Нечем платить по кредитам, что делать?

что если нечем платить за кредит?
Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.

Переговоры с кредиторами

Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать — это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа — или вообще, через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.

Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:

  • переговоры с кредиторами
    Переговоры с кредиторами это первое, что необходимо делать в данном случае.

    кредитные каникулы — отсрочка платежа на оптимальный срок, пока у заемщика не появятся деньги;

  • предоставление «льготного периода» — например, выплата только процентов или, наоборот, тела кредита в течение 2-3 месяцев;
  • уменьшенные платежи — например, делать выплату в этом месяце только половины долга, а в следующем — 1,5 размера обычного платежа;
  • перенос даты платежа — например, на несколько дней позже, если на предприятии сменили дату выдачи зарплаты;
  • рефинансирование кредита с конечной целью уменьшения ежемесячного платежа — чаще всего за счет увеличения срока выплат (например, с 5 до 7 лет).

Лучше обращаться хотя бы за неделю до очередного платежа. У банка будет время рассмотреть много разных вариантов и принять обоюдовыгодное решение погашения кредита.

Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, то следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
  • документы о повреждении имущества, приносящего доход — например, автомобиля, сдаваемого в аренду.

Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.

Но даже если допущено несколько просрочек и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) — первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.

Рефинансирование кредита — простой выход из сложной ситуации

перекредитование

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что всё восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще — это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

  1. Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней — переплата.
  2. Сокращается ежемесячный платеж.
  3. Можно выбрать удобный день для погашения.
  4. Вместо множества платежей — один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

  • не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
  • его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
  • обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков — это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело — перекредитование, т.е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов, либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ — произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря — взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

  • если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется делать либо подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
  • стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
  • кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему — иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
  • погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
  • учтите, что, возможно, придется оформлять страховку — закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

Как вести себя с коллекторами?

Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель — построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.

Статья в тему: как законно не платить кредит банку?

Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно, все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.

Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:

  • его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
  • номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
  • общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
  • реквизиты для проведения платежа.

Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлить срок действия договора и т.д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше — пусть заключают с вами другое соглашение.

Статья в тему: проверенные методы, как быстро выбраться из долгов

Что касается сведений об агентстве и его реквизитах — это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.

коллекторы требуют погашения долгаВ большинстве случае звонящие ведут себя по-хамски, угрожают, называют космические штрафы. Рекомендуется записывать весь разговор на диктофон при предварительном уведомлении коллектора — тогда они ведут себя более прилично. Нужно знать, что закон вас защищает, и коллекторы не могут:

  1. Угрожать вам лично или вашей семье — за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
  2. Оскорблять вас — за это тоже предусмотрена статья.
  3. Требовать дополнительных сумм — штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
  4. Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т.д. — если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами решает суд, но никак не коллектор.

Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:

  • спокойно выслушать коллектора;
  • узнать все сведения о нем;
  • сообщить о недопустимости угроз;
  • отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
  • предложить решить вопрос в суде.

Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.

Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например, квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.

Обращение в суд

Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд — это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.

Можно не дожидаться, пока банк обратиться в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.

Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.

Как уберечь имущество, если нечем платить?

Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т.д. следует провести подготовку:как сохранить имущество

  • найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
  • попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
  • подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
  • подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).

Следует учесть ряд моментов:

  • любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
  • квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
  • не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т.д.);
  • имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.

Нужно ли вам банкротство?

С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство — крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.

банкротствоБанкротство не означает «прощение долгов». Если человека признали несостоятельным в финансовом плане, то всё его имущество, включая квартиру и транспорт, будет распродано для максимального погашения кредитов. В первую очередь будет изъято залоговое имущество, наличные средства и ценные бумаги.

Кроме того, сама процедура банкротства предполагает много затрат: на арбитражного управляющего, на проведение аукциона, на оценщику имущества и т.д. Их нужно будет оплатить банкроту за счет собственных средств.

После окончания процесса на разорившегося гражданина будут наложены определенные ограничения на ближайшие пять лет. Так, он не сможет:

  • получить кредит или выступить поручителем;
  • организовать фирму или открыть расчетный счет для ИП;
  • занимать руководящую должность;
  • поступать на военную или гражданскую службу;
  • выезжать за пределы страны.

Гораздо проще и целесообразней договориться с кредиторами о взаимовыгодной схеме погашения задолженностей. Если не получилось миром — то в суде. Но о банкротстве лучше не заявлять.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
8 комментариев
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
анатолий

Взял кредит в банке живые деньги а на следующий день был уволен в данный момент без работы просрочка пока одна денег вообще нет работу трудно найти они грозятся продать мой долг что делать ума не приложу

Ната Петрова

Я не очень понимаю, на основании чего должник может сам начать судиться? Или как смотивировать банк сделать это поскорее? Никто еще не угрожает и не шлет коллекторов. Есть ведь договор. Ну не хочет банк давать отсрочку или каникулы, это его право, а пеня капает и долг растет.

Игорь

А зачем тогда брать кредит, напрашивается такой вопрос, если ты не уверен, что ты его не выплатишь. Ведь кредит выгоден банку, на нем они получают свои проценты. Нужно в крайнем случае просить отсрочку, чтобы к вам не пришли домой всеми любимые судебные приставы и не описали имущество.

Карина

В статье все хорошо и радужно расписано. Хотя на деле, практически ни один банк не идет на уступки по облегчению уплаты кредита. Столкнулись с этим в июле этого года - мужу уволили с работы, платить было нечем. Сообщили в банк, где был взят потребительский кредит на небольшую сумму, что платить в ближайшие месяца будет нечем, попросили отсрочку, либо уменьшение суммы выплат. На что получили отказ и необоснованные оскорбления и угрозы в свой адрес. Банки уже ничего не бояться, будь то обращения в полицию за оскорбление и угрозы клиентам, им лишь бы вернуть свой долг любой ценой.

карина

начну по порядку

расскажу как происходит списание кредита существует 3 этапа через которые обязательно пройти для полного списания долга

1 досудебный, в 99% кредитных договорах есть пункты которые противоречат законам РФ, поэтому юристы пишут письма от клиента в банк с просьбой либо изменить условия пунктов либо расторгнуть договор, но банки не отвечают на письма-это практика,

2 судебный, подается иск в суд с просьбой расторгнуть договор который не соответствует закону и прикладываются письма о том что с кредиторами пытались договориться, на основании этого происходит истребование документов и договор расторгается, соответственно фиксируется сумма долга и наши специалисты пересчитывают кредит вынося сумму которую банк реально должен получить

3 ФССП (приставы) наши специалисты обращаются к судебным приставам с доказательствами о том что человек либо не платежеспособный либо может платить по 1000-500 рублей в месяц на все кредиты, в конечном итоге банку не выгодно получать от клиента по 150 рублей и он признает что не может с вас взыскать и кредит безнадежен, тем самым отказывается от претензий и все кредита больше нет !

Гость

Слишком все просто..второй пункт неверен..Максимум, что можно сделать заемщику, это потребовать привести договор в соответствие законодательству, но никак не расторгнуть его! Поскольку банк полностью выполнил свои обязательства, т.е. выдал оговоренную сумму..

Мурад

Доброго времени суток. У Вас фирма по оказанию услуг должникам? Хотелось бы получить квалифицированную помощь, а то у меня уже и дом забирают, и в тюрьму на два года сажают, только не озвучили где буду срок отбывать.

Александра

Никто не вправе у Вас забрать дом, если это единственное жилое помещение.