Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Собираясь взять кредит в банке, будьте готовы к тому, что кредитор предложит оформить страховку. В ситуации, когда срочно требуются деньги, человеку сложно оценить востребованность услуги, так как на первое место выходит вопрос финансирования. И только, когда менеджер намекает, что при отказе от страхования одобрение заявки не гарантируется, приходится решать вопрос о необходимости страхового обеспечения.
Страховка при кредите: защита или нагрузка?

В условиях нестабильности, банкам жизненно необходимо иметь гарантии, что заемщик выплатит долг с процентами, не взирая на сложные ситуации. Отказ от дополнительных услуг часто сопровождается повышением процентной ставки, либо полным отказом в кредитовании. По этой причине так сложно найти кредитную программу с низкой ставкой и минимальными расходами на полис.

Почему так нужна страховка?

Кредитная задолженность россиян и рост просрочек служат частой причиной беспокойства финансовых учреждений. Выдавая средства клиенту, банк ждет выплаты долга и процентов согласно установленного графика. Потеря работы и снижение заработка негативно отражаются на процессе выплаты, приводя к образованию просрочки. Есть и другие негативные факторы, которые мешают справиться со взятыми финансовыми обязательствами – травмы, серьезные заболевания, включая инвалидность, и даже уход из жизни.

Ни одна из вышеперечисленных причин не является основанием для освобождения от долга, и при отказе от платежей банк вернет кредит вместе с процентами и неустойкой через судебное постановление и принудительную распродажу имущества должника. Эти мероприятия отнимают массу времени и ресурсов кредитора, а заемщика ждет потеря имущества и кредитной репутации.

Страхование заемщика предназначено для решения финансовых проблем, возникших в силу печальных жизненных обстоятельств. Получив полис, при наступлении страхового случая достаточно обратиться в компанию, чтобы организовать выплату кредитору, без каких-либо рисков для заемщика.

Рассматривая покупку полиса как ненужную трату, стоит задуматься, каких проблем избегают страхователи, если в период погашения долга происходит форс-мажор.

Почему так нужна страховка?

Отдельные программы и вовсе не оставляют выбора в вопросе страхования. Например, при оформлении ипотеки и залоговой недвижимости оформляют сразу три уровня защиты:

  • имущества;
  • титула;
  • здоровья и жизни.

Первые два варианта защиты – обязательные, так как гарантируют банку финансовую безопасность при появлении проблем с регистрацией права на жилье и его ликвидностью. Последняя услуга обеспечивает выплатой, если наступят негативные обстоятельства в жизни, болезнь, увечье или смерть.

К другим добровольным программам относится КАСКО при оформлении кредитного авто, защита на случай кражи карты или средств с карточного счета и др.

В отличие от обязательного страхования, банк не вправе принудить к оформлению добровольной страховки, однако условиями кредитования подразумевается, что приобретение страховых услуг поможет получить выгодную ставку на нужную сумму займа.

Банки настойчиво советуют купить страховку даже при оформлении классической нецелевой программы, поскольку текущая ситуация в стране далека от стабильности и велик риск наступления неблагоприятных обстоятельств, когда небольшой платеж становится непосильным бременем.

Готовы ли Вы брать доп. страховку навязанную банком?
Да, это защитит меня больше!Нет!

Отсутствие страховой защиты при покупке авто означает, что в случае угона заемщик остается должен банку и будет выплачивать кредит до полного закрытия долга. Кредитору неинтересны обстоятельства клиента и то, что купленного автомобиля уже нет, не является основанием для закрытия долга, который ежемесячно предстоит выплачивать на протяжении 5-7 лет. Совсем иная ситуация, когда в результате страхового случая утрачено застрахованное жилье. Банк получит остаток долга из средств страховщика, освобождая от дальнейших обязательств.

Стоимость страхования

Стоимость страхования

На рынке страхования работает масса организаций, предлагающих варианты страховой защиты с учетом различных обстоятельств жизни. Покупателю полиса остается выбрать программу с наименьшими расходами, обеспечивающую комфортными условиями работы.

Сумма страхового возмещения по банковским программам часто устанавливается в размере долговых обязательств, либо на 10% выше, с учетом возможных издержек кредитора.

У каждого страховщика действуют свои тарифы. Например, полис по имущественному страхованию ипотечного жилья, в среднем, будет стоит 0,1-0,15% от застрахованной суммы. На конкретную цифру процента влияют показатели стоимости жилья, его типа, технического состояния, с учетом оснащения недвижимости оборудованием, способствующим росту вероятности страхового риска. При потребительском займе сумма страховки составит те же 0,1%, однако в данном случае, страхуется уже здоровье и жизнь заемщика.

Выбор выгодной страховкиВыбор выгодной страховки

Предлагая заемщику страховаться в дочерней компании, финансовое учреждение думает не о выгоде клиента, а о доходе своей финансовой структуры. В результате возникает серьезный перекос, когда расходы на оплату полиса достигают до 25-30% от величины кредитной линии.

Не имея права диктовать выбор страховой компании, банк иногда советует рассмотреть варианты страхования в аккредитованных организациях. Остается связаться с компаниями из списка и уточнить действующие там расценки. Это поможет минимизировать затраты на страховку, сохраняя выгодное кредитное предложение.

Стоит ли отказываться от страхования?

Стоит ли отказываться от страхования?

Если вариант страховой защиты не устраивает, и вы готовы рисковать, приготовьтесь к следующим сценариям развития:

  1. Банк отказывает в выдаче займа без объяснений.
  2. Кредитная линия одобряется под процент на пару пунктов выше начального предложения.

Прежде, чем отказаться, рекомендуется оценить, где переплата будет выше: с покупкой страховки и выгодной ставкой, либо без дополнительных затрат на полис, но с повышенным процентом.

Как вариант, заемщик праве использовать «период охлаждения», когда после оформления выгодного займа страхователь обращается в страховую компанию с заявлением об отказе от полиса. В течение первых нескольких дней после покупки полиса, клиент вправе отказаться от услуг страховщика, вернув уплаченную ранее сумму в полном размере. Подобная схема годится для краткосрочных кредитов, когда сумму планируется вернуть в ближайшие месяцы, поскольку отзыв страховки грозит односторонним пересмотром ставки банком в сторону увеличения.

Поскольку ситуация с каждым заемщиком уникальна, не существует единого решения, что выгоднее – оформить страховку или согласиться на повышенный процент по займу. Если присутствует риск потери работы, наступления иных негативных последствий, а стоимость полиса в пределах возможной процентной переплаты, рекомендуется купить полис, обеспечивая себя и близких от угрозы невозврата долга по причине наступления неприятных жизненных событий.

    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.