Кому дают ипотеку на приобретение жилья?

кому дают ипотекуВ сфере ипотечного кредитования на российском рынке одним из самых расхожих вопросов является следующий: «Кому дают ипотеку?». Какая ипотека самая выгодная, какой банк самый демократичный, на каких условиях дается «добро» – все это потом. Для начала ведь нужно в принципе получить разрешение на ипотеку. Здесь и будут разобраны подробности этой животрепещущей проблемы.

Андеррайтинг и причины его проведения

проверка заемщика

Прежде чем выдать ипотеку, банку необходимо провести мониторинг потенциального заемщика. Дабы не отдать деньги тому, кто их потом не сможет вернуть. То есть заведение оценивает, насколько оно рискует. Эта процедура и называется андеррайтингом. На первом этапе специалисты учреждения проверяют подлинность полученной документации. А второй этап посложнее и занимает больше времени. Убедившись, что имеют дело не с мошенником, сотрудники финансовой организации изучают клиента на соответствие трем важнейшим пунктам:

  • официальное трудоустройство со средним стабильным заработком;
  • наличие хотя бы небольшой и, главное, хорошей кредитной истории;
  • движимое и, особенно, недвижимое имущество.

Причины, побуждающие проводить анализ рисков, очевидны. Организации в условиях жесткой конкуренции необходимо не только повышать прибыльность, но и сводить к минимуму возможные издержки.

Условия выдачи ипотеки банками

услолия выдачи ипотеки

Андеррайтинг позволяет финансовым организациям максимально четко увидеть, кому дают ипотеку. Однако основной набор условий здесь несколько шире. Его придерживается практически любой банк.

  1. Стабильный заработок такого уровня, что предполагаемая ежемесячная выплата по кредиту за жилье «откусит» от него не более 40%. Разумеется, зарплата должна быть «чистой» в налоговом отношении. Никаких теневых доходов и обхода налоговой службы.
  2. Возраст заемщика. Минимальный допустимый возраст – 18 лет, но чаще 21 год. Максимальная верхняя планка – пенсионный возраст к моменту погашения ипотеки, но порой делают исключения, поднимая планку до 75 лет. Оптимальный возраст находится в пределах 30–45 лет.
  3. Стаж работы. Обычно не менее 5 лет, причем на последнем рабочем месте минимум полгода.
  4. Отсутствие любых долгов (другим банкам, за другие кредиты/ипотеки, за коммунальные платежи и прочее).
  5. Владение недвижимой и ценной движимой собственностью (авто, например).
  6. Наличие семьи, родителей, других достаточно близких родственников. Подтверждение их доходов укрепляет позиции клиента в глазах банка, поскольку близкие и родственники – потенциальные созаемщики и поручители.
  7. Отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления).

В каком-то банке сей список будет чуть побольше. В другом одним критериям уделят первостепенное значение, а на что-то закроют глаза. Например, на небольшой стаж работы или просрочку по кредиту, который клиент когда-то взял, да не смог аккуратно погасить. Особенно, если клиент докажет, что причина была уважительной (тяжелая болезнь, закрытие предприятия). Существуют и довольно редкие факторы, могущие помочь получить ипотеку на квартиру или любое другое жилье. Заемщик обладает пассивным доходом (инвестиции), владеет акциями и прочими ЦБ. Такие вещи сразу говорят специалистам банка, что перед ними – надежный плательщик.

Редкость обусловлена не только самой сутью фактора, но и тем, что инвесторы и владельцы акций вряд ли будут сидеть в Сбербанке (ВТБ, Россельхозбанке – без разницы) и вымаливать деньги на «двушку» в хорошей новостройке. Невозможно определить точный набор требований к заемщику. Они варьируются не только в пространстве (от банка к банку), но и во времени (кризисные периоды в экономике). Представить можно в любом случае только усредненный перечень, некий идеализированный вариант «хорошего заемщика». Теперь стоит рассмотреть подобные перечни в разных кредитных организациях. В списке основных банков РФ между собой они тоже похожи. Но, как известно, мелочи определяют все. Также и с ипотекой.

Статья в тему: Ипотечное кредитование в Россельхозбанке: условия, нюансы

Сбербанк

сбербанк

Считается одним из самых «демократичных», «народных» банков. Так ли это, каждый клиент решает сам для себя. Но основные условия ипотеки таковы:

  • минимальная процентная ставка по ипотеке составляет 12,4%. Средняя – 13,5%;
  • в Сбербанке подняли верхнюю возрастную планку (момент погашения ипотеки) до 75 лет. Однако наилучшим возрастом считается 25–40 лет;
  • относительно стажа работы все стандартно (как в перечне выше);
  • сбербанк особо благосклонен к тем клиентам, которые являются держателями его пластиковых карт или имеют открытый счет;
  • в Сбербанке в плюс идет не только хорошая кредитная история, но и полное отсутствие оной. То есть когда человек вообще впервые связывается с ипотекой, кредитом;
  • официальный брак повысит шансы получить деньги на квартиру, ибо супруг(а) автоматически считается созаемщиком. Даже доход смотрят общесемейный.

ВТБ

vtb-24

В целом здесь условия напоминают те, что имеют место в Сбербанке. Но есть несколько особенностей, которые стоит упомянуть:

  • ВТБ в сфере ипотечного кредитования работает и с иностранными гражданами;
  • заемщик может и работать по найму, и вести собственный бизнес;
  • количество созаемщиков/поручителей ограничено числом в 4 человека.

Категории граждан, имеющие разные шансы получить ипотеку

категории граждан

Уже понятно, что наверняка без проблем получит деньги на квартиру (другое жилье) человек достаточно молодой, прочно стоящий на ногах, имеющий стабильное финансовое положение, кое-какое имущество и хотя бы одного потенциального такого же созаемщика. Но ведь далеко не все отвечают этим требованиям.

Беременные

беременная мать

Женщины в положении для банков входят в особую категорию. С одной стороны, тут и материнский капитал светит, и отец ребенка может выступить созаемщиком. Но с другой, полно матерей-одиночек. Беременность означает декрет. Первые годы жизни ребенка матери, как правило, вообще не до решения каких-то финансовых вопросов. Следовательно, банк будет вынужден ждать, осуществлять рефинансирование, переиндексацию ипотеки. Не все гладко может оказаться с маткапиталом, точные размеры которого предсказать сложно. Мать в случае неисполнения родительских обязанностей могут вообще лишить этой дотации. Тогда банк получит неплательщика. Беременная женщина, прося ипотеку, может попросту скрыть факт своей беременности. Мошенничеством это вряд ли будет считаться, поскольку всегда есть непроверяемый аргумент «сами не знали». Если беременность скрыть уже невозможно, тогда остаются стандартные плюсы – постоянная работа, работающий супруг, родители с определенным доходом.

Пенсионеры

пенсионеры

Самая слабая категория. Меньше шансов получить жилищный кредит только у студентов. Логика банков очевидна.

Пенсионер – пожилой человек. Следовательно, повышен риск серьезных проблем со здоровьем, вплоть до смертельного исхода. Кто тогда оплатит ипотеку?

Помочь тут сможет опять-таки наличие работы, т. е. пенсионер должен быть трудоустроенным. Также бывает, что ипотеку для пенсионеров оформляют их дети по личной договоренности, что потом реально выплачивать ипотеку будут сами пенсионеры.

Военные

военные

Неоднозначная категория. Из-за постоянных пертурбаций в правительстве одни военные получают всяческие гос. дотации, других – сокращают. Банки все равно относятся к этой категории несколько настороженно. Поэтому военнослужащим-контрактникам рекомендуется сразу же регистрироваться в НИС (накопительно-ипотечная система). Накопленные на личном счете за годы контрактной службы деньги пойдут на погашение первоначального взноса и станут весомым аргументом в деле получения ипотеки.

Возрастные ограничения

возраст заемщиков

О них уже говорилось. Ипотека никогда не дается несовершеннолетним. Согласно Федеральному закону №102 от 1998 года (регулирует весь процесс выдачи денег на покупку квартиры/жилья). Примерно 15% всех банков в 15% случаев выдают относительно небольшие жилищные кредиты лицам моложе 21 года. Лица, которым на момент погашения гипотетической ипотеки будет больше 75 лет, также не имеют шансов получить ипотеку. Если судить чисто по возрасту, то самый котируемый для ипотеки период лежит в пределах 25–40 лет.

Что необходимо для получения ипотеки

условия получения ипотеки

В принципе, все основные моменты уже разобраны, но повторить и упорядочить лишним не будет.

Стабильный доход

«Альфа и омега» в вопросе получения ипотеки (да и займов вообще). Человек, перебивающийся эпизодическими заработками (пусть даже неплохими), автоматически причисляется к будущим должникам по кредиту. По этой причине торговые агенты, индивидуальные архитекторы-подрядчики, внештатные сотрудники, создатели сайтов и прочие фрилансеры – очень-очень редкие птицы в банках. А вот лица, занятые в добывающих отраслях, IT-сфере и менеджменте, пользуются самым большим доверием у финансовых учреждений РФ и могут рассчитывать на ипотеку.

Хорошая кредитная история

Хорошо, но необязательно. Просто подобные вещи наглядно демонстрируют бенефициару и определенную финансовую состоятельность клиента, и его добросовестность. Хорошей кредитной историей может считаться даже один успешно выплаченный автокредит.

Ликвидная залоговая недвижимость

Еще лучше, но, к счастью, еще менее обязательно. Если у заемщика в собственности уже есть какая-то жилплощадь, которая в перспективе будет расти в цене на рынке недвижимости, то для банка это станет отличной гарантией возврата с лихвой средств, затраченных на ипотеку.

Почему не всем дают ипотеку

почему отказывают в ипотеке

И все-таки, почему не дают ипотеку довольно большому количеству людей? Основная причина уже озвучена – банк, проведя андеррайтинг и подробный анализ клиента, решил, что риск непогашения ипотеки слишком высок. Кого-то удивляет, но адепты малого бизнеса также не пользуются благосклонностью банков. Видимо, из-за чрезвычайной слабости и неустойчивости этого сектора российской экономики. Такой бизнес является основным источником дохода его держателя. И он в любой момент способен прогореть. Бывает, причина отказа заключается в самом объекте ипотеки. Так, на вторичное жилье не дадут денег, если: продавец – родственник покупателя, жилье аварийное, со смерти владельца не прошло 6 месяцев, жилье – комната в коммуналке/общаге. Отчаиваться здесь не стоит. Обходные пути есть.

Во-первых, можно обратиться за ипотекой в другой банк. Молодые частные организации на многое закрывают глаза, выдавая ипотеку. Но на каких условиях? Более жестких и невыгодных, разумеется. К тому же, все эти мелкие банковские структуры сами по себе крайне неустойчивы, часто плохо организованы, вводят скрытые проценты, а с должниками нередко обращаются по-мафиозному (коллекторский беспредел в России – это уже притча во языцех). Во-вторых, можно попробовать воспользоваться особой ипотечной программой (молодая семья, малоимущие), подразумевающей льготное кредитование. Но придется побегать по инстанциям и постоять в очереди за льготной ипотекой. В-третьих, кто-то изыскивает максимально возможную сумму для первоначального взноса. Большой первоначальный взнос способен заставить банк дать не просто согласие, но и выгодные условия ипотеки. Но надо еще собрать эту весомую сумму. Какие тут есть варианты? Маткапитал, НИС, потребительский кредит в другом банке, залог уже имеющейся недвижимости. Ну а если причина в объекте ипотеки, тогда придется искать альтернативные варианты.

Прочитав данную статью, многие потенциальные заемщики уже заранее смогут оценить свои шансы на получение желанной ипотеки. И, возможно, смогут найти решение тех проблем, что встанут на их пути к столь необходимому жилью.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.