Кредиты поперек горла

Такие нужные и ранее востребованные кредиты, несмотря на снижение ставок по всем направлениям кредитования, теряют свою привлекательность для всех сегментов клиентской базы банка. Всего 6% кредитных средств представлены в основных фондах России, когда общая зарубежная практика стран с развитой экономикой насчитывает более 25-40%. Более 90% россиян не собираются обращаться за кредитами ближайшее время. 20% считают свой доход ниже среднего. Заемщик попросту не готов рисковать новыми обязательствами, не чувствуя уверенности в возврате займа.
Кредиты поперек горла

По предварительной оценке, наблюдаемую стагнацию и рецессию считают основной характеристикой экономики, что внушает мало надежды на восстановление и наращивание объемов кредитования в перспективе ближайших лет.

Нужен ли кредит?

По словам вице-президента АРБ, Анатолия Милюкова, в период 2017-2018 гг. не стоит ждать активизации экономической отрасли, если не пересмотреть подход к кредитованию во всех направлениях жизни.

Инвестиционные кредиты занимают менее 5% инвестиционных займов в банковских активах, а без финансовых вливаний развитие обеспечить невозможно. Аналогичная картина и в отношении физлиц – если еще несколько месяцев назад 18% людей планировали взять заем, то теперь процент снизился до 10.

Осложняет ситуацию положение самих заемщиков, пятая часть которых оценивают свою обеспеченность ниже средней. Низкий показатель платежеспособности и уровень закредитованности кандидата на заем вынуждают банк отказывать в ссуде.

Положение региональных банков

Положение региональных банков

Доля кредитных средств в структуре основных фондов чрезвычайно мала, 6-процентный уровень оценивается как недостаточный и объясняется недоступностью предложения.

Определенные ожидания возлагают на активизацию кредитования через банки местного значения, способные оценивать конкретную ситуацию в регионе и знающие ее специфику. В таком случае есть надежда на подстройку кредитных программ под нужды региона и заемщиков, проживающих в зоне присутствия этих банков. Пока же линейка кредитных продуктов региональных банков ограничена, что не дает шансов предоставить клиенту действительно актуальное предложение.

Ставка на инвестиции в основные фонды с помощью кредитных схем позволит бизнесу пережить кризисные моменты, настроившись на расширение и модернизацию, в конечном итоге повышая уровень конкурентоспособности предприятия. Однако отсутствие оптимистичных прогнозов в сфере деятельности компании заставляет рассматривать кредитные обязательства в зоне повышенного риска. Ставки, которые сейчас предлагают бизнесу, рассматриваются как высокие, убеждая представителей бизнеса отказываться от кредитования.

В этой ситуации банкам остается заниматься перераспределением имеющейся клиентской базы, обеспечивая ее финансовые потребности с наименьшим для себя риском.

Нет доходов – нет кредитов

Нет доходов – нет кредитов

Представители банковской сферы прекрасно осведомлены об источнике наблюдаемого спада в области кредитования розничного клиента. Основная причина заключается в снижении доходов, ухудшении платежеспособности человека.

Наблюдая, как растет процент проблемных кредитов, банки стали тщательнее проверять кандидата на выдачу ссуды. Менее охотно кредитуют человека, если его история имеет нарекания, а платежеспособность нуждается в документальном подтверждении. Выдать заем без справок о доходах банки отказываются, а при наличии подобных программ в линейке банковских услуг, процентная переплата устанавливается на повышенном уровне, обеспечивая защитой от невозврата.

Несмотря на спад розничного кредитования, искусственно поддерживать положительную динамику нет смысла, так как следующая проблема связана с высокой закредитованностью граждан. Зачем давать новый кредит, когда размер подтвержденного заработка сопоставим с текущими кредитными обязательствами? Следствием непродуманной экспансии может стать утрата доверия со стороны клиентов, рост уровня социальной напряженности. Из этого следует вывод – давать кредиты нужно ровно в том объеме, который гарантированно сможет вернуть заемщик.

Любые попытки простимулировать интерес со стороны заемщиков теряют свою обоснованность, если учесть, что рост кредитных обязательств не влечет увеличения доходов граждан. Банкам нужно готовиться к возможной потере средств по причине того, что финансовое положение заемщика больше не позволяет оплачивать по кредитам.

Что дает развитие кредитования предприятиям?

Что дает развитие кредитования предприятиям?

Если ориентироваться на промышленно развитые страны, использующие инновации в сфере производства, то положение в экономике оценивается по уровню вложений в ОС предприятий.

В российских условиях кредитование рассматривается как главный источник положительной динамики по показателю вложений в основные фонды. Целевым ориентиром становится замедление инфляционных процессов и снижение банковских ставок, что повысит платежеспособность граждан и их привлекательность в глазах кредиторов.

Некоторые банки связывают ожидания с использованием максимума от потенциала в кредитной сфере, а продолжение отрицательной динамики по величине банковской ставки позволяет надеяться на новый виток в развитии кредитования. Выросший спрос среди потребителей повлечет потребность в наращивании основных фондов предприятий, в том числе с помощью кредитных средств.

Банки в состоянии «заставить» взять кредиты, если предприятие сочтет это выгодным для себя. Когда ставка не перекрывается извлекаемой прибылью, бизнес ищет иные варианты финансирования, например фондовый рынок или облигации. Дорогие российские кредиты обусловлены жесткой, по сравнению с западными странами, монетарной политикой Центробанка. Это вынуждает ограничивать объемы и сферы кредитования – исходя из потребности в движении оборотных средств, отказываясь от инвестиционных планов ввиду отсутствия дешевых кредитов.

В условиях отсутствия оптимистичных прогнозов на ближайшие годы наращивание объемов кредитования для банков бессмысленно. Более важно создать благоприятную для инвестиций среду, и как следствие – рост заработков россиян и появление предпосылок для роста в области кредитования.

Перспективы залогового кредитования

Перспективы залогового кредитования

Оценивая все грани кредитования граждан и представителей бизнеса, следует отметить перекос, возникший с 2014 года в отношении необеспеченных займов. Как следствие, проблемы с возвратом долга и процентов и настороженное отношение банков к новым клиентам. В то же время, наблюдаемый интерес к залоговым программам свидетельствует, что до исчерпания ресурсов востребованности кредитов далеко. Смещается лишь акцент на развитие займов, обеспеченных залоговым имуществом, – ипотек и автокредитов. В этом направлении продолжается положительная динамика, и говорить о насыщении рано.

В условиях снижения платежеспособности и доходов страны банкам предстоит решить задачу с соблюдением условий – разработать программы, которые позволят сохранить прибыль банкам, а заемщикам – благополучно рассчитаться по обязательствам, опираясь на установленный график платежей. В этой ситуации без тесного взаимодействия и поддержки государства будет сложно, а для некоторых – невозможно. Рост степени вовлеченности государства в кредитную отрасль и открытие новых социально ориентированных программ дадут шанс решить проблему, когда без кредитов никак нельзя, но уровень закредитованности мешает брать новые обязательства.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также