Почему банки идут в отказ? 8 частых причин!

Приличный официальный доход, стабильная работа и хорошая должность – не гарантируют выдачу займа. Даже ответственные заемщики не застрахованы от отказа, и понять причины подобного нежелания сложно. Банки вправе не разглашать, почему та или иная кандидатура не устроила кредитора. Неудачливому заемщику остается гадать о поводах, заставивших банк отказать.
Почему банки идут в отказ

Времена легких кредитов закончились. Закредитованность и отсутствие стабильности в заработках только усложняют согласование новых займов. В банковской сфере также наблюдаются проблемы, связанные, в первую очередь, с ликвидностью. У кредиторов недостаточно свободных сумм, чтобы обеспечивать финансированием всех желающих. В результате получить кредит стало сложно, да и сами программы содержат массу ограничивающих параметров.

Первые неудачи — результаты скоринга

Непростая ситуация вынуждает банки предпринимать повышенные меры безопасности, заботясь о благополучном возврате заемной суммы вместе с процентами.

Проверка кандидата происходит в два этапа:

  1. Скоринг-тест, анализирующий параметры заемщика на основании кредитной истории и личных сведений.
  2. Собеседование с представителем банка, уполномоченным анализировать положение потенциального заемщика и его надежность.

При скоринг-тесте применяется бальная схема, и каждый параметр оценивается по очкам. Высокие баллы дают шанс на согласование кредитной линии, если у клиента следующие характеристики:

  • наличие узаконенных отношений;
  • принадлежность к женскому полу;
  • возраст 25-35 лет;
  • в семье воспитывается не более 1 иждивенца;
  • постоянная регистрация в квартире, принадлежащей заемщику;
  • положительный опыт кредитования в прошлом;
  • наличие трудоустройства с официальным заработком выше среднего.

Система, путем оценки каждого показателя, определяет число баллов, исходя из которого устанавливается, можно ли дать кредит. На втором этапе подключаются представители банка, из общения с клиентом и его родными выясняющими надежность и безопасность предстоящего сотрудничества. Ко второму этапу проверки допускаются только те, кто успешно прошел проверку КИ.

Обреченные на провал

Обреченные на провал

Для отказа в кредитовании достаточно не соответствовать одному из требований кредитора. Например, несоответствие возраста станет достаточным основанием отклонить заявку человека. Получить займ моложе 18 лет невозможно, а в период 18-21 год вероятность оформления крайне низкая. Отсутствие официального трудоустройства и справки из бухгалтерии веский повод считать заемщика ненадежным. Рассматривают целый комплекс параметров, которые устанавливает банк для благополучного заемщика.

Что еще мешает банкам?

Что еще мешает банкам?

Когда результаты скоринга успешны, наступает очередь общения с представителем банка. Несмотря на распространенное мнение о легкости оформления кредита, многие клиенты получают отказ именно на той стадии. Если оценка скоринг-теста проводится по объективным параметрам и часто оцифрована, то на втором этапе предсказать результаты бывает сложно. Причины отклонения кандидатуры заемщика могут затрагивать самые различные сферы жизни и не всегда объективны.

Черная метка

Имея негативный опыт сотрудничества с банками, легко получить «черную метку», если фамилия клиента занесена в список нежелательных клиентов. В такой список попадают граждане, привлекавшиеся к ответственности по уголовным делам, а также те, чья биография содержит неприятные факты. Легко получить «черную метку», если в прошлом имели место судебные разбирательства с кредиторами, либо банку стали известны иные факты недобросовестного поведения.

Непомерные аппетиты заемщика

Непомерные аппетиты заемщика

Финансовая неграмотность и безответственность человека вынуждает банк анализировать обоснованность запросов самостоятельно. Имея несколько непогашенных обязательств и проблемы со своевременными платежами, было бы нелогично ожидать, что банк с радостью согласится выдать новую сумму клиенту.

Подавая заявку, важно правильно оценивать свои платежные способности с учетом имеющихся ежемесячных платежей.

Подозрение вызовут и просьбы предоставить сумму до 5-10 тысяч рублей, когда заработок, заявленный клиентом, превышает 50 тысяч рублей. Слишком маленькие суммы выдавать невыгодно, так как итоговая прибыль банка минимальна.

Гораздо чаще клиент просит кредит, несоразмерный с получаемой зарплатой. Если все оплаты в совокупности превысили 60% от трудового дохода, шансов на финансирование нет.

Подмоченная репутация

Подмоченная репутация

Каждый банк нацелен на работу с клиентами, ответственно относящихся к кредитным обязательствам, но найти таких становится все сложнее, а риски финансовых структур все выше. Помимо проверки на предмет просрочек и проблемной задолженности, сотрудник банка подвергнет анализу множество факторов:

  • слишком быстрые погашения кредита;
  • активная подача заявок в несколько банков заставляет усомниться с надежности клиента.

Когда заемщик не вернул сумму по первому кредиту, запрос в другой банк заставляет сомневаться в стабильном материальном положении человека, особенно, если новая ставка выше, чем была по предыдущему займу.

Удивительно, но факт – отсутствие в прошлом погашенных кредитов только затрудняет согласование займа. Клиенту банка важно убедить кредитора в благополучном возврате.

Работа в зоне риска

Работа в зоне риска

Кризисные времена заставляют отсеивать кандидатов, занятых в строительной и сфере; предпринимательстве. Сложности ждут, если работа сопряжена с риском для жизни, например, в службе МЧС и других инстанциях.

Когда нет уверенности в том, что человек вернет средства в срок, кредитная организация предпочтет отказать в согласовании.

Встречаем по одежке

Встречаем по одежке

Собираясь идти на беседу к кредитору, рекомендуется продумать свой внешний вид, одежду. Помимо презентабельного вида, сотрудник отделения оценит на соответствие информацию о доходах клиента с его обликом. С высокой вероятностью отказывают гражданам, одетым неряшливо, неаккуратно, явившимся в нетрезвом виде, с наличием криминальных наколок.

Задача сотрудников отделения – оценить благополучность клиента, и выявить мошенников, обманным способом пытающихся получить займы (по экспресс-программам, в отделениях, работающих удаленных районах).

Оценивают не только клиента. Если человек пришел с сопровождающим, его также подвергнут визуальной оценке.

Неприглядный вид – частая причина отказов на рынке экспресс-кредитования, где действует упрощенная схема проверки и оформления.

Подозрительная идеальность

Подозрительная идеальность

Работники банка вправе отказать и тем, чья анкета окажется слишком идеальной. Когда заемщик зарабатывает отлично, материально обеспечен, банк усомнится в честности клиента, запросившего весьма скромную сумму.

Иногда отказ происходит по причине ненадежности позиции заемщика, утверждающего о наличии высокопоставленной должности, когда остальные параметры сигнализируют о несоответствии. Подозрение вызовет тот факт, что обратившийся за кредитом клиент занимает должность финансового директора, едва достигнув 20-летия, без вузовского диплома. Это часто свидетельствует о сомнительном характере деятельности трудоустроителя и прочности положения в организации.

Не пройдена проверка службой безопасности

Не пройдена проверка службой безопасности

Помимо кредитного менеджера, анкета рассматривается в службе безопасности банка. Они вправе закрыть доступ к заемной линии, если сочтут кандидатуру клиента подозрительной. Причинами для сомнений кредитора являются:

  • обман;
  • представление неверных сведений;
  • и тем более, подложных документов.

Даже ошибка в контактном номере или рабочем телефоне станет для банка поводом для отклонения заявки.

Нет городского телефона

Банкам важно, чтобы после выдачи средств позиция заемщика оставалась прозрачной. Наличие городского телефона, установленного стационарно, в офисе работодателя, для осторожных банков – обязательное требование. В любой момент банк связывается с клиентом, если платеж не поступил вовремя.

О чем не скажет банк?

О чем не скажет банк?

Причин для отклонения заявки множество, и систематизировать их сложно. К другим причинам отказа в кредитовании в банке относят:

  1. Серьезные недуги, смертельные заболевания.
  2. Проблемы с выплатой долга со стороны родственника.
  3. Риск призыва в армию.
  4. Отсутствие личной страховки (банк не вправе заставить страховать жизнь, однако вправе отказать в кредитовании).
  5. Беременность заемщицы или декретный отпуск.

Если возникает проблема с оформлением кредита в очередном банке, рекомендуется, для начала, проверить репутацию клиента. Это легко сделать путем запроса БКИ. Иногда выявляют чужие кредиты, оформленные на клиента по ошибке или в результате мошеннических действий. Успех в согласовании кредитного лимита зависит от самого клиента, его поведения и представленной информации. Чем честнее будет заемщик с банком, тем прозрачнее он для кредитора, нацеленного на кредиты, с гарантированным возвратом.

Смотрите также:
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.
    6 комментариев
    сначала новые
    по рейтингу сначала новые по хронологии
    Катя

    Ну в нынешней экономической ситуации в принципе сложно получить кредит, ведь у банков уже нет столько наличных средств, как пару лет назад. Мне вот только один раз одобрили сумму намного меньше чем просила, видно по каким-то параметрам я банку не подошла. Хотя никогда и в никаких стоп-листах меня не было и все кредиты я всегда платила во время. Но у каждого банка свои алгоритмы при выдаче кредита, как мне объяснил кредитный менеджер. И если Вам не одобрили кредит в одном банке, то в другом могут его одобрить. Вот моя версия почему мне одобрили маленькую сумму, то это небольшой стаж работы на том месте работы, да и зарплата официальная была небольшая совсем.

    Оксана

    Полностью согласна c комментариями Елены. Как представитель банка, могу достоверно точно дополнить, что когда заемщик подает заявку на кредит, он в какой-то степени играет в "русскую рулетку", с собственным везением. На положительное решение влияет не только кредитная история клиента, платежеспособность, финансовое положение, различные негативы МВД и ФССП, и другие моменты, но и конкретная кредитная политика банковского учреждения на конкретный период. Так, могу сказать, что кредитная политика банка меняется регулярно, в зависимости от положения на финансовом рынке, поэтому некогда положительному во всех показателях заемщику, в одно время могут отказать, а уже через пару месяцев, этот же банк может позвонить и пригласить за кредитом.

    Александра Левви

    Недавно пыталась получить кредит в нескольких банках, но мне было отказано. Долго размышляла голову, почему так могло произойти. Платежеспособность у меня достаточно высокая, а то, что сразу несколько банков не смогли найти доступных для кредита средств, очень сомневаюсь. Прочитав вашу статью, сопоставила данные и сделала для себя некоторые выводы. Скажите, пожалуйста, можно ли как-то узнать, состою ли я в таком "стоп-листе" банка и на сколько конфиденциальной является эта информация для клиента? И если все же состою, то как сделать так, чтобы банк из этого списка меня убрал? В этом вопросе у каждого банка свои параметры, либо есть общие критерии, по которым мы попадаем в "стоп листы"?

    Андрей

    Личный опыт. Недавно я попытался взять в кредит новую морозилку - и получил отказ. Отказал тот банк, в котором у меня хорошая история. Представитель, принимавший заявку, пригласила меня зайти с утра пораньше назавтра. Оказалось, что при оформлении товарного кредита банк, не проводит проверок в БКИ или по стоп-листам. Максимум- прозвонят телефоны из анкеты. И тут причиной отказа может стать лимит средств , отпущенный кредитному специалисту при магазине. Сотруднику банка при магазине выделяют определенную сумму на карту. Заключил договор, оформил покупку и сразу перебросил деньги магазину. Провели в день покупок на сумму лимита, всем остальным отказывают в кредитовании без комментариев.

    Vinnitsa81

    Андрей может это и к лучшему, что вам отказали в покупке морозильной камеры. Привычка покупать в кредит бытовую технику, она ни к чему хорошему не приводит. Нужно стараться учиться зарабатывать и собирать деньги на приобретение новых вещей и приборов. Морозилка ведь не авто с квартирой на которые собрать практически не реально.

    П.С. про карточный лимит у представителя банка слышу впервые.

    Лена

    Долгое время проработав в кредитовании, могу сказать, что все это откровенный бред. Ни о каких карточках с ограниченным лимитом, которые якобы есть у кредитных специалистов, я не слышала. Если клиенту приходит положительное решение по кредитной заявке, банк автоматически переводит деньги со своего счета на счет магазина, в котором оформляется договор. А поводов к отказу по кредиту множество. Кредитная история (одна из самых распространенных), неофициальное трудоустройство или небольшой стаж, возраст клиента, вид товара. В банковской программе скоринга заложены параметры, определяющие уровень риска. А если заемщик попал в стоп- лист, то взять кредит будет достаточно проблематично в любом банке.