Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.
Услуги страховых компаний предоставляют широкий спектр финансовой защиты человека от большинства рисков, с которыми сталкивается гражданин в своей жизни: от получения травм и утраты здоровья до смерти.
Содержание
Понятие и основные положения
Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.
В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:
- жизнь;
- несчастный случай;
- болезнь;
- достижение пенсионного возраста;
- наступление определенного события.
Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.
Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.
В ГК содержатся правовые нормы, которые должно соблюсти личное страхование (ст. 934). Компания берет на себя обязательство произвести определенную договором выплату (или премию) в интересах страхователя при наступлении условий, указанных в договоре.
К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.
Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.
Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).
По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.
Программы личного страхования
Согласно положениям федерального законодательства, предусмотрено несколько разновидностей программ:
- пенсионное страхование;
- страховка по случаю смерти;
- страхование на случай достижения установленного договором возраста;
- страхование с условием ренты или аннуитетов;
- страховка от наступления несчастного случая;
- медицинская страховка.
Существуют разные виды личного страхования в зависимости от выбранного лицом риска, от которого требуется защита. Каждый вид характеризуется своими особенностями, различаясь в том событии, которое расценивается как страховой случай.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Многие граждане в процессе профессиональной деятельности ежедневно сталкиваются с различными рисками, угрожающими здоровью. Поэтому одним из наиболее популярных видов страховок является защита от несчастных случаев или болезней.
Право на получение выплаты (премии) возникает у человека, если наступает внезапное ухудшение его самочувствия в результате определенных событий.
Предназначение полиса – обеспечить финансовым покрытием при наступлении негативных обстоятельств в жизни человека. Особое внимание при оформлении страховки уделяют:
- Текущему состоянию здоровья.
- Возрасту на момент заключения соглашения.
- Профессии или месту работы.
Кроме того, в данный вид защиты входит и страхование от болезней. Конечно, защитить от травмы или развития болезни полис не сможет, однако выплата премии будет способствовать скорейшему восстановлению человека, покроет затраты на лечение и обеспечит достойный уровень жизни на период нетрудоспособности.
Программа реализуется не только по личному волеизъявлению граждан – в некоторых случаях участие в ней обязательно по закону (страхование от производственных травм, во время поездки, для военных и госслужащих и т. д.)
Страхование жизни
Среди гражданского населения традиционно пользуется спросом страхование жизни и здоровья. Эта программа подразумевает возможность выплаты в различных обстоятельствах, о чем упоминается в договоре.
Выплата перечисляется, если человек достигнет определенного возраста, а при его более ранней смерти премию получают родственники или лица, заявившие права на наследство.
Программа предусматривает возможность оформления на длительный срок (в течение жизни) либо на определенный период. Чтобы понять, как определяется данный вид полиса, достаточно вспомнить программы ипотечного кредитования – заемщик оформляет соглашение на весь период погашения займа, гарантируя в случае своей смерти полную выплату долга банку. Подобный способ – эффективная защита родных на случай, если страхователь при жизни не успеет самостоятельно погасить взятые на себя обязательства.
Более дорогой вариант – оформление полиса пожизненно. Стоимость его дороже, а оплата производится частями, вплоть до наступления страхового случая.
Примером подобной программы может стать страховка ко дню свадьбы или достижения ребенком совершеннолетия. Фактически подобные программы предполагают гарантированное получение выплат, которые могут стать хорошим финансовым подспорьем для подросшего ребенка или молодой семьи. Даже если человек, оформивший полис, не доживет до наступления указанной в договоре даты, застрахованные лица в любом случае получают гарантированную премию. Программа также предполагает допустимость несовпадения страхуемого лица со страхователем.
Уникальными программами являются варианты оформления страховки, предназначенной специально для женщин. Так называемое женское страхование ориентировано на защиту женщин от сугубо женских заболеваний, с которыми можно столкнуться на протяжении всей жизни. Например, женщина может оформить страхование беременности, обеспечивая себе финансовую защиту от рисков, связанных с вынашиванием ребенка, проблемными родами, заболеваниями, развивающимися в результате вынашивания или при родоразрешении.
Страховые компании учитывают интересы и потребности людей различных категорий и возрастов. Поэтому так интересна программа защиты ребенка по детскому страхованию. Приобретаемый родителями полис обеспечивает выплатой премии, если произойдет несчастный случай. Интерес представляет особая выгода данной страховки – выплата при наступлении несчастного случая многократно превысит расходы на приобретение полиса. Этих средств хватит на лечение и проведение полного реабилитационного курса за счет выплаты.
Пенсионное страхование
Приближаясь к преклонному возрасту, остро встает вопрос финансового обеспечения после выхода на пенсию. Благодаря своевременному оформлению полиса, пенсионер сможет получать дополнительную прибавку к основному пенсионному перечислению. При заключении договора о пенсионном страховании не обязательно сумма оплачивается равными взносами, страхователь может заплатить всю стоимость страховки сразу.
Не следует путать добровольное страхование по выходу на пенсию с обязательной государственной пенсией для лиц определенной возрастной категории. Данная программа осуществляется исключительно по желанию человека. Условиями соглашения с компанией может быть установлен иной возраст начала выплат, не совпадающий с официальным пенсионным возрастом.
Определяя размер выплат по данной программе, будут учитывать следующие показатели:
- Продолжительность действия договора (зависит от того, в каком возрасте клиент оформил договор). Для непродолжительного периода ставка будет выше.
- Пол страхователя. Так как представительницы прекрасного пола раньше мужчин достигают пенсионного возраста, стоимость полиса устанавливается по более высокому тарифу.
- Суммы, отчисляемые в счет оплаты полиса. Чем больше размер отчислений, тем выше будут выплаты по наступлению определенного срока.
Как и способ оплаты страховки, страхователь может выбрать способ получения премии – одним перечислением или премиями установленного размера за каждый месяц.
Страховой случай, произошедший не в результате смерти страхователя, позволяет наследникам получить перечисленные компанией, застраховавшей умершего, суммы, включая инвестиционную прибыль, если она упоминалась в положениях договора.
Следует уделить особое внимание накопительным программам. Данные способы обеспечения финансовой защиты предполагают создание целевых сбережений, инвестирования. Накопительная программа представляет интерес для всех слоев населения и доступна каждому. Накопительная страховка позволяет сформировать дополнительный вариант финансового обеспечения на пенсии, позволит накопить значительную сумму для какого-либо дорогостоящего приобретения (машина, недвижимость и т. д.), может быть использована для передачи стартового капитала для молодого поколения (детям, внукам).
Для получения впоследствии существенной суммы выплаты страхователь подписывает договор об участии в данной программе и регулярно вносит платежи, рассчитанные с учетом суммы страховки. Регулярные отчисления в пользу компании в конечном итоге приведут к возврату собственных средств по достижении установленного договором возраста, а кроме них будут перечислены проценты.
Накопительная программа нацелена помочь пенсионерам справиться с проблемой финансового обеспечения после ухода с работы и потери заработной платы. Данная программа является хорошим дополнением для действующей госсистемы соцобеспечения, способствуя получению гражданами дополнительного дохода.
Медицинское страхование
Этот вид полисов известен всем, благодаря существованию обязательных программ в области медицины. Однако медстраховка бывает не только обязательной для всех граждан РФ, но и добровольной. Каждый человек, оформивший добровольный полис, вправе рассчитывать на повышенный уровень предоставляемых услуг.
Обязательная программа учитывает лишь самые основные потребности в медицинской помощи. Например, при обращении к терапевту в районной поликлинике. ОМС (сокращенное название обязательной программы) гарантирует предоставление врачебных услуг в объеме, установленном государством.
Перечень услуг, которые подлежат оплате по полису ОМС, устанавливается на федеральном уровне и является единым по всей территории РФ. Государством постоянно предпринимаются попытки усовершенствовать систему бесплатной медицины, однако результаты оставляют желать лучшего. Это вынуждает многих платежеспособных граждан приобретать полисы добровольного страхования, дающего большую защиту и качественно иной уровень медицинских услуг.
Полис ДМС включает услуги стоматологии, стационарное лечение, лечение в санаториях, получение медикаментов. Если человек не имеет российского гражданства, полис ДМС обязателен к приобретению. Лица с иностранным гражданством не смогут устроиться на работу, пока не приобретут полисы в рамках добровольной программы.
От чего зависит тариф?
Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:
- Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
- Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
- Вид выплат и размер страховой премии.
- Длительность действия договора об участии в определенной программе.
- Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
- Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
- Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.
Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.
