Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Рефинансирование в Сбербанке – одна из самых востребованных услуг этой организации. Но что такое рефинансирование кредитной задолженности? Не редкость, когда возникает необходимость замены (объединения) нескольких малых или средних по размерам кредитов в один. Самая распространенная ситуация, когда клиенту нужно распрощаться с несколькими банками, чтобы после иметь дело только с одним бенефициаром.
Рефинансирование в Сбербанке

Требования для реализации кредитного рефинансирования

Схема проста – новый заимодавец выдает денежные средства, с помощью которых гасятся кредитные долги в других банках, а после клиент расплачивается по новому договору с этим новым кредитором. Подобная схема и называется рефинансированием. Процедуру рефинансирования Сбербанк осуществляет быстро и слаженно благодаря отработанным правилам и алгоритму действий. Рефинансирование кредита в Сбербанке имеет ряд обязательных условий, которые клиенту придется соблюсти для того, чтобы получить «добро». Условий рефинансирования кредита в Сбербанке несколько:

  • самое главное – у клиента не должно быть никаких просрочек, задолженностей и других подобных неудобных моментов в отношении с первичными бенефициарами (другими банками), поскольку Сбербанк тоже не заинтересован давать взаймы финансово ненадежному клиенту;
  • самому «молодому» первичному кредиту должно быть не менее 6 месяцев;
  • учитываются только те займы, до конца погашения которых осталось не более 3 месяцев;
  • кредит должен быть определен по назначению: потребительский, автокредит, карточный кредит (кредитный «пластик»), овердрафт дебетовой карты (т. е. возможность снимать определённую сумму денег под проценты при нулевом балансе) и, наконец, заем на покупку жилой площади, но рефинансирование ипотек Сбербанк осуществляет по отдельной схеме;
  • даже при соблюдении всех перечисленных условий рефинансировать допустимо максимум 5 кредитов;
  • общая сумма задолженности первичным бенефициарам в Сбербанке лимитирована нижним и верхним порогами – не менее 15 тыс. рублей и не более 1 млн рублей (ипотечное кредитование сюда не включается);
  • кредит в Сбербанке, взятый в рамках программы рефинансирования, допустимо оформить на срок от 3 до 120 месяцев;
  • и наконец, тоже крайне важный момент – рефинансирование позволит аннулировать только «тела» первичных займов, но все проценты и комиссии придется выплачивать и впредь по старой схеме до полного расчета с первичными кредиторами.

Плюсы данной программы

Плюсы данной программы

Иногда касательно сроков и размеров денежных сумм делаются некоторые исключения и поблажки, но первый и последний пункты должны быть соблюдены в обязательном порядке. Чем удобно рефинансирование? Для клиента можно обозначить следующие плюсы:

  • работа только с одним банком, что всегда проще, быстрее и требует меньших финансовых издержек;
  • снижение дохода заемщика может привести к его потенциальной неплатежеспособности на старых условиях, но вряд ли удастся уговорить сразу несколько банков пойти на кредитную реструктуризацию (переход на более мягкие условия погашения долга), а вот с одной организацией можно попытаться заключить договор, условия которого окажутся более щадящими;
  • первичное целевое кредитование означает, что приобретенное имущество до полной аннуляции долга считается собственностью бенефициара. Яркий пример – машина, купленная в рамках автокредита, нередко остается на стоянке под контролем банка до момента, когда клиент полностью вернет все деньги с процентами. Но если автокредит будет рефинансируемый, то после его погашения клиент сможет забрать машину в свое полное распоряжение, ведь вторичный кредитор не накладывает обременений на собственность, полученную от первичных займов;
  • если удастся взять заем, перекрывающий все остальные более мелкие кредиты, то еще денежный остаток после всех погашений можно потратить на собственные нужды.

Основные условия и набор необходимых документов

Основные условия и набор необходимых документов

Однако надо учитывать, что тот же Сбербанк, как и прочие финансовые организации, вовсе не заинтересован рассчитываться за клиента с другими банками в ущерб своему бюджету. Поэтому условия, на которых строится перекредитование, нельзя назвать льготными. Как всегда, ключевую роль здесь играет размер процентной ставки, которая, в свою очередь, напрямую зависит от размера ссуды и кредитного периода. Кредиты на рефинансирование в Сбербанке выдаются под среднюю ставку в 18%. Однако эта цифра может значительно варьироваться. Например, для займа на рефинансирование в 150 тыс. рублей по срокам наблюдается следующий рост ставки:

  • до 12 месяцев – 17,5%;
  • до 2 лет – 22%;
  • свыше 2 лет – 23%.

Стоит напомнить, что Сбер рефинансирует займы сторонних банков на период максимум 5 лет. Процентная ставка может снизиться или вырасти и при влиянии других факторов. Например, если у клиента хоть и нет незакрытых долгов, но кредитная история прошлого весьма проблемная, это повысит ставку. Если клиент чересчур молод (20-22 года) или находится в преклонном возрасте (старше 60 лет), то для банка он будет входить в группу риска. Что наверняка поднимет годовые проценты на 1-2%.

А вот страхование жизни и здоровья, наоборот, по правилам Сбербанка понижает процентную ставку на 1%. Равно как и наличие у клиента зарплатной карточки Сбера. Как и при любом другом взятии кредита, погашение других займов невозможно оформить без соответствующего документационного пакета. Есть обязательные документы, а есть такие, которые варьируются в зависимости от типа рефинансируемых займов, запрашиваемой у банка суммы и т. д. Для рефинансирования кредитов других банков физическим лицам понадобятся следующие бумаги:

  • заявление на получение вторичного, единого займа;
  • паспорт и его полная копия;
  • кредитные договора, заключенные с другими заимодавцами. В таком договоре, как правило, уже указана вся нужная информация: номер договора, дата его оформления, срок окончания (дата нивелирования кредитной задолженности), размер займа и валюта, в которой был выдан, годовые проценты, размер ежемесячного взноса и платежные реквизиты (счет-акцептор самого банка и/или счет клиента, с которого снимаются ежемесячные платежи);
  • выписка от банковской организации об уже проведенных платежах и оставшейся задолженности;
  • если заем был оформлен в виде кредитной карточки или овердрафта дебетовой карточки, то в договоре должны быть дополнительно указаны: номер банковского счета карты, номер самого «пластика», карточный лимит (или лимит овердрафта) и стоимость карточного продукта и его годового обслуживания; также понадобится выписка о том, сколько средств осталось на пластике и выписка обо всех операциях с карточным счетом;
  • если в платежных реквизитах от первичных кредиторов произошло изменение, то потребуется справка, подтверждающая новые реквизиты;
  • если права на выданный займ перешли к другой финансовой организации, то нужно будет представить и уведомление о подобном переходе.

Все документы, не считая паспорта и заявления вторичному кредитору, должны быть подписаны и заверены печатью от первичного заимодавца. От каждого банка клиенту придется принести в Сбербанк аналогичный список документов. Тогда Сбербанк и рефинансирование кредитов других банков осуществит. Можно заметить, что не были упомянуты два, казалось бы, важнейших документа: справка о доходах 2-НДФЛ и трудовая книжка.

Дело в том, что если запрашиваемый вторичный кредит будет точно равен денежной сумме, образуемой первичными займами вместе взятыми, тогда эти документы Сбербанк не потребует. Бумаги, показывающие степень платежеспособности клиента, требуются только когда сумма вторичного займа превосходит все ссуды от иных банков. После подачи документационного пакета время ожидания составит два рабочих дня, после чего клиенту будет выдан положительный или отрицательный ответ.

Если произошел отказ, можно попытаться рефинансировать не все кредиты, а только некоторые (например, 2 или 3 из 4), запросив во второй раз меньшую денежную сумму. В случае положительного решения Сбербанк открывает специальный клиентский банковский счет рефинансирования, на который зачисляется оговоренная сумма, а со счета деньги расходятся на счета первичных заимодавцев.

Особенности в сфере ипотеки

Особенности в сфере ипотеки

В рефинансировании ипотеки Сбербанк придерживается более строгих правил, поскольку здесь речь идет о более крупных суммах и более длительных периодах. Рефинансированием ипотечного кредита Сбербанк старается облегчить долговой балласт на рынке недвижимости. Основные условия здесь таковы:

  • сумма кредита на рефинансирование ипотеки не превышает 80% от рыночной цены жилья (т. е. изначальный размер ипотеки здесь роли не играет);
  • в данном случае Сбер накладывает обременение на кредитный объект – недвижимое имущество переходит в залоговую собственность банка как гарантия от издержек при банкротстве физического лица;
  • клиент обязан оформить страховку от ущерба и уничтожения недвижимости.

Если условия соблюдены, тогда идет дальнейшее обсуждение условий нового договора. Опять же – страхование жизни и здоровья снизит здесь годовые проценты на один процент. А наличие дебетовой именной карты от Сбербанка сбросит еще пол процента. Итого – полтора процента, что в сфере ипотечных займов довольно ощутимо. При отказе можно попытаться сделать повторный запрос, но уже с привлечением (хотя бы один пункт):

  • созаемщиков;
  • поручителей – физических лиц, подтвердивших свою финансовую состоятельность;
  • дополнительного залогового имущества, например в виде автомобиля 2011 года выпуска и позднее.

Поскольку рефинансирование является иногда единственным способом избежать серьезных банковских задолженностей, то данная статья более чем актуальна.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.