Как взять кредит под залог машины или ПТС?

кредит под залог машиныАвтомобиль входит в перечень того имущества, которое банк рассматривает в качестве потенциального залога. Транспорт как залоговый инструмент в банковской классификации стоит на втором месте после недвижимости. Кредит под залог машины довольно часто является единственным способом приобрести личное транспортное средство. Как получить кредит подобного рода? В целом аналогично потребительскому займу. Вообще, тут возможны два варианта, при которых машина переходит в залоговое имущество банка:

  • у клиента в собственности имеется автомобиль, но ему срочно нужны деньги на какие-то другие нужды. Идеальный вариант получить кредит под залог в банковской организации, используя данную движимую собственность для обеспечения. Потребительский заем в размере 100 тыс. рублей для владельца авто вообще взять не проблема;
  • клиент собирается приобрести авто, но где взять деньги. Здесь тот же принцип, что и с квартирной ипотекой: банк дает средства, заемщик покупает на них автомобиль, после чего транспорт сразу же оформляется как залоговое имущество для банка. Полноправным владельцем купленного авто клиент становится только после полного расчета с банком.

Степень свободы заемщика в использовании залогового «железного коня»

Займ под машину

Сейчас практически любой банк РФ поддерживает программу «Заем под машину». При этом физически транспорт остается у заемщика. Крайне редко, когда приобретенный кредитный автомобиль остается в банке под залог до момента нивелирования долга. Это во многом обесценивает смысл покупки в кредит. Сейчас почти все банки отказались от такой практики. Те же, кто все-таки оставил столь неприятное для заемщика условие, вынуждены делать выгодные кредитные предложения. Иначе вся клиентура просто уплывет к конкурентам. Например, если условиться, что машина все-таки останется на стоянке банка, то клиент может потребовать более длительного периода, что уменьшит ежемесячные взносы.

Банковский заем, когда клиент получает возможность ездить на залоговой машине, называется «кредит под залог ПТС». ПТС – это паспорт транспортного средства. При оформлении ссуды заемщик на период долга отдает в банк ПТС и дубликат комплекта всех ключей от авто. После чего можно спокойно ездить. Строго говоря, такой способ и называется «кредит под залог ПТС», а в случае кредита под залог авто «железный конь» остается на банковской стоянке весь срок кредитования. Но эти тонкости в определениях можно и не соблюдать. Итак, заемщик имеет право:

  • использовать по назначению купленный в кредит автомобиль в любое время;
  • проводить регулярный техосмотр, мелкий ремонт и тюнинг авто (если это не влияет на стоимостную характеристику);
  • ездить на приобретенной машине как минимум в рамках региона или округа, либо по всей стране (оговаривается при заключении кредитного договора);
  • заемщик не просто имеет право, но по условиям некоторых банков таки обязан застраховать машину от аварии, угона и пожара (самые частые виды ущерба) по системе КАСКО.

Страхование приобретенного в долг транспорта настоятельно рекомендуется, поскольку в случае неожиданного материального ущерба в виде потери авто заемщик получит денежную компенсацию, которая поможет рассчитаться по кредиту. В противном случае клиент рискует оказаться в положении, когда машины нет, а долг заимодавцу есть. К тому же банк в таких обстоятельствах может приблизить момент погашения займа (что увеличит ежемесячные платежи), поскольку отсутствие залогового имущества усиливает риски, а значит, надо поскорее закончить дела с таким клиентом. Поэтому, например, отечественную машину без полиса КАСКО приобрести в кредит или заложить для получения денег взаймы весьма трудно.

Что обязан соблюдать заемщик?

Что должен соблюдать заемщик

Пока машина находится в собственности у кредитной организации, т. е. ссуда не погашена, заемщик не имеет права:

  • пытаться заложить уже заложенный автомобиль. Например, при попытке занять денег у другого банка. Финансовые учреждения первым делом проверяют, нет ли обременений на то имущество, которое клиент предлагает в качестве обеспечения для займа;
  • вносить в конструкцию машины какие-то серьезные технические изменения, могущие понизить/повысить ее рыночную стоимость (например, замена движка, системы «сход – развал» и т. п.);
  • кардинально менять внешний облик автомобиля, т. е. проводить капитальный тюнинг. Модель и марка должны четко определяться, иначе это опять повлияет на рыночную цену;
  • выезжать на заложенной машине за пределы страны (только если нет специальной договоренности с банком);
  • нельзя дарить, выставлять на продажу, отдавать в прокат, ведь авто до аннуляции кредита считается банковской собственностью;
  • клиент не имеет права «запускать» движимую собственность, которая, как гласит банковский договор, на период кредитования принадлежит бенефициару. То есть заемщик обязан следить за исправностью машины, устранять мелкие изъяны, появившиеся в результате эксплуатации, проводить регулярную диагностику.

Основные условия автозайма

условия автокредита

Понятно, что при нарушении заемщиком своих договорных обязательств, учреждение конфискует транспорт, после чего выставит на продажу для возмещения денежного ущерба. Когда машина в залог идет, можно ли говорить, что по мере выплаты долга клиент становится все большим ее собственником? Нет, полноценное право собственности переходит разом, единовременно к клиенту после того, как тот внес последний кредитный платеж. Автокредит (или потребительский кредит с автозалогом) имеет следующие общие условия:

  • размер – до 15 млн рублей (зависит от выбранной машины и платежеспособности заемщика);
  • иногда можно выбрать тип взносов (аннуитетные или дифференцированные);
  • банк выдаст на руки столько денег, что они составят максимум 80% от рыночной цены авто (чаще 70%). Во-первых, заведение всегда подстраховывается на случай падения рыночной цены, а во-вторых, в случае конфискации авто должно быть продано максимально быстро, т. е. по цене несколько меньшей, чем у других подобных машин;
  • всегда предусмотрена возможность досрочной полной оплаты без комиссий и дополнительных процентов;
  • большинство организаций диктуют клиенту некоторые ограничения касательно того, какое именно авто брать. Например, не пользуются популярностью у банков машины слишком низкой ценовой категории (менее 100 тыс. рублей) и слишком высокой (больше 1,5 млн рублей) по вполне понятным причинам – недорогой транспорт чаще всего продается в автоломбардах, вторично поддержанный автомобиль придется, если что, продавать совсем дешево, а на элитный товар покупатель вряд ли найдется быстро.

Видно, что где-то пятую часть стоимости транспорта заемщику всяко придется единовременно вносить из своего кармана. Статистика показывает, что потребительский кредит под залог автомобиля в банке отпускается на покупку машин типа «Лада Калина», «Форд Фокус» класса «седан» и т. п. То есть средней ценовой категории (300–500 тыс. рублей).

Предложения по автокредитованию от разных банков

Предложения банков по автокредиту

  1. Сбербанк. Размер ссуды варьируется от 45 тыс. до 5 млн рублей, а период – от 3 месяцев до 5 лет. Годовая ставка на срок до года – 14,5%, от 1 до 3 лет – 15,5%, более 3 лет – 16%. Держателям зарплатных карт Сбербанка любую ставку понизят на 1%.
  2. ВТБ 24. Ставка варьируется в зависимости от размера первоначального взноса: минимальная – 14%, максимальная – 18%. Размер кредита – от 140 тыс. до 5 млн рублей. Срок – от 3 месяцев до 7 лет.
  3. Альфа-Банк. Годовые проценты – от 14,5% до 18%. Размер кредита – от 50 тыс. до 5 млн рублей. Срок – от года до 6 лет.
  4. Газпромбанк. ГПБ предлагает ставку от 12% до 15%. Этот банк максимально готов выделить на автокредит 6,5 млн рублей, а период кредитования растянуть на 7 лет.
  5. Совкомбанк. Заведение известно своей приятной процентной ставкой в 12,9%. Тем более что под такие проценты здесь могут одолжить до миллиона рублей. Ложечка дегтя – выпуск машины только после 2006 года.
  6. Ренессанс Кредит. Единая фиксированная ставка в 15,9% годовых. Максимальный размер займа относительно мал – 500 тысяч. И в этом учреждении на первое место ставят техническое состояние «железного коня», а не год его сборки.
  7. Национальный залоговый банк. Известен экстремальными сочетаниями – могут выдать 3 млн рублей (это максимум) и всего на год. Большое внимание уделяется поручительству.

Вопрос с документами

документы на кредит под залог авто

Набор документов, а значит, набор требований к заемщику во всех банках в сфере автокредитования стандартен, однако в силу того, что речь идет о транспортном средстве, есть несколько дополнительных пунктов:

  • российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
  • возраст от 21 года до 65 лет – без поручителя, до 70-75 лет – с поручителем (верхняя возрастная планка указана на момент погашения займа);
  • полгода работы на последней вакансии и год общего стажа всех официальных трудоустройств, которые имел заемщик;
  • справка из налоговой службы/бухгалтерии по месту работы по форме 2-НДФЛ, демонстрирующая, что заемщик имеет з/п, размер которой позволит ежемесячно платить по кредиту, оставаясь хотя бы с прожиточным минимумом;
  • от возможного поручителя – паспорт и справка 2-НДФЛ;
  • отсутствие задолженностей по другим кредитам;
  • водительские права;
  • полис страхования авто в системе КАСКО (обязателен в 85% всех случаев);
  • ПТС (паспорт транспортного средства);
  • ну и, конечно, заполненная анкета-заявление.

Кстати, важен возраст не только самого заемщика, но и автомобиля. Вряд ли какой российский банк согласится дать денег в долг клиенту, который в залог предлагает иномарку старше 10 лет или отечественное/китайское авто старше 5 лет. Причем неважно, нужны ли эти деньги на приобретение подержанной машины или человек предлагает свою машину в залог для получения финансов на другие нужды. Основные ТТХ, марка, модель и год производства машины указаны в одном документе – транспортном паспорте (ПТС). Автокредит ПТС включает обязательно, поскольку там указана ключевая информация о предмете залога, показывающая его примерную рыночную стоимость. Перед заключением договора всегда лучше заранее подробно изучить весь спектр банков и набор их предложений. Это оптимизирует получение займа.

Банк или автоломбард?

автоломбард или банк
Выше в статье уже были упомянуты автоломбарды. Такой вариант взятия кредита, как думают многие, «крайний случай». Причина тому проста – ежемесячный процент за использование кредитных средств в них несколько выше, нежели в любом банке. Временами разница в процентной ставке может колебаться от 0,5 до 3%. Но при всем этом обращение в автоломбард имеет и свои плюсы: бесплатная оценка автомобиля, минимальный набор необходимых документов и главное – быстрое оформление займа. Ведь в некоторых банках процедура выдачи кредитных средств под залог авто может длиться до 2 суток, в то время как любой автоломбард делает эту же процедуру за 2-4 часа. Также имеется еще один немаловажный плюс автоломбарда – если вы берете кредит под залог авто не первый раз, то есть являетесь постоянным клиентом, то для вас будет действовать специальная система скидок. Вот здесь то как раз банковские учреждения и проигрывают, потому как ежемесячная процентная ставка по системе скидок может быть снижена на 15-50%. Таким образом, месячный платеж по кредиту в автоломбарде будет существенно меньше, чем у любого банка, где условия получения кредитных средств установлены действующим законодательством и никаких скидок не предусматривают.

Давайте подробнее рассмотрим примеры кредитования под залог авто от нескольких наиболее популярных автоломбардов Москвы.

В качестве залога для всех компаний мы будем рассматривать: авто под залог – KIA Ceed II 2012 года выпуска, двигатель – бензин, объем – 1,6 л, мощность – 129 л. с., фактический пробег – 110 000 км.

Автоломбард «Автосейф»

Максимально возможная сумма выдаваемого кредита – 485 000 рублей.

Ежемесячная процентная ставка по кредиту – 4%.

Срок кредита до 1 года.

Подробнее об условиях на сайте http://avtoseyf.ru.

«Национальный Автоломбард» (Eurolombard)

Максимально возможная сумма кредита – 460 000 руб.

Ежемесячная процентная ставка по кредиту – 5,4%.

Автоломбард «АвтоДеньги»

Максимально допустимая сумма выдаваемого кредита – 447 000 руб.

Ежемесячная процентная ставка по кредиту – 5,5%.

 

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
5 комментариев
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
idolvel_2469

Давным давно, когда еще плодились мошенники и выдавали кредиты под залог автомобиля мой товарищ воспользовался у таких людей такой услугой. Взял 30 000. а отдал 100 000. Теперь государство регулирует такую услуги. да и банки стали работать честно. Самое главное рассчитать свои силы и во время вернуть кредит.

Елена

Автомобиль - это просто куча железа. Люди из своего тщеславия покупают очень дорогие авто, хотя это глупо. Если вам нужны деньги для развития своего дела, бизнеса и вы чувствуете, что это дело принесёт вам прибыль, то имеет смысл взять кредит в проверенном банке под залог автомобиля. Почему бы и нет? Главное - выплатить этот кредит и получить прибыль в вашем бизнесе. Машина - это не квартира, можно обдуманно рискнуть. Документы оформить по требованию банка.

Никита Иванов

Советовался с другом, куда лучше обратиться: в банк или автоломбард. Настоятельно он отговаривал от ломбарда, мол, процентов кучу возьмут да вдобавок ненадёжно, мол. Не послушался, почитал в интернете отзывы. В принципе, вариант "побыстрее, хотя и чуточку дороже" для меня оказался весомей. Сделали всё за два часа. Доволен. Про "постоянных клиентов", кстати, надо будет спросить, спасибо за наводку.

Денис

Добрый день. Я взял кредит допустим и платил на протяжения 6 месяцев, потом перестал оплачивать задолженность. Заберут ли машину и мне придется доплачивать за нее? Или мы с банком полностью в расчете? За ранее спасибо.

id439290479

Как не крути, кредиты это хорошо только в том случае, если есть деньги. Возникает вопрос, зачем брать машину в кредит, если хватает на нее и так. Мы хотим ездить на машине уже сейчас, а не через полгода, а за эту возможность и приходится переплачивать.

Я не являюсь поклонником кредитов, и если есть возможность, то лучше буду самостоятельно накапливать без участия банков (так уверенности больше). Но с другой стороны, как я уже писала выше, ездить хочется уже сейчас. Перед покупкой в кредит, думаю нужно, внимательно прочитать все условия, а в идеале еще и с юристом посоветоваться. Чтоб не какого мелкого шрифта.