Как использовать лень для сбережений

Лень часто останавливает людей на пути к финансовому процветанию. Однако, по мнению основателя Финансового форума Шломо Бенартци, для получения дохода поведенческие факторы можно использовать. Для этого не требуется откладывать средства прямо сегодня.
Как использовать лень для сбережений

Согласно принципу Шломо Бенартци, сбережения рассчитаны не на сегодняшний день, а на будущее. Программа сбережения разработана совместно с Ричардом Талером полтора десятка лет назад и основана на использовании поведенческих финансов.

Примеры поведенческих финансов

В жизни часто встречаются поведенческие финансы в самых различных сферах. Если человек покупает в ипотеку дом, платеж за который несопоставим с финансовыми ресурсами заемщика, стоит ожидать, что спустя короткий промежуток времени банк заберет недвижимость за просрочки. Лишившись роскошных квадратных метров, несостоявшийся владелец недвижимости начинает винить банк, выдавший ему слишком крупный заем.

На рынке ценных бумаг ежедневно встречаются ситуации, когда котировки купленных акций стремительно падают, приводя к чувствительным потерям. Инвестировав средства в акции компаний, человек терпит убыток и готов винить судьбу за то, что сделал рискованные инвестиции.

Если нет ипотеки или пакета акций, у человека наверняка есть дорогостоящий гаджет. Сейчас модно страховать покупку iPhone, оформляя продленную гарантию. А что насчет детей? У них оформлен полис на крупную сумму? Стандартное поведение человека – страховать крупные покупки с большей охотой, чем собственные жизни и своих близких. Много людей не умеют принимать верные решения.

Интересный факт установлен в США: семья за год покупает лотерейных билетов на сумму более тысячи долларов. И если люди, живущие с достатком, не склонны играть в лотерею, то бедные чаще и охотнее отдают последнее, чтобы купить билеты на очередной розыгрыш. И расходы их гораздо больше тысячи. Говорит ли это о правильном управлении собственными сбережениями?

В поведенческих финансах комбинируются основы психологии с экономическими принципами, что помогает проанализировать, какие ошибки в распоряжении финансами допускают люди. Над неудачными решениями не стоит смеяться, поскольку люди пострадали от собственных действий и нуждаются в помощи. И такое средство есть.

Используя накопленный опыт неудач в управлении личными финансами, с помощью программы «Сбереги завтра» поведенческие сложности можно трансформировать в поведенческие решения.

Как ведет себя ленивый человек?

Как ведет себя ленивый человек?

Чтобы понять действие программы, рассмотрим пример поведения среднестатистического американца. Доступ к программе накопительной пенсии имеет только каждый второй. Сложно делать сбережения, откладывая средства на будущее, если программа накопительной пенсии недоступна. Нет отчислений из заработка в накопительную часть пенсии, значит, нет шанса хранить средства до наступления потребности в них без права досрочного использования.

Те, кому доступно участие в программе сбережений, также ведут себя по-разному. Есть и такие, кому просто лень принять решение, пройти сложную регистрацию и с помощью 17 кликов оформиться в программе.

Еще сложнее выбрать вариант из 50 предложенных программой инвестиций, ведь о рынке акций ничего неизвестно. Не пытаясь особо разобраться, многие отказываются от участия, избегая решений, и лишь треть из них способны дойти до конечного итога, а именно участвовать в программе сбережения пенсии.

Только один из десяти американцев, решивших использовать программу для сбережений, считает, что отчисления достаточны. Оставшиеся 9 человек отчисляют недостаточно либо отказываются что-либо предпринимать далее. Откладывать средства в будущее достаточно сложно, и лишь полпроцента американцев приходят к выводу, что их отчисления более чем достаточны.

Препятствия на пути сбережений

Препятствия на пути сбережений

Чтобы преодолеть поведенческие трудности, приходя к поведенческим решениям, потребуется для начала понять причины того, что люди ничего не предпринимают для сбережений, и проанализировать результаты.

Выбирая решение, ориентированное на сбережения в настоящем, впоследствии мы сталкиваемся с огромным соблазном спустить все накопленное. Когда мы отказываем себе в настоящем, осознанно ограничивая выбор в пользу разумного и полезного, недостаток самодисциплины приводит к тому, что мы поддаемся соблазну и делаем неразумные траты, находя кучу оправданий.

Другое препятствие на пути к сбережениям связано с инерцией. Вопрос принятия решений можно рассмотреть на примере ситуации с донорством в Германии и Австрии. Получая права, новоиспеченный водитель должен принять решение, ставить ли галочку напротив вопроса относительно готовности стать донором, если случится непоправимое. Единственная разница в том, как именно поставлен вопрос:

  • в Германии необходимо отметить, если вы готовы быть донором, и только 12% водителей сообщают о согласии;
  • в соседствующей Австрии водителю предлагают сделать усилие и поставить отметку о несогласии быть донором, и только один из сотни водителей отказывается быть донорам.

Такие разные результаты по одному и тому же вопросу в странах во многом сходны. Ответ прост: респондентам попросту лень ставить галочку, принимать решение. И в результате немецкие автомобилисты редко соглашаются с донорством, а в Австрии по умолчанию каждый водитель готов помочь другому. Отсутствие действий, полная инерция граждан закрывают им двери ко многим возможностям.

Когда человек бездействует, он не принимает решения, которые в свою очередь связаны с потребностью в некоторых мыслительных усилиях и страхах. Как показал пример с автомобилистами, даже для того, чтобы поставить галочку, требуется воля, чтобы принять решение.

Препятствия на пути сбереженийЕще одна особенность, непосредственно связанная с поведенческой экономикой, заключается в работе принципа неприятия потери. Когда человеку изначально дают некоторое благо, он считает это нормой. Но стоит вначале обеспечить человека каким-либо благом в двойном размере, а затем забрать половину, он останется крайне недоволен, хотя, как и в первом варианте, результат один и тот же. Никто не любит потерь. В случае переноса работы принципа потерь в финансовую сферу при решении о сбережении средств возникает ощущение сегодняшней потери, ведь урезаются текущие финансы в пользу будущего. Было бы приятнее тратить все средства сразу и не принимать никаких решений.

Возвращаясь к истории о программе пенсионных накоплений: принцип потерь объясняет, почему человек может, но не делает сбережений. Проблема в том, что сбережение воспринимается как урезание собственного бюджета, как потеря. И люди отказываются от идеи накоплений.

На пути к сбережениям множество препятствий, к которым готовы далеко не все. Программа «Сберегай больше завтра» учитывает эти сложности и предлагает простой, но эффективный маршрут.

Доступная арифметика «Сберегай больше завтра»

Доступная арифметика «Сберегай больше завтра»

В случае ввода ограничения необходима установка на продолжение и развитие. Планируя создавать сбережения, учитывайте потребность в увеличении отчислений. Метод говорит о том, что достижение результата осуществимо, если завтра мы будет сберегать еще больше.

После достижения цели по сбережению наступит момент для реализации своих отложенных намерений. Созданные сбережения помогут нам вести жизнь как минимум не хуже, чем сейчас.

Опробованная в 1998 году программа дала отличные результаты. Как утверждает автор метода «Сберегай больше завтра», применение на практике помогло решить вопрос со сбережениями даже в ситуациях, когда подопечные заявляли об отсутствии каких-либо излишков. На самом деле, никто не требует лишаться последнего, но при увеличении дохода берут за правило откладывать чуть больше (на 3% выше обычной суммы).

Постепенное увеличение заработка на протяжении 3,5 лет помогло участникам исследования из 4 произведенных прибавок каждый раз увеличивать сбережения на 3%. В итоге суммы отчислений за 3,5 года увеличились до 14%, что означает четырехкратное увеличение сбережений без ограничений, чувства потери и дискомфорта в жизни. Эффект программы сбережений завтра работает, и это подтверждают множество компаний, применяющих этот принцип в своей деятельности.

Программа «Сберегай больше» помогает справиться с препятствиями на пути к обеспеченному будущему тем, кто осознал необходимость перемен, но по-прежнему сохраняет инерцию и не готов принимать кардинальных решений со вводом серьезных самоограничений. Начните с малого, настроившись на результаты будущего, и пусть ваша лень не помешает достигнуть желаемого.

Как Вы думаете методика «Сберегай больше завтра» рабочая?
Нет, я не пробовал...Да!
    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также