У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?

Подбирая кредитную программу, в первую очередь обращают внимание на процентную переплату, которую потребует банк. Ориентируясь на величину ставки, часто незаслуженно забывают важный параметр просрочки. Мы надеемся на то, что обязательства будут исполняться в срок, но подходит время, и оказывается, что нужная сумма просто отсутствует. Тогда помимо процента по кредиту, придется оплачивать штраф, размер которого способен в течение короткого времени загнать в долговую яму.
У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?

Стесняясь задавать вопрос о последствиях просрочки при подписании кредитного договора, начинаешь жалеть о собственном выборе, когда за каждый отложенный день платежа начисляют неустойку. Перед тем, как ставить подпись в договорной документации, изучите условия работы с просрочкой.

Максимальная планка

Как коммерческая структура, банк заинтересован в получении прибыли при любом раскладе, даже в случае неплатежей. В результате каждый просроченный день влечет начисление новых штрафных сумм. К счастью заемщиков, есть определенные рамки назначения штрафа, за которые банк выходить не вправе.

Законом о потребительском займе банку предоставлено право выбора варианта начисления неустойки за просрочку:

  • на просроченную сумму ежедневно начисляют 0,1% вплоть до момента полного погашения платежа и начисленных штрафов;
  • при отсутствии своевременной оплаты плата неустойки рассчитывается по 20% в год.

Важное различие – в способе расчета штрафной санкции через годовой или ежедневный процент. Чтобы понять, какой из вариантов менее затратен для клиента, следует привести обе цифры к единому порядку вычислений и уже далее подвергать анализу.

Нетрудно рассчитать, что 0,1%, начисляемый за 365 дней, составит 36,5% ежегодно. Либо напротив, 20% годовых в пересчете на дни составят 0,0548% (вместо 0,1). Выбор способа расчета штрафных санкций отдан на усмотрение кредитора, и, кажется, что наиболее выгодным для банка станет выбор в пользу 0,1% в день, ведь годовая ставка и переплата по просрочке выше.

Однако помимо величины ставки за год или в день, на размер окончательной переплаты влияют другие показатели.

Опасные 20%

Опасные 20%

С подсчетом сумм переплаты по просрочке не все так просто. Два варианта начисления отличаются тем, как банк поступит с остатком долга. Применение 20-процентной неустойки дает банку возможность и далее начислять процент на оставшуюся сумму задолженности, если это установлено договором. Если банк начисляет ежедневный 0,1% процент неустойки за весь период просрочки, с прекращением начислений основной ставки.

Это важное дополнение приводит к совсем другим результатам. С учетом того, что банк продолжит начислять процент на сумму долга, общая сумма взыскания будет включать стандартные 20% в пересчете за каждый просроченный день плюс процент по кредиту, взыскиваемые от размера долга. Второй вариант, с применением ежедневной ставки в 0,1% означает. Что вся процентная переплата по долгу за период просрочки рассчитывается по ставке 36,5% годовых, без применения стандартной ставки. Иными словами, применение 0,1-процентной неустойки освобождает от необходимости выплачивать проценты по договору.

Банк вряд ли откажется от собственной прибыли даже при просрочках. А некоторым организациям выгоднее накапливать по клиенту просрочку, так как итоговый процент переплаты при наличии задолженности будет больше.

Одним из примеров использования 20-процентного штрафа служит Сберегательный банк. Помимо переплаты по неустойке, кредитор не преминет насчитать процент по просроченному платежу, суммируя его к основному платежу. Пока клиент не погасит просроченные платежи, Сбербанк будет начислять:

  • штраф (из расчета 0,548% в день) от суммы просрочки;
  • стандартная ставка (зависит от используемой программы), применяемая к размеру долга.

Чтобы аннулировать задолженность, заемщику придется оплатить все платежи за просроченный период плюс процент и штраф за каждый день.

Если просрочка не превысила нескольких дней, вернуться к графику платежей будет легко – достаточно внести сумму платежа и оплатить дополнительно неустойку по 0,548% от просроченного долга, умноженную на количество дней.

Приходилось ли Вам просрочивать платежи по кредиту?
Нет!Да, бывало...

Если период задолженности превысил пару месяцев, ликвидировать претензии банка становится сложнее – банк потребует внести два платежа, начисленные проценты и неустойку, которая по мере увеличения суммы долга многократно увеличивается из месяца в месяц.

Если клиент Сбербанка просрочил 3 месяца, то с долга в размере 120 тысяч рублей он начислит более 1,5 тысяч рублей только по неустойкам. Если принять во внимание, что длительная просрочка редко связана с забывчивостью заемщика, то подобное отношение к начислению неустоек способно серьезно ухудшить положение клиента. Помимо текущей обязанности по платежам заемщику, испытывающему финансовые проблемы, придется платить процент штрафа, растущего в геометрической прогрессии.

Этот вариант применения неустойки ориентирован на выгоду банка, поэтому неудивительно, что кредитные организации используют его более охотно. Однако, при желании, можно найти финансовые структуры, готовые предоставить щадящие условия начисления штрафов.

Самые гуманные к штрафникам кредиторы

Самые гуманные к штрафникам кредиторы

При наличии оснований сомневаться в своевременности погашения кредита, заемщику следует особенно тщательно проверять условия банков. Например, при выборе между сходными программами Сбербанка и ВТБ, потенциальный проблемный клиент выберет ВТБ, так как в условия программы кредитования входит взимание 0,1% от просроченного долга.

К другим финансовым учреждениям, практикующим 0,1% начисление неустойки, относят:

  • Альфабанк;
  • Райффайзен;
  • Бинбанк;
  • Ситибанк;
  • АК Барс;
  • Зенит;
  • Хоум Кредит.

Следует напомнить, что 0,1% — предел, выше которого требовать неустойку банк не вправе. По собственному усмотрению кредитор пересматривает условия договора о неустойке в сторону снижения, а в некоторых случаях и вовсе снимают финансовые претензии по штрафам.

Помимо того, что банки с 20-процентной неустойкой проигрывают по сравнению с 0,1% пени, есть риск столкнуться с прописанными в договоре условиями, что 20% взимается не от суммы просроченного платежа, а со всего кредита. Будьте внимательны, читая в договоре пункты, посвященные начислениям штрафных санкций.

Как списать неустойку?

Как списать неустойку?

Первое, что нужно знать о пени, это ее необязательность. Кредитная организация имеет право, но не обязана начислять штраф за просрочку. Более того, на счетах учета эти цифры не отображены, а начисляются виртуально.

По этой причине вопрос стоит не в списании неустойки, а снятии претензий по договоренности. Так происходит, когда стороны кредитного договора пришли к соглашению об условиях дальнейшего погашения. Как один из вариантов прощения неустойки – подписание договора о реструктуризации.

Другое дело, что право на неустойку – потенциальная прибыль банка, от которой просто так никто не откажется. Закон не дает разъяснений относительно способов, при которых банк обязан списать неустойку, предоставляя шанс договориться заинтересованным сторонам.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

 

Если мирного урегулирования не происходит, кредитор неминуемо обратится в суд с иском, в котором будут потребовано вернуть долг, проценты, уплатить штраф. В этом случае, остается надежда на снижение размера неустойки, поскольку по гражданскому законодательству (ст.333 ГК), несоразмерная неустойка подлежит уменьшению. Окончательное решение о снижении неустойки судья принимает, рассмотрев все обстоятельства дела.

Не стоит надеяться, что суд по собственной инициативе будет пересматривать требования банка. От неплательщика потребуется заявить о своем несогласии с рассчитанным размером неустойки и обосновать позицию, с приведением доказательной базы.

Когда возникла просрочка и появилось желание вообще не платить по обязательствам, следует сразу отказаться от этого варианта, т.к. выплачивать долг придется все равно, с процентами и неустойкой. Гораздо проще обратиться в банк сразу, как только стало ясно, что дальнейшее исполнение обязательств на прежних условиях невозможно. Банк, видя представленные клиентом доказательства о неплатежеспособности, трудных жизненных обстоятельствах, скорее рассмотрит вариант предоставления отсрочки без начисления пени, чем согласится нести судебные издержки и тратить ресурсы организации на судебное урегулирование.

    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Оценка статьи:
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Читайте также
    Добавить комментарий

    Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

    Вы ввели некорректные логин или пароль

    Извините, для комментирования необходимо войти.