В каком банке лучше взять кредитную карту

У обычных потребительских кредитов есть большой минус — невозобновляемый лимит, который заставляет снова и снова обращаться в банк и подписывать документы на новую кредитную линию. Обладатели кредиток избавлены от необходимости постоянно отправлять заявки, чтобы воспользоваться заемной суммой снова. Хотя программы эмиссии кредитных карт предполагают большую переплату на процентах, ее можно избежать и даже заработать на кредитных средствах, не переплачивая ни копейки. В каком банке лучшая кредитная карта, зависит от индивидуальных потребностей заемщика и основных возможностей, которые будет давать кредитный пластик.

На что обратить внимание при выборе кредитной карты?

Суждение о том, что самая выгодная кредитка — с наименьшей процентной ставкой, ошибочно. Параметры кредитной карты включают гораздо больше опций и возможностей как увеличить переплату, так и снизить ее. Бесплатная кредитная карточка может иметь высокую ставку, а пластик с повышенной процентной переплатой оказывается дешевле и выгоднее, благодаря предоставленным эмитентом бонусам. Чтобы определить самые выгодные кредитные карты, необходимо изучить основные характеристики, которые в итоге повлияют на итоговую стоимость кредитной услуги.

Минимальный платёж

Многие недооценивают пункт в описании программы эмиссии, где говорится о минимальном размере платежа при погашении кредита. Большинство банков придерживаются стандартного правила: по 5 % от величины текущей задолженности должно быть внесено на счет по итогам каждого месяца. Но есть программы с минимальным платежом в 3 или 7 процентов. Если клиенту важно добиться максимальной отсрочки начала погашения, стоит выбрать карточки с меньшим ежемесячным взносом. Рассчитывая вовремя вернуть всю сумму до истечения беспроцентного периода, есть смысл брать пластик с платежом, увеличенным до 7 %. Так будет проще рассчитаться с банком к моменту истечения льготного срока.

Кешбэк

Некоторые карточки предлагают использовать заемную сумму с выгодой для себя, возвращая часть расходов на кредитный или бонусный счет. Иногда банк объявляет о вводе программы лояльности с начислением бонусов за каждую покупку, но на практике ограничения и лимиты не позволяют заработать больше 0,5 % от потраченной суммы. Чтобы воспользоваться бонусами в виде скидки, предлагают покупать товар в магазинах партнерской сети, где предложения ограничены, а цены завышены.

Выбирая выгодный кешбэк, смотрят на:

• категории, где установлен повышенный кешбэк;
• категории и правила расходования баллов;
• лимиты на зачисление.

Много заработать на кредитных средствах (от 3–5 тысяч бонусных рублей) не удается. Наиболее востребованы такие категории кешбэка, как автозаправки, супермаркеты, аптеки, но у каждого заемщика свой список предпочтений и соотношения расходов по разным категориям.

Льготный период

Часто при эмиссии кредитки банк обещает сохранить некий беспроцентный период, когда можно пользоваться картой без начисления банковского процента. Льготный период может достигать 100–120 дней, однако это не избавляет от необходимости вносить ежемесячные минимальные взносы. По окончании периода всю одолженную сумму необходимо восполнить, иначе кредитор начислит процент за весь прошедший период.

Для более легкого контроля не стоит увлекаться длительными беспроцентными периодами. Стандартный срок в 55–60 дней достаточен, чтобы не иметь финансовых проблем перед зарплатой, а после поступления перечисления от работодателя — восполнить баланс до исходного уровня. Рассчитывая воспользоваться грейс-периодом, рекомендуется уточнить, какие операции допустимы в пределах этой услуги. Обычно все ограничивается безналичными списаниями в магазинах, а после снятия любой суммы наличными банк отменяет льготу и начисляет процент.

Дополнительные услуги

Выпустив кредитку, эмитент предложит подключить платные опции, куда войдет СМС-уведомление, мобильный банк, перечисления по реквизитам других банков. В результате ежемесячная плата и сопутствующие расходы возрастают, в то время как держатели других кредиток пользовались теми же опциями бесплатно в рамках условий эмиссии.

Комиссия за снятие наличных

Кредитка отличается от классической карты рассрочки возможностью обналичивания заемных средств. Проблема в том, что снять наличные без потери льготного периода и высоких комиссий удается редко.

Если планируется снятие наличности, можно посоветовать уделить особое внимание условиям по карте. Можно сохранить все льготы беспроцентного периода и бесплатно обналичить сумму либо потерять на комиссии банку еще 5–6 % от суммы.

Стоимость обслуживания карты

Есть карты платные, предлагающие повышенные привилегии и дополнительные бонусы. Другие банки готовы выпускать и обслуживать кредитки бесплатно. Чем активнее заемщик расходует и пополняет карточку, тем выгоднее может оказаться платный пластик. Если требуется минимальный набор операций, в переплате на обслуживании нет смысла, и рассматривают вариант дешевого пластика.

Иногда банк по собственной инициативе предлагает платную кредитку, снимая обязательство по оплате.

Топ-7 самых выгодных кредитных карт в 2020 году

Существуют сотни вариантов эмиссий от различных кредиторов России. Чтобы помочь быстро систематизировать предложения банков, предлагается обратить внимание на список лучших на российском рынке пластиковых кредитных продуктов на сегодняшний день. Необязательно обладать хорошей КИ, чтобы рассчитывать на согласование доступного кредитного продукта без отказа со стороны кредитора.

«Киви-банк»: кредитная карта «Совесть»

Лучшая карточка рассрочки от QIWI-банка открывает рейтинг лучших кредитных карт. Если необходима дополнительная сумма для безналичных операций, лучше оформить пластик «Совесть» и получать дополнительные бонусы в виде длительной рассрочки оплаты и бесплатных услуг банка.

Правила выпуска и использования кредитки «Совесть»:

1. Платежная система «Виза» (неименная).
2. Срок действия — до 5 лет.
3. Лимит — 5–300 тысяч рублей.
4. Обслуживание, включая интернет-банк и СМС-оповещение, бесплатное.
5. Рассрочка платежей — до 1 года.
6. По окончании рассрочки процентная ставка — 10,0 % от суммы задолженности.

Благодаря партнерским соглашениям с тысячами партнеров «Киви-банк» готов рассрочить полную оплату на несколько месяцев в зависимости от конкретного магазина или компании. К дополнительным преимуществам относят возможность воспользоваться наличными в пределах предложенного лимита (он устанавливается банком, исходя из платежеспособности и надежности клиента). Однако комиссия при обналичивании составит почти 600 рублей за транзакцию. Чтобы избавиться от переплаты, заранее подключают дополнительную опцию льготного снятия наличных с рассрочкой возврата до 3 месяцев.

«Альфа-Банк»: кредитная карта «100 дней без процентов»

Активным заемщикам можно оформить полноценный чипованный пластик, обслуживаемый международной платежной системой «Виза», чтобы не иметь проблем со снятием средств и безналичным расходованием с начислением бонусов.

Карта платная, а стоимость зависит от наличия предодобренного предложения. Если банк проявит инициативу, лучше взять пластик «Альфа-Банка» с наименьшей платой и максимальной выгодой от кешбэка, а также с рекордным грейс-периодом в 100 дней.

Параметры эмиссии:

1. Сумма — до 500 тысяч рублей.
2. Ставка — от 11,99 %.
3. Плата за обслуживание — 590/ 1490 рублей.
4. Льготный период — 100 дней.
5. Получение наличных в пределах 50 тысяч рублей — без комиссии. Если сумма больше — 5,9 % от суммы, но не менее 500 рублей.

В месяц можно снимать не более 300 тысяч рублей. Клиенты подключают СМС-оповещение с ежемесячной платой в 59 рублей (за первый месяц работы с пластиком плату не взимают). С особой осторожностью относятся к исполнению обязательств перед банком, поскольку при просрочке платежа банк применит ставку в 36,5 %.

«Тинькофф-банк»: карта «Тинькофф Платинум»

Если важен процесс активных закупок и зарабатывание на кешбэке, рекомендуется оформить кредитную карту от «Тинькофф». Платиновая кредитка предоставляет шанс получить возвратом до 30 % от расходной суммы, пользуясь покупками через партнерскую сеть банка. Поскольку партнерская сеть включает товары и услуги всех популярных категорий, найти удачное применение кредитных средств будет несложно. Для расхода бонусов предлагают списать их на поездки, покупки ж/д или авиабилетов либо оплатить обед в ресторане или кафе.

Параметры кредитки «Платинум»:

1. Лимит средств — 10–300 тысяч рублей.
2. Грейс-период — 55 дней.
3. Процент — от 12 до 29,9 %. Если снимают наличные, переплата увеличивается до 30–49,9 %.
4. Кешбэк — от 1 % за любые покупки до 10–30 % за покупки у партнеров.
5. Обналичивание – 290 рублей плюс 2,9 % от суммы.

Максимальная сумма к возврату бонусами — не более 6 тысяч рублей в месяц. Заказать карту клиенты «Тинькофф» могут с доставкой на дом или на работу.

«Росбанк»: карта «#120подНОЛЬ»

С первого месяца карта «Росбанка» обслуживается бесплатно, далее вопрос оплаты решается в зависимости от выполнения условия:

• при покупках за месяц от 15 тысяч рублей плата — 0 рублей;
• если расходы оказались меньше, платят по 99 рублей в месяц.

Параметры эмиссии в «Росбанке»:

1. Лимит по карте — 15 тысяч–1 миллион рублей.
2. Ставка — от 25,9 % годовых.
3. Обслуживание — 99 рублей или бесплатно.
4. Грейс-период — 120 дней.
5. Обналичивание кредитных средств — 4,9 % и фиксированная плата 290 рублей.

Преимуществом кредитки «#120подНОЛЬ» является свободное хранение и снятие собственных сбережений на карточке и выпуск бесплатной дополнительной кредитки на чужое имя.

«Райффайзенбанк»: карта «110 дней»

Классическая кредитка с рекордным сроком беспроцентного использования средств предлагает банк «Райффайзен». Эмитент обещает не взимать проценты за снятие и сохранять льготу 110-дневного грейс-периода, а при заказе карточки доставит ее бесплатно.

Параметры эмиссии пластика «Райффайзенбанка»:

• сумма — 15–600 тысяч рублей;
• льготный период — 110 дней (включая снятие наличных);
• процентная ставка — 29,0–49,0 % вне льготного периода;
• плата за обслуживание – 150 рублей или 0 рублей, если по карте ежемесячно расходуется более 8 тысяч рублей;
• СМС-уведомление первые 2 месяца — бесплатно, далее — по 60 рублей в месяц;
• минимальный платеж в месяц — 5 % от суммы задолженности.

В рамках льготного периода заемщик может оплачивать покупки, снимать деньги с банкоматах или переводить их на другие карточки.

«Совкомбанк»: карта «Халва»

Стабильно высокий кешбэк в востребованных категориях предлагает «Совкомбанк» по карте «Халва». На самом деле карточка предусматривает длительную рассрочку на многие товары партнеров с возможностью рассрочить платеж до 1 года.

Чтобы заработать на кешбэке, клиент активно расплачивается на кассах, учитывая повышенный процент при оплате:

• смартфонами (с помощью приложений GooglePay, ApplePay или SamsungPay) из собственных средств — 6 % от суммы;
• товаров и услуг партнеров — 2 % от списания;
• любых товаров без ограничений — 1 %.

Чтобы получать баллы, ежемесячно совершают минимум 5 покупок общей стоимостью от 10 тысяч рублей. За месяц клиенты зарабатывают до 5 тысяч бонусных баллов, которые далее используются для оплаты товаров в партнерской сети, насчитывающей более 150 точек продаж (розничных или в интернете).

Рассрочку получают покупатели, оплатившие карточкой товар:

1. В магазинах Kari — до 1 года.
2. В сети «Пятерочка» — до 1 месяца.
3. В «Шатуре» — 10 месяцев.
4. В салонах «Мегафона» — до полугода.

Параметры кредитки «Халва»:

• платежная система «Мастеркард» со сроком действия до 10 лет;
• процентная ставка — 10,0% после окончания грейс-периода;
• льготный период — до 1,5 лет;
• сумма — 1–350 тысяч рублей.

При снятии наличных комиссию взимают по ставке 2,9 % плюс 290 рублей фиксированного платежа.

«Росбанк»: карта «#МожноВСЁ» (кредитная)

Если нужна полноценная карточка с кредитным лимитом, предусматривающая все возможные опции кредитования, выпускают кредитку «#МожноВСЁ».

Условия эмиссии и обслуживания:

1. Ежемесячная плата банку — 79 рублей (за исключением 1-го месяца). Если сумма расходов на покупки превысила 15 тысяч рублей за месяц, плата не взимается.
2. Выгодный кешбэк до 10 % от суммы оплаты. Начисление бонусов зависит от выбранных категорий покупок. Если сумма закупок выше 5 тысяч рублей, клиент получит бонусное зачисление 1 % от потраченных средств.
3. Категория пластика — «Платинум Виза» со сроком действия 3 года.
4. Лимит — до 1 миллиона рублей.
5. Процентная переплата вне льготного периода — 25,9 % (назначается по усмотрению банка).
6. Грейс-период — 62 дня.

Предложений на рынке кредиток в РФ более чем достаточно для заемщика, чтобы опредеить для себя, какая самая выгодная кредитная карта. Даже с низким кредитным рейтингом можно рассчитывать на привлекательные параметры кредитования и получать удобный пластик на выгодных условиях.

Если заемщик заработал репутацию надежного плательщика, подобрать лучший кредитный продукт будет еще легче, поскольку кредиторам важно оставаться уверенным в человеке, которому он выдает средства. Используя кредитные карты, не стоит забывать регулярно проверять, поступил ли обязательный платеж на кредитный счет. Обидно, когда в результате технического сбоя автоматически задерживается оплата и портится КИ клиента, поэтому банки рекомендуют вносить платежи по кредиткам заранее.