Технология отказа в кредите

Точно предугадать, дадут ли кредит в банке, невозможно. Схема проверки банком кандидатуры включает разнообразный комплекс мероприятий, включая автоматический скоринг. Эта программа позволяет провести автоматическую оценку параметров заемщика, свидетельствующих об уровне надежности будущего плательщика кредита. Чем меньше информации обрабатывается вручную, тем ниже риск ошибки и субъективности со стороны представителя банка.
Технология отказа в кредите

Особенности автоматической проверки

Исключая визуальную оценку, большую часть работ по проверке заемщика способен выполнить компьютер, оснащенный специально разработанной программой. Путем ввода сведений о кандидате на оформление займа менеджер дает команду проверки. Программа обрабатывает информацию согласно заданным параметрам, не требуя дополнительной подготовки специалистов и временных затрат. На всю процедуру отводится несколько секунд.

Автоматизированная программа скоринг-теста гарантирует объективность решения, ведь на выданный результат не влияет субъективное мнение специалиста либо его предвзятое отношение к кандидату.

Хотя полностью отменить ручной труд и присутствие служащего банка невозможно, алгоритм обеспечивает абсолютный объективизм при принятии решения о надежности кандидата, сохраняя те же принципы оценки, что и при ручном скоринге.

Скоринг-тест призван оценить риски невозврата по конкретной личности человека. Компьютер по завершении проверки дает рекомендации о целесообразности займа, его величине, сроке, процентной ставке.

Пока банки уверены на 100% в правильности оценки, поэтому полностью автоматизированные системы используют редко. Более того, для ввода данных и сверки документов обязательно потребуют присутствия заемщика и оригиналов документов. Чем выше сумма кредита, тем больше проверок устроит кредитор: звонки на работу, родственникам, запрос в БКИ, оценка поведения и внешнего облика клиента.

Если сумма небольшая, банк ограничится автоматическим скорингом, оценивающим параметры клиента с его слов и из документов.

Что исследует скоринг

Что исследует скоринг?

Для анализа программа запросит разные данные, представленные отдельными блоками:

  1. Неизменные личные сведения (Ф. И. О., № паспорта, дата и место выдачи, адрес прописки, телефоны работодателя и домашний). Также для скоринга потребуются фотография человека и его подпись. На этапе первичной проверки отсеиваются подозрительные кандидаты на заем – мошенники, нечестные клиенты. Следует внимательнее отнестись к вводу информации для запуска скоринга, т. к. даже случайная орфографическая ошибка приводит к отказу.
  2. Анализ демографических показателей (возраст и пол, образование, семейный статус, место проживания и работы). Эти характеристики непостоянны – человек взрослеет, переезжает в другой регион, меняет работу или семейный статус. Даже принадлежность к мужскому/женскому полу иногда меняют.
  3. Оценка финансовой ситуации у плательщика (доход, получаемый на постоянной основе, статьи расходов, наличие детей). В данном блоке зачастую скрывается ложная информация, вносимая со слов клиента. Банк внимательно проверяет каждую статью расходов и поступлений.
  4. Поведение плательщика. Если кандидат на получение займа является обладателем пластика, эмитированного тем же банком, проверить операции по счетам и размер доходов и расходов клиента несложно. Эта информация поможет сделать выводы о регулярности и достаточности доходов. По выписке отслеживают данные о расходных операциях и делают вывод о финансовом положении человека и его готовности вносить платежи в запрошенных в заявке размерах.

Прогнозируем поведение плательщика

Прогнозируем поведение плательщика

На основании результатов пройденного скоринг-исследования каждому кандидату присваивается определенное количество баллов и определяется подходящая под параметры клиента модель. Скоринговая модель представляет собой уникальную процедуру, позволяющую прогнозировать дальнейшее поведение человека: собирается ли он отдавать долг, является ли он надежным и т. д.

Необязательно наличие детей негативно повлияет на решение банка – иногда многодетной матери проще согласовать заем, обладая безупречной репутацией плательщика, чем человеку, не имеющему жены и детей, допускавшему в прошлом просрочку.

Каждый банк в разработке скоринговой модели старается учесть те параметры, которые были установлены программами кредитования с учетом внутренней политики банка и его конкретной направленности.

Кто задает алгоритм проверки

Кто задает алгоритм проверки?

Для каждого кредитного продукта характерна своя стратегия рисков. Более выгодные предложения подразумевают тщательную проверку и жесткий отбор по параметрам.

Чем легче согласовать процедуру кредитования, тем выше вероятность применения повышенных ставок. В зависимости от процентной ставки и итоговой переплаты банком определяется рисковая стратегия.

Если система начисляет баллы в белой зоне, банк охотнее согласует заем. Если в результатах скоринг-теста больше серых и черных зон, банк откажется кредитовать, посчитав риски превышенными.

Банк, определяя алгоритм оценки по скоринг-тесту, вправе задавать собственные параметры по присвоению конкретного балла, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Ни менеджерам отделения, ни банку больше не надо вручную рассчитывать сведения, чтобы понять шансы на благополучную выдачу. От представителя банка требуются лишь проверка бумаг и правильное внесение личной информации о заемщике.

Программа скоринга позволит рассчитать ситуацию применительно к конкретному моменту времени. Статистика также поможет выявить допустимый уровень просрочки, опираясь на применяемые банком методы расчета.Кто задает алгоритм проверки?

Не стоит ждать полной замены ручного труда банковскими программами. Если запрос связан с применением другой стратегии, отличающейся от той, которая действовала до этого, для получения результатов часто не хватает нужной информации. Примером подобного случая, когда автоматика не позволит произвести расчет, является рассмотрение запроса от ИП старшей возрастной категории. Если банк ранее не давал кредитов по аналогичным параметрам, сделать точный прогноз относительно просрочки не представляется возможным. Таким образом, основанием для произведения анализа станет статистика, которой располагает банк по действующим аналогичным программам.

Различные продукты кредитования рассчитаны на заемщиков различной степени надежности. Есть предложения и для заемщиков из рисковой зоны. Если стратегия предусматривает выдачу кредита с наличием «черных зон», банк согласует заем на условиях, при которых вероятность просрочки высока, в целях финансовой защиты банк пойдет на выдачу средств под более высокий процент или дополнительные обеспечительные гарантии.

Скоринг-тестирование – лишь часть работы по проверке кандидатуры заемщика, основанная на анализе основных параметров и характерного поведения заемщика. Часто для выдачи крупных займов подобная проверка оказывается недостаточной. В таком случае подключаются к работе представители других банковских служб – работники отдела безопасности и сотрудники отделения. Это гарантирует ясное понимание, кого и на каких условиях кредитует банк и какие гарантии и параметры займа помогут обеспечить полный возврат ссуды согласно установленному графику.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также