Формула честного кредита – что скрывают МФО?

Каждый банк владеет особым портфелем, рассчитанным на разные направления кредитования и потребности клиентов. Привлекая новых заемщиков, кредитор акцентирует внимание на наиболее привлекательных параметрах, часто умалчивая о не менее существенных минусах для клиента. Даже при определении процентной ставки, в зависимости от типа кредитной структуры и способа расчета платежей, между банками и микрофинансовыми конторами нет единого мнения.
Формула честного кредита — что скрывают МФО

Определение кредитной ставки – отсутствие единства

О создании единых параметров, которые обязан сообщать кредитор, говорят уже много лет. Предлагая воспользоваться кредитом, представитель кредитора готов рассказывать о том, насколько полезны те или иные условия. Рядовому клиенту порою сложно привести разные варианты предложений к единой системе параметров, чтобы сравнить их.

К достижениям в сфере защиты прав потребителей относят обязательное уведомление клиента:

  • о полной стоимости кредита (ПСК);
  • итоговой ставке, включающей сопутствующие расходы заемщика.

Тот, кто уже пользовался кредитными программами и сталкивался с предложениями МФО, знает, что ставки в банках и микрокредитных организациях анонсируются по-разному:

  • в первом случае ставка рассчитана за год;
  • во втором случае – за 1 день.

Простой математический подсчет показывает, что если обязать МФО указывать годовую ставку, то 1-2% в сутки вырастают в 350-700% годовых. Подобные цифры вряд ли позволят привлечь новых клиентов, потенциальных жертв микрокредитования.

С другой стороны, задача МФО – предоставить краткосрочные займы, часто не превышающие 1 месяца, а низкие требования к заемщикам влекут высокий риск невозврата. Рассматривая предложения банков, обнаруживаем ту же логику – чем больше риск, тем выше процентная ставка.

Расчет платежей по банковскому кредиту

Расчет платежей по банковскому кредиту

Цель банка – получить максимум прибыли в виде начисленного процента. По этой причине большинство банковских продуктов рассчитываются с применением аннуитетного платежа.

Простой подсчет с помощью калькулятора показывает, что аннуитет предполагает переплату выше, чем по дифференцированному платежу:

  1. По аннуитету кредит в 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% влечет за собой переплату более 33,5 тысяч рублей.
  2. При дифференцированных платежах при аналогичных исходных параметрах переплата составит 30 тысяч рублей.

Таким образом, при начислении процента на остаток долга (дифференцированная схема) переплата меньше, а значит, заем выгоднее, чем при распределении всей переплаты на весь период погашения с равными платежами (аннуитет).

Обе схемы признаны законными и согласуются с установленными правилами банковской деятельности. При аннуитете банк стремится в первую очередь получить свою прибыль, поэтому в структуре платежа тело кредита в первой половине срока снижается незначительно, а дифференцированный платеж подразумевает взимание процента ровно с той суммы, которую заемщик остался должен банку, поделенной на количество оставшихся взносов.

Принципы расчета МФО

Принципы расчета МФО

Сколько дней заемная сумма использовалась заемщиком, столько раз МФО начисляет процент. Когда банковский процент взимается вне зависимости от количества дней в месяце (28, 30, 31), ставка по микрокредиту зависит только от дней использования суммы.

За месяц использования займа МФО получит % за каждый из 30 дней. Даже при самой низкой ставке переплата за месяц вырастет до 30%. Не каждый клиент способен обслуживать такую задолженность, поэтому часты случаи образования невозвратного долга, работа коллекторов, суд. Как следует из названия, микрокредит выдается в небольших суммах и только на короткий период – неделю, 2 недели или месяц.

С учетом особенностей микрокредита, справедливее считать процентную переплату, нежели ставку за сутки. И в условиях взимания 1% в сутки обязательства заемщика возрастут на одну треть. Платеж по микрозайму рассчитывается чаще по аннуитетной схеме расчетов, а значит, переплата за год в несколько раз превысит сумму изначального долга – 350-700 и более %.

Стандартный расчет платежа в МФО с кредита в 10 тысяч рублей ведет к переплате в размере 3 тысячи рублей. Если возникла экстренная потребность в средствах до получки, сумму нельзя считать высокой. Но при более длительном кредитовании ситуация меняется, ведя к многократному увеличению долга.

Согласно положениям закона о потребзайме, установленным в 2014 году, закрепляется единая схема расчета итоговой стоимости для всех кредитных организаций, ставки обрели некоторое предельное значение, не выше установленного ЦБ РФ процента, однако в отношении МФО определяется особый статус микрокредита, не предполагающего финансирование больше года.

Подытоживая ситуацию с корректным определением ставки, следует исходить из общей переплаты по займу, т. е. за полный цикл услуги кредитора. Это позволит сравнивать варианты кредитования, определяя оптимально подходящий кредит. А вот упоминание честной ставки, в годовом исчислении, заставило бы задуматься об оправданности непомерных переплат. Возможно, проще завести кредитку или подключить овердрафт по дебетовой карточке, чем обращаться к организациям, предъявляющим жесткие требования к погашению.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также