Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?

как расторгнуть договорОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, входящее в общую систему Росгосстрах. Получение этого страхового полиса в настоящее время является обязательным для всех, кто приобрёл автомобиль. Неважно, какого класса, не считая спецтехнику вроде бульдозера (тогда автомобильный вариант страхования имеет некоторые особенности). Однако регулярно возникают ситуации, когда необходимо досрочно прекратить действие страхового договора. Но как расторгнуть договор ОСАГО, если срок действия полиса ещё не окончен? Прежде всего, нужно рекомендовать автовладельцам пользоваться услугами компаний, имеющих некоторое положительное портфолио.

Когда при досрочной аннуляции полиса автострахования вернуть деньги невозможно?

расторгнуть досрочно

Просто потому, что далёкое от совершенства российское законодательство не учитывает многих спорных подробностей, когда клиент отзывает страховку ОСАГО. Можно ли расторгнуть договор касательно страховки авто до срока в принципе? Конечно, да. В системе ОСАГО расторжению договора как таковому ничего не препятствует. Досрочное расторжение ОСАГО доступно любому собственнику авто в любой момент времени. Клиент имеет полное право исключительно по собственному желанию подать заявление по аннулированию страхового полиса и перейти под крыло другой страховой конторы. Все споры связаны с вопросом – как вернуть деньги за ОСАГО? Можно ли вернуть всю стоимость полиса, или же возврат денег подразумевается всегда только частичный? Об этом и пойдёт речь.

И первый ответ – денег по ОСАГО, т.е. денег за страховку клиент не увидит вообще, если просто без уважительных причин или совсем без объяснений в одностороннем порядке разорвёт договор со страховщиком. Это чётко прописано в правилах ОСАГО (пункты №33 и №34). При расторжении договора по инициативе страхователя действует ряд других обстоятельств, при которых вернуть деньги за страховку клиент не сможет:

  • возврат ОСАГО при продаже автомобиля невозможен, если владелец юридически остаётся собственником авто, а покупатель как бы покупает машину только в своё пользование, т.е. продажа по «генеральной доверенности»;
  • если страховщик обнаружит, что полис был оформлен с нарушениями, то он имеет полное право в одностороннем порядке разорвать контракт без возмещения ущерба клиенту; например, когда страхователь намеренно вносит поправки в данные о водительском стаже и ТТХ авто, чтобы снизить цену полиса;
  • возможно, клиент пожелает временно аннулировать полис ОСАГО; например, когда намечается длительный отъезд, и машину владелец собирается отправить на длительный срок в гараж или крытую автостоянку; тем не менее, участники Росгосстрах не поддерживают услугу временной блокировки полиса;
  • расторжение страхового полиса ОСАГО без возврата страховой премии по ОСАГО имеет место и при банкротстве страховой компании, или в случае отзыва лицензии у оной; правда, у клиента есть шансы на возвращение части потраченных денежных средств, если он сумеет максимально быстро подать заявление, чтобы прекратить действие полиса ещё до того, как стартует процедура банкротства фирмы, или будет отозвана лицензия.

Уважительные причины досрочного разрыва договора

уважительная причина расторжения

Возврат страховки при банкротстве или закрытии страховой фирмы является первым камнем преткновения между страховщиком и страхователем. В правилах ОСАГО не прописано чётко, что контора даже при банкротстве обязана возместить клиенту средства от неиспользованной части полиса. Из-за этого спор между сторонами, бывает, доходит и до суда. А вот в каких случаях можно расторгнуть договор, что при этом ещё и вернуть деньги за неиспользованную часть страховки? Здесь можно назвать следующие пункты:

  1. Самый распространённый случай, это когда стремятся вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Купля – продажа машины в обычном порядке, т.е. полная передача прав собственности от продавца к покупателю. При этом рекомендуется подавать заявление сразу после продажи автомобиля. Почему? Да потому, что период от момента, когда транспорт был продан, до момента, когда бывший владелец авто подал заявление о расторжении договора ОСАГО, учтён не будет. В идеале необходимо без промедления после совершения сделки обратиться в страховую контору, чтобы избежать ненужных издержек. Страховку после продажи автомобиля по стандартной схеме получают без проблем. Однако для тех, кто не хочет или не имеет возможности улаживать юридические дела со своим страховщиком, есть вариант проще – включить в стоимость продаваем.
  2. Досрочное расторжение договора ОСАГО бесспорно, когда происходит автомобильная авария, наносящая машине урон как минимум в 50%. Т.е. транспорт оказывается не подлежащим ремонтному восстановлению. Или стоимость капитального ремонта выходит примерно равной цене нового аналогичного автомобиля. Ещё один случай – угон. Если машина не была возвращена законному владельцу в течение недели, то можно смело подавать заявление на возврат страховки и прекращение действия полиса.
  3. Соглашение со страховщиком расторгается, и когда страхователь или собственник авто гибнет. В большинстве ситуаций страхователь является и собственником авто, т.е. это одно лицо. Однако может быть и так, что страхователь является представителем собственника и имеет от него нотариальную доверенность. Если такая доверенность имеет место быть, то неважно, с кем именно случилась трагедия – с владельцем машины или его страхователем. Получателем денег в такой ситуации является лицо, имеющее право на наследство погибшего.
  4. Если владелец машины является лицом юридическим, автогражданская ответственность всё равно имеет место быть. И страхование ОСАГО проходит по тем же правилам. А значит, ликвидация юридического лица (например, закрытие предприятия) именно с юридической точки зрения равносильна гибели лица физического. Следовательно, возвращаемый денежный взнос за полис также правомерен и осуществляется по тем же правилам.
  5. Уже поминавшееся банкротство страховщика или отзыв у него лицензии. Здесь всё зависит от самой страховой конторы. Фирме, находящейся на грани разорения или заимевшей проблемы по части законов, становится не до выплат бывшим клиентам. Иногда компания соглашается удовлетворить требования страхователя, иногда предлагает меньшую сумму, иногда идёт в категорический отказ. В последнем случае, если деньги достаточно весомые, имеет смысл обратиться в суд. Как показывает практика, в подобных спорах суды, как правило, встают на сторону клиентов.

Важно отметить, что при уничтожении/угоне транспорта или смерти страхователя/собственника датой прекращения действия полиса автоматически считается дата, когда произошёл один из этих инцидентов.

Необходимые документы

Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.

Обязательные при любых условиях:

  • необходимые документыоригинал и копия страхового полиса ОСАГО, плюс желательно сохранять на руках квитанцию об оплате, которая является лишним доказательством приобретения полиса по определённой цене; оригинал полиса сдаётся страховщику, а копию рекомендуется оставить себе на случай возникновения споров с фирмой;
  • полная копия паспорта страхователя; если страхователь и собственник – разные лица, то понадобятся копии паспортов обеих сторон; если вместо страхователя компания имеет дело с его представителем, то требующийся в обязательном порядке третий документ – это нотариальная доверенность;
  • если фирма не предусматривает выплату неиспользованной страховой разницы наличными средствами сразу после подачи заявления (а это скорее правило, чем исключение), то клиент должен предоставить или копию своей сберкнижки, или реквизиты банковской карты, т.е. координаты, куда отправить деньги.

Любой из нижеприведённых документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:

  • за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
  • если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдаёт утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учёта;
  • копия свидетельства о смерти; плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении; даже если наследник всего один, то придётся ожидать полгода, пока право наследование не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику; если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними; если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
  • документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
  • копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце; юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счёт, но на деле зачастую требует; а нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.

Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:

  • собственник-страхователь;
  • страхователь, официально представляющий интересы собственника;
  • наследники;
  • официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность.

Как высчитывается размер страхового возврата?

расчет страховки

Теперь самое главное – денежный подсчёт, т.е. определение размера неиспользованной, нереализованной по срокам части страховки. Главное не только потому, что речь идёт об определении конкретной суммы к получению, но и потому, что именно этот момент чаще всего и сильнее всего вызывает неудовольствие автовладельцев. Формула такова:

В = (ПС – 23%) * N/12, где:

  • В – страховая разница, которую получает страхователь;
  • ПС – общая цена полиса, которую оплатил клиент при его покупке;
  • 23% (23% от ПС имеется в виду) – то, что оставляет себе контора (об этом ниже);
  • N – количество месяцев, которое осталось до конца срока действия полиса.

То, что счёт идёт на месяцы, неудивительно. Просто когда до просрочки страховки остаются недели, а уж тем более дни, нет смысла возиться с досрочным расторжением договора. Более того, если страховых случаев (аварий, например) не было, а до даты оформления новой страховки остаются дни, лучше дождаться окончания действия старого полиса. Для того чтобы при заключении нового страхового договора (неважно, с той же или другой конторой) клиенту начислили коэффициент «бонус-малус» (КБМ), что сделает следующий полис ощутимо дешевле. При этом любая досрочная аннуляция договора обнуляет КБМ. Из формулы наглядно видно, что чем больше ПС и N, тем больше выйдет В. Теперь о процентах. Эти 23% не имеют твёрдого законодательного обоснования, хоть Росгосстрах и ссылается здесь на «взаимную договорённость» сторон. Это регулярно вызывает фрустрацию у страховщиков. Расписываются они так:

  • 3% идут в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на накопление компенсаций; эта часть не вызывает у клиентов такого недовольства, как следующая;
  • 20% — это якобы покрытие издержек страховой фирмы, которые она терпит от ведения дел (оформление полисов, содержание рабочих площадей, оборудование, з/п работникам и прочее); пусть так, но проблема в том, что невозможно точно проследить размер расходов фирмы – все ли 20% ушли на обеспечение её работы, или что-то утекло в карман директору – неясно; мало того, получается, что эти 20% фирма откуда-то добывает в любом случае, даже если клиент никаких договоров расторгать не собирается, ведь повседневные расходы фирмы точно также имеют место быть; и тогда на каком основании эти 20% взимаются при досрочном расторжении? гнев автовладельцев понятен;

Если речь идёт о больших деньгах, то, опираясь на статью №958 ГК РФ и пункт №34 правил ОСАГО, есть смысл обратиться в суд с требованием вернуть стоимость полиса без учёта этих процентов.

Важный момент – страховщик не имеет права назначать дополнительные вычеты, если по полису уже были выплаты в результате наступления страховых случаев.

Вносить в указанную формулу коррективы в свою пользу контора не имеет никакого права. После подачи заявления клиент должен получить финансовые средства не позднее, чем через две недели. Данная статья обязательно пригодится всем автолюбителям и тем, кто собирается купить «железного коня». Поскольку здесь разобран один из насущных вопросов собственников авто – автогражданский тип страхования.

Понравилась статья? Отблагодарите автора, поделитесь с друзьями!

1 комментарий
  1. Александр

    приобретаю новый авто в салоне свой старый авто якобы засчитывается по трейд ин но при сдаче авто в салон выясняется,что договор купли продажи не состовляется,а составляется договор комиссии( якобы я сдаю авто на комиссию в салон)и до продажи салоном моего авто я остаюсь фактически владельцем моего авто (при этом отдаю птс и свидетельство регистрации в салон). Вопрос: могу ли я на основании договора комиссии в страховой расторгнуть договор ОСАГО на мой сданный авто и снять его с учёта в ГИБДД дабы не платить нолог.