Кредит без 🤝 договора — реальность или миф?

Когда нужны средства, мы идем в банк, а если кредит одобрен – подписываем договор с кредитором и получаем нужную сумму. Однако не всегда для выдачи денег требуется договор. Явившись для оформления заявки, потенциальный заемщик часто не предполагает, что после ее одобрения банк просто переводит средства на открытый счет, основываясь на анкете, которая одновременно является офертой. Каково же бывает удивление заемщика, когда банк выдает деньги, не требуя подписи на договоре.
Кредит без договора

Все дело в специфике оформления кредита и применении оферты в конкретном банке. Направляя оферту в банк, предполагается ее акцепт и автоматическое оформление кредитных отношений. Эта схема работы признана вполне законной и согласуется с ГК РФ.

Кредитный договор – есть ли варианты?

Заемщики, активно использующие кредитные деньги, привыкли, что после одобрения отправленной ранее заявки происходит оформление договора, в котором отражают параметры будущего кредита и условия погашения. Именно это соглашение и станет юридической основой взаимоотношений с кредитором на всем протяжении срока кредитования. Финансовое учреждение готовит для подписания бумаги, с которыми знакомят клиента, а после того, как договор подписан, каждой стороне остается по 1 экземпляру.

Чтобы сократить время оформления и количество бумаг, банк вправе предложить потенциальному заемщику подписать анкету-заявление. В дальнейшем, после успешного рассмотрения заявки, банк будет считать ее офертой с дальнейшей целью выдачи кредита. Особенность схемы – в отсутствии необходимости в дополнительных бумагах и их подписании, акцепт оферты позволяет считать ее кредитным соглашением.

Кредитный договор – есть ли варианты?

Статьей 432 гражданского законодательства допускается заключение договора в форме оферты, с односторонним подписанием со стороны клиента. Суть предложения – в акцепте банком, т.е. принятии условий предложения и дальнейшем переводе заемной суммы на счет клиента. Активно используют оферты такие российские банки, как Альфа Банк, Райффайзен, Бинбанк и другие финансовые структуры, активно работающие в розничном секторе кредитования. Оферта часто применяется:

  • при выдаче нецелевого займа;
  • согласовании персонального займа;
  • при выпуске карт.

Казалось бы, заемщику проще направить оферту и не ждать, когда банк подготовит бумаги для подписания. Но есть существенный минус. Если заявка отправлена и одобрена, банк откроет кредитную линию по умолчанию, а клиент лишается права отказаться от кредита, если обстоятельства изменились. Такая схема кредитования скрывает за собой опасность остаться должным банку, даже если заемные деньги не использовались.

Оферта, практикуемая многими кредиторами, представляет собой предложение участвовать в сделке на указанных условиях. Помимо письменной оферты, можно считать таковой даже устную беседу с представителем банка – в офисе или по телефону. Если вторая сторона согласна с условиями, происходит акцепт. Стремясь к упрощению процедуры, кредиторы часто считают офертой письменное обращение заемщика с заявлением о согласовании и выделении лимита. И в результате, человек, когда-то обратившийся в банк и не использовавший его средства, рискует стать должником уже в самое ближайшее время.

Откуда долг?

Откуда долг?

Важно помнить, что оферта служит для банка достаточным основанием для открытия линии кредитования. Если решение кредитоваться не окончательно и возможны альтернативные пути финансирования, лучше поинтересоваться в банке об условиях подписания договора. Это позволит избежать неприятных моментов, когда спустя некоторое время банк выдвигает требования погасить задолженность.

Схема образования долга выглядит следующим образом:

  1. На основании полученного заявления, банк открывает счет и перечисляет туда согласованный лимит.
  2. Ежемесячно со счета производились списания в счет погашения долга, с учетом начисленных процентов.
  3. Когда лимит счета исчерпан, образуется просроченная задолженность.
  4. Служба взыскания обращается к клиенту с требованием погасить остаток.

Если клиент не знал о том, что открыта кредитная линия, то требования банка выглядят сомнительными и необоснованными. Но в силу особенностей оферты, действия кредитора имеют под собой законные основания. Разобраться в правомочности требований можно только в суде после полноценного судебного разбирательства.

Слабым местом юридической специфики оферты является:

  • отсутствие сведений о полной сумме займа;
  • не предоставление графика платежей.

Последнее положение нарушает условия ст. 10 федерального закона о правах потребителя. Суд усматривает в отсутствии документа с указанием применяемой ставки и расходов на обслуживание нарушение закона о банковской деятельности.

По мнению суда, отсутствие доказательств о передаче клиенту графика платежей и документальной фиксации согласия заемщика с условиями кредитования позволяет признать акцепт отсутствующим.

Чтобы избежать длительных разбирательств и сопутствующих издержек, будущему заемщику стоит обратить внимание на выбранную схему оформления кредита.

Советы будущим заемщикам

Советы будущим заемщикам

Не всегда удается отстоять свои права в суде, если положения закона об оферте были полностью соблюдены. Когда банк выполняет все обязанности по оформлению оферты, оспорить его не представляется возможным.

Когда нужны кредитные средства, в первую очередь узнают, какое именно заявление подписывает потенциальный заемщик. Если кредитор работает через акцепт, отказаться от займа можно только до момента, когда будет принято решение. С позиции гражданского законодательства, одобрение заявки дает право считать кредитное соглашение заключенным, с правом заемщика использовать деньги в рамках лимита и обязанностью производить регулярные выплаты.

Случаи неожиданных долгов наблюдались с клиентами Альфабанка, не ведавших, что ежемесячно банк списывает средства в счет погашения займа. В банке Райффайзен, чтобы исключить последующие недоразумения, принято повторно запрашивать согласие с условиями кредитования после одобрения кандидатуры заемщика.

Если оферта уже принята, клиент обретает статус «заемщика». Теперь для отказа от согласованного займа придется проходить процедуру досрочного расторжения по отдельному заявлению от должника. Каждый банк выдвигает свои требования к процессу закрытия кредитной линии, однако без дополнительных расходов по оплате начисленных процентов уже не обойтись.

Обращение в банк, связанное с кредитованием, влечет за собой ответственность со стороны клиента. Если менеджер сообщил, что кредит выдается на условиях оферты, не стоит лениться с проверкой сведений, указанных в заявлении. Перед подачей, проверьте, отражена ли в анкете процентная ставка и другие существенные условия, ведь составление оферты – не время для доверия сотрудникам кредитора.

Смотрите также:
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.