Как вернуть страховку после погашения кредита?

Кредитные договоры часто оформляются вместе с услугами страхования. Дополнительные страховки не являются обязательным условием для получения кредита, но благодаря им банк снижает собственные риски, что позволяет ему делать более выгодные предложения с меньшей процентной ставкой. Весь период действия страхования заемщик может претендовать на выплату, если наступает страховое событие. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
можно ли вернуть страховку после уплаты кредита

Виды договоров

Прежде чем уточнять, как вернуть страховку после погашения кредита, сначала необходимо внимательно изучить сами условия. Страхование предоставляет страховая организация, которая должна передать клиенту полис, договор или правила страхования либо разместить условия по договору в общем доступе на своем сайте.

Банк – это кредитная организация, она не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности, но компания может выступать в роли посредника или непосредственного участника договора. Все страховки по условиям потребительского кредитования на рынке физических лиц возможно поделить на два вида:

  1. Индивидуальный договор. Оформляется между заемщиком по кредиту и страховщиком без участия банка, т. е. это договор между физическим и юридическим лицом. Характерной особенностью является то, что полис выдается клиенту на руки. Выгодоприобретателем, как правило, назначается клиент.
  2. Коллективный договор. Оформляется между банком и страховой организацией. Заемщик на основании письменного заявления просит присоединить себя к этой страховке. Таким образом, это договор между юридическими лицами – банком и страховщиком. Характерной особенностью является отсутствие полиса или договора, на руки выдается лишь заявление.

Чтобы уточнить, можно вернуть страховку или нет, следует изучить соответствующий раздел, который регламентирует условия прекращения договора. Если такая информация не представлена в тех документах, которые есть на руках, то следует найти общие правила страхования на сайте страховщика.

Почему банк оформляет страховку

Почему банк оформляет страховку

Банк выдает заем с риском потерять деньги. Услуги страхования снижают эти риски, что позволяет финансовой организации чувствовать себя уверенней и делать более лояльные предложения. Банковская компания не имеет права навязывать страховку в качестве обязательного условия. Это дополнительная услуга. Но банки могут предлагать тариф с более выгодной процентной ставкой, в который входит страховка.

Отказать в выдаче кредита на основании того, что клиент не хочет подписывать договор страхования, банк не имеет права. С другой стороны – банковская компания может не финансировать сделку без объяснения причин. В этом случае ситуация становится патовой. И заемщик волей-неволей соглашается на все предлагаемые условия.

Доказать, что страховая услуга является навязанной, достаточно проблематично. Так как в документах и банк и страховщик указывают пункт, что клиент полностью ознакомлен с условиями и соглашается и принимает их. Неплохим доказательством будет видео- или аудиофиксация, где специалист по оформлению откровенно заявляет, что банк откажет в кредитовании, если не подписать страховку.

Возврат страховки после закрытия кредита

Возврат страховки после закрытия кредита

Правовая база находится не на стороне клиента. Так, статья 958 ГК предусматривает, что в случае досрочного прекращения договора сумма оплаченной премии не подлежит возвращению, если договором не предполагается иное. Как правило, страховщики иное и не предлагают.

Таким образом, кредитный договор закрывается досрочно, а страховая не возвращает сумму оплаченной премии совершенно на законных основаниях. Договор может продолжать свое действие, а в случае свершения страхового события страховщик выплатит сумму основной задолженности, исходя из первого графика платежей по погашенному кредиту.

Поэтому после того, как условия полностью изучены и есть раздел по возврату части премии, получить деньги станет возможным. При этом вернуть страховку можно будет не в целом объеме, а определенный процент и пропорционально не истекшему сроку действия. Денежные средства возвращаются только выгодоприобретателю.

Поэтому в случае индивидуальных условий страховщик может перечислить деньги напрямую клиенту на его банковские реквизиты. В случае коллективного договора вернуть сумму удастся на счет погашенного кредита. После чего только перевести их на свой личный счет.

Порядок действий

Порядок действий

Итак, рассмотрим порядок действий, который понадобится, чтобы вернуть страховку.

  1. Для начала нужно полностью закрыть кредит, причем сделать это раньше предусмотренного срока в первоначальном графике платежей.
  2. После того, как убедились, что кредитный договор погасили, и он у банка числится закрытым, следует обратиться к своему страховщику.
  3. Чтобы вернуть страховку, необходимо написать соответствующее заявление. Это можно осуществить в отделении страховой компании. Если нет представительства в конкретном регионе, то можно отправить подписанный экземпляр заявки самостоятельно на юридический адрес страховщика заказным письмом посредством почты. Чаще всего страховщик и банк входят в одну группу компаний, поэтому такие обращения возможно написать и через отделения банков, которые самостоятельно передадут документы.
  4. Затем ожидать, когда вернут деньги. У финансовых организаций есть на это срок в 30 дней согласно законодательству. При этом при необходимости сроки могут быть расширены еще на 30 дней, но, как правило, деньги поступают быстрее.

Для оформления заявления при себе будет достаточно иметь паспорт. Текст заявления должен в себе содержать паспортные данные клиента, требования вернуть неиспользованную часть премии на основании пункта договора, регламентирующего возврат, также должны быть указаны номер договора, реквизиты счета, куда будут перечислены средства,  подпись и дата написания заявки.

Что делать в случае отказа

Что делать в случае отказа

Страховщик может отказать в выплате, если это предусмотрено условиями. Необходимо получить официальный ответ от страховой компании, чтобы принять его в дальнейшую работу. Для этого понадобится сделать официальный запрос путем написания заявления на юридический адрес.

Все будет зависеть от текста ответа, на каком основании организация предполагает не возвращать деньги. Обычно они ссылаются на то, что это не предусмотрено условиями, и на статью 958. Единственное, что может заставить их изменить решение, – это доказательство того факта, что договор был навязан, или если страховщик идентифицирует клиента как важного партнера, с которым предполагается дальнейшее сотрудничество.

Если же отказ неизбежен, то в этом случае можно только подать исковое заявление в суд. На стороне клиента остаются только закон и защита прав потребителя, где сказано, что при покупке одной услуги вторая не должна быть навязана.

Здесь уже все будет зависеть от конкретного судьи, от общей практики таких дел. 100% положительного решения ожидать не стоит. К материалам дела стоит приложить любые доказательства факта навязывания услуги.

Не стоит забывать о действии указа ЦБ о том, что у каждого страхователя, являющегося физическим лицом, имеется 5 рабочих дней, когда можно отказаться от услуги и получить 100% премии на свой счет. С 2018 года срок будет увеличен до 14 дней. В этот закон не попадают коллективные страховки, где страхователь – банк.

Смотрите также:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
3 комментария
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Зоя

Значит шанс получить банковский кредит без страхового полиса ничтожен... Радует то, что банк хотя бы предлагает выгодную процентную ставку, если в полис входит страховка. И конечно же нужно внимательно изучить все правила страховой компании ещё задолго до подписания кредитного договора. ,

Гость

вот что интересно: после оформления кредита, сначала вы ежемесячно платите проценты, а уже потом идет основная сумма которая бралась для вашей цели. и если даже вы рассчитались гораздо раньше. нет ни перерасчета, по страховке тоже не добиться. и страдают большинство люди пенсионного возраста, так как их проще обмануть.

Андрей

Друзья хочу вам привести случай из своей жизни. Брал на себя кредит, естественно мне оформили страховку. Но когда кредит выплатил, чтобы страховка не пропала, начал через банк платить определенную ежемесячную сумму. Так прошлой зимой она мне очень помогла, когда упал на скользкой дороге и сломал руку. Мне банк выплатил приличную сумма, оказывается страховка нужна на все случаи жизни.