Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

ипотека или кредит что лучшеРано или поздно в жизни каждого человека возникает квартирный вопрос. И если одним повезло иметь наследство от бабушек или дедушек. Или же заботливые родители дарят своим детям квартиру. То у других вариантов не так много. А именно приобретать недвижимость за счет кредитных средств. Но что будет выгоднее – лучше ипотека или кредит? Этот вопрос не имеет однозначного ответа.

В каждом отдельном случае он требует детального изучения. Необходимо тщательно подбирать кредитный продукт, проводить сводный анализ, просчитывать все до мелочей, создавать сравнительные таблицы, чтобы получить максимальную выгоду. Для начала давайте разберемся с ипотекой.

Плюсы ипотеки

плюсы и минусы ипотеки

Для начала определимся с термином.

Ипотека – это тот же потребительский кредитный договор, только оформленный под залог имущества. Залогом может быть, как приобретаемое жилье, так и находящиеся уже в собственности заемщика.

Выделяют основные плюсы:

  1. Годовая процентная ставка на ипотеку, как на разновидность целевого кредитования значительно ниже, чем при оформлении в кредит денежных средств наличными.
  2. Есть возможность приглашать родственников в качестве созаемщиков, что значительно увеличивает сумму денег.
  3. Ипотечное кредитование предполагает под собой действительно большие суммы денежных средств.
  4. Благодаря возможности сильно расширить срок кредитного договора, можно сформировать действительно комфортный ежемесячный платеж.
  5. Некоторые банки предлагают лучше взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом или даже с отсутствием такового.

Минусы ипотеки

сравнение ипотеки и кредита

  1. Приобретаемая недвижимость является залоговым имуществом, т.е вы оформляете потребительский договор залога с банком, и по сути, квартира, которую вы покупаете, принадлежит не вам, а банку, до момента полного погашения кредитного договора.
  2. За счет увеличения срока кредитного договора ежемесячный платеж, конечно, и не такой высокий, но вот переплата благодаря этому будет существенной. Иногда это двести процентов от суммы основного долга.
  3. Банк достаточно избирателен в выборе своих клиентов. Так что придется приготовить ряд необходимых документов и пройти все критерии отбора.
  4. Если вы приобретаете не новостройку, а вторичное жилье, то придется дополнительно оплатить услуги оценщика. Подробнее о кредите на вторичное жилье можно узнать из этой статьи.
  5. Поскольку жилье приобретается в залог, необходимо, чтобы оно было застраховано на весь срок кредитного договора, кроме того, банки часто любят навязать дополнительно такие услуги страхования, как страхование жизни и здоровья заемщика, а это значительно увеличивает сумму основного долга.

Иным вариантом для приобретения жилья является оформить нецелевой кредит, взять у банка денежные средства наличными на условиях платности, возвратности и срочности. Многие ошибочно называют такой займ потребительским кредитом. Но потребительский кредит – это целевой кредит, например, кредитный договор на приобретение телевизора или холодильника. Если же вам нужна сумма наличными на покупку жилья, то это нецелевой кредит. Рассмотрим же основные плюсы и минусы такового договора с банком.

Плюсы нецелевого кредита

плюсы не целевого кредита

  1. Его проще взять. Тут банки будут не столь требовательны к своим клиентам.
  2. Такой договор можно оформить в кратчайшие сроки.
  3. Нет необходимости подготавливать целую кипу документов. В некоторых случаях достаточно будет просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых был размещен вклад, банк подготавливает специальные предложения со скидками по годовой процентной ставке, называя их «лучшими» клиентами.
  5. Такой потребительский договор оформляется на непродолжительный срок обычно 3 года, максимум 5 лет. В связи с этим переплаты будет в десятки раз меньше, что по ипотеки на 25 лет.

Минусы нецелевого кредита

минусы нецелевого займа

  1. Сумма, предоставляемая в кредит гораздо ниже, чем по ипотечным договорам.
  2. Не продолжительный срок договора значительно увеличивает ежемесячный платеж.
  3. Процентная ставка выше, чем по ипотеки.

Сравнивая все плюсы и минусы, проводя анализ между ипотекой и нецелевым кредитом, можно прийти к выводу, что в каждом случае, для каждого отдельного человека лучше может оказаться, как первый, так и второй вариант. Ипотека лучше тем, кто не обладает высоким ежемесячным доходом. И помимо этого пока не накопил своих средств на покупку жилья. Этим людям выгодно будет взять договор ипотеки с более-менее комфортным платежом в месяц, но при этом стоит, понимать, что стоимость такого кредита будет в два, три раза больше, чем номинальная цена жилья.

Если же вам посчастливилось скопить, по крайней мере, 70% от стоимости квартиры, то вам будет лучше взять потребительский займ. Так как недостающую сумму можно оформить в долг, хоть ежемесячный платеж и будет достаточно высокий, зато экономия по процентам станет весьма привлекательной. Переплата за такой договор в десятки раз меньше, чем за ипотеку.

Сравнение: ипотека и потребительский кредит

Рассчитаем стоимость кредита и сумму ежемесячного платежа в случае, если оформлена ипотека и потребительский кредит. Сумму основного долга возьмем 2 млн рублей. Первоначальный взнос 200 000 рублей. Хоть в случае нецелевого кредита нет надобности платить первоначальный взнос, но для наглядности примера также его используем, чтобы уравнять шансы. Срок кредита по ипотеке 15 лет, по нецелевому – 5 лет. Процентная ставка соответственно 13% и 18%. Итак, расчет для ипотеки:

расчет кредита

Расчет для нецелевого кредита:

расчет ипотеки

Исходя из результатов, можно заметить, что итоговая стоимость по нецелевому кредиту значительно ниже 2 742 490,2 рублей, практически в два раза по сравнению с ипотекой: 4 099 384,8 рублей. Тем не менее, ежемесячный платеж гораздо привлекательней выглядит у ипотеки 22 774,36, против 45 708,17.

Каждый для себя должен решить сам, сколько он может платить ежемесячно в банк, какой вид кредита ему будет более подходящим. Или же целесообразней пока самостоятельно накапливать денежные средства путем вкладов. Если не пугает столь большая переплата, то можно взять ипотеку и выплачивать деньги банку за квартиру, которая впоследствии перейдет в собственность. Или же затянуть пояса, оформить нецелевой кредит, но переплата будет значительно ниже, а, следовательно, это более экономичный способ приобрести недвижимость.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.