Как законно не платить кредит банку — реальные советы

как не платить кредитНе только специалист, но и любой здравомыслящий человек понимает, что российская система кредитования имеет серьёзные изъяны как в экономической, так и в юридическо-правовой плоскости. Каждый третий россиянин хоть раз, да брал кредит. И каждый третий из взявших сталкивался с вопросом «Как не платить кредит?» Если поначалу людей интересует, как законно не платить кредит, то потом для многих становится важным избавиться от этого ярма любыми путями. Для России система кредитования является «тепличной», т. е. искусственно привнесенной. Она не имеет исторических корней в стране, где вся экономика контролировалась государственной административной машиной, а необходимых рыночных механизмов просто не существовало. Более того, сам социум оказался совершенно неготовым к кредиту.

Глобальные проблемы российской системы кредитования

проблемы системы кредитования

Вспомним девяностые и нулевые. Многие жаждали взять кредит, поскольку хотелось купить кучу удивительных новинок, а тут дают деньги наличными. О последствиях не задумывались. то есть люди не понимали (а отчасти не понимают до сих пор), что кредит – это, в первую очередь, средство для приумножения капиталов, а не для временно красивой жизни.

Потребительский кредит – вообще изобретение последних 20 лет. И в России он гораздо более распространен, чем в США или Западной Европе. Поскольку в нашей стране среднестатистический человек живет в таких условиях, что в случае нужды порой можно рассчитывать только на кредит. Сначала легче, но потом от него люди пытаются уйти.

Часто это было обусловлено и нечестной, полукриминальной политикой банков, которые вводили скрытые проценты, завышали годовые проценты до совершенно нереального уровня и просто давали деньги направо и налево, толком не проверяя платежеспособность. Сегодня ситуация с кредитной системой немного утряслась. Официально банкам теперь строго запрещено вводить скрытые проценты и на основаниях просрочек забирать у клиента имущество, которое можно конфисковать только через суд. Клиенты теперь более осторожны – дошло, что деньги просто так взять нельзя. Кредит придется возвращать. Однако и сегодня проблема далека от своего разрешения. Огромный процент людей оказывается не в состоянии выплачивать долги банкам элементарно из-за резкого падения доходов.

Что могут забрать банки

что могут забрать банки

В условиях нынешнего системного кризиса в России уплата долгов является непосильным бременем. Если человеку сократили зарплату или если он вообще лишился работы, тогда возвращать банковские долги официально нечем. Но реально ли не платить кредит законно? Или можно не платить его совсем только незаконными методами? При таком случае для начала стоит узнать, за какое имущество (деньги) должнику в принципе стоит опасаться. Приставы по решению суда имеют право конфисковать (описать, перевести) в пользу банка следующее:

  • недвижимость. Обычно, это большая дорогая квартира, которую можно разменять на более скромную с доплатой, дополнительная квартира, нежилая недвижимость (гараж, склад и прочее);
  • ценное движимое имущество. Чаще всего это авто. Проблема в том, что на бытовую и компьютерную технику в России право собственности официально не предусмотрено, т. е. нет документа, который подтвердил бы, что вот этот ноутбук за 200 тыс. рублей является собственностью должника (товарный чек просто фиксирует факт покупки, но не право собственности);
  • любые банковские счета, денежные накопления, драгметаллы (но не ювелирные изделия, поскольку здесь та же ситуация, что и с бытовой техникой, а банковские слитки, инвестиционные монеты);
  • банк в уплату долгов имеет право принудительно забирать из ежемесячного дохода заемщика (зарплата и/или пенсия) такую сумму, что у должника будет оставаться прожиточный минимум (если у должника есть иждивенец(цы), то доход должен оставаться таким, чтобы на каждого человека было по прожиточному минимуму);
  • для оплаты кредита у должника заберут и любые ценные бумаги (акции и прочее), но вряд ли кто-то расскажет вам о таком случае в реальности, поскольку среди российских должников сложно найти таких, которые владеют ими.

Собственность должника, не подлежащая конфискации

что не могут забрать банки

Теперь о хорошем. Банк (соответственно, суд и приставы) не имеет права ни на каких основаниях требовать для оплаты долга следующее:

  • последнее жилье; причем даже если жилье муниципальное, и метраж на каждого прописанного человека получается минимальный (12 кв. метров) или того меньше, выселить из такой квартиры все равно никто не имеет права. Приватизированное жилье тоже не могут заставить продать, если после покупки более дешёвой квартиры люди окажутся «в консервной банке» (10-12 квадратов на человека и меньше);
  • если в семье есть несовершеннолетние, то ухудшать условия их проживания ни один орган не имеет права. Одним из первых пунктов ухудшения условий идет сокращение жилплощади, а значит, до совершеннолетия даже большую дорогую квартиру никто не сможет «тронуть»;
  • конфискации не подлежат бытовая и цифровая техника (см. выше), особенно техника первой необходимости (холодильник, плита), личные вещи (одежда, книги и прочее), ювелирные украшения, предметы домашнего обихода, включая мебель;
  • нельзя забрать в уплату долга памятные призы, награды, медали и т. п.;
  • можно не платить банковский заем малоимущим. Если доход человека равен прожиточному минимуму или меньше оного, то никакие вычеты тут невозможны;
  • неприкосновенными считаются: инвалидная пенсия, атомная пенсия, пенсия героя ВОВ и блокадного Ленинграда, пенсия участника ликвидации последствий катастрофы на ЧАЭС, деньги от соцзащиты и профсоюзов.

Проблемы должника-заемщика в практической плоскости

проблемы должника

Проблема в том, что в нашей стране не разработана четкая правовая система, касающаяся кредитования населения. Самым вопиющим проявлением этого изъяна являются коллекторские агентства. Официально это просто фирмы, которые за плату от банка берут на себя обязательство информировать клиента о его задолженности. Строго говоря, никаких полномочий у коллекторов нет, поскольку они даже не указаны как сторона в договоре между банком и заемщиком. А по факту коллекторы нередко оказываются наемными бандитами. И методы у них соответствующие. Еще один серьезный минус связан с уже упоминавшейся путаницей в правах собственности.

На бумаге одно, но на практике приставы (не коллекторы!) запросто могут вынести из квартиры должника если не холодильник, то плазменный телевизор и компьютер точно.

Третий минус заключается в произволе приставов и судов. Заседания суда по поводу долга в 90% всех случаев проходят заочно (для должника), а назначенные вычеты из зарплаты/пенсии порой оставляют человека с суммой, меньшей прожиточного минимума. Так как законно не платить банковский заем? Как сделать это правильно, если вдруг объективные обстоятельства приперли к стенке?

Законные способы решения проблемы кредитного долга

Как законно избавиться от кредита

  1. Самый распространенный и проверенный способ – срок давности. Дело в том, что если с момента последнего контакта между банком и должником прошло 3 года, то все, дело закрыто, долги списаны. Если бы было так просто. Контактом считается не только появление в банке, но и телефонный звонок от банковского сотрудника, почтовые уведомления и даже сообщения по электронной почте и СМС. Разумеется, надо еще доказать, что должник взял трубку (или узнал о звонке позднее). Что полученное уведомление действительно было получено, вскрыто и прочитано. Что банк действительно связывался с клиентом по электронной почте. Беда в том, что доказывать свою неинформированность придется именно должнику, потому как в таких вопросах суды сразу встают на сторону истца (банка). А доказывать лучше с хорошим адвокатом (юристом), которого большинство неплательщиков позволить себе не могут (раз за кредит рассчитываться нечем).
  2. Мировая с банком. Правильно, с этого и надо начинать. Банку тоже не в радость конфликтовать с клиентами, устраивать судебные разбирательства, связываться с сомнительными коллекторами. Тут есть три варианта: реструктуризация кредита, рефинансирование кредита и отсрочка. Реструктуризация означает, что кредит будет пролонгирован, а размеры ежемесячных выплат пересчитаны в соответствии с новым сроком кредитования. Рефинансирование – это когда для погашения одного кредита берется другой, с более выгодными для заемщика условиями. Но не всякий банк согласится выдать еще один кредит клиенту, с которым уже возникли проблемы. Чаще приходится обращаться в другой банк. Отсрочка возможна, если клиент докажет, что у него есть уважительная причина (тяжелая болезнь, потеря работы в связи сокращением или закрытием предприятия, тяжелые семейные обстоятельства). Максимальный срок банковского ожидания составляет 1 год. Но и в этот период кое-что платить все-таки придется – чистые проценты, без погашения основного тела кредита.
  3. Закон о банкротстве физических лиц – это один из способов как можно не платить в карман банку. Долгожданная притча во языцех, вступившая в силу 1 июля 2015 года (ФЗ № 476). Но как всегда не обошлось без большой ложки дегтя. А заключается она в том, что данный закон распространяется только на тех, кто брал кредит размером более 500 тыс. рублей. Это уже близко к уровню ипотеки. Тем, кто имеет проблемы с погашением ипотечного кредита, данное положение может помочь. Но ведь огромное количество должников в РФ имеет задолженность не ипотеке, а по потребительским кредитам.
  4. Если нечем платить кредит, а коллекторы уже начали звонить, можно обратиться в антиколлекторские фирмы. Но тут дело случая. Есть весьма хорошие, а есть шарашкины конторы. По сути, эти организации совмещают в себе функции полиции, если домой к должнику нагрянули коллекторы, и функции адвокатов-юристов, если разбирательства проходят в зале суда.
  5. Это даже не вариант, как не платить кредит, а, пожалуй, обычная предосторожность, могущая помочь и в вопросе «Каким образом не платить кредит банку?». Речь о страховых компаниях. Если застраховать себя и семью от различных форс-мажорных ситуаций (временно нетрудоспособны, потеря работы, аварии), то лично заемщику можно не платить кредит. За него это сделает страховка, которая иногда может покрыть даже ипотеку.

Это были законные способы не платить кредит. Есть и незаконные. Например, взятие займа в другом банке для погашения первого кредита с утаиванием подробностей своих финансовых обстоятельств. Это может быть расценено как мошенничество. Последствия проблем с банками бывают разные, но все неприятные: конфискация имущества, запрет выезда за границу, иногда уголовная судимость, пусть и с условным сроком. Данная статья в современных российских условиях очень актуальна. Большие банковские проценты, инфляция и повальные сокращения ведут к росту количества должников. Поэтому необходимо знать хотя бы примерные варианты действий, когда становится нечем возвращать полученный кредит.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
8 комментариев
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Анна

Берешь чужое ненадолго, а отдаешь свое и навсегда - вот, что я говорю про кредиты! Тут вопрос даже не в том, что нужно думать прежде чем брать кредит, а вопрос в том, что все таки система кредитования не налаженная. Не налаженная потому, что всё же можно избежать оплаты своего долга, а так быть не должно. Что касается коллекторов, то их миссия мне совершенно не понятна, так же как и их методы выбивания долгов.

Елена

Многие сегодня чтобы не платить кредит решаются на процедуру банкротства, не задумываясь о том, что впоследствии вообще не смогут получить какой бы то ни было займ. И даже за границу таким людям будет проблематично выехать, Поэтому лучше все-таки договориться на рефинансирование или собственноручно реализовать недвижимость (например, автомобиль, гараж) и покрыть долг. Все лучше, чем звонки от коллекторов и банков.

Елена

А на мой взгляд, кредитные организации тоже должны более ответственно подходить к выдаче кредитов. Не понимаю, как они выдают кредиты пенсионерам, когда пенсия в нашей стране у большинства в лучшем случае чуть выше прожиточного минимума. А потом показывают целые деревни, задолжавшие банкам. К сожалению, народ у нас в большинстве своем юридически неграмотный, в лучшем случае, малограмотный.

Лара

Я сторонник того, что не честные деньги счастья не принесут, и если брать кредит то его нужно выплатить. В будущем находится в списках не надежных клиентов банка, не самый лучший вариант.
ДА и связываться с коллекторами - это страшно, и теми способами которыми они работают - совсем без законов.

Сергей

Чтобы таких проблем не возникало, прежде, чем брать кредит нужно быть уверенным, что ты сможешь его вернуть с процентами. Немаловажным моментом является внимательное прочтение условий кредитного договора. У каждого банка, предоставляющего заем, есть свои подводные камни в договоре. С коллекторскими фирмами и вовсе лучше не связываться, закон для них не писан в буквальном смысле этого слова.

Лада

Когда клиент берет кредит, он должен сто раз взвесить, посильны ли для него будут ежемесячные выплаты. А когда долги растут как снежный ком, и появляются мысли как "увернуться" в сложившейся ситуации, не заплатить ничего вовсе. Конечно, многое не имеют права забрать: ни последнее жилье, ни бытовую технику. Но не лучше ли найти работу, сходить в банк и оформить реструктуризацию своего долга? Так будет и на душе спокойней, и кредитная история не окажется никчемной. Словом, хоть и описано весьма интересно, но надо искать иные пути отношений с банками.

SokoL

У нас слишком высокая кредитная ставка или процент, не знаю как правильно. На потребительские кредиты почти 20%. А это реально много. Интересовался о ставках в других цивилизованных странах. Так там 2% и люди уже идут мимо, воротят носом, мол как так-то!
Самый простой совет, как не платить кредит? Это просто - не берите его. Да, хочется купить новый телефон или ноутбук для соц сетей и сериалов.

id38506792

Я сама работала коллектором, скажу кратко-собачья это работа и коллекторам как правило банк передает уже безнадежные кредиты, то есть те, по которым уже теоретически банк смирился получить какую-то прибыль. В статье все, как и есть, в основном вопрос решается через суд, но этот суд длиться бесконечно и нужно иметь бесконечные нервы. Лучше конечно до такого не доводить. В идеале - реструктуризация если понимаешь что не в состоянии выплатить, это на мой взгляд, либо вообще не брать кредитов!