Что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Желающих хранить крупные сбережения дома постепенно становится все меньше. Владельцы крупных и небольших сбережений предпочитают передавать средства на хранение в банк, получая стабильный доход и обеспечивая защиту от инфляционного обесценивания. При открытии депозитного счета неизбежен вопрос, каким образом распорядиться начисляемыми процентами и нужна ли их капитализация. Прежде чем окончательно решить судьбу процентов, необходимо разобраться, что такое капитализация вклада и как она отражается на конечном доходе клиента.
капитализация вклада

Вариант вклада с капитализацией процента позволяет, при правильном отношении к инвестиции, получать повышенный доход, являясь косвенной защитой от инфляционных потерь. Программы с повышенной доходностью имеют свои особенности, прежде всего, при исчислении конечной прибыли инвестора, требуя взамен соблюдения определенных правил, исключающих частичное снятие или досрочное закрытие.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов

Следует быть осторожным, прислушиваясь к словам менеджера банка, когда тот предлагает воспользоваться программой с капитализацией вклада. Важно понять, что конкретно скрывается за данными словами, и уточнить условия, при которых происходит капитализация.

Дело в том, что процесс, при котором происходит присоединение начисленных по установленной ставке средств к основному вкладу, может быть однократным или регулярным, редким или частым. От того, насколько часто происходит добавление накопленных процентов к основному депозиту, зависит и прибыль, которую получит по окончании действия контракта инвестор. Несмотря на то, что большая часть российских программ рассчитана на ежемесячное пополнение депозита процентами, рекомендуется уточнить порядок присоединения новой суммы к телу вклада и учета ее при последующих %-ных начислениях.

Если говорить простыми словами, суть капитализации заключена в присоединении накопившихся за определенный срок % к депозиту с дальнейшим начислением новых средств по ставке финансового учреждения на увеличенную сумму. По мере добавления средств растет и начисляемая прибыль держателя депозитного счета по так называемому сложному %.

Если сравнивать доходность депозитных программ с одинаковым процентом с учетом капитализации и без нее, то простой расчет показывает, что прибыль по капитализированным вкладам будет выше. Сложность выбора заключена прежде всего в необходимости сравнивать предложения с различной ставкой. Зачастую банк предлагает не капитализировать проценты, если расчетная ставка будет выше. В таком случае потребуются проведение анализа и предварительный математический расчет (удобнее всего в этих целях использовать депозитный калькулятор).

При применении основного правила капитализации процентов становится очевидным, что более частая процедура позволит увеличить эффективную ставку, ведь сумма депозита увеличивается быстрее. Если начисленные средства добавляются всего три раза в течение всего срока инвестирования, применяемая ставка дает доход меньше, чем если бы проценты капитализировались каждый месяц, и в течение 12 месяцев размер депозита увеличился бы.

Если сотрудник финансового учреждения, убеждая в привлекательности вклада, говорит о возможности присоединения процентов к основным средствам на депозитном счету и дальнейшего учета каждые полгода, вряд ли стоит рассматривать подобный вариант как действительно выгодный, если начальная ставка банка неизменна.

Помимо депозитной капитализации, существуют и другие варианты ее использования. Например, при кредитовании. В данном случае, применение капитализации уже в интересах кредитора. Если по депозиту проценты прибавляются, а к новой сумме начисляют уже увеличенную прибыль, то при кредите начисленные по ставке средства добавляют к основному долгу и снова начисляют проценты. В результате, погасить подобный кредит довольно сложно, а реальная переплата на % больше, чем это было изначально заявлено по условиям программы.

Достоинства и недостатки капитализации

Достоинства и недостатки капитализации

Основное достоинство применения процентной капитализации для вкладчика – возможность увеличить свой доход. Выгода для банка заключена в том, что средства по процентам остаются в финансовом учреждении дольше, на протяжении всего срока депозита. По этой причине доход от начисляемых процентов в этом варианте хранения депозита имеют обе стороны.

И все же капитализация процентов на счете по вкладу имеет и отрицательные стороны:

  1. Процентная прибыль отсрочена, т. е. клиент не может сразу расходовать дополнительные средства. Повышенная прибыль требует хранения всех начислений до окончания срока действия вклада. В заключаемом договоре должны быть установлено конкретное время, когда дополнительные средства становятся доступными. Данное положение ограничивает круг потенциальных клиентов теми, которые не заинтересованы в получении стабильного дохода в виде %.
  2. Если средства с депозита потребовались срочно, и клиент потребовал полного закрытия счета, банк пересчитывает прибыль, исходя из минимального процента (как правило, приравненного к вкладу «до востребования»). Если есть риск, что деньги могут понадобиться до истечения срока действия договора, лучше выбрать программу, предусматривающую возможность снятия суммы без потери % прибыли.
  3. Трудности определения итоговой прибыли при применении сложного процента и сравнении дохода от вклада без капитализации. Кредитору, завлекая вкладчика возможностью капитализации, предлагают меньшую расчетную ставку. Простого сравнения величин % по различным программам будет недостаточно. Потребуется более тщательный анализ предстоящего сотрудничества и расчет эффективной ставки. Использование депозитного калькулятора поможет сравнить итоги по разным предложения, а для сравнения конечных показателей можно ориентироваться на абсолютное значение дохода в рублях. Зачастую финансовое учреждение назначает пониженную на 0,5-1,0 пункт ставку, затрудняя процесс определения фактической прибыли.

Виды капитализации процентов

Виды капитализации процентов

Основное различие в капитализации % связано с периодичностью присоединения начисленных процентов:

  1. Более редкий вид капитализации – ежегодный, что означает следующее: проценты капитализируют 1 раз за весь прошедший год. Применим только по долгосрочным вложениям.
  2. Самый популярный вариант – ежемесячный, когда по итогам начисления % его сразу присоединяют к депозитной сумме. Прибыль оптимальна и для клиента, и для банка.
  3. Раз в три месяца капитализируются % по некоторым вкладам. Такой вариант называют ежеквартальной капитализацией, а прибыль по ней меньше, чем при ежемесячной.
  4. Ежедневная капитализация была бы идеальной разновидностью по доходности для клиента, но не для банка. В силу этого, сами финансовые структуры редко предлагают ежедневную капитализацию по вкладам. Что это такое, российскому вкладчику и вовсе не знакомо.

Пример расчета

Пример расчета

Для принятия взвешенного решения требуется произвести расчет процентов по вкладу с капитализацией. Несмотря на сложность применяемой формулы, понять суть калькуляции довольно легко по следующему примеру:

  1. Вкладчик открыл счет на сумму в 1 млн рублей. Ставка по программе составила 12% с ежемесячной капитализацией.
  2. По истечении первого месяца сумма % составит 10 тысяч рублей, которые банк присоединяет к основному депозиту.
  3. На второй месяц % начисляется уже на увеличенную сумму – 1 млн 10 тысяч рублей. Это значит, что процентная прибыль рассчитывается, исходя из 1,01 млн рублей, и т. д.

Рассчитывая конечную прибыль, необходимо помнить и о других важных обстоятельствах. При оформлении депозита менеджер может не акцентировать внимание вкладчика на необходимости уплаты налога с прибыли, полученной от хранения средств на депозите. Если клиент нацелен на извлечение максимума дохода, превышающего ставку рефинансирования, государство взимает налог.

Конечно, такие прибыльные программы редко встретишь, большинство крупных финансовых структур предлагают гораздо более скромные проценты. Но если принято рискованное решение о размещении вклада под высокий процент, вкладчик сталкивается со следующей проблемой: для исчисления реального дохода потребуется из начисленных % вычесть 35-процентный налог.

Налог взимают при превышении доходности по вкладу ставки рефинансирования более чем на 5 пунктов. Например, при ставке в 12% по депозиту под 17% годовых придется заплатить 35%-ный налог от суммы превышения.

Схема применения 35%-ного налога выглядит следующим образом:

  1. Банк предложит программу под 17 % годовых.
  2. Ставка рефинансирования составила 10%.
  3. Превышение процентного дохода составило: 17 – (10 + 5) = 2.
  4. Именно с этой суммы вкладчику придется платить налог.

Если величина вклада составила 100 тысяч рублей, то по 17%-ной ставке годовая прибыль составила 17 тысяч рублей. Исходя из предыдущего расчета, 35%-ный налог будет взыскан с 2% суммы дохода, т. е. с 2 тысяч рублей. Простой математический расчет показывает на необходимость уплаты налогом 700 рублей, которые должны быть обязательно учтены при принятии решения об участии в высокодоходном депозите.

Программы с капитализацией по вкладу привлекают многих заемщиков возможностью увеличить свою прибыль на дополнительные 1-2% в зависимости от срока вложения и конкретных предложений определенного финансового учреждения. Присоединение % к депозиту увеличивает итоговую дополнительную выплату вкладчику, повышая эффективность способа стабильно получать гарантированную прибыль.  Однако важно проверить на онлайн-калькуляторе, действительно ли предложение выгодно с капитализацией или лучше найти простой вклад с более высокой ставкой.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также
    • http://vk.com/id364150998 id364150998

      Капитализация процентов — лучшее решение, если стоит цель получить от депозита максимум выгоды. Сложный расчет процентов происходит автоматически и клиент по окончании срока получает заметно увеличенный доход. От собственника вклада не требуется при этом никаких действий, затрат времени и визитов в банк.

    • Андрей

      Банковский вклад не только способ пассивного дохода но и способ борьбы с обесцениванием денег ( инфляция) и подходящий способ для тех кто не умеет долго собирать крупные суммы . Испытал на собственном примере открывал несколько вкладов с возможностью пополнения. А если бы была еще тогда и капитализация вклада наверное насобирал бы еще быстрее.

    • Майя

      Я предпочитаю пополняемые вклады, тогда к капитализации банка добавляется еще и «ручная» капитализация. Теперь о ставках в 10% можно только мечтать, разве только в каких-нибудь невнятных многорисковых банках. Так что для получения более-менее приличного дохода придется регулярно увеличивать тело капитала. Главное не превысить предел АСВ.