Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Ипотека – доступный и удобный способ приобретения недвижимости. Один из самых популярных видов кредитования. Кто-то рассматривает ипотеку как выгодное средство инвестирования, для кого-то это жизненная необходимость. Кредит на недвижимость предполагает долгосрочные отношения с банком, и не всегда можно предсказать свою платежеспособность. В связи с этим банковские организации предлагают реструктуризацию. Сегодня рассмотрим, что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке , а эту банковскую организацию выберем потому, что она является одним из лидеров рынка.
реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Что такое реструктуризация?

Это не обязанность, а право банка. Каждое обращение клиентов банковской организации рассматривают в индивидуальном порядке. Что такое реструктуризация? Это услуга, которая позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора.

Банковская компания не всегда готова реструктуризировать кредит. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке возможна, если по условиям договора не достигнут максимальный срок. Он не должен превышать 30 лет.

Программа позволяет снизить ежемесячный платеж, что способствует облегчению финансовой нагрузки на клиента. Для того чтобы претендовать на такую услугу, необходимо иметь веские причины. Стоит понимать, что Сбербанк не готов предлагать реструктуризацию ипотеки каждому клиенту.

Но и судебные разбирательства не выгодны для банковской организации. Компании лучше сохранить клиента, предложив варианты для реструктуризации.

Кому предоставляется реструктуризация?

кто может получить реструктуризацию

Реструктуризация Сбербанка всегда рассматривается в индивидуальном порядке. Банк реструктуризирует заем только тем клиентам, которые не имеют текущей просроченной задолженности. Также заемщик должен подтвердить информацию о том, что у него ухудшилось материальное положение.

В приоритете для банка для предоставления реструктуризации остается следующая категория клиентов:

  1. Военнослужащие, которых призвали на срочную службу или которые служат по контракту.
  2. Воспитывающие детей. Родителям-одиночкам, у которых имеется несовершеннолетний ребенок, Сбербанк реструктуризацию одобряет чаще.
  3. Воспитывающие детей-инвалидов.
  4. Наступление инвалидности или проблем со здоровьем у клиента банка.

Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу могут одобрить и в случае снижения доходов. Для этого необходимо будет предоставить подтверждающие документы, а также написать заявление на реструктуризацию.

Документы для реструктуризации

документы на реструктуризацию

Ипотечный кредит будет реструктуризирован, если у клиента имеется в этом острая необходимость. А подтвердить ухудшение своего материального положения нужно документально. Причем нет какого-либо конкретного перечня, на основании которого банк точно пойдет на сделку.

Ориентироваться стоит на следующий пакет документов:

  1. Паспорт РФ, на кого оформлен ипотечный договор.
  2. Заявление по форме Сбербанка. Его предоставляют в офисе банковской организации. В нем необходимо полностью описать сложившуюся ситуацию, которая мотивировала бы банк на предоставление реструктуризации.
  3. Документ о доходах за последние 6 месяцев. Причем там должна быть отражена информация о том, что материальное положение ухудшилось, и доходы клиента снизились не менее чем на 30%. Подойдет выписка из банковского счета или справка 2-НДФЛ, также документ по форме банка, который заполняется в бухгалтерии по месту работы, заверяется печатью и подписью ответственного лица.
  4. Копия трудовой книжки. Особенно, если там есть запись об увольнении или сокращении.
  5. Справка о семейном статусе. Например, свидетельство о рождении ребенка.

Сбербанк ожидает от клиента те документы, которые полностью подтверждают сложившуюся финансовую ситуацию и невозможность выплачивать текущие ежемесячные платежи по ипотеке. Если причина в ухудшении состояния здоровья, то следует предоставить соответствующие справки. Подойдет документ о присвоении инвалидности либо иные медицинские справки, которые подтверждают ограниченность заемщика в выполнении трудовых обязательств.

Как действовать?

процедура получения реструктуризации

Как сделать реструктуризацию? Что для этого понадобится? Для начала необходимо позвонить на горячую линию или обратиться в отделение банковской компании и поинтересоваться о возможности такой услуги.

Менеджеры Сбербанка проверят условия договора и сообщат предварительное решение по реструктуризации ипотечного кредита. Но это только начало пути. Затем вам нужно будет подготовить документы и направиться в офис для написания заявления.

Кредитно-финансовое учреждение примет заявку в работу, и вам останется ожидать решения. В среднем ответ может быть готов за 10 рабочих дней, но регламентированных сроков не существует. Согласно законодательству, банк должен предоставить ответ в письменной форме на запрос клиента в течение 30 дней, при этом банк имеет право повременить с решением еще дополнительных 30 дней.

В ходе рассмотрения заявления специалисты Сбербанка могут позвонить и попросить подписать дополнительные соглашения как заемщика, так и созаемщиков и поручителей. Также банку могут понадобиться какие-либо справки или документы, которые лучше предоставить по требованию.

По факту решения клиента и остальных участников договора об ипотеке пригласят для подписания документов и выдадут обновленный график платежей.

Виды реструктуризации

Виды реструктуризации

На сегодня Сбербанк рассматривает разные варианты реструктуризации кредита. Во многом все зависит от запроса клиента. Свой договор ипотеки можно поменять следующим образом:

  1. Изменение процентной ставки. Проценты по кредиту напрямую зависят от ставки рефинансирования, которую регулирует Центральный Банк, а также от рыночной ситуации в целом. В последнее время наблюдалось снижение ключевой ставки, что, соответственно, стимулировало снижение процентов по ипотеке. В связи с этим заемщик имеет право попросить банк пересмотреть процентную ставку по договору, благодаря чему снизятся общая переплата и ежемесячный платеж.
  2. Изменение валюты кредита. В условиях нестабильного рубля оформлять ипотеку в валюте считается весьма опрометчивым решением. Даже несмотря на сниженные проценты по договору. Можно попросить конвертировать валюту кредита в рубли. Таким образом было реструктуризировано много кредитных договоров в период сильного падения рубля.
  3. Увеличение срока ипотеки. Снизить ежемесячные платежи можно за счет увеличения срока кредита. Это актуально, если изначально договор был рассчитан на короткий срок (до 5 лет). Так как более долгосрочные договоры не дадут значительного эффекта из-за высокой переплаты по процентам.
  4. Отсрочка выплаты процентов. Есть вариант договориться с банком об оплате только основного долга на определенный период времени до 2 лет. При этом непогашенные проценты будут распределены на последующие платежи, что увеличит ежемесячные выплаты в дальнейшем.
  5. Отсрочка выплат. Это полные каникулы, освобождающие заемщика от оплаты кредита на определенный срок, обычно не более 2 лет.
  6. Сезонный график платежей. Банковская организация может предложить вариант погашения договора неравномерными выплатами. С учетом специфики работы клиента. Это актуально, если заработок в один период значительно отличается от другого. Например, платежеспособность заемщика увеличивается летом, но ухудшается зимой.
  7. Поквартальная выплата процентов. Возможность оплачивать проценты один раз, но за весь квартал сразу, что приведет к уменьшению основного долга в остальные месяцы.

Если банк отказал

банк отказал

Сбербанк имеет законное право отказать в реструктуризации. Изменить это решение заемщик не сможет. Можно попробовать уточнить причины отказа. И использовать эту информацию в будущем. Так как с повторным заявлением можно будет обратиться через три месяца.

Возможно, что по договору имеется текущая просроченная задолженность или не хватало полного пакета документов. Но не обязательно склонять на свою сторону Сбербанк. Есть и иные средства для уменьшения ежемесячных платежей или пересмотра условий договора.

АИЖК

АИЖК

Обратится за помощью можно к государству, которое создало структуру АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Эта организация предлагает несколько вариантов реструктуризации. Но сотрудничать компания может только с определенной категорией населения, к которой относятся:

  • военнослужащие;
  • инвалиды;
  • родители с несовершеннолетними детьми;
  • родители с детьми-инвалидами.

Условием сотрудничества с агентством является наличие у заемщиков финансовых проблем. Снижение дохода должно быть не меньше чем на 30% по сравнению с заработком, который был на момент оформления договора. Также АИЖК может помочь и клиентам с валютными займами. Здесь условием является повышение ежемесячного платежа на 30% из-за разницы в цене валюты.

Программы

При поддержке АИЖК в 2017 году предусмотрены следующие виды рефинансирования:

  1. Смена валюты. Заем можно перевести в рублевый.
  2. Снижение основного долга за счет государственных средств на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  3. Снижение процентной ставки, но не менее чем до 12%.
  4. Отсрочка выплат на 1,5 года. Заемщик на определенный срок получает ипотечные каникулы.

Стоит учитывать, что для программы подходит недвижимость из категории экономкласса. Реструктуризировать таким образом элитное жилье не получится. Также процедура подходит не для всех банков. Уточнить, является ли ваша банковская организация участником по программе государственной поддержки, можно, обратившись непосредственно к кредитору.

Также существуют ограничения по метражу недвижимости:

  • однокомнатные квартиры не должны иметь больше 45 кв. м;
  • двухкомнатные – 65 кв. м;
  • трехкомнатные – 85 кв. м.

Чтобы воспользоваться услугой, необходимо дождаться, чтобы с момента оформления ипотечного кредита прошло больше года. При этом наличие просроченной задолженности не влияет на решение АИЖК. Программа предоставляется на бесплатной основе, дополнительно никаких комиссий ни банк, ни АИЖК не взимают. Также нет никаких ограничений для категории граждан, причисляемых к многодетным семьям.

Куда обращаться?

отделение Сбербанка

Чтобы стать участником государственной программы, необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и написать соответствующее заявление. После чего понадобится предоставить пакет документов, как и в случае обычной банковской реструктуризации.

На решение может уйти от 10 рабочих дней до месяца. Банк не будет препятствовать возможности изменить условия по договору, так как все затраты на себя примет государство, в результате чего банковская компания не потеряет прибыли.

Если отказали, можно не платить кредит?

если не платить кредит

Если вы всячески пробовали попросить кредитора изменить условия договора и снизить платежи, но он отказал, то это не означает, что можно и вовсе не платить ипотеку. Если не оплачивать договор, то наступят последствия. Сначала банковская организация будет начислять штрафы и пени, исходя из условий. Затем может обратиться в суд.

По решению суда Сбербанк может потребовать от клиента вернуть всю сумму долга вместе с процентами за фактическое пользование договором ипотеки. А также забрать предмет залога для его дальнейшей продажи.

В любом случае последствия будут не в пользу заемщика. Поэтому, оформляя кредиты в банке, особенно на длительный срок и крупные суммы, учитывайте свою платежеспособность, чтобы не оказаться в долговой яме.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
1 комментарий
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Гость

Мы с мужем написали заявление в Сбербанк на уменьшение процентной ставки по ипотеке, и на удивление, даже сотрудников Сбербанка, нам уменьшили процентную ставку с 13,5 до 12,0. Размер ежемесячного платежа уменьшился на 1500 рублей.