Что означает реструктуризация долга по кредиту

Кредитование – это возможность получить средства, которых у заемщика нет на текущий момент. Но так или иначе долг необходимо постепенно возвращать. Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые способствуют уменьшению платежеспособности: сокращение на работе, ухудшение состояния здоровья, дополнительные расходы в бюджете семьи. И если нет возможности вносить денежные средства на счет согласно графику, следует искать альтернативные решения, одно из которых – реструктуризация. В этой статье рассмотрим, что такое реструктуризация долга, какие в банке существуют виды таких услуг, как оформляется программа и насколько возможно получить реструктуризацию.
Как реструктуризировать долг по кредиту

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение структуры в кредитном договоре. Кредитование оформляется на определенных условиях, о которых договорились заемщик и кредитор. Все положения могут быть указаны непосредственно в индивидуальных условиях, которые подписывает клиент, и в общих, которые предоставляются по требованию и обязаны быть размещены в открытом доступе, например на сайте финансового учреждения.

Под реструктуризацией долгов понимается изменение условий кредитного договора. При оформлении кредита выдается график, по которому должны осуществляться платежи. А реструктуризация – это возможность скорректировать график во избежание штрафов, пени и ухудшения кредитной истории.

Понятие реструктуризации включает в себя различные аспекты: от изменения процентной ставки или валюты до возможности отсрочить платежи до 12 месяцев. Простыми словами, это процесс уступки банком в пользу клиента, который попал в сложную финансовую ситуацию. Заемщик пишет заявление с просьбой предоставить определенные условия, которые банковская компания может удовлетворить.

Стоит понимать, что реструктуризация – это право банка, но никак не его обязанность. Основания для отказа могут быть любыми, причем финансовая организация даже может не предоставлять мотивированный ответ, так как подпись на кредитном договоре означает, что заемщик полностью соглашается исполнять все условия. А возможность реструктуризации, как правило, в документах нигде не указывается.

Но это не означает, что банк обязательно откажет в таких изменениях. Финансовое учреждение не меньше самого заемщика заинтересовано, чтобы у клиента была возможность выплачивать денежные средства.

Банк не хочет терять клиента, а всегда рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, оставляя надежду, что в дальнейшем заемщик снова будет обращаться именно в этот банк для получения займа. Но для реструктуризации должны быть хорошие причины, о которых поговорим ниже.

Весомые причины для реструктуризации

Весомые причины для реструктуризации

Банковская компания зарабатывает на процентах по кредиту. Денежные средства, поступающие на счет, идут на погашение основного долга и процентов по договору. Поэтому организация заинтересована, чтобы заемщик вносил денежные средства.

И даже если в текущий момент у клиента нет возможности выполнять условия по задолженности, банк готов сделать уступку, даже если потеряет немного прибыли, но только для того, чтобы клиент продолжал оплачивать заем.

Обычно процесс реструктуризации никак не регламентирован, т. е. нет возможности принести выписку из счета, куда поступает заработная плата, в результате чего кредитор тут же согласится на реструктуризацию.

Причиной выступает резкое ухудшение финансового положения. Необходимо убедить банк в том, что вносить денежные средства в прежнем количестве у заемщика уже нет возможности. Рассмотрим основные причины:

  • увольнение с работы;
  • уменьшение заработной платы;
  • наступившие ограничения трудоспособности по состоянию здоровья;
  • рождение ребенка;
  • ослабление рубля.

Последний пункт относится к валютным сделкам. При резком снижении стоимости рубля и подорожании валюты, в которой оформлен кредит, банк может согласиться на изменение договора и пересчет сделки в рубли.

Остальные положения касаются личных финансовых характеристик клиента. И банковская организация, рассмотрев обращение, может принять решение в пользу клиента, чтобы тот не перешел в статус должников.

Разновидности реструктуризации

Разновидности реструктуризации

Как правило, реструктуризация – это индивидуальное изменение условий кредитного договора. Клиент, который обращается с такими требованиями, может предлагать различные направления по изменению условий.

Поэтому реструктурировать долг возможно различными способами. Определение реструктуризации включает в себя целый спектр понятий. Выделим наиболее частые направления:

  • кредитные каникулы;
  • изменение процентной ставки;
  • увеличение срока;
  • изменение ежемесячного платежа;
  • изменение валюты;
  • отсрочки;
  • возможность на определенный период платить только тело кредита.

Осуществляться реструктуризация может различными способами. Этот процесс весьма индивидуален. Но рассмотрим основные направления по этому процессу.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Такой вариант подходит для тех, у кого на короткий срок пропала возможность вносить денежные средства. Кредитные каникулы могут быть нескольких видов:

  • освобождение от ежемесячных взносов;
  • освобождение от оплаты процентов.

В первом варианте заемщик получает в буквальном смысле каникулы от кредита. Банковская организация освобождает от оплаты на определенный срок, обычно он составляет от 3 месяцев до года. При этом те платежи, которые не были внесены, равномерно распределяются на последующие взносы, т. е. размер следующих ежемесячных платежей  будет выше прежнего.

При каникулах от процентов заемщик может вносить только сумму основного долга, входящую в ежемесячную оплату. Каждый месячный взнос состоит из тела кредита и процентов по договору. Информацию о размере и составе ежемесячного платежа можно уточнить в графике или личном кабинете.

Используя каникулы, заемщик снижает свою финансовую нагрузку на определенный срок, но получает обязательства погасить задолженность в дальнейшем и в большем размере. Проценты, от которых был освобожден клиент, также распределяются на последующие платежи.

Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшение ежемесячного платежа

В какой-то момент ежемесячный платеж может оказаться непосильной ношей для заемщика. Вариант допускать просрочки только усугубит положение, так как банк будет начислять штраф и пени. В такой ситуации имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой снизить ЕП.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Как правило, банковские организации чаще всего соглашаются именно на такой вид реструктуризации, так как прибыль компании даже возрастает и, кроме того, пропадает вариант с проблемным должником.

Но операция возможна в том случае, если текущий договор и так уже изначально не был оформлен на максимальный срок. В такой ситуации его просто уже некуда продлять. Максимальные сроки в зависимости от банка по потребительскому кредиту составляют 5–7 лет, по ипотечным договорам – 25–30, в крайнем случае 50 лет.

Также уменьшение ЕП возможно за счет снижения ставки. Процентные ставки, которые назначают коммерческие банки, диктуются рыночными отношениями, а также на них оказывает влияние ставка рефинансирования от Банка России.

В условиях, когда за последние несколько лет ставка постоянно снижается, кредитоваться с каждым годом становится выгоднее, так как и предложения коммерческих банков становятся доступнее.

Поэтому многие заемщики, у которых была, к примеру, оформлена ипотека под 17% в 2013 году, требуют снижения ставки, так как на данный момент есть альтернативы и под 9%. Но здесь банк идет навстречу только в редких случаях.

Пролонгация срока

Пролонгация срока

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Как правило, это относится к ипотеке и автокредитованию. Но не всегда на это могут быть деньги у клиента. Поэтому и в этом случае можно обратиться к кредитору с просьбой не предоставлять страховку на текущий период.

Банковская компания может предложить альтернативы, например оплату определенного штрафа, который значительно ниже стоимости страхового продукта. В любом случае необходимо оповестить банковскую компанию, чтобы совместно можно было найти альтернативные решения.

Смена валюты

Смена валюты

Во время, когда доллар резко вырос с 30 до 80 рублей, по валютному кредитованию сумма долга автоматически поднялась более чем в два раза. Это вызвало негодование со стороны заемщиков, для которых сумма кредита стала непосильной.

Сейчас подобная ситуация уже невозможна, так как организации перестали выдавать крупные кредиты в валюте. Но для тех, у кого был валютный договор, была доступна услуга реструктуризации.

При этом многие заемщики требовали пересчета кредита по курсу, который был до резкого ослабления рубля. Банковские компании шли на определенные уступки, предлагая услуги реструктуризации и перевода кредитования на рублевые счета.

Уменьшение процентной ставки

Уменьшение процентной ставки

Наиболее востребованный вид изменения сделки – это уменьшение процентной ставки. Реструктуризация долга внутри одного банка вряд ли возможна. Ведь ставка – это прибыль компании, а на снижение прибыли вряд ли кто-то согласен.

Услуга может быть одобрена в целях удержания клиента. Но более вероятно в такой ситуации обратиться за рефинансированием. По сути, это та же реструктуризация, только у другого кредитора. Схема действия здесь следующая:

  1. Оформляется новый кредитный договор с другим банком «Б».
  2. Банк «Б» вносит деньги на счет банка «А», где есть текущий кредит.
  3. На счет банка «А» поступает сумма, достаточная для закрытия с учетом процентов за текущий период.
  4. Заемщик выполняет обязательства перед банком «А» и получает кредит перед банком «Б», но на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.

В итоге банковская компания «А» получает определенную прибыль и избавляется от негативного клиента. Банковская организация «Б» привлекает нового заемщика, а клиент в этом случае получает снижение в процентной ставке.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту

Далее рассмотрим сам процесс, как происходит реструктурирование кредита. Реструктуризация – это услуга, которая возможна на основании заявления от физического лица.  Не стоит ждать предложения от банковской компании, банку не интересны те моменты, где он не может дополнительно заработать.

Банковская организация готова рассмотреть варианты, если у должника появляются определенные финансовые проблемы. Поэтому в заявке стоит подробно описать сложившуюся ситуацию и закрепить ее подтверждающими документами.

Финансовое учреждение получает обращение и рассматривает его. Процедура рассмотрения может занимать до 30 календарных дней, но, как правило, готовое решение будет сформировано в течение недели.

Банк свяжется с клиентом по указанным контактам, или стоит самостоятельно позвонить и узнать ответ. В случае положительного  решения будет создаваться дополнительное соглашение. Чтобы оно вступило в силу, и произвелось изменение условий по кредиту, необходимо будет направиться в офис и подписать его.

После этого процесс реструктуризации можно считать завершенным. Но поскольку такая процедура не обязанность банка, а всего лишь его право, то во многом все зависит от того, по какой причине требуется такая услуга и какие документы подаются. А также предусмотрена ли она общими условиями договора. Поэтому ниже рассмотрим, как добиться реструктуризации долгов по кредиту.

Условия реструктуризации

Условия реструктуризации

Добиваться ссуды на более выгодных условиях – это уже право самого заемщика. За него банк вряд ли предложит такие варианты. Только если в качестве переоформления нового кредитного договора с погашением предыдущего.

Во многом все зависит от того, на каких условиях основан текущий договор. Нет каких-либо конкретных критериев, по которым можно решить, что текущий договор точно подходит под реструктуризацию и банковская компания согласится на такую процедуру.

Каждое обращение будет рассматриваться отдельно, и положительное решение принимается в индивидуальном порядке. Рассмотрим основные общие условия, на которые часто ссылается банк:

  • отсутствие просроченной задолженности;
  • по договору были оплаты;
  • срок договора позволяет его продлить;
  • ухудшение финансового положения заемщика.

Банковская компания не любит работать с должниками. Для осуществления процедуры переоформления сделки следует сначала погасить все просроченные задолженности. Реструктуризация возможна, если по договору были осуществлены ежемесячные взносы – от 3 до 6 штук.

В ситуации, когда рассматривается продление сделки за счет уменьшения ежемесячного платежа, следует обратить внимание, что в первоначальный срок кредит позволяет его продлить на более длительный период.

А также должны быть веские причины на реструктуризацию. Об этом должны свидетельствовать документы клиента, о которых речь пойдет ниже.

Необходимый пакет документов

Необходимый пакет документов

Здесь также нет регламентирующих документов, которые 100% позволят совершить реструктуризацию. Все остается на усмотрение банка. Общим же является заявление о реструктуризации. Оно может быть установленной формы (и выдается кредитором), а также возможно составить заявку  в свободной форме.

Приложить дополнительно следует документы, которые характеризуют снижение общего заработка. Во многом решение будет приниматься именно на основании этих документов. И чем их больше, чем серьезней ухудшилась ситуация, тем доступней будет процедура переоформления.

В такой пакет документов входят:

  • копия трудовой книжки;
  • выписка со счета, куда поступает заработная плата;
  • справка о состоянии здоровья, в том числе о присвоении инвалидности;
  • справка об уходе в декрет;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Это примеры документов, которые могут помочь в процедуре реструктуризации. Копия трудовой может быть предоставлена в случае, если в ней имеется запись о сокращении или увольнении. Выписка со счета необходима, если по каким-либо причинам на протяжении минимум трех месяцев заработная плата стала ниже, чем в предыдущий период.

При ухудшении состояния здоровья понадобится приложить медицинские документы, которые показывают степень ограничения труда. В случае рождения ребенка и ухода в декрет также рекомендуются подтверждающие документы.

Не стоит забывать об услугах страхования, оформленных при подписании кредитования. Ведь страховщики могут полностью или частично погасить долг перед банком при наступлении страхового события.

Уточнить наличие страховых услуг можно, исходя из пакета оформленных документов либо обратившись напрямую в страховую компанию или банк.

Смотрите также:
  1. Как реструктуризировать долг по кредиту в Сбербанке?
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
3 комментария
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Анна

Думаю, что реструктуризация выгодна и заемщику и банку. Мне, как заемщику спокойнее брать кредит или ипотеку, зная, что в сложной ситуации банк пойдет на уступки. Особенно, если учитывать, что наша страна не самая стабильная в финансовом плане, не знаешь чего ожидать завтра.

Андрей

Для банка намного выгодней реструктиризировать кредит и стабильно возвращать свои деньги, чем получить по сути тот же проблемный кредит, который банку и прийдется обслуживать. Заемщик, когда не может платить по кредиту стоит по сути перед выбором, либо отдавать кредит залоговым имуществом, либо идти на реструктуризацию.

Татьяна

Самое интересное: реструктуризация любого долга - дело не одного дня, и даже если ее одобрили, что-то может сорваться в последний момент, поэтому нужна максимальная бдительность. У нас так с ипотекой случилось. Написали заявление на снижение ставки, собрали все необходимые документы, банк все одобрил (!) - осталось только приехать в последний раз для оформления... и за два дня до назначенной встречи муж потерял паспорт. Естественно, немедленно подал документы на замену, получил временное удостоверение, - и в банке нас "развернули": паспортные данные, поданные для реструктуризации, уже недействительны, и когда выдадут новый документ - придется проходить всю процедуру рассмотрения-одобрения с самого начала. Прошли благополучно, но сколько нервов потеряли тогда...