никаких дополнительных мер – при наступлении страхового случая АСВ взаимодействует с финансовой организацией без какого-либо участия со стороны клиента.

В целях поддержания стабильного функционирования фонда каждый квартал банком уплачивается 0,1% от общей суммы всех депозитов банка. Это означает, что финансовая нагрузка по поддержанию фонда ложится на плечи банковской структуры, минуя конечных вкладчиков.

Что подлежит страхованию

Что подлежит страхованию

 

Если до 2015 г. сумма, которая обеспечивалась страховым покрытием, была ограничена государством в 700 тыс. рублей, позже размер увеличили вдвое. Сумма в 1,4 млн рублей по депозитам, размещенным в 1 банке, является гарантированной по обязательной программе страхования вкладов физических лиц в банках. Однако клиент может добровольно увеличить размер страхового покрытия, действуя уже от своего имени. В обязательном порядке застрахован каждый банковский депозит, размещенный в финансовой организации, входящей в число участников ССВ. В настоящее время число таких банков достигло 900, однако прежде чем доверить свои средства незнакомой ранее финансовой структуре, вкладчик обязан проверить, является ли она участником системы.

Так как не все средства клиента подлежат обязательному страховому покрытию, следует быть внимательным при оформлении вклада. Что касается стандартных банковских вкладов в России и средств на карточных счетах – страховое покрытие по ним гарантируется по закону.

Страховой случай

Страховой случай

На выплаты страхового возмещения по вкладам граждане вправе претендовать согласно положениям закона № 177-ФЗ, в котором устанавливаются следующие варианты поводов для компенсации (ст. 8 ФЗ № 177):

  1. Отзыв Центробанком лицензии у кредитной организации, ее аннулирование.
  2. Введение ЦБ моратория с целью удовлетворения финансовых требований иных лиц.

Подобные меры предпринимаются в случае выявления критичного финансового положения у организации, разорения или в кризисных условиях.

Если средства на 1,4 млн рублей являются гарантированными к возврату вкладчику, то в отношении остальных средств, при превышении общей суммы депозитов установленного лимита, клиент также может ожидать возврата. Сумма свыше 1,4 млн рублей возвращается уже на условиях конкурсного производства в процессе распродажи имущества финансовой компании.

Сумма сверх установленного по обязательному страхованию лимита будет возвращена в порядке очередности, поэтому гарантии на полный возврат капитала нет.

Порядок выплаты

Порядок выплаты

В том же федеральном законе (статьей 12) установлены правила для получения страховой выплаты:

  1. После того, как банк передает в АСВ реестр своих финансовых обязательств, в 7-дневный срок агентство сообщает об условиях получения выплат (место, время, порядок приема обращений вкладчиков рассматриваемого банка). Информирование происходит путем публикации в Вестнике Банка России и локальном печатном издании (по региону расположения финансовой структуры).
  2. АСВ также лично уведомляет каждого клиента о правилах получения компенсации. Согласно установленным нормативам, законом отводится 1 месяц на донесение информации до всех вкладчиков. Кроме того, подробности о предстоящей процедуре могут сообщить в отделении самого банка.
  3. Физическое лицо заполняет заявление установленного образца и передает его вместе с сопутствующими документами в АСВ. При передаче обращения необходимо предъявить паспорт, документ о праве наследования или использования средств на депозите (в зависимости от ситуации).
  4. Клиент банка получает из АСВ выписку, где указана сумма предстоящей выплаты.
  5. Возврат средств производится в течение следующего 3-дневного срока.

Вкладчик может рассчитывать на возврат своих накоплений в любой день после истечения 14-дневного срока с момента возникновения права на страховое покрытие.

Получение средств от АСВ сопровождается выдачей документа, подтверждающего исполнение организацией своих законных обязательств. Копия справки передается в кредитную организацию.

В случае несогласия с суммой возмещения по реестру в агентство предоставляют документы, подтверждающие расхождение между рассчитанной АСВ суммой и действительным положением дел.

Получив претензию вкладчика, АСВ передает ее в банк для дальнейшего разбирательства. Если требование клиента обосновано, кредитная структура в 10-дневный срок вносит в реестр корректировки и оповещает АСВ.

Закон предусматривает возврат накоплений наличными, а также путем безналичного перечисления по реквизитам, которые предоставляет сам вкладчик. Для организации безналичных расчетов АСВ привлекает собственных агентов из числа других участников ССВ.

Период подачи обращения ограничен датой окончания ликвидации кредитной структуры. Если вкладчик с момента возникновения страхового случая и вплоть до завершения процесса ликвидации не успел подать обращение с требованием выплаты, он должен предъявить доказательства того, что пропуск установленного для подачи срока произошел не по его вине. Уважительной причиной может быть тяжелое состояние ввиду болезни, длительная командировка и т. д. Только веские основания позволят получить возмещение по вкладам после того, как процедура ликвидации организации завершена.

Меры финансовой безопасности по вкладам

Меры финансовой безопасности по вкладам

В процессе оформления вклада в банке каждый клиент банка заинтересован в предоставлении максимальных государственных гарантий того, что доверенные кредитной структуре деньги принесут доход и будут возвращены в сохранности в рамках исполнения заключенного соглашения. Большинство депозитных счетов обеспечено страховым покрытием, если клиент передает средства в организацию, входящую в число участников ССВ.

Повысить меры безопасности поможет выполнение следующих рекомендаций:

  1. Проверка факта участия финансовой организации в системе обязательного страхования вкладов. Чтобы узнать интересующие сведения, достаточно зайти на официальный сайт АСВ, в котором приводится информация обо всех участниках. При отсутствии имени банка в списке участников обязательного страхования банковского вклада от заключения договора и размещения депозита лучше отказаться сразу. Если наименование структуры попало в список исключенных участников, доверять свои накопления будет крайне опасно. В случае финансовых затруднений у банка денежные средства могут быть легко потеряны вкладчиком.
  2. Оформляя вклад, необходимо уточнить, входит ли предоставляемая банком услуга в перечень подлежащих обязательному страховому покрытию. Следует учесть, что в некоторых случаях на компенсацию рассчитывать не стоит, т. к. на них не распространяется программа обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
  3. Заполняя документы при оформлении депозита, следует тщательно проверить, верно ли отражена информация с личными сведениями (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации). При смене фамилии и иных сведений о вкладчике необходимо своевременно оповещать банк, чтобы при наступлении страхового случая можно было оперативно связаться с вкладчиком для урегулирования вопросов по страховой выплате.
  4. Если страховой случай наступил, необходимо оперативно связаться с АСВ для оформления финансового требования. При определении суммы выплаты будут учтены не только изначальные суммы депозита, но и полученная за время хранения средств прибыль в виде процентов по договору.
  5. Определяя максимальную сумму вклада, следует также учитывать, что гарантия распространяется только на установленную законом сумму в размере 1,4 млн рублей.

Благодаря внедрению системы страхования банковских вкладов, у большинства клиентов, доверивших свои средства банку, появилась определенная гарантия, что в случае наступления негативных для банка обстоятельств средства будут выплачены в полном объеме.

Смотрите также:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.