Когда в России лопнет кредитный пузырь? Чего ожидать от банков в 2018 году?

После кризиса 2014 года рынок кредитования стабильно набирает обороты. Согласно данным «Объединенного кредитного бюро» на начало 2018 года количество выданных кредитов увеличилось на 23% по сравнению с 2017 годом. При этом в денежном выражении сумма кредитования составила 417 млрд рублей, что практически в два раза больше, чем за аналогичный предыдущий период – 261 млрд рублей. Чем это грозит банкам, лопнет ли кредитный пузырь, а что ожидать высоких темпов кредитования?
Когда в России лопнет кредитный пузырь

Насколько раздут кредитный пузырь?

В классическом понимание кредитование – это возможность получения финансирования для развитие бизнеса, т.е это деньги, которые должны приносить еще больше денег. Но кредитный средства часто используются, не в качестве инвестирования, а, как средство, которое способно улучшить качество жизни.

Потребительский рынок кредитования включает в себя несколько аспектов:

  • кредитные карты;
  • ипотека;
  • автокредит;
  • целевое и нецелевое кредитования.

Денежные средства выдаются физическим лицам, которые используют их для текущих вопрос с жильем транспортом или бытовой техникой. Современная тенденция связанная со снижением процентной ставки заключается в хорошо спланированной политикой Центрального Банка в уменьшении ключевой ставки. Просмотрим динамику за последние 3 года:

ГодСтавка, %
 

 

2015

15
14
12,5
11,5
11
201610,5
10
 

 

2017

9,75
9,25
9
8,5
8,25
7,25
20187,5
7,25

Чем ниже процентная ставка, тем дешевле кредиты. Помимо ключевой ставки на рынок кредитования влияет и текущая активность коммерческих банков.

Поскольку спрос на кредиты растет, среда очень конкурентна, банковские компании вынуждены снижать процентную ставку, чтобы привлечь новых клиентов, увеличивая свой кредитный портфель. Предложения пестрят ипотекой под 6% от проекта «Дом.рф», или потребительским кредитом под 10% годовых.

Но как обстоят дела на самом деле? Действительно ли кредитные деньги используются для улучшения качества жизни или инвестирование в развитие различных проектов?

Закредитованность населения

Закредитованность населения

 

По оценкам экспертов «РБК» доля рефинансирования только ипотечных договоров в 2018 году достигнет 400 млрд рублей. К примеру, в 2017 году этот уровень держался в пределах 150 млрд руб. Это говорит о том, что финансирование используется не для решения текущих задач, а население пытается снизить переплату и облегчить свою кредитную нагрузку.

Таким образом, рынок кредитования превращается во вторичный рынок, т.е кредиты выдается не новым клиентам, которые способны выполнять условия договоров, получая качество жизни и принося прибыль банкам, а тем же клиентам, которые уже имеют обязательства и не способны их выполнять.

Не вооруженным глазом можно заметить перекредитованность физических лиц, которые не справляются с текущими кредитами. Что получается в итоге: банки продолжают снижать ставки и требования, выдавая кредиты практически любому человеку, даже тому, у кого имеются обязательства перед другой банковской организацией.

Рынок кредитования растет, и эксперты отмечают грамотную политику ЦБ, банки продолжают наращивать кредитные портфели. Но ликвидность таких портфелей становится неприемлемо низкой. Деньги выдается без должной проверки, по паспорту с высокими рисками под низкий процент.

К чему это может привести?

К чему это может привести?

Начиная с 2017 года согласно данным «Национального кредитного бюро» количество потенциальных банкротов выросло с 600 000 человек до 890 000. Напомним, что банкротом может являться физическое лицо, у которого долг перед кредиторами превышает 500 000 рублей с просрочкой более 90 дней.

Срок исковой давности в 2018 году по-прежнему составляет 3 года, но банки не могут применять иски при процедуре банкротства. Это единственный рычаг высвободить закредитованных людей для того, чтобы они опять приносили пользу экономике, приобретая платежеспособность.

Таким образом, если неликвидные кредиты, которыми так щедро «раскидываются» банки перестанут выплачиваться, то это приведет к невозможности осуществлять прямую функцию кредитования, т.е финансирование бизнеса.

Это скажется серьезным образом на всю экономику в целом, в такой ситуации можно говорить о том, что кредитный пузырь лопнул. Хотя Герман Греф отмечает в докладе Путину, что ближайшие несколько лет ситуация не критична, и российская семья выплачивает незначительную часть дохода в пользу банков, ситуацию безрисковой назвать сложно.

Смотрите также:
  1. Виды вкладов Россельхозбанка на сегодня
  2. Как объединить кредиты в разных банках в один
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (6 оценок, среднее: 4,33 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
1 комментарий
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Иван Потапов

Ни один банк не имеет права кредитовать физических и юридических лиц. Выдача кредитов банками это не законное деяние банков подпадающее под 159 У.К. РФ то есть мошенничество группой лиц в особо крупных размерах,ст. 165 У.К. присвоение чужого имущества,ст У.К. 163 вымогательство.Всем кому интересно смотрите ссылку http://mirtesen.ru/people/708619815/blog/46496438484