Как взять кредит на квартиру, не имея достойной зарплаты

Найти деньги на покупку столичной квартиры, не имея официального дохода в пару сотен тысяч рублей, довольно сложно. Предоставляя крупные займы на 20-30 лет, банк хочет гарантий, что с финансовыми обязательствами клиент справится. Отсюда возникает требование: размер платежа не должен превышать 40-60% от подтвержденного дохода клиента. Это ограничение делает недоступной ипотеку для граждан со средним доходом, если не удалось накопить на первый взнос. И все же из ситуации есть выход.
Как взять кредит на квартиру, не имея достойной зарплаты

Кредиторы бывают разные

Несмотря на отсутствие строгих границ по доходу заемщика, при принятии решения кредитор оценивает платежеспособность, исходя из следующих параметров:

  • прожиточный минимум, действующий в регионе;
  • количество членов семьи, вне зависимости от наличия или отсутствия у них доходов;
  • расходы на погашение текущих финансовых обязательств (займы, кредитки).

Для согласования ипотеки необходимо, чтобы:

  • платеж по ней не превышал 40% (в редких случаях – 60%) от дохода;
  • после вычета всех расходов, включая предстоящий платеж, от суммы доходов на каждого члена семьи оставалось не менее прожиточного минимума.

Такие условия серьезно ограничивают возможности ипотечных заемщиков, если для покупки квартиры не накоплен крупный первоначальный взнос. Тем не менее шансы получить ипотечную квартиру есть:

  1. Не все банки учитывают число иждивенцев.
  2. В суммарный доход включают дополнительный или неподтвержденный доход.
  3. Есть программы по выдаче займа по двум документам, без необходимости подтверждения дохода справкой.
  4. Некоторые кредиторы разрешают привлекать до 5 созаемщиков, увеличивая суммарный доход.

Выход № 1. Справка по форме банка

Выход №1. Справка по форме банка

Когда есть работа и доход, но нет возможности представить официальную налоговую декларацию, для ипотеки выбирают банки, готовые принять сведения о заработке «по форме банка».

Не секрет, что многие работодатели сознательно занижают сумму заработной платы, чтобы сократить отчисляемые в бюджет налоги. Однако не все банки выдвигают требование иметь справку 2-НДФЛ. Есть масса программ, по которым доход подтверждается обычной справкой с работы. Процентная ставка по ипотеке, выданной без 2-НДФЛ, часто бывает выше стандартной. Однако и здесь есть лазейка для заемщика – попробуйте обратиться в зарплатный банк. Финансовое учреждение прекрасно осведомлено о практике занижения официального дохода и готово принять к рассмотрению документ, оформленный согласно внутренним требованиям банка.

Не стоит переживать, что сведения из справки попадут в налоговую инспекцию. Получив справку и подписанное заемщиком согласие на передачу персональных данных, банк вовсе не хочет подловить вашего работодателя на нарушениях. Его цели более понятны и просты – правильно определить предел суммы займа и ежемесячного платежа, заботясь исключительно о своей финансовой безопасности.

Столкнувшись с такой программой, уточните у менеджера банка о том, что отражают в этой бумаге, какие требования к оформлению, и попросите образец заполнения.

Различаясь в деталях, бланки большинства кредиторов включают следующее содержание:

  • срок трудоустройства (от 6 месяцев на последнем месте работы);
  • размер заработной платы (позволяющий стабильно вносить платеж по ипотеке);
  • информация о работодателе (реквизиты, телефоны, адрес для последующей проверки службой безопасности);
  • сведения об отделении банка, куда предназначена справка.

На готовом бланке ставят печать организации и заверяют подписью директора.

Этот вариант подходит для всех наемных работников, получающих часть заработка в конвертах, так как позволяет увеличить сумму кредита согласно данным о реальном доходе. Однако не стоит забывать – увеличенная сумма позволит купить выбранное жилье, но затем в течение нескольких лет придется ежемесячно вычитать из дохода платежи по ипотеке. Стоит продумать варианты досрочного погашения либо искать альтернативные способы заработка, если банк согласовал предельный лимит по ипотеке.

Выход № 2. Расширяем список созаемщиков

Выход №2. Расширяем список созаемщиков

Частыми клиентами по ипотеке становятся супруги, которых банк рассматривает в качестве созаемщиков. Это помогает увеличить суммарный доход при расчете предельной суммы по займу до необходимого уровня. Но иногда наличие семейного статуса не дает нужных преимуществ:

  1. Когда заработок второго супруга несопоставимо меньше.
  2. Если отношения в семье далеки от идеальных и нет гарантий в том, что в ближайшие годы пара не расстанется, позволив созаемщику претендовать на часть жилья.
  3. При отрицательной кредитной истории и выявлении проблем с репутацией второго супруга банк часто требует заключение брачного контракта, закрепляющего ипотечную квартиру и долг по ней за первым супругом.

Любое из перечисленных обстоятельств дает повод задуматься о привлечении других созаемщиков. Дело в том, что в этой роли вправе выступать не только супруг, но и любой другой претендент. Многие кредиторы практикуют привлечение до 5 созаемщиков, позволяя учитывать их общий доход при выдаче займа.

Привлекая созаемщиков, важно помнить, что они впоследствии будут нести общую ответственность за выплату, и в случае финансовых проблем у основного созаемщика банк обязательно обратится к ним с требованием погасить задолженность. Другая сложность связана с возникающими у созаемщика правами на часть недвижимости – не участвуя финансово в погашении займа, созаемщик вправе претендовать на долю в квартире.

Эти нюансы заставляют тщательно подбирать кандидатов в созаемщики. Лучшими претендентами станут родители, близкие родственники, заинтересованные в благополучии своего родного человека. При желании в число созаемщиков вводят гражданских супругов, знакомых, друзей, предварительно решив юридические тонкости, связанные с притязаниями на выкупаемую жилплощадь.

Еще один вариант оформления созаемщика – привлечь работодателя. В Сбербанке действуют программы, предусматривающие покупку строящегося жилья под поручительство трудоустроившей организации. Ответственность распространяется до момента ввода жилья в эксплуатацию, снижая риски организации-созаемщика.

Выход № 3. Если зарплата – не единственный доход

Выход №3. Если зарплата – не единственный доход

Согласовать нужный лимит – не проблема, если помимо основного заработка у человека есть стабильный доход. Вариантов подтверждения альтернативных источников дохода множество:

  1. Справка по форме 2-НДФЛ со второго места работы.
  2. Выписка из Пенсионного фонда о размере отчисляемой каждый месяц пенсии.
  3. Справка из бухгалтерии вуза о получении стипендии.
  4. Арендный договор с указанием размера дохода от арендатора (нанимателя). Необязательно наличие квартиры для оформления найма. Многие успешно сдают и получают доход от аренды гаража, автомобиля, земельного надела, любого другого имущества.
  5. Бумаги, подтверждающие регулярные социальные выплаты, декретные, иные источники дохода – любые справки, оформленные надлежащим образом, будут учтены при определении суммарного дохода.

Интересуйтесь в банке, какие требования к оформлению справок он выдвигает. Например, в Сбербанке дополнительный доход не нуждается в документальном подтверждении вообще. Заемщик указывает его в анкете, не оформляя подтверждающих бумаг. Главное, чтобы указанные сведения смогли подтвердить при звонке с проверкой из банка по телефону.

Выход № 4. Программа по 2 документам

Выход №4. Программа по 2 документам

Не секрет, что некоторые работодатели, особенно из числа мелких фирм и ИП, работают без официального трудоустройства граждан. Получить справку у них нереально даже по форме банка.

Для этих случаев предусмотрены особые программы кредитования по 2 документам. Для оформления подойдет гражданский паспорт и 2-е удостоверение личности.

Часто в качестве подтверждающего документа принимают:

  • СНИЛС;
  • загранпаспорт с неистекшим сроком.

В анкете заемщик вправе отразить свой заработок, не беспокоясь о документальном подтверждении. Единственное условие – при звонке из банка представитель организации должен подтвердить информацию заемщика.

Выбор ипотеки по 2 документам не самый лучший способ долгосрочного кредитования, так как за риск кредитор потребует повышенный процент, который за несколько лет выплат превратится в серьезную переплату.

Часто кредитор страхует себя на случай невыплат требованием первого взноса на уровне 40-50% от стоимости жилья. Если есть любая возможность подтверждения дохода, заемщику выгоднее использовать классическую ипотеку, так как по сумме займа он не выигрывает.

В силу отсутствия подтверждающих справок финансовое учреждение дотошно проверит КИ, предъявив жесткие критерии отбора. При отсутствии КИ или наличии в прошлом просроченных задолженностей по кредитам согласовать ипотеку по 2 документам невозможно.

Опуская варианты с подделкой документов и другими способами обмана банка (мошеннические схемы, влекущие негативные последствия для заемщика), стоит обратить внимание, что и данных способов оформления ипотеки достаточно, чтобы решить вопрос с финансированием сделки. Остается порекомендовать будущим владельцам кредитного жилья с осторожностью брать суммы взаймы у банка, учитывая возможность потери заработка, утраты здоровья. Вероятность непредвиденных негативных ситуаций за долгий срок кредитования исключить нельзя, а вот последствием станет потеря квартиры, которая пойдет на уплату долга банку.

    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.