Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Заемщик, помимо кредита, получает определенные финансовые обязательства, которые охватывают определенный период времени. Зачастую, жизненные обстоятельства меняются, платежеспособность клиентов ухудшается, что приводит к невозможности выполнения кредитных обязательств. Отсрочка по кредиту позволяет урегулировать проблему с банком, не доводя дело до суда и назначения штрафных санкций. Заключая соглашение с банком, рекомендуется заранее уточнить, что такое отсрочка платежа по кредиту и предусматривается ли она по условиям договора.
что такое отсрочка платежа
Благодаря принятому в 2014 году закону № 127-ФЗ, правительство урегулировало множество неясностей, касающихся вопроса неплатежей по кредиту. Закон о банкротстве охватывает вопросы банкротства физлиц, порядок списания долга, отчуждения имущества в счет уплаты долгов. Кроме того, федеральное законодательство определило правила пересмотра условий по кредиту, по реструктуризации и получению определенной поддержки банка и государства при уплате долга.

В обстоятельствах ухудшения материального положения заемщику не рекомендуется скрываться от кредитора. В интересах самого клиента своевременно оповестить банк об изменении положения и выработать компромиссное решение по дальнейшему обслуживанию кредита.

Практика отсрочки платежа по кредитуотсрочка по кредиту

Шансы получить согласование отсрочки платежа значительно выше, если сообщить банку о возникших материальных затруднениях до того, как возникнет первая просрочка. Кредитная организация так же, как и заемщик, заинтересована в урегулировании проблемы, предлагая какой-либо финансовый инструмент с учетом особенностей конкретной ситуации.

Сотрудники банка понимают, что заемщик, обратившийся к ним, имеет намерение и дальше выполнять свои обязательства, изменив прежние условия на более приемлемый вариант погашения. Однако следует учитывать, что далеко не все заемщики имеют шансы на пересмотр условий кредитования. Кредитор будет оценивать, может ли причина запроса об отсрочке быть признана уважительной.

Действующие варианты отсрочек по кредиту

Действующие варианты отсрочек по кредиту

Большинство банков постоянно сталкивается с проблемой неплатежей, связанных с ухудшением платежеспособности заемщиков. Хоум Кредит Банк, Связной Банк, Восточный Экспресс, БыстроБанк, Почта Банк, Райффайзен Банк и многие другие кредитные организации предлагают различные программы урегулирования проблемы дальнейшего обслуживания по кредиту.

В качестве одного из инструментов, помогающих клиентам Восточного Экспресса, используется отсрочка по основному телу кредита сроком до 3 месяцев. Однако данная мера рассчитана на заемщиков по строго определенным видам кредитов и не чаще двух раз за весь срок кредитования.

Почта Банк также предлагает своим добросовестным заемщикам пересмотреть условия договора на более приемлемые. Почта Банк рассматривает обращения заемщиков, поданные в письменном виде, при условии, если заемщик характеризовался как ответственный и добросовестный плательщик. В Почта Банке реализуют индивидуальный подход к каждой ситуации, предлагая различные инструменты для решения финансового вопроса.

Райффайзен Банк, как и Почта Банк, предусматривает отсрочку по кредиту на срок не более чем 6 месяцев при условии сохранения выплат по основному долгу, с возможностью увеличения срока кредитования.

Уважительные причины для отсрочкиУважительные причины отсрочек

При следующих обстоятельствах клиенты могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования и предоставление отсроченных платежей:

  1. При потере заработка и увольнении с основного места трудоустройства. Кредиторов, рассматривающих обращение, будет интересовать причина увольнения.
  2. Болезнь и предстоящие значительные траты на лечение для себя и близких родственников.
  3. Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент.
  4. Смена региона проживания.
  5. Потеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
  6. Уход в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Помимо этого, в каждой кредитной организации имеется внутренний список клиентов и их кредитных историй, исходя из которых надежным клиентам предоставляются более гибкие условия, ведь в отношениях «банк – клиент» многое зависит от степени доверия.

Основания для отказа

С большой долей вероятности банк отказывает следующим заемщикам:

  1. Лицам с испорченной кредитной историей.
  2. Если после выдачи займа клиент внес менее 3 ежемесячных платежей.
  3. Если до истечения срока кредитования осталось меньше 3 месяцев.
  4. Заемщикам, обратившимся за отсрочкой на основании недостоверной информации, предоставлении подложных документов, свидетельствующих об ухудшении платежеспособности.

Таким образом, на отказ банка повлияют не только обстоятельства, вызвавшие финансовые сложности, но и репутация заемщика. Договор о кредитовании может содержать положения о возможности отсрочки либо не иметь их. В любом случае окончательное решение банк примет с учетом оптимального варианта для обеих сторон.

Способы получения отсрочкиСпособы получения отсрочки

В банковской среде действуют следующие варианты пересмотра условий кредитования:

  • перенос сроков погашения;
  • изменение условий по кредиту (или реструктуризация);
  • переоформление кредита с более доступными условиями погашения (или рефинансирование).

Для клиентов, чьи материальные затруднения носят временный характер, более предпочтительна отсрочка платежей по кредиту. Приостановка погашения займа позволит клиенту найти новый источник дохода и продолжать своевременно вносить нужную сумму в соответствии с измененным графиком.

Пересмотр срока погашения

Данный вариант известен под названием «кредитные каникулы по телу кредита». Заемщик освобождается от выплат по основному долгу, в то время как проценты продолжают начисляться. Отложенный платеж влечет за собой увеличение суммы выплаты по истечении срока каникул – к окончанию срока. Наиболее часто кредитор позволяет отложить выплаты на срок до 6 месяцев.

Следует различать следующие виды кредитных каникул:

  1. Кредитные каникулы с переносом погашения по основному долгу.
  2. Отсрочка по уплате процентов, именуемая также кредитными каникулами по процентам.
  3. Полные каникулы по кредиту.

Каждый из вариантов различается по степени выгодности для заемщика и кредитора. Однако любая из вышеописанных мер поможет в решении проблемы с погашением кредитных обязательств.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Каникулы по телу кредита означают отсрочку оплаты по основному долгу. В течение определенного срока заемщик уплачивает только проценты за использование земных средств. В результате использования данного вида отсрочки вырастают срок кредитования и сумма переплаты, т. к. проценты продолжают уплачиваться и в течение каникул. Подобная рассрочка платежей по кредиту более выгодна в начале, если заем взят на условиях дифференцированного платежа. При аннуитетном платеже большая доля выплаты в начале срока составляет именно проценты. Данный способ не принесет должного облегчения финансового бремени и даже будет невыгоден заемщику ввиду необходимости продолжения уплаты сумм в счет обслуживания процентов.

Гораздо более редкий вид отсрочки – кредитные каникулы по процентам. Заемщику предоставляется шанс не уплачивать проценты за используемые средства банка, внося при этом платежи в счет погашения основного долга. В результате тело кредита погашается, а переплата по процентам становится меньше за счет предоставленной отсрочки. Каждый конкретный банк будет индивидуально решать вопрос, исходя из собственной внутренней политики и возможности назначения того или иного вида отсрочки.

Отсрочка выплат по основному долгу и процентам, т. н. полные каникулы, предоставляется на короткий промежуток времени – не больше 3 месяцев.

Реструктуризация

Реструктуризация

Реструктуризация долга является еще одним вариантом урегулирования ситуации с обслуживанием кредита в условиях ухудшения платежеспособности клиента. Клиент обращается в банк за пересмотром основных условий займа, приводя веские аргументы и предлагая структурированный план погашения с учетом личной финансовой ситуации. Кредитор, в свою очередь, может предоставить перерасчет по взносам, увеличив срок действия кредитной линии. Таким образом, заемщик должен будет выплачивать основной долг по кредиту и проценты за его обслуживание в течение более длительного времени, что приведет к снижению финансового бремени.

Рефинансирование

Одним из популярных видов решения проблемы с задолженностью по кредиту является рефинансирование кредитных обязательств. Многие банки применяют данную услугу в целях привлечения клиентов других организаций на обслуживание в свой банк, предоставляя более привлекательные условия погашения. Сутью рефинансирования является перекредитование, или получение нового кредита для погашения имеющегося займа с изменением условий в пользу клиента. В результате заемщик может рассчитывать:

  1. На увеличение срока кредитования.
  2. Уменьшение процентных ставок за обслуживание.
  3. Снижение ежемесячного платежа.

Варианты схем реализации программы рефинансирования зависят только от самих банков. Для отдельных клиентов банк предусматривает индивидуальные программы перекредитования, недоступные в стандартных предложениях. Заключается новый договор по предоставлению займа, условиями которого клиент обязуется погасить действующий кредит в другом банке и перейти на погашение новых финансовых обязательств. Следует быть осторожными, заключая новый договор, необходимо ознакомиться с подробностями предоставления займа. Просрочка по новому кредиту может привести к расторжению договора и требованию банка досрочно погасить долг полностью.

Порядок оформления отсрочкипорядок оформления

В отличие от самовольной просрочки, отсутствие в срок платежа в соответствии с графиком погашения может быть согласовано с банком, а значит, штрафные санкции по неуплате кредита применяться не будут.

Ответственность за неплатежи

В случае задержки платежа не более 2-5 дней заемщику начислят штраф или заблокируют карточку. Если клиент так и не смог внести средства в счет ежемесячного платежа и остановил всяческие выплаты, последует обращение в суд со стороны кредитора. Если ситуация с финансами действительно серьезная и в ближайшее время возможности оплатить долг не появится, необходимо срочно обратиться в банк – чем скорее, тем меньшие последствия будут ожидать неплательщика.

Последовательность действийПоследовательность действий

Следуя простой последовательности, заемщик сможет решить вопрос с дальнейшим обслуживанием долга, избежав серьезных неприятностей, связанных с взысканиями банка и испорченной кредитной историей:

  1. Клиент, попавший в затруднительное положение, обращается в отделение банка и в письменном виде сообщает о возникших проблемах с погашением кредита.
  2. Заявление подкрепляется документами, справками, свидетельствующими об ухудшении платежеспособности (болезнь, потеря работы, другие причины).
  3. Если в соглашении с кредитором содержится пункт о возможности применения отсрочки, дальнейшие действия регламентируются согласно договору.
  4. При отсутствии в документе положений, описывающих возможность отсрочки, кредитная организация будет решать вопрос индивидуально, исходя из своей политики, с учетом реального финансового положения клиента и того, насколько причины ухудшения платежеспособности являются уважительными.
  5. При отсутствии особых претензий к клиенту банк может предложить решить вопрос путем реструктуризации.
  6. При положительном рассмотрении заявления подписывается новый договор, условия которого мягче.
  7. После подписания нового соглашения заемщик переходит на новые условия кредитования, пересмотрев срок использования заемных средств, а также сумму ежемесячного платежа.

Данные меры позволят заемщику, несмотря на всю тяжесть положения, сохранить хорошую кредитную историю, что в дальнейшем будет способствовать кредитованию по новым предложениям банка после исполнения текущего контракта. Даже если надежды на получение отсрочки практически нет, письменный запрос об отсрочке необходимо сделать в любом случае: при дальнейших попытках банка истребовать долг с заемщика через суд клиент сможет предоставить документальные подтверждения, что он своевременно предпринимал шаги по урегулированию вопроса с платежами.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
7 комментариев
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
Оксана

Как своевременна статья! Странно, что при выдаче кредита банк не пояснил, что существует возможность отсрочки платежа. Нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Очень непросто финансово (как и большинству мам). Малейшая просрочка по ежемесячным взносам оборачивается неприятными разговорами с сотрудниками банка. Пыталась решить проблему рефинансированием (и снизить процент), но эта услуга тоже недоступна мамам в декретном отпуске (т.к. потребовалась справка 2 НДФЛ и как минимум проработать 6 месяцев, а моему ребёнку нет ещё и двух лет).

Валерия

Очень хорошо, что прочитала статью. Сократили с работы, за кредит было не чем платить. Обратилась в банк, объяснила ситуацию и мне на несколько месяцев нужно было платить только проценты, а это существенно меньше. Спасибо, авторам за познавательность этой статьи.

Богдан

нужна была отсрочка , но как это сделать и при каких условиях её берут не знал. Но наткнувшись на этот сайт, почитав, я всё узнал, что было нужно. Особенно помогло "последовательность действий" и "уважительные причины для отсрочки"

Олег Власюк

Оформляя кредит в банке не забывайте проверять условия договора, предусмотрена ли там отсрочка платежа. Потому что при невозможности вовремя погасить кредит, вам придется обращаться к кредитору для получения такой услуги. Как правило, если вовремя обратиться с такой просьбой, то банк идет на встречу и помогает решить проблему.

id38138237

Без кредитов сейчас никуда, наверное 90% населения живут с кредитами. Я в том числе. Ни дай Бог попасть в такую ситуацию.... Надеюсь мне не придется столкнуться с проблемой платежей, но спасибо статье, предупрежден значит вооружен!

Олег

Наши люди, очень часто не привыкли кому то доверять, и поэтому если у них возникли финансовые трудности, то они редко сразу обращаются в банк с просьбой отсрочки платежа, или даже реструктуризации кредита. Это наверное упущение и банков, нет хорошей разъяснительной роботы, а как у нас подписывают договора, вы и сами знаете.

Майя

К сожалению, банки тоже виноваты в том, что заемщики к ним сразу не бегут, а начинают менять телефоны и скрываться. Если бы перед подписанием договора тем, кто претендует на большие суммы, разъясняли возможные способы выбраться из сложной ситуации законным путем, невозвратов было бы меньше. А люди были бы спокойнее за свое будущее.