Есть ли срок исковой давности по кредиту?

Все банковские займы оформляются на условия платности, возвратности и срочности. Это означает, что заемщик обязан выплатить всю сумму кредита, процентов в точно установленный договором срок согласно графику платежей. Но бывают ситуации, когда оплачивать кредит у клиента банка совершенно нет возможности. Есть ли вероятность, что банковская компания простит задолженность? Такая вероятность существует и обусловлена она текущим законодательством, предполагающим срок исковой давности по кредиту в банке. Сегодня рассмотрим, что это за срок, можно ли избежать выплаты кредитных средств для заемщиков и какие могут быть последствия.
срок давности по кредиту

Можно ли вообще не платить кредит?

Кредитный договор – это очень удобный способ получить финансирование на те или иные цели. Благодаря кредитованию физические лица получают возможность улучшить свой уровень жизни. Но главная цель таких займов всегда была в развитии бизнеса. И кредитование в большей степени направлено именно на организацию или масштабирование деятельности коммерческих предприятий.

В любом случае может наступить момент, когда пропадет возможность платить за свой кредит. В плане физических лиц это возможно из-за ухудшения состояния здоровья, потери работы, уменьшения заработанной платы и других существенных жизненных проблем. От которых, кстати говоря, можно заранее себя обезопасить, оформив договоры страхования. Но сегодня речь не об этом.

Так что же произойдет, если не платить кредит? В этом случае наступят последствия, которые полностью прописаны в условиях по кредитному договору. Сначала банковская организация начнет начислять штрафы и пени по договору.

Компания будет всячески пытаться связаться с клиентом, чтобы прояснить ситуацию и как можно быстрее урегулировать этот вопрос. При этом банк будет искать контакты с клиентом или его родственниками во всех открытых источниках.

После безуспешных попыток мирным способом вернуть свои деньги финансовая компания может обратиться в суд с иском. И дело она выиграет в 99% случаев. Через суд банк сможет получить от клиента всю сумму займа целиком плюс причитающиеся проценты.

Если по договору был предусмотрен залог, то компания также в судебном порядке может реализовать залог в пользу оплаты задолженности.

На самом деле банки не очень любят судиться с клиентами. Множественные суды плохо сказываются на репутации финансовой компании. Поэтому вторым исходом в случае длительно просроченного долга может быть передача договора в профессиональное коллекторское агентство.

Возможность такой передачи производится только с согласия заемщика. Поэтому в условиях договора часто имеется пункт, по которому заемщик выражает свое добровольное согласие на уступку договора коммерческой или некоммерческой организации.

Такая уступка может только добавить «головной боли» для клиента. Так как методики «выбивания» долгов у коллекторского агентства могут быть, прямо скажем, специфичны. Неприятных звонков, возможно, даже с угрозами, в этом случае не избежать.

Но все ли так плохо? Есть ли свет в конце тоннеля? Надежда на то, что и банковские, и коллекторские компании отстанут от злостного неплательщика, есть. И это совершенно законно. Необходимо всего лишь дождаться истечения срока исковой давности по кредиту.

Период для подачи иска

Период для подачи иска

Есть ли сроки давности на кредит и как их считать? Да, такие сроки существуют, и это положение регулируется статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. Срок исковой давности по кредиту достигает трех лет. Это означает, что, если в период трех лет с начала действия срока давности по кредиту банкиры не обратились в суд и им никак не удалось заставить клиента возвратить долг, то законных оснований по истечению срока давности у банковской компании уже не будет.

То есть банкиры уже не смогут направиться в суд и потребовать вернуть весь долг. Точнее они могут это сделать, но такие дела идут в пользу клиента, при условии, что заемщик подаст ходатайство о том, что исковая давность уже истекла.

Соответственно, можно просто скрываться от банка? Не совсем так, потому что банковская компания может подать иск до момента истечения срока. В этом случае могут наступить серьезные последствия.

Также «скрывание» от оплаты долга по кредитному договору может расцениваться как мошенничество, за которое уже предусмотрена уголовная ответственность. Такое возможно, если у заемщика ситуация с финансами находится в порядке, у него имеется кредит более чем на 1,5 миллиона рублей, при этом заемщик не торопится его выплачивать, а точнее говоря, скрывается от банка в целях получения материальной выгоды.

Под статью о мошенничестве также не попадет и категория клиентов, которые предоставили залог или письменно уведомили кредитора о том, что у них нет финансовой возможности выплачивать долг. При этом в письме необходимо предоставить и документы, которые подтверждали бы ухудшение материального положения.

Откуда отсчитывать?

Откуда отсчитывать время

Это, наверное, самый неоднозначный вопрос в этой теме. Так как общего решения до сих пор нет. Некоторые судьи РФ ссылаются на статью 196, другие – на статью 200 ГК России. Поэтому фактически судебное решение, можно сказать, будет зависеть от конкретного судьи и ситуации.

Некоторые клиенты предполагают, что срок давности берет свой отсчет с момента оформления договора и длится три года, по истечении этого периода можно вообще больше ничего не оплачивать. Но это вовсе не так, поскольку таким образом все бы кредитные договоры оформлялись сроком не более чем на три года. А, к примеру, ипотечного кредитования в принципе бы не существовало.

На самом деле, общепринятые сроки исковой давности начинают свой отсчет с момента появления задолженности перед финансовым учреждением. После того, как был пропущен ежемесячный платеж, начинается срок давности продолжительностью в три года.

Для примера: договор оформлен в 2016 году на 5 лет до 2021 года. При этом просроченная задолженность была допущена в июле 2017 года. Какой срок исковой давности будет в этом случае? Составляет срок 3 года, соответственно, в июле 2020 года можно сказать, что прошел срок исковой давности, и можно уже не беспокоиться о непогашенном долге.

Но не все так просто, и срок давности по кредитам согласно закону может начинаться и не с момента образования задолженности. Любой суд может признать, также по закону, начало срока по истечении действия кредитного договора.

Возьмем все тот же пример, но теперь срок давности будет значительно дольше. Поскольку кредитный договор закончится в 2021 году, то сколько составляет срок давности? В этом случае он будет до 2024, за это время банк может совершенно законно оформить иск и выиграть дело.

Двойственность законов на данный момент никак не регулируется. Отсюда и возникает вопрос: существует ли срок давности вообще? Да, конечно, заем банку лучше вернуть, чтобы избежать последствий, но при определенных обстоятельствах никто не запрещает воспользоваться и данным методом уклонения от оплаты просроченного долга.

Уловки банков

Уловки банков

Существование таких лазеек в законах не освобождает от ответственности вернуть заем. И банковские компании часто провоцируют ситуацию, по которой срок исковой давности может быть продлен.

Для этого кредитной компании потребуется зафиксировать информацию о том, что должник знает о его невыплаченном долге и не предпринимает никаких действий. Это можно осуществить несколькими способами:

  • отправить заказное письмо с уведомлением. Соответственно, клиент банка, получив письмо на почте, будет оповещен о неоплаченных кредитных средствах;
  • зафиксировать признание клиента о том, что у него по действующему кредиту имеется невыплаченная часть денег. При фиксации такого разговора важно, чтобы заемщик понимал, что его записывают;
  • реструктуризация ссуды. При соглашении клиента на действующее предложение о реструктуризации банк может отсрочить исковую давность;
  • исковой запрос в суд будет направлен раньше, чем произойдет окончание исковой давности.

Правильно поступить в этой ситуации – полностью не контактировать со своими менеджерами из банка. Можно лишь отправить письмо на юридический адрес с уведомлением и подтверждающими документами об ухудшении материального положения.

Если банк обанкротится?

Если банк обанкротиться?

Центральный банк Российской Федерации проводит жесткий мониторинг деятельности коммерческих банковских структур. В связи с этим у вашего кредитора в любой момент могут отнять лицензию. А также в условиях высокой конкуренции и общей стагнации коммерческая организация может и вовсе разориться.

Имеет ли смысл в этих случаях не платить деньги за услугу кредитования? Нельзя сказать, что это будет благоприятным фактором для того, чтобы допускать просроченную задолженность и ожидать, когда наступит и истечет срок исковой давности.

Срок давности по кредиту после решения не оплачивать пропущенные платежи составит 3 года. За это время на место кредитора, который выдал кредит, придет другой, который будет полностью обладать всеми теми же полномочиями, что и банк, с которым был оформлен договор изначально.

Соответственно, новый кредитор сможет также направиться в суд, если вы просрочили платежи и их количество уже не менее трех. А сам срок исковой давности может быть полностью приостановлен. Поскольку произошло обстоятельство, препятствующее передаче иска в суд в связи с ликвидацией или банкротством банковской организации.

Сроки истекли

Сроки истекли

Что же будет, если срок исковой давности уже совсем истек? Скорей всего, банки перестанут предпринимать попытки заставить клиента погасить невыплаченную часть долга. Но возможна и такая ситуация, что активно действовать в этом направлении компания не перестанет.

По крайне мере, законом это не запрещено. Даже после истекшего срока банк может требовать с заемщика деньги хоть до конца жизни. Избежать этого поможет просьба от клиента об удалении персональных данных.

Таким образом, не имея данных о заемщике, банковская структура в скором времени забудет о просроченном кредите. Также следует понимать, что истекший период для подачи иска позволит не бояться не выполнять требования финансовой компании.

А если методика их требований будет превышать нормы права, то можно обратиться с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Особенно это хорошо действует с коллекторскими агентствами. Потому что часто их работа осуществляется не совсем в рамках закона. А лишние проверки для таких организаций могут иметь серьезные последствия, вплоть до полной ликвидации компании.

Хотелось бы подчеркнуть, что, если наступила ситуация, при которой можно сделать выбор: оплатить задолженность или дожидаться, когда пройдет период для подачи иска, то лучше выбрать первое.

Так как таким образом можно сохранить в более-менее хорошем состоянии свою кредитную историю, что скажется на выдаче кредитов в дальнейшем. Также можно избежать суда, по которому может быть вынесен приговор: вернуть всю сумму ссудной задолженности и процентов. А также можно избежать обвинений в мошенничестве и реального срока по уголовному делу.

Конечно, каждый решает, как ему поступить, сам, и многое зависит от ситуации. Но стоит понимать, что в банках, особенно в крупных, работают лучшие юристы, которые могут довести дело до конца.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.