Что такое черный список должников с плохой кредитной историей

черный список должниковКаждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.

Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.

В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.

Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.

Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия выписки из бюро кредитных историй, в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.

Категории должников

виды должников
Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.

С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование о погашении полной суммы задолженности.

После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.

Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.

Для чего составляется этот список

судебные приставы
Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.

Чем это чревато и как избежать подобной ситуации

Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо: как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.

  1. Самый простой способ – перекредитоваться. Как правило, это делается в другой финансовой организации, и банк, в котором заемщик брал кредит, изначально против не будет, а клиент выиграет дополнительный месяц для решения своих финансовых вопросов, при этом не попадет в список должников и не получит штраф. Однако это все надо делать вовремя, до возникновения просроченной задолженности, здраво рассчитав свои финансовые возможности. Клиенту из черного списка перекредитоваться никто не позволит.
    Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать.
  2. Изменить дату списания ежемесячного платежа. Например, если заемщику перенесли дату выдачи заработной платы и дата списания наступает раньше, то для того, чтобы не попасть в черный список, заемщику надо перенести эту дату, заплатив незначительную комиссию.
  3. Изменить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок действия кредитного договора. Невыгодно для клиента банка – придется больше переплатить процентов. Зато репутация останется чистой!

Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.

кредит под залогТакже в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.

Однако даже если клиент из черного списка вдруг будет испытывать срочную потребность в деньгах, и у него нет машины или квартиры, есть один выход – ломбард.

Логично, что чем лучше у человека кредитная репутация, тем проще ему получить ссуду – и на более лояльных к нему условиях. Как правило, крупные финансовые организации предоставляют кредит под намного более демократичный процент и на условиях помягче (лояльная штрафная политика, отсутствие необходимости в предоставлении всевозможных справок с места работы, о доходах, оформление договора поручительства и прочих трудностей, усложняющих жизнь).

Вывод

Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок – благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.