Как вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка?

5/5 - (1 голос)

Еще при подаче запроса потенциальные заемщики сталкиваются с тем, что сотрудник банка настоятельно рекомендует приобрести страховку при получении заемных средств. Заемщика предупреждают о большой вероятности отклонения заявки. Не следует сразу обвинять банковских служащих в превышении своих полномочий, так как некоторые кредитные продукты требуют обязательного оформления полиса. Возврат страховки за кредит в Сбербанке – стандартная практика, используемая на законных основаниях, при соблюдении определенных обстоятельств. Следует разобраться в процессе, как и когда компания возвращает уплаченные ранее суммы.
вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка

Столкнувшись с настойчивыми рекомендациями оформления страховых услуг, клиент, намеренный повысить шансы на одобрение финансирования, предпочитает согласиться с дополнительными расходами. Тем более, что действующим законодательством предусмотрено право на отказ от приобретенных услуг с возвратом перечисленной суммы. Чтобы знать, в каких случаях можно вернуть страховку и с каком размере клиент получит возврат, исходят из положений федерального законодательства, пунктов Гражданского Кодекса, а также положений заключенного с финансовой организацией соглашения.

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке

Несмотря на негативное отношение к дополнительным расходам при оформлении займа, в некоторых случаях страховая выплата несет серьезную пользу, т. к. избавляет клиента от серьезных финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, когда жизненная ситуация не позволит далее своевременно погашать заем в соответствии с графиком и в полном объеме.

Для Сбербанка страхование кредита влечет за собой множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже при непредвиденных ситуациях:

  1. Финансовая защита на случай невозврата долга заемщиком в связи с ухудшением здоровья, потерей источника дохода.
  2. В случае смерти заемщика, родственникам не придется погашать чужие долги при наличии страховки от смерти.
  3. Дополнительное страховое обеспечение залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит.Как быть если Сбербанк навязывает страховку

В Сбербанке на базе кредитования реализуется несколько программ страхования:

  • наступление инвалидности 1–2-й групп;
  • жизнь клиента;
  • залоговое имущество;
  • утрата трудоспособности в связи с болезнью;
  • утрата источника дохода.

Следует научиться различать случаи, когда полис является неотъемлемым требованием при оформлении займа, а когда законодательство освобождает от данной необходимости.

На федеральном уровне закреплено обязательство оформления договора страхования при ипотеке. Так как банку необходимо залоговое обеспечение, приобретаемый объект недвижимости должен быть обязательно застрахован. Оформление личной страховки считается дополнительным преимуществом, но не обязанностью заемщика.

Если Сбербанк оформляет потребительский кредит, требовать от заемщика страхового полиса он не может, оставляя за собой право отказать гражданину в финансировании либо увеличить ставку, защищая себя от риска невозврата.

Важно помнить, что даже в случае с ипотекой услуга страховщиков становится необязательной, как только период погашения кредитной линии закончился. Таким образом, страховка по кредиту имеет ограниченный срок действия – при полном закрытии долга необходимость в полисе отпадает.

Если кредитор отказал заемщику, отклонившему настойчивое предложение застраховаться, граждане вправе подать иск в суд. Однако вероятность получения положительного вердикта сомнительна, так как доказать факт, что основанием отказа послужило нежелание страховаться, довольно сложно. Кредитор вправе принимать решение о сотрудничестве с тем или иным клиентом по своему усмотрению, не информируя о причинах принятия того или иного решения.

С другой стороны, заемщик вправе отказаться от полиса сразу после того, как банк объявил о своем согласии на выдачу займа.

Особенности страховки в Сбербанке

Особенности страховки в Сбербанке

После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:

  1. Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
  2. Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.

В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.

Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.Особенности страховки в Сбербанке

Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование. Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.

В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.

Какую сумму можно возместить

Какую сумму можно возместить

Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей. Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.

Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:

  • страхование жизни — 0,3–4,0% стоимости кредита;
  • при несчастном случае – до 1,0%;
  • залоговое обеспечение – 0,7%;
  • от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.

В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:

  • комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
  • личное страхование – 1,99%;
  • определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.

Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей. В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.

В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:

Какую сумму можно возместить

  1. В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
  2. В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
  3. Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
  4. При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.

Условия возврата

Условия возврата

Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления. Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.

Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения. Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку. После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.

При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.

Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.

Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора. Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.

Согласно положениям п. 4.1.2. кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период. Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.

Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:Условия возврата

  • если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
  • при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.

В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.

Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.

Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа.  Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.

Документы на возврат страховки

Документы на возврат страховки

Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений.  В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.

Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.Документы на возврат страховки

В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:

  1. Гражданский паспорт заемщика.
  2. Договор о выдаче банковского кредита (копия).
  3. Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).

Так как заемщику важно иметь подтверждение своевременного принятия заявления к рассмотрению, рекомендуется передать обращение лично сотруднику в отделение. На втором экземпляре ставится отметка о передаче документа в банк. Начиная со дня уведомления об отказе от услуг, страховщик обязан в 10-дневный срок отреагировать и сообщить о принятом решении.

Образец заявления

Образец заявления

 

При подготовке документа рекомендуется использовать образец заявления, в котором учтены все требования к реквизитам:

  1. Справа в верхней части указывают, кому адресовано обращение (название страхователя и адрес размещения компании).
  2. Ниже вписывают информацию о заявителе – его полные Ф. И. О. и адрес.
  3. Ниже в центральной части указывают на тип обращения – «заявление».
  4. В основном текстовой части в произвольной форме описывают ситуацию и суть самого обращения. Обращают внимание на внесение исчерпывающей информации о реквизитах договора о выдаче займа, периоде его действия, сумме долга, внесенных оплатах. Вносят сведения о договоре страхования, стоимости услуг.
  5. Далее формулируют цель заявления – возврат денежных средств, с указанием ссылок на нормы закона, положения действующих регламентов, устанавливающих право на получение возмещения.
  6. Для организации перечисления средств вносят сведения о том, каким образом можно оформить возврат, и банковские реквизиты.

Также следует указать, как лучше страховщику осуществлять общение с клиентом, указав почтовый адрес и иную контактную информацию.

Важно помнить, что заявление не будет иметь силы, если под документом не будет стоять подпись клиента с расшифровкой и датой составления.

Возврат при досрочном погашении кредита

Возврат при досрочном погашении кредита

Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:

  1. Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
  2. Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.

Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.Возврат при досрочном погашении кредита

При получении возврата рекомендуется соблюдать следующий порядок:

  1. Досконально изучают пункты договора о выдаче займа. В большинстве случаев, для применения статьи 958 ГК, позволяющей получить сумму за неиспользованную страховку, никаких проблем не существует. Однако в некоторых случаях в соглашении присутствуют пункты, позволяющие обойти положения гражданского законодательства.
  2. Из договора выявляют точное название компании, предоставляющей страховые услуги и ее контактную информацию.
  3. В свободной форме составляют заявление с учетом основных требований к документу. Рекомендуется использовать образец, чтобы не забыть указать все существенные моменты по данному вопросу.
  4. Готовят ксерокопии договоров и выписок из банка.
  5. Заявление вместе с приложениями-ксерокопиями направляют в офис страховщика. Оптимальным вариантом станет личное посещение офиса и передача обращения из рук в руки. Если это невозможно (например, страхователь проживает далеко от точки расположения представительства), закон допускает дистанционную подачу через почтовую отправку заказным письмом с описью и уведомлением.
  6. Уведомление о вручении или отметка на втором экземпляре заявления станет подтверждением факта и времени обращения за расторжением страхового договора.
  7. Столкнувшись с противодействием со стороны страховщика, рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству, подготовив исчерпывающие юридические обоснования о правомерности взыскания.

Отсутствие ответа либо отказ в выплате в установленные сроки дают основание обратиться в надзорные и судебные органы. Наиболее эффективны обращения с жалобой на страховщика в Центральный банк РФ, прокуратуру, суд. Дополнительно можно пожаловаться на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Как правило, одного упоминания о намерении обратиться в ЦБР с жалобой на нарушение закона бывает достаточно, чтобы решить вопрос оплаты в пользу клиента.

Как быть, если Сбербанк навязывает страховку

Как быть если Сбербанк навязывает страховку

Возвращаясь к вопросу обязательности страховых услуг, навязываемых Сбербанком при оформлении кредита, необходимо помнить о незаконности данного требования в отношении программ личного страхования, не затрагивающего имущественные интересы при целевом кредитовании. Данное поведение представляет собой грубое нарушение ст. 958 ГК, устанавливающей запрет на навязывание каких-либо добровольных услуг в процессе предоставления кредитов.

В отличие от потребительских программ, ипотечный заем, наоборот, выдается при обязательном оформлении страховки на залог. Определяя свое право на отказ от страховки, необходимо руководствоваться тем, какой из видов займа был оформлен.

Таким образом, при отсутствии намерений оформлять дополнительное обеспечение по займу граждане имеют полное право заявлять о своем несогласии страховаться. Если существует риск того, что банк откажет в финансировании, заемщик может подключить страховые услуги с условием дальнейшего отказа от них после подписания соглашения с кредитором. Согласно указаниям ЦБ о действии «периода охлаждения», клиент финансового учреждения может оформить возврат страховки по кредиту Сбербанка и вернуть полную сумму.

Следующая информация поможет получить средства за неиспользованную страховку при погашении кредита в Сбербанке:Как быть если Сбербанк навязывает страховку

  1. Ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» признает незаконными действия сотрудников, обманным образом оформляющих дополнительные страховки.
  2. Ст. 29 того же федерального закона дает право вернуть деньги при недостаточном качестве оказанных услуг.
  3. Ст. 32 закона о потребителях устанавливает возможность возврата части уплаченной суммы за неиспользованный срок действия страхового договора при его расторжении.
  4. Ст. 359 Гражданского Кодекса позволяет требовать проценты, если страховщик намеренно уклоняется от законного возврата средств.
  5. Ст. 1102 дает право требовать возврата страховки, если финансовое учреждение не передает средства страховщику, а оставляет их в виде комиссионных.

Сталкиваясь с предложением Сбербанка оформить страховку, следует понять, действительно ли данная страховка обязательна или ее предлагают в качестве дополнительного обеспечения по займу. Если существует риск отказа в выдаче средств, не стоит исключать оформление страховки – после заключения договора с кредитным учреждением заемщик в течение двухнедельного срока сможет получить оплаченную ранее страховую сумму в рамках реализации прав в «период охлаждения».

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Информация о кредитах
Оставьте комментарий или вопрос

  1. Дмитрий

    Очень информативная статья, спасибо за корректную инструкцию. Попробую применить и вернуть страховой взнос по последнему кредиту, хотя надежды на это все меньше с каждым дне. Самое главное ни в коем случае не идти на поводу у банковской системы и тем более не поддаваться уговорам и попытками «развод» банковским консультантом, которые в погоне за своей премией обязательно постараются не дать вернуть страховку.

    Ответить
  2. Алиса

    Меня тоже волнует этот вопрос. Вроде бы как сумма страховки и не высока, но все же для моего бюджета это тоже деньги которыми лишним не будут.
    Только у меня сомнения, если я верну страховку, в будущем это как то отразится на моей кредитной истории, или условиях кредитования ?
    И не получится ли так, что после погашения кредита и возврата страховой суммы, я окажусь в «черном списке» у банка ?

    Ответить
    1. Аноним

      Не окажетесь Вы в черном списке

      Ответить
  3. Эрика

    Я хотела взять потребительский кредит, при этом автоматически посчитали и внесли в сумму кредита страховку (причем страховка получилась в размере 17 % от суммы, которую я планировала взять). На мой вопрос о возврате кредита, ответили, что в случае отказа от страховки, процент по кредиту пересчитают, то есть предложенный процент действует только при оформлении страховки. Правомерно ли это, увеличивать процент кредита при отказе от страховки?

    Ответить
    1. test48043250

      Добрый день! Да, к сожалению, это одна из формально-законных возможностей навязать клиенту страховку при оформлении кредита. Дело в том, что хотя по закону банки не имею права лишать клиентов возможности отказа от страховки, им совершенно не выгодно идти на уступки. Поэтому они увеличивают процент в случае отказа, под предлогом того, что банк берет на себя дополнительные риски, связываясь с клиентом без страховки. Зато с прошлого года у россиян появилась возможность в течение пяти рабочих дней затребовать обратно уплаченную страховую премию, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования.

      Ответить
  4. test5653920

    Задалась этим вопросом после того как мне не вернули страховку после покупки в кредит смартфона, точнее это был не кредит, а рассрочка и мне пообещали, что по истечении года пользования, если с телефоном ничего не случится мне вернут сумму страховки, сумма это была около 2.5 тысяч. И вот по истечении года, когда рассрочка была полностью выплачена, включая страховку, я обратилась в магазин, где покупала телефон, каково же было моё удивление, когда мне сказали, что заявление на возврат страховки мне надо было писать через неделю после приобретения телефона, т.е. это почти год назад, а сейчас уже поздно и деньги я естественно не верну. Меня никто не предупредил, т.е. я сочла, что это было сделано специально, дабы ввести меня в заблуждение и не возвращать страховку. Так вот у меня вопрос, не получится ли так же и с кредитом, который я сейчас выплачиваю в сбербанке? Не хотелось бы снова попасть в просак.

    Ответить
    1. Аноним

      Конечно, так и получится. Лучше не берите кредиты без острой необходимости.

      Ответить
  5. попутчик

    слова, слова… написано красиво, пока не столкнешься лично. Все эти законодательные нормы летят к черту.

    Ответить
    1. Аноним

      Переслать документы в Прокуратуру и Росоптребнадзор. 1. нарушение законодательства об обращениях граждан. 2 свои претензии. Желательно 2 разных заявления по каждой проблеме. Удачи!

      Ответить
  6. наталья

    В 2016 в мае взяла кредит, оформили страховку, в течении двух недель пришла написала заявление, о возврате, приняли. После этого ни ответа ни привета. Деньги не вернули и никакого ответа не прислали. Какие мои действия?

    Ответить
  7. Татьяна

    Я взяла ипотеку в 2016 году, а потребительский в 2015 году. И везде страховка жизни. Оба кредита еще действующие. Слышала, что я могу вернуть страховку по потребительскому кредиту. Так ли это?

    Ответить
    1. Елена Железняк автор

      Если возвращаете первый раз, можно.

      Ответить
  8. Культура

    Как поступить: взяли потребительский кредит на 500тр. банк эту сумму предложил сам (типа «доверительный» ) дали удобный % при условии оформления страховки в 77 тыс. Можно отказаться от страховки и как-то вернуть эти деньги? С момента оформления кредита прошло 9 дней. Какие документы нужны?

    Ответить
  9. павел

    Я взял кредит в 2013 году на 5 лет в2018 году в августе его погасил страховых случаев не было. Могу ли я получить страховку обратно хотя уже прошло после погашения кредита 2 месяца?

    Ответить
  10. D)) M))

    я четыре года назад взяла кредит.. до полного погашения кредита у меня еще 5 месяцев. и вот хочу остаток кредита погасить досрочно не выжидая 5 месяцев.. смогу ли я вернуть страховую часть…

    Ответить
  11. Галина

    оформлял кредит и вместе с ним мне оформили страховку ( 50 т..р), решил отказаться но в силу моего образования я не знал как работает эта процедура, почитал в интернете информацию и решил обратится к фирмам, которые оказывают услуги по возврату денег за страховку, перепробовал 3 везде цены на услуги разные, в итоге остановился на finassistent.ru, все сделали оперативно, и я получил деньги за страховку. При этом сообщили что ставка у меня увеличится, но с учетом увеличения ставки итоговая переплата по кредиту была меньше чем сумма страховки, поэтому решил вернуть. Судя из того, что пишут многие сами оформляют документы на возврат, но я не рискнул этого делать.

    Ответить