Банки будущего, какие они?

Пока другие выбирают между наличными и пластиковой картой, продвинутые пользователи гаджетов давно расплачиваются ими. Банки все больше уходят в интернет-пространство, успешно осваивая современные технологии и доставляя максимум удобств клиентам. Онлайн-сервис почти полностью заменил все требуемые операции клиентов, и для обычных граждан, и для представителей бизнеса. Остается непонятной судьба банков в классическом понимании, нужны ли будут многочисленные офисы и отделения, если большинство функций клиенты в состоянии выполнять самостоятельно.
Какими будут банки будущего

Еще пару десятилетий назад компьютеры и интернет могли позволить себе не все. Сейчас у каждого есть как минимум смартфон. Согласно исследованиям, более 70% в возрасте моложе 35 лет считают обязательным наличие в смартфоне мобильного сервиса, а для 60% современный гаджет нужен для безналичных платежей. Смартфон проверяет и пополняет баланс, оплачивает финансовые счета, переводит деньги близким. Фактически, на глазах происходит революция в банковской сфере.

Останутся ли офисы?

Если сравнивать тенденцию открытия отделений за последние полтора десятка лет, то картина складывается неоднозначная:

  1. В развивающихся странах число банковских отделений увеличивается с приростом в 39%.
  2. В экономически развитых странах тенденция противоположная. За период 2004-2015гг сокращено более 5 тысяч офисов на каждые 100 тысяч граждан. Сильное падение в количестве банковских отделений произошло в Нидерландах и Дании (более, чем вполовину), остальных странах с развитой экономикой закрытие происходит чуть медленнее: в Норвегии с 13,1 тысяч до 7,7 тысяч, в Германии с 21,3 до 14,1 тысяч, в Финляндии с 13,2 до 8,1 тысяч офисов.

В России пока наблюдается положительная динамика по открытию банковских отделений, однако ожидается, что в дальнейшем нас также ждет отрицательный прирост. И дело вовсе не в том, что клиенты перестали пользоваться финансовыми услугами банков, просто общение все больше носит дистанционный характер, а большинство текущих потребностей удовлетворяется онлайн.

В США было проведено исследование, согласно которому 48% опрошенных клиентов в 2012 году намеревались сменить привычный банк, если тот закроет отделение поблизости, а в 2014 году таких желающих осталось только 19% клиентов.

Уже сейчас технологии позволяют с помощью обычного смартфона выполнять 90% всех требуемых клиенту операций. Потребность сохраняется только в случаях, когда важно межличностное общение в процессе обсуждения вопросов управления капиталами и планирования финансовой деятельности клиента. Всего несколько опций остается в пользу физического присутствия банков, которые онлайн-система не в силах обеспечить. Большинство этих функций связаны с наличностью, их выдачей клиенту и хранением в банковском отделении.

Естественный отбор среди клиентов

Естественный отбор среди клиентов

Инвестиционные банки нацелены на работу с самыми привилегированными категориями граждан, отсеивая сквозь фильтр перспективности. Не так давно одно из отделений DeutscheBank было вынуждено прекратить сотрудничество с половиной клиентской базы. В привычном банковском обслуживании было отказано 3,4 тысячам клиентов, статистика по которым показала наихудшие финансовые результаты. Не исключено, что в целях оптимизации работы банк пересмотрит режим обслуживания, не исключая дистанционные и автоматизированные варианты общения с клиентом.

Роботы вместо менеджеров отделения – такова ближайшая перспектива общения с банком для большинства клиентов. Ситуация, когда банковские клиенты станут общаться с программами, вопрос времени. Вместе с менеджерами, исчезнут и многочисленные отделения. Живое общение с клиентом в отделении будет доступно только избранным, в зависимости от степени состоятельности человека. Первые шаги в этом направлении уже сделаны, и банковские структуры пересматривают свою клиентскую базу, лишая привилегированности физические и юридические лица с небольшим капиталом на финансовых счетах, и переводя остальную массу клиентов на роботизированное общение.

Идентификация без клиентов

Идентификация без клиентов

Банки вовсю работают над тем, чтобы успешно идентифицировать клиентов без необходимости в визитах в отделения. Биометрия позволит повысить финансовую безопасность и упростить идентификацию человека, обратившегося в банк дистанционно.

Для одних банков нужны отпечатки пальцев при работе через устройства самообслуживания. Для других идентифицируется сетчатка. Работа в этом направлении ведется по всему миру. В РФ также запущен проект идентификации по отпечаткам в Сбербанке, однако пока дальше выставочных экспонатов устройств самообслуживания с функцией распознавания отпечатка клиента работа не сдвинулась.

Еще несколько российских учреждений заняты разработками голосовой идентификации. К первопроходцам относят Сбербанк и ВТБ 24, где запущены программы распознавания личности по «слепку» голоса, который клиент оставляет при визите в отделение. Дальнейшее взаимодействие предполагает сравнение голоса звонящего с имеющимся образцом. Если программа выявляет совпадение, идентификация клиента считается успешно пройденной. Если клиент сорвет голос, осипнет, охрипнет при простуде. На помощь придут проверенные варианты идентификации, от которых пока не отказался ни один банк в мире.

Платите как хотите

Платите как хотите

Ушли в прошлое пухлые кошельки, и даже пластиковые карты необязательны, когда нужно быстро оплатить покупку. Для интернет-покупок часто советуют выпускать безопасные виртуальные карты, не имеющие никакого физического обличия. Расплачиваются электронными деньгами и бонусами.

Среди способов оплаты – уже всем известный смартфон, а также:

  • часы;
  • браслеты;
  • мессенджеры;
  • аккаунты в сетях.

Ежедневно появляются новые идеи, и фантазия финансовых разработчиков далеко не иссякла. В результате трансформации платежей банки получают новых партнеров, обеспечивающих посредничество при взаимодействии с банковским клиентом: производители аксессуаров, гаджетов и техники. Развивается финансовое партнерство с целыми интернет-площадками, сайтами, онлайн-магазинами.

Сотрудничество ВТБ 24 с приложениями Samsung Pay и Apple Pay достигло впечатляющих результатов. По предварительным данным банка за 2017 год, более сотни тысяч пользователей оплатило через партнерский сервис сумму в несколько миллиардов рублей.

Современные технологии не обошли вниманием и автомобилестроение. Уже существует автомобиль, оснащенный чипом для совершения клиентом платежей в системе Виза. В функционал автомобиля входит поиск парковочного места и его автоматическая оплата без участия автомобилиста.

Современному потребителю скоро не потребуется беспокоиться о продуктах. Ведутся разработки, благодаря которым, «умный» холодильник проведет учет содержимого и самостоятельно закажет через интернет продукты питания с доставкой на дом. Мы стоим на пороге удивительных трансформаций банковской отрасли.

Хлеб насущный будущего банка

Хлеб насущный будущего банка

 

Если ранее банк являлся единственным способом получения финансовой услуги, то теперь желающих стало больше.

В Америке и Европе по популярности лидирует компания PayPal, чьи электронные финансовые услуги быстрее, проще и дешевле классического клиентского сервиса банка. Не менее известные бренды Виза и Мастеркард предоставляют возможность осуществлять прямые транзакции между картами. Что касается банков, их первенство в платежах и перечислениях ушло в прошлое .

В кредитовании также не все гладко – в период 2007-2008гг. заработали платформы p2p-кредитования, в рамках которых находятся люди готовые одолжить определенную сумму клиентам, кто в ней нуждается. Вариант финансирования клиентов без участия отделений и банков вызвал бурные споры относительно их успешности. Но даже при неблагоприятном сценарии развития банковской отрасли, прогнозируемая стоимость этого рынка, по мнению компании PwC, на 2025 год составит около 150 миллиардов американских долларов.

Опасения вызывает и развитие финтех-компаний, вносящих коррективы в банковскую сферу. По мнению пессимистично настроенных представителей банковской сферы, ожидается потеря до 20-40% финансового бизнеса, который перейдет к высокотехнологичным компаниям. Чтобы оставаться конкурентоспособным, банк вынужден совершенствовать работу приложений, повышать уровень безопасности клиента, внедрять технологию блокчейна, следить за развитием сектора криптовалют.

Несмотря на ужесточение конкуренции в области финансовых услуг, банки составляют финансовую основу экосистемы стран и экономики в целом. Если рассматривать мощь банков с альтернативой иных финансовых компаний, становится очевидной недостаточность ресурсов последних для обеспечения стабильности финансовой сферы. Возможно, в будущем нас ждет создание новой финансово-технологической экосистемы, в которой роль банков пока не определена.

С каждым годом банк все дальше уходит от классического представления об этой финансовой структуре, обретая характеристики технологических компаний, нацеленных на посредничество при исполнении задач клиентов.

Не исключено, что банки сохранят позиции надежного депозитария, так как других авторитетных альтернатив для банковских клиентов не появилось. Если у клиента появится выбор между хранением капиталов в системе PayPal или в банке, чаще выбор падает в пользу проверенного вековой репутацией банка.

Останется ли место коммерсантам?

Останется ли место коммерсантам?

Меняет банк не время или желание владельца. Его вынуждает меняться меняющаяся среда, в которой растет централизация и степень влияния государства. Банковский сектор сильно зависит от политики центральных банков по отношению к участникам рынка. Влияние государства выливается в стремление к управлению отраслью через создание максимальной прозрачности и подотчетности.

Не исключено, что в попытках ограничения влияния извне будут задействованы ресурсы, чтобы не пустить иностранные финансовые структуры на внутренний рынок. Государство, не интересуясь приобретением прав собственника банка, действует через другие рычаги, имея полномочия регулировать работу финансовых коммерческих структур.

Ожидается, что отсутствие интереса к владению банками, способно привести к приватизации государственных банков. С другой стороны, коммерческие банки вовлекаются в решение государственных задач, реализацию госпрограмм, корректировке собственной политики с учетом реализуемых законопроектов (например, против «отмывки» капитала). Как считают в компании PwC, увеличение влияния государства приведет к сбалансированности банковского сектора, вовлекаемого в государственные финансовые процессы.

Уже ближайшее время покажет, какими станут банки нашего будущего, так как общество и его потребности в работе по уапрвлению капиталами серьезно изменились под влияние бурного развития финансовых технологий, и требуют тех же перемен и от банков.

Смотрите также:
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.