Закредитованность — не порок?

Россияне давно привыкли к кредитам. С их помощью обзаводятся нужной мебелью или бытовой техникой, автомобилей и квартир куплены за банковские средства, и уж наверняка в семье найдется кто-то, владеющий кредитной картой. Еще недавно взять кредит было легко – только паспорт и полчаса времени, и вы становитесь обладателем некоторой суммы. В результате, найти в России человека, хотя бы раз не воспользовавшегося кредитом, сложно.
Закредитованность — не порок?

Несмотря на наличие программ, рассчитанных на выдачу по одному документу, требования банков постепенно повышались, ведь даже по паспорту о человеке узнают многое. Запрос в БКИ – первое, что выполнит банк, оценивая надежность плательщика. Чтобы судить о платежеспособности, достаточно посмотреть в КИ и оценить уровень долговой нагрузки, с которой успешно справлялся человек. Развитие мер безопасности – первое, что обязан соблюдать каждый банк в ситуации, когда уровень закредитованности вызывает опасения, а размеры платежей сопоставимы с семейным доходом.

Обстановка с кредитами

Повышенное внимание к репутации подтверждается статистикой – за последнее пятилетие число кредитов, выданных заемщикам впервые, сократилось вдвое. Банк старается работать с проверенным клиентом, предпочитая наличие кредитной истории, пусть и с небольшими просрочками, полному ее отсутствию. Однако, качество возврата кредитов, при этом, осталось на прежнем уровне.

Сложную ситуацию в банковском секторе розничного кредитования характеризуют следующие показатели:

  1. Несмотря на непростую ситуацию и сложности с выдачей, количество кредитов, обслуживаемых гражданами, только увеличивается: в 2009 году на одного клиента приходилось 1,23 непогашенных кредита, теперь это число превысило отметки 1,3.Обстановка с кредитами
  2. Другой факт, вызывающий опасение, связан с низкой лояльностью клиента – если в 2007 году 60% заемщиков предпочитало кредитоваться в одном банке, то сейчас таких осталась четверть. Выросло число граждан, оформивших займы сразу в 3-4 организациях – с 4 до 25%. Еще несколько лет назад сложно было найти клиентов, оформивших займы в 5-6 банках, то теперь их насчитывается более 3%.
  3. Ситуация с закредитованностью в каждом субъекте РФ и в разных социальных группах разная. С помощью кредитных средств граждане различного достатка и платежеспособности решают проблемы. Нет единых признаков, которые позволили бы судить о направлении дальнейшего развития. Однако если сравнивать долю закредитованности клиентов по уровню дохода, то наиболее высокий процент – в сегменте лиц с доходом до 50 тысяч рублей.

Подобные характеристики вынуждают кредиторов искать новые пути поддержки стабильности в работе, предпринимать меры повышенной безопасности.

Что говорят сами банкиры?

Что говорят сами банкиры?

В официальных высказываниях представителей банковской отрасли нет панических страхов, связанных с последствиями чрезмерной закредитованности граждан. Банки предпринимают усилия для сохранения стабильности в работе системы, однако все признаки опасности налицо.

Согласно наблюдениям представителем банков, наблюдается постепенный отток из числа лиц, взявших 1-2 кредита в категорию заемщиков с 3-4 кредитами.

Как результат закредитованности – увеличение просроченного долга. Активными темпами увеличивается количество кредитов с лимитом более 300 тысяч рублей, по которым возникла просрочка.

По информации представителей ВТБ24, среди клиентской базы также очевиден рост закредитованности, растет и доля отказов. Заемщики чаще прибегают к косвенным подтверждениям своей платежеспособности, не имея возможности взять справку от работодателя:

  • визовые отметки в загранпаспорте;
  • чеки на крупные покупки;
  • квитанции о покупке авто.

Как следствие или признак закредитованности банки рассматривают тенденцию к пересмотру кредитных условий через рефинансирование.

Перезагрузка по кредитам — кто виноват?

Перезагрузка по кредитам - кто виноват?

 

Тенденция к рефинансированию получила активное развитие на фоне общего снижения кредитного процента. Увеличению числа клиентов, оформивших кредит, а затем обратившихся за рефинансированием, способствуют сами финансовые структуры. Причина – в борьбе за клиентскую базу из числа ответственных плательщиков.

Ежедневно на рынок запускаются все новые предложения по рефинансированию имеющихся обязательств. В каждом банке в кредитном портфеле найдется несколько вариантов перекредитования. С помощью этих программ решается вопрос роста просроченных долгов. И в то же время замедляется скорость закрытия активных кредитов, что на фоне получения новых займов влечет увеличение общего числа.

Представители банковской сферы отмечают, что перекредитование влечет потерю полезности самого понятия кредита.

Сложная и неоднозначная ситуация на рынке кредитования связана с ужесточение борьбы за каждого нового клиента. Заемщик, выбирая будущего кредитора, находит несколько программ с идентичными условиями сразу у нескольких банков, и принимает решение на основании предложенной ставки и итоговой процентной переплате. Банк, нацеленный на прирост клиенткой базы, вынужден опускать ставку, чтобы сохранить положительную динамику. Погоня за низким процентом только увеличивала проблему с «миграцией» клиентов от одного кредитора к другому, с целью получения выгодного предложения.

Свидетельств закредитованности граждан РФ множество и мнение о росте кредитной задолженности среди представителей банковской сферы едино. Однако, не стоит обвинять граждан в неспособности управлять своими финансами. Причины закредитованности – в более серьезных областях, связанных с общей экономической ситуацией, снижением платежеспособности и желанием банков сохранить коммерческие показатели в непростых обстоятельствах. Не стоит искать решений в воспитании финансовой грамотности заемщика. Более эффективным станет пересмотр внутренних стратегий самих банков, совместными усилиями задающих общие тенденции к росту кредитных долгов.

Смотрите также:
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.