Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке?

По статистике, примерно 70% всех российских кредитных заемщиков хоть раз, но сталкивались с ситуацией, когда вносить установленные банковским договором ежемесячные суммы в счет погашения кредита становится практически нереально. Причем необходимость приостановки выплат возникает в любом банке. В том числе и у клиентов самого крупного кредитно-финансового учреждения РФ – Сбербанка. Отсюда возникает вопрос: как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке? В данной статье изучаются ситуации и варианты, касающиеся только физических лиц. Решение вопросов о реструктуризации кредита, выданного юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, является отдельной темой.

Нужно предупредить, что получение такой поблажки может оказаться процессом весьма трудоемким. Финансовая организация, с одной стороны, заинтересована, чтобы клиент сохранял платежеспособность и полностью выплатил положенную сумму с учетом процентов. Это идет в плюс решения, которое касается подтверждения отсрочки или изменения условий кредита. Но с другой стороны, банк также заинтересован, чтобы заемщик вернул кредитный заем как можно быстрее. И желательно в том объеме, который был установлен в условиях кредитного договора. Поэтому добиться отсрочки по кредиту в Сбербанке все-таки достаточно сложно. Потребуется весомая причина и ее документальные подтверждения.

Уважительные причины отсрочки с точки зрения банков

До недавнего времени Сбербанк поддерживал очень удобную опцию для своих клиентов. Без особой бумажной волокиты и утомительного доказывания необходимости приостановки платежей почти любой заемщик мог быстро оформить месяц отсрочки. То есть безо всяких штрафных санкций, изменений условий кредитования и начисления дополнительных процентов клиент просто один раз пропускал ежемесячный платеж. Такая кратковременная передышка могла помочь решить какие-то незначительные финансовые затруднения и вернуться к регулярным выплатам. Однако так было до кризиса. Сегодня Сбербанк отменил данную услугу. Поэтому в любом случае придется проходить через тернии, чтобы добиться отсрочки. Какие причины с точки зрения банка считаются уважительными, чтобы учреждение приостановило кредитные обязательства или произвело реструктуризацию займа? Их несколько:

• потеря основного источника дохода, а в 90% всех кредитных ситуаций это наемный труд за заработную плату. Причем добровольное увольнение или увольнение за недобросовестную работу не считается уважительной причиной. Только сокращение штата, закрытие предприятия или вынужденная смена работы, например из-за переезда;
• временная или постоянная потеря трудоспособности заемщика (как правило, период болезни либо инвалидность и постоянное медицинское обеспечение);
• возникновение необходимости оплачивать лечение близкого человека;
• смерть одного из членов семьи (особенно важно, если погибший член семьи привносил долю в общесемейный бюджет);
• рождение ребенка и содержание ребенка (до трехлетнего возраста);
• появление иждивенца (например, взятие опекунства над несовершеннолетним);
• переезд в другой населенный пункт;
• различные форс-мажорные обстоятельства, независящие от клиента и принесшие убытки (авто разбилось в аварии, пострадало от пожара жилье, злоумышленники обчистили квартиру и прочее).

Подтверждение сложной финансовой ситуации документами

Не считая парочки пунктов, остальные, конечно, радости не принесут. Человеку даже чисто психологически может стать не до погашения каких-то там ссуд. Но главное – все перечисленные пункты влекут за собой увеличение финансовых расходов. Подчас такие, что по размерам перекрывают ежемесячные кредитные выплаты. Чтобы иметь реальные шансы отсрочить платеж или произвести реструктуризацию займа, придется позаботиться о документационном подтверждении возникшей причины. Судя по перечисленным причинам, могут понадобиться следующие документы:

• запись от работодателя в трудовой книжке о вынужденном сокращении, налоговая справка по форме 2-НДФЛ, в которой могут быть отражены отрицательные изменения в доходах клиента;
• свидетельство о рождении ребенка;
• справка, что женщина находится в декретном отпуске в связи с рождением ребенка;
• свидетельство о смерти близкого человека;
• справка о получении опекунства;
• справка от врача о болезни / справка об инвалидности – самого заемщика или его родственника (желательно, чтобы были указаны все необходимые лекарства, поскольку если препараты будут дорогими – это тоже пойдет в плюс клиенту);
• бумаги, доказывающие смену ПМЖ (например, изменение прописки в паспорте);
• документы, доказывающие неожиданные материальные потери (например, протокол об аварии, заключение оценки ущерба при разрушении жилья и т. д.).

Варианты облегчения кредитного бремени

Сбербанк отсрочку платежа по кредиту может дать, если сочтет, что обстоятельства действительно не позволяют продолжать гасить кредитный долг. Проблема в том, что в России не разработана четкая схема приостановки кредитных взысканий, их изменение в пользу клиента. Как взять отсрочку в условиях, когда банки из-за кризиса ужесточили политику? Это проблема. Но в любом случае заемщику потребуется посетить банк, где необходимо заполнить бланк-заявление с соответствующей просьбой. Разумеется, нужен паспорт. И документ, подтверждающий указанную причину финансовых затруднений заемщика. Рекомендуется делать это сразу после внесения последнего платежа, т. е. чтобы до следующего взноса оставалось около месяца. Поскольку заявку клиента банковская организация будет рассматривать недели две или даже чуть дольше. У каждого банка своя политика. В особенности это касается частных заведений. Но в Сбербанке отсрочить платеж, если обстоятельства действительно объективные, вполне возможно. Какие варианты могут предложить сотрудники учреждения? В целом, таких вариантов можно выделить пять:

1. Определенный период заемщик будет платить только проценты, а тело кредитного займа уменьшаться не будет. Основной минус данного способа отсрочки платежа заключается в том, что сам кредит будет оставаться неизменным по сумме. А значит, когда закончится оговоренный льготный период, придется начинать гасить тело кредита с учетом все тех же процентов. То есть выходит большая процентная переплата.
2. Определенный период заемщик будет платить только взносы в счет погашения исключительно тела кредитного займа, без процентной надбавки. Вариант достаточно удобен, поскольку основная сумма займа – это и есть главный источник, от которого начисляются годовые проценты. Но после нивелирования тела кредита могут возникнуть проблемы с подсчетом процентов, которые клиент должен оплатить. Некоторые банки даже использовали этот метод отсрочки как средство дополнительной наживы с клиентов, начисляя проценты на проценты. Необходимо заранее вместе со специалистами банка точно подсчитать, сколько останется заплатить по годовым процентам.
3. Самый лучший и желанный вариант для заемщика – это списание кредитного долга вообще. Однако официально и добровольно банк на такое идет крайне редко по понятным причинам. Для финансовой организации это будут чистые на 100% издержки. В редких случаях, когда сумма займа маленькая по банковским меркам (близка к микрозайму), учреждение может, что называется, «махнуть рукой». По-другому кредитный долг аннулируется только через решение суда. Либо после истечения срока давности (3 года), но с ним тоже возникает масса проблем, в которые сейчас углубляться не стоит.
4. Хотя уже упоминавшаяся программа «каникул на месяц» и была отменена, но в индивидуальном порядке Сбербанк изредка дает клиентам передышки, когда вообще ничего платить не нужно. Сроки таких «каникул» варьируются от одного до нескольких месяцев.
5. Последний способ самый разнообразный. В принципе, это и есть реструктуризация долга. Кредит в Сбербанке может быть пересмотрен по всем статьям. Какие изменения в условиях кредитования специалисты способны предложить заемщику, дабы облегчить ему финансовое бремя? Во-первых, снижение процентной ставки, что уменьшит размер ежемесячных выплат. Во-вторых, изменение частоты взносов. Например, не каждый месяц, а раз в полгода. Иногда клиентам удобнее вносить более крупные суммы, но реже по времени. В-третьих, частичное списание суммы долга, т. е. уменьшение тела кредита. Обычно банки подобные акции проводят за счет рефинансирования. В-четвертых, увеличение срока кредитования, т. е. растяжение займа во времени, что также снизит размер ежемесячных платежей. Но тут есть свои границы. Потребительский кредит нельзя растянуть дольше чем на 7 лет, а ипотечный – на 35 лет. Наконец, в-пятых, банк может оставить условия кредита прежними, но за любые просрочки не будут начисляться штрафные проценты. Долг при таких условиях будет копиться только чисто из ежемесячных взносов.

Главное, что когда речь идет об отсрочке платежа по кредиту в Сбербанке, все заявления рассматриваются в индивидуальном порядке. Не существует какой-то единой программы, предусматривающей решение проблемы заемщиков, оказавшихся в неплатежеспособном состоянии или около него. Важно предоставлять только доподлинную информацию. Иначе банк, обнаружив несоответствие, может не только не пойти навстречу, но и подать в суд с заявлением о мошенничестве. В данной статье рассматриваются все основные моменты касательно пересмотра кредита для тех клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации. По крайней мере, в рамках одной финансовой организации – Сбербанка. Хотя общая схема одинакова во всех банках.