Оформляя кредит, заемщик чаще ориентируется на быструю выплату долга в короткие сроки, однако в целях предосторожности выбирает больший срок погашения. При негативном стечении обстоятельств заниженный платеж выплачивать легче, а при благоприятном раскладе ничто не мешает закрыть долг досрочно. Каждый месяц пользования банковскими средствами влечет процентную выплату банку, и в интересах банка сохранить запланированную прибыль в прежнем объеме. У заемщика прямо противоположный интерес: вернуть деньги как можно скорее, сократив объемы переплаченных средств до минимума.
Досрочное погашение — особая процедура, предусмотренная банковским договором, требующая не меньшего внимания, чем при выдаче кредитных средств. Чтобы досрочная оплата состоялась, потребуется детальное изучение условий и точное соблюдение предложенного банком алгоритма.
Содержание
Досрочное погашение по действующему законодательству
Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов. При подборе программы кредитования отдельным пунктом обсуждались условия внесения сумм вне графика: размеры комиссий, допустимые суммы и сроки.
С принятием закона № 284 у заемщиков отпала потребность в изучении условий раннего закрытия долга, поскольку правила были зафиксированы на уровне федерального законодательства. Согласно действующим положениям клиент, который намерен снизить сумму основного долга за счет выплат сверх положенного, может сделать это в любой момент, не опасаясь начисления штрафов и неустойки.
Особенности досрочного погашения
Поскольку дифференцированный платеж предполагает автоматическое снижение тела кредита по мере внесения новых сумм, основная проблема с досрочной выплатой — у заемщиков с аннуитетными платежами. По аннуитету процентная прибыль уже учтена в платежах за весь период и неравномерно распределена в ежемесячном взносе: вначале клиент работает на выплату процентов, а основной долг гасят по остаточному принципу.
Банкам выгоднее предлагать аннуитетный способ расчета, поскольку в ситуации с досрочным погашением сохранится большая часть прибыли. Это повлияло на формирование портфелей банков: большинство программ представлено аннуитетными платежами с фиксированной величиной ежемесячного взноса и учета всей процентной переплаты за период действия кредитного договора.
Заемщики охотно пользуются такими программами, поскольку:
- удобнее запоминать сумму очередного платежа;
- банк согласует крупный заем даже при наличии средней зарплаты.
При дифференцированных платежах основное кредитное бремя падает на первые месяцы погашения, когда процент начисляется на всю сумму долга. Получить деньги на квартиру с дифференцированным графиком могут только обеспеченные граждане, готовые показать официальный доход в сотни тысяч рублей. С течением времени платежи становятся меньше, поскольку уменьшается сумма долга, а вместе с ней и процентная переплата.
Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.
Закон, регулирующий порядок досрочного погашения, запретил банкирам взимать комиссии и штрафовать клиентов, готовых гасить вне графика, оставив право определения, как именно будет проводиться перерасчет выплат после уменьшения суммы основного долга:
- сокращение срока с сохранением того же размера платежа;
- уменьшение ежемесячных сумм к выплате в течение первоначально установленного договором срока.
Перед обращением в банк и внесением средств сверх положенного по плану стоит поднять договор и изучить пункты, посвященные досрочному погашению (полному или частичному). Если накопились задолженности или начислены штрафы, их следует оплатить в первую очередь. Банк не снизит сумму задолженности, кроме положенной по графику платежей, пока не будут уплачены штрафные начисления.
Полное и частичное погашение
Если зарплата и имеющийся доход позволяют платить больше, если ожидается крупное поступление, которое можно направить на погашение кредитного долга, заемщики определяют, как поступить:
- закрыть кредитный счет полностью;
- снизить долг частично, сохранив обязанность ежемесячного внесения новых платежей.
Разница в схеме действий только одна: при полном закрытии пишут заявление о закрытии счета и берут справку об отсутствии финансовых претензий, а при частичной выплате банк обязан пересчитать платежи, определив новый график погашения.
Частичное погашение могут приурочить к дате очередной выплаты, списав вначале плановую сумму, либо принять платеж в другой день, сохранив обязательства по внесению ежемесячного платежа в определенные договором числа месяца. В любом случае досрочный взнос не заменяет ежемесячного платежа и списывается вне графика.
При полной ликвидации долга в интересах заемщика:
- Проследить, чтобы банк закрыл кредитный счет и подтвердил это справкой, заверенной подписью и печатью.
- Потребовать в банке выписку о полной ликвидации расчетов. Чтобы счет был закрыт и кредитор прекратил взимать проценты за ведение счета, необходимо вернуть все до копейки. Иногда заемщики переплачивают, считая, что банк сам разберется, присвоив излишек. Лишняя копейка, оставшаяся на кредитном счете после ликвидации долга, не даст возможности оформить полное закрытие счета.
Проследить за окончательным закрытием всех отношений с банком — в интересах самого должника. В противном случае банк не закроет счет и станет ежемесячно взимать плату за обслуживание. Через несколько месяцев заемщик с удивлением обнаружит, что снова должен банку, который не преминет начислить проценты за «просроченную» оплату.
Алгоритм действий
Каждый банк диктует свои условия кредитования, исходя из которых определяются действия при погашении долга вне графика. Независимо от различий в сроках и суммах перечисления действия заемщика подчинены общему алгоритму:
- Предварительное оповещение о планируемом внесении суммы, не связанной с текущими оплатами. Банк требует предупредить о будущем погашении за несколько дней или недель (обычно около 2 недель). Иногда банк разрешает гасить сверх плана без заявления, однако точно определить это можно только из условий договора.
- Перечислить оговоренную сумму заблаговременно, чтобы к моменту запланированного списания на кредитном счете оказались деньги. Если деньги не успеют зачислить на счет или сумма окажется меньше, списание не происходит.
- После списания необходимо убедиться, что кредитный долг уменьшился. Банк обязан выдать новый расчет с учетом сниженной задолженности или сокращенного срока кредитования.
- Если долг полностью закрывают, из банка получают справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.
Чтобы списание прошло без сбоев, необходимо взять на особый контроль вопросы зачисления, списания суммы и получения подтверждающих документов (новый график или справку о закрытии).
Почему нужно предупреждать банк?
Иногда заемщики недоумевают: зачем банк просит предупреждать о планируемом списании? Ведь средства попадают на счет и подлежат списанию. На самом деле при аннуитетной форме расчета никаких списаний сверх установленной суммы ежемесячной выплаты не происходит.
Проблема заключается в особенностях банковских расчетов, когда учет задолженности ведется на счете, номер которого начинается с «455», а зачисление денег заемщика идет на счет с номером «423…» или «408…». Система счетов придумана не просто так. Регламент определен Центробанком РФ и считается единым к исполнению в любом финансовом учреждении в пределах РФ.
Когда деньги поступают на счет, они числятся на счете, реквизиты которого есть у заемщика. В установленный день платежа средства автоматически переводят на счет для списания с номером на «455». Если не уведомить банк о намерении списать средства, они останутся без движения, а долг будет уменьшаться в соответствии с графиком.
Многие банки наладили процесс досрочного списания через дистанционную отправку уведомления прямо из личного кабинета пользователя интернет-банка. Если услуга не предусмотрена, потребуется запланировать визит для написания личного заявления на досрочное списание с суммы основного долга.
Доводы в пользу и против досрочного погашения
Банки очень не любят, когда заемщики сообщают, что готовы рассчитаться. Отказ от кредитования означает для них потерю запланированного процентного дохода. Частое обращение в банк с досрочным погашением может даже помешать согласовать новый заем. Для заемщика ситуация обратная: чем быстрее он рассчитается с кредитором, тем меньшей окажется переплата.
Проблема в том, что не каждый готов быстро гасить кредит, внося крупные платежи сверх графика, а в самом процессе погашения есть нюансы:
- Закрытие долга избавляет от уплаты будущих процентов, но не возвращает того, что уже оплачено. Особенность аннуитетного расчета заключается в распределении переплаты на все периоды, но доля выплачиваемых банку процентов в составе ежемесячного платежа выше в первые месяцы кредитования.
- Собранная для внесения сумма может быть уменьшена банком, если клиент накопил неоплаченные штрафы за предыдущие просрочки. Из поступивших денег первой спишется сумма пени, неустойки, штрафа. Затем банк спишет проценты и основной долг.
Чтобы в процессе погашения не возникли неприятные разбирательства, стоит заранее связаться с банком и узнать текущую ситуацию с платежами и штрафами.
Когда заемщики отказываются досрочно закрывать кредит, они приводят свои доводы, подтвержденные экономическими расчетами целесообразности быстрой оплаты. Нет смысла спешить с закрытием кредитной линии, если:
- До окончания договора осталось меньше половины срока.
- Размер инфляции высокий, а заработная плата подлежит индексации. Деньги, полученные несколько лет назад, обесцениваются, фактическая ценность вносимых сумм снижается.
- Процентная ставка едва превышает темпы инфляции. Лучше потратить средства с большей выгодой для себя сейчас, оставив незначительную переплату банку.
Если осталась небольшая сумма по ипотеке, можно постараться погасить ее сразу, до выставления счета за страховку залогового имущества. Если нет спешки с продажей жилья, когда срочно снимают обременение с залога, лучше оставить платежи в покое. От сокращения срока кредитования на 3-4 месяца заемщик с аннуитетными платежами почти не выигрывает.
Как происходит перерасчет графика после частичного погашения?
Когда заемщик сообщает о намерении внести средства досрочно, банк предлагает 2 варианта:
- Снизить кредитное бремя за счет уменьшения платежа.
- Сократить срок кредитования, сохранив величину ежемесячного взноса.
На практике второй вариант применяется редко, поскольку не соответствует интересам банка. Кредитор теряет процентную прибыль и от снижения долга, и от сокращения срока начисления процентов.
Если удается согласовать снижение периода кредитования, заемщик выигрывает за счет сокращения начислений по процентам. Чаще банк настаивает на сохранении срока, снижая размер ежемесячных взносов, чтобы сохранить хотя бы часть запланированной прибыли.
При дифференцированных расчетах целесообразнее сокращать сроки, сохраняя прежний темп погашения. Заемщик постепенно, каждый месяц уменьшает процентную переплату, а досрочные списания позволят свести потери на банковских процентах к минимуму.
Кто может оформить досрочное погашение?
В классическом варианте человек оформляет кредит самостоятельно и лично решает проблему с погашением. Если речь идет об ипотеке, чаще всего договор оформляют с привлечением созаемщиков (супруги, родителей, детей). Они несут солидарную ответственность за своевременное выполнение обязательств наравне с основным должником. Когда заемщик прекращает вносить средства, банк обращается к созаемщикам с требованием погасить задолженность. Возникает необходимость досрочной выплаты банку и закрытия кредитной линии вместо основного заемщика.
Когда возникает потребность в досрочном погашении за основного заемщика, возникают юридические сложности:
- закон наделяет созаемщика равными правами и обязанностями, позволяя пользоваться теми же полномочиями, что и основной должник. Человек, упомянутый в договоре созаемщиком, сможет досрочно погасить долг частично или в полном объеме;
- супруг или родственник, не упомянутый в кредитном соглашении, не вправе обращаться в банк, подписывать заявления и распорядительные документы, даже если сам должник отказался от платежей. Единственный выход для родных: продолжать выплачивать взносы согласно первоначальному графику.
Возникает вопрос: как поступить, если должник уклоняется от исполнения обязательств и не хочет разбираться с банком самостоятельно?
Решением проблемы станет урегулирование юридических запретов и оформление нотариальной доверенности, на основании которой заинтересованное лицо сможет согласовать досрочное погашение и ликвидацию кредитного счета.
