Почему банки идут в отказ? 8 частых причин!

Приличный официальный доход, стабильная работа и хорошая должность не гарантируют выдачу займа. Даже ответственные заемщики не застрахованы от отказа, и понять причины подобного нежелания сложно. Банки вправе не разглашать, почему та или иная кандидатура не устроила кредитора. Неудачливому заемщику остается гадать о поводах, заставивших банк отказать.
Почему банки идут в отказ

Времена легких кредитов закончились. Закредитованность и отсутствие стабильности в заработках только усложняют согласование новых займов. В банковской сфере также наблюдаются проблемы, связанные в первую очередь с ликвидностью. У кредиторов недостаточно свободных сумм, чтобы обеспечивать финансированием всех желающих. В результате получить кредит стало сложно, да и сами программы содержат массу ограничивающих параметров.

Первые неудачи – результаты скоринга

Непростая ситуация вынуждает банки предпринимать повышенные меры безопасности, заботясь о благополучном возврате заемной суммы вместе с процентами.

Проверка кандидата происходит в два этапа:

  1. Скоринг-тест, анализирующий параметры заемщика на основании кредитной истории и личных сведений.
  2. Собеседование с представителем банка, уполномоченным анализировать положение потенциального заемщика и его надежность.

При скоринг-тесте применяется балльная схема, и каждый параметр оценивается по очкам. Высокие баллы дают шанс на согласование кредитной линии, если у клиента следующие характеристики:

  • наличие узаконенных отношений;
  • принадлежность к женскому полу;
  • возраст 25-35 лет;
  • в семье воспитывается не более 1 иждивенца;
  • постоянная регистрация в квартире, принадлежащей заемщику;
  • положительный опыт кредитования в прошлом;
  • наличие трудоустройства с официальным заработком выше среднего.

Путем оценки каждого показателя система определяет число баллов, исходя из которого делается вывод, можно ли дать кредит. На втором этапе подключаются представители банка, выясняющие (из общения с клиентом и его родными)  надежность и безопасность предстоящего сотрудничества. Ко второму этапу проверки допускаются только те, кто успешно прошел проверку КИ.

Обреченные на провал

Обреченные на провал

Для отказа в кредитовании достаточно не соответствовать одному из требований кредитора. Например, несоответствие возраста станет достаточным основанием отклонить заявку человека. Получить заем лицам моложе 18 лет невозможно, а в период с 18 по 21 вероятность оформления крайне низкая. Отсутствие официального трудоустройства и справки из бухгалтерии – серьезный повод считать заемщика ненадежным. Рассматривают целый комплекс параметров, которые устанавливает банк для благополучного заемщика.

Что еще мешает банкам

Что еще мешает банкам?

Когда результаты скоринга успешны, наступает очередь общения с представителем банка. Несмотря на распространенное мнение о легкости оформления кредита, многие клиенты получают отказ именно на этой стадии. Если оценка скоринг-теста проводится по объективным параметрам и часто оцифрована, то на втором этапе предсказать результаты бывает сложно. Причины отклонения кандидатуры заемщика могут затрагивать самые различные сферы жизни и не всегда объективны.

Черная метка

Имея негативный опыт сотрудничества с банками, легко получить «черную метку», если фамилия  занесена в список нежелательных клиентов. В такой список попадают граждане, привлекавшиеся к ответственности по уголовным делам, а также те, чья биография содержит неприятные факты. Легко получить «черную метку», если в прошлом имели место судебные разбирательства с кредиторами либо банку стали известны иные факты недобросовестного поведения.

Непомерные аппетиты заемщика

Непомерные аппетиты заемщика

Финансовая неграмотность и безответственность человека вынуждают банк анализировать обоснованность запросов самостоятельно. Имея несколько непогашенных обязательств и проблемы со своевременными платежами, было бы нелогично ожидать, что банк с радостью согласится выдать новую сумму клиенту.

Подавая заявку, важно правильно оценивать свои платежные способности с учетом имеющихся ежемесячных платежей.

Подозрение вызовут и просьбы предоставить сумму до 5-10 тысяч рублей, когда заработок, заявленный клиентом, превышает 50 тысяч рублей. Слишком маленькие суммы выдавать невыгодно, так как итоговая прибыль банка минимальна.

Гораздо чаще клиент просит кредит, несоразмерный с получаемой зарплатой. Если все оплаты в совокупности превысили 60% от трудового дохода, шансов на финансирование нет.

Подмоченная репутация

Подмоченная репутация

Каждый банк нацелен на работу с клиентами, ответственно относящимися к кредитным обязательствам, но найти таких становится все сложнее, а риски финансовых структур все выше. Помимо проверки на предмет просрочек и проблемной задолженности, сотрудник банка подвергнет анализу множество факторов, среди которых:

  • слишком быстрые погашения кредита;
  • активная подача заявок в несколько банков – заставляет усомниться с надежности клиента.

Когда заемщик не вернул сумму по первому кредиту, запрос в другой банк заставляет сомневаться в стабильном материальном положении человека, особенно, если новая ставка выше, чем была по предыдущему займу.

Удивительно, но факт: отсутствие в прошлом погашенных кредитов только затрудняет согласование займа. Клиенту банка важно убедить кредитора в благополучном возврате.

Работа в зоне риска

Работа в зоне риска

Кризисные времена заставляют отсеивать кандидатов, занятых в строительной и сфере, предпринимательстве. Сложности ждут, если работа сопряжена с риском для жизни, например в службе МЧС и других инстанциях.

Когда нет уверенности в том, что человек вернет средства в срок, кредитная организация предпочтет отказать в согласовании.

Встречаем по одежке

Встречаем по одежке

Собираясь идти на беседу к кредитору, рекомендуется продумать свой внешний вид, одежду. Помимо презентабельного вида, сотрудник отделения оценит, соответствует ли информация о доходах клиента его облику. С высокой вероятностью отказывают гражданам, одетым неряшливо, неаккуратно, явившимся в нетрезвом виде, с наличием криминальных наколок.

Задача сотрудников отделения – оценить благополучность клиента и выявить мошенников, обманным способом пытающихся получить займы (по экспресс-программам, в отделениях, работающих в удаленных районах).

Оценивают не только клиента. Если человек пришел с сопровождающим, его также подвергнут визуальной оценке.

Неприглядный вид – частая причина отказов на рынке экспресс-кредитования, где действует упрощенная схема проверки и оформления.

Подозрительная идеальность

Подозрительная идеальность

Работники банка вправе отказать и тем, чья анкета окажется слишком идеальной. Когда заемщик зарабатывает отлично, материально обеспечен, банк усомнится в честности клиента, запросившего весьма скромную сумму.

Иногда отказ происходит по причине ненадежности позиции заемщика, утверждающего о наличии высокопоставленной должности, когда остальные параметры сигнализируют о несоответствии. Подозрение вызовет тот факт, что обратившийся за кредитом клиент занимает должность финансового директора, едва достигнув 20-летия, без вузовского диплома. Это часто свидетельствует о сомнительном характере деятельности работодателя и прочности положения в организации.

Не пройдена проверка службой безопасности

Не пройдена проверка службой безопасности

Помимо кредитного менеджера, анкета рассматривается в службе безопасности банка. Они вправе закрыть доступ к заемной линии, если сочтут кандидатуру клиента подозрительной. Причинами для сомнений кредитора являются:

  • обман;
  • представление неверных сведений, подложных документов.

Даже ошибка в контактном номере или рабочем телефоне станет для банка поводом для отклонения заявки.

Нет городского телефона

Банкам важно, чтобы после выдачи средств позиция заемщика оставалась прозрачной. Наличие городского телефона, установленного стационарно в офисе работодателя, для осторожных банков – обязательное требование. В любой момент банк связывается с клиентом, если платеж не поступил вовремя.

О чем не скажет банк

О чем не скажет банк?

Причин для отклонения заявки множество, и систематизировать их сложно. К другим причинам отказа в кредитовании в банке относят:

  1. Серьезные недуги, смертельные заболевания.
  2. Проблемы с выплатой долга со стороны родственника.
  3. Риск призыва в армию.
  4. Отсутствие личной страховки (банк не вправе заставить страховать жизнь, однако вправе отказать в кредитовании).
  5. Беременность или декретный отпуск.

Если возникает проблема с оформлением кредита в очередном банке, рекомендуется для начала проверить репутацию клиента. Это легко сделать путем запроса в БКИ. Иногда выявляют чужие кредиты, оформленные на клиента по ошибке или в результате мошеннических действий. Успех в согласовании кредитного лимита зависит от самого клиента, его поведения и представленной информации. Чем честнее будет заемщик с банком, тем прозрачнее он для кредитора, нацеленного на кредиты с гарантированным возвратом.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также
    • Андрей

      Личный опыт. Недавно я попытался взять в кредит новую морозилку — и получил отказ. Отказал тот банк, в котором у меня хорошая история. Представитель, принимавший заявку, пригласила меня зайти с утра пораньше назавтра. Оказалось, что при оформлении товарного кредита банк, не проводит проверок в БКИ или по стоп-листам. Максимум- прозвонят телефоны из анкеты. И тут причиной отказа может стать лимит средств , отпущенный кредитному специалисту при магазине. Сотруднику банка при магазине выделяют определенную сумму на карту. Заключил договор, оформил покупку и сразу перебросил деньги магазину. Провели в день покупок на сумму лимита, всем остальным отказывают в кредитовании без комментариев.

      • Лена

        Долгое время проработав в кредитовании, могу сказать, что все это откровенный бред. Ни о каких карточках с ограниченным лимитом, которые якобы есть у кредитных специалистов, я не слышала. Если клиенту приходит положительное решение по кредитной заявке, банк автоматически переводит деньги со своего счета на счет магазина, в котором оформляется договор. А поводов к отказу по кредиту множество. Кредитная история (одна из самых распространенных), неофициальное трудоустройство или небольшой стаж, возраст клиента, вид товара. В банковской программе скоринга заложены параметры, определяющие уровень риска. А если заемщик попал в стоп- лист, то взять кредит будет достаточно проблематично в любом банке.

      • Vinnitsa81

        Андрей может это и к лучшему, что вам отказали в покупке морозильной камеры. Привычка покупать в кредит бытовую технику, она ни к чему хорошему не приводит. Нужно стараться учиться зарабатывать и собирать деньги на приобретение новых вещей и приборов. Морозилка ведь не авто с квартирой на которые собрать практически не реально.
        П.С. про карточный лимит у представителя банка слышу впервые.

    • Александра Левви

      Недавно пыталась получить кредит в нескольких банках, но мне было отказано. Долго размышляла голову, почему так могло произойти. Платежеспособность у меня достаточно высокая, а то, что сразу несколько банков не смогли найти доступных для кредита средств, очень сомневаюсь. Прочитав вашу статью, сопоставила данные и сделала для себя некоторые выводы. Скажите, пожалуйста, можно ли как-то узнать, состою ли я в таком «стоп-листе» банка и на сколько конфиденциальной является эта информация для клиента? И если все же состою, то как сделать так, чтобы банк из этого списка меня убрал? В этом вопросе у каждого банка свои параметры, либо есть общие критерии, по которым мы попадаем в «стоп листы»?

    • Оксана

      Полностью согласна c комментариями Елены. Как представитель банка, могу достоверно точно дополнить, что когда заемщик подает заявку на кредит, он в какой-то степени играет в «русскую рулетку», с собственным везением. На положительное решение влияет не только кредитная история клиента, платежеспособность, финансовое положение, различные негативы МВД и ФССП, и другие моменты, но и конкретная кредитная политика банковского учреждения на конкретный период. Так, могу сказать, что кредитная политика банка меняется регулярно, в зависимости от положения на финансовом рынке, поэтому некогда положительному во всех показателях заемщику, в одно время могут отказать, а уже через пару месяцев, этот же банк может позвонить и пригласить за кредитом.

    • Катя

      Ну в нынешней экономической ситуации в принципе сложно получить кредит, ведь у банков уже нет столько наличных средств, как пару лет назад. Мне вот только один раз одобрили сумму намного меньше чем просила, видно по каким-то параметрам я банку не подошла. Хотя никогда и в никаких стоп-листах меня не было и все кредиты я всегда платила во время. Но у каждого банка свои алгоритмы при выдаче кредита, как мне объяснил кредитный менеджер. И если Вам не одобрили кредит в одном банке, то в другом могут его одобрить. Вот моя версия почему мне одобрили маленькую сумму, то это небольшой стаж работы на том месте работы, да и зарплата официальная была небольшая совсем.