Как получить ипотеку без первоначального взноса от застройщика

ипотека без первоначального взносаИпотека стала приметой современного российского общества. И раз так, то неизбежно возникает множество её вариантов. Для тех, чьё материальное положение блестящим не назовёшь (а таких в РФ большинство), ипотека без первоначального взноса интересует в первую очередь. Если прикинуть среднюю стоимость квадратного метра жилья в городах России (про Москву даже речи нет), то при ежемесячном накоплении по 10 тыс. рублей с пропорциональным увеличением накопительных взносов из-за инфляции копить придётся лет десять.

Разумно ли копить на недвижимость в РФ

ипотека на жилье без взноса

Причём надо будет как-то извернуться, дабы избегнуть уже упомянутого обесценивания денег. Единственный более или менее проверенный способ – покупка драгоценных металлов (золото, серебро, платина). Но даже здесь есть свои «подводные камни». Да и опять же далеко не всякий обитатель РФ в состоянии 10 лет ежемесячно отстёгивать от своей кровной зарплаты четверть, треть, половину исключительно в накопления. И срок сам по себе неимоверно огромный.

Десять лет – это целая жизнь. В поте лица горбатиться 10 лет, чтобы в итоге (возможно!) получить какую-нибудь обыкновенную «двушку» где-то на региональных просторах этой страны? Сейчас в России единственной альтернативой такой сомнительной перспективе является ипотека. А одной из нескольких главных проблем в ипотеке является первоначальный взнос.

Первоначальный взнос – это не просто первая плата из всех последующих регулярных выплат банку за выданные на покупку жилья деньги. Этот взнос намного больше остальных последующих ежемесячных. По минимуму он составляет 10% от общей стоимости взятого в кредит жилья.

Т.е., например, если квартира стоит 2 млн. рублей, то первоначальный взнос при самых щадящих условиях российского банка составит 200 тыс. рублей. Мало кто из граждан этой страны в состоянии сразу и без проблем найти такую сумму. Банковский сектор оправдывает политику первоначального взноса тем, что так проверяется платёжеспособность клиента. Хотя понятно, что платёжеспособный по банковским идеалам клиент не станет возиться с ипотекой на среднюю квартиру.

В этом секторе задействованы те граждане, для которых как раз весьма сложно сразу выплатить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому стоит рассмотреть варианты ипотеки без первоначального взноса. До политического и экономического кризиса, начавшегося в 2014 году, многие банки имели специальные программы с самым простым вариантом, когда первоначальный взнос ничем не отличался от всех последующих. Т.е. фактически отсутствовал как финансовое понятие. Но теперь это в прошлом. Если кратко, осталось всего несколько вариантов.

  • аннуляция первоначального взноса под залог уже имеющейся жилой недвижимости;
  • два ипотечных кредита. Один – на взнос, другой – на саму приобретаемую жилплощадь;
  • погашение первоначального взноса материнским капиталом;
  • военная ипотека без первоначального взноса;
  • ииспользование потребительских кредитов для погашения первоначального взноса.

Решение проблемы за счёт имеющегося жилья

жилье без первого взноса реально

Тут всё просто. Если собственник(и) уже имеет жилую недвижимость, то банк может дать ипотеку на приобретение ещё одного жилья. Поскольку здесь возмещение возможных убытков гарантировано, то и первоначальный взнос вообще не имеет никакого смысла. Однако данный способ не особо распространён. Просто потому, что приобщающиеся к ипотечному сектору люди как раз жилья-то никакого и не имеют. Кроме того, таким способом можно купить в кредит только более дешёвую жилую недвижимость по сравнению с уже имеющейся. Размер ипотечного кредита определяется рыночной стоимостью недвижимой собственности, которую заёмщик уже имеет.

При этом банк даст менее 75% от этой стоимости. Таким образом, финансовая организация не только гарантирует себе возврат средств, но и оплату предоставленных услуг. Причём на размер получаемой ипотеки влияет не только стоимость жилья заёмщика, но и доходы заёмщика. Чем они меньше и, по мнению банка, ненадёжнее, тем ещё меньше будет выдаваемый кредит. Например, всего 65% от рыночной стоимости квартиры заёмщика.

Двойной кредит

двойной кредит на жилье

«Дабл-кредит» поддерживается как отдельная программа в некоторых банках, но чаще всего приходится иметь дело с двумя банками. В первом банке выдаётся кредит размером в несколько сотен тысяч рублей. Во втором банке берётся обычная ипотека с первоначальным взносом. И этот взнос гасится средствами от первого кредита. Деньги, предназначенные для первоначального взноса, также выдаются под залог. Но здесь достаточно любой жилой недвижимости. Даже если в собственности есть только комната в коммуналке, этого хватит, чтобы покрыть сумму залога.

Статья в тему:  как получить кредит на покупку жилья молодой семье

Иное дело, что многие молодые российские семьи и этого не имеют, кочуя по съёмным квартирам. Учитывая этот факт, некоторые банки соглашаются выдавать кредит на первоначальный взнос под залог движимого имущества. Например, машины. Разумеется, стоит помнить, что проценты первого кредита достаточно высоки. И по срокам он значительно короче второго.

Погашение первоначального взноса материнским капиталом

погашение ипотеки материнским капиталом

Это отдельный вопрос, являющийся частью обширной темы о том, как вообще выплатить ипотеку материнским капиталом. Но для молодых семей он актуален. Получение семейного капитала может облегчить расплату с банком, включая и первоначальный взнос. Только следует помнить, что этот взнос можно будет погасить маткапиталом только когда единственному или младшему ребёнку исполнится 3 года. И сам капитал должен до этого момента оставаться неприкосновенным.

Использование потребительских кредитов

потребительский кредит на ипотеку

Принцип тот же, что и в варианте с двойным кредитом. Только первый кредит, предусмотренный для нивелирования взноса, оформляется как потребительский. О чём здесь нужно помнить? Во-первых, даже в рамках потребительского кредита, если сумма больше 200 тыс. рублей, во многих банках могут потребовать что-то для залога. Или надёжных поручителей. Во-вторых, в случае отсутствия залога наверняка будут пристально изучать доходы заёмщика.

Их надёжность и гарантированность. Значит, людям, не имеющим официального трудоустройства, или если з/п ниже некоторого порога, будет труднее получить потребительский кредит. Но шанс есть получить кредит без официального трудоустройства все еще можно, так как не все банки требуют документ о официальном заработке. В-третьих, как ни крути, процентные ставки в секторе потребительского кредитования весьма высоки. Статистика показывает, что люди стараются не брать здесь больше 100 тыс. рублей. В основном, данный вид кредитования предназначен для покупки бытовой и цифровой техники, а также одежды и обуви.

Особенности военной ипотеки

военная ипотека без первого взноса

Людям, работой которых является военная служба по контракту, государством предоставляется возможность купить жилую недвижимость через ипотеку без первоначального взноса. Военнослужащему необходимо пройти регистрацию в рамках Накопительной Ипотечной Системы (НИС). После чего будет открыт персональный накопительный счёт. В целом, общая сумма средств, выделяемых на приобретение жилья, составляет около 3-х млн. рублей (на одного человека). Сюда автоматически входит и оплата первоначального взноса.

Однако военнослужащий(ая) не сможет сразу забрать эти деньги. Придётся отслужить в ВС РФ не менее 3-х лет. Для полной ясности – это не з/п. Т.е. человек работает в контрактной армии, получает за это зарплату, но вдобавок ему на счёт в НИС капают дополнительные деньги по программе военной ипотеки. Если человек берёт в ипотеку жилую недвижимость, чья стоимость превышает выделяемые государством средства, то оставшуюся разницу заёмщик выплачивает из собственного кармана.

В завершении хотелось бы сказать, что по статистике клиенты стремятся приобрести квартиру без первоначального взноса. Купить готовую квартиру в новостройке с отличной отделкой – это всегда самый заманчивый вариант для среднестатистического российского потребителя. К чему это сказано? Дело в том, что есть ещё один момент, доселе не упомянутый. Речь о долевом строительстве.

Ипотека в рамках долевого строительства

Ипотека на долевое строительство

Застройщики на российском рынке недвижимости работают по принципу «пришёл, построил, ушёл». Поэтому они заинтересованы, когда часть финансовых проблем берут на себя собственники ещё будущих квартир. В результате застройщик (до и при строительстве) устанавливает достаточно низкие цены на квадратный метр. Семья может заплатить за ещё неготовое жильё значительно меньше, чем при покупке оного уже готового к сдаче. Но, наверное, риски и минусы этого варианта известны уже практически всем.

Во-первых, застройщик может и заинтересован в привлечении потенциальных покупателей, а вот банки не слишком горят желанием выдавать деньги, предназначенные на покупку того, что ещё только на бумаге. Поэтому залоговые требования и проверки доходов здесь будут ещё жёстче. А во-вторых, и это главное, каждый слышал историю о том, как люди вложили последние деньги в такое долевое строительство, а застройщик в итоге оказывался либо банкротом, либо вообще мошенником.

И дольщики оставались не просто на улице, без квартиры, а ещё и с солидным долгом банку-кредитору. Поэтому здесь нужен крайне осторожный подход. Необходимо тщательно проверять застройщика, его документацию, портфолио, отзывы предыдущих клиентов, стаж работы и прочее.

Представленный здесь материал наверняка окажется полезен для всех, кто весьма ощутимо ограничен в финансовых средствах и при этом также сильно нуждается в собственном жилье. Ведь именно первоначальный взнос является для большинства камнем преткновения. Многие потенциальные заёмщики ищут любые способы и лазейки его обойти. Возможно, данная статья окажется полезна для этого круга лиц. Если не готовым решением, так хотя бы упорядочиванием оставшихся вариантов.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.